2016年房貸利率計算器(房貸貸款計算器最新2016)
前沿拓展：
2016年房貸利率計算器
若您目前是想試算一下月供信息以作參考，請您打開以下連接：http://www.cmbchina.com/CmbWebPubInfo/Cal_Loan_Per.aspx?chnl=dkjsq 嘗試使用目前貸款的基準利率試算月供。
若您所在城市有招行，可通過招行嘗試申請貸款，貸款利率需要結合您申請的業務品種、信用狀況、擔保方式等因素進行綜合的定價，需經辦網點審批后才能確定。
LPR改革后，LPR在上周正式迎來下調，房貸利率也跟隨下調。
這對購房者來說，無疑是一個大利好，但很多人掏出計算器算了一波之后，卻哭笑不得。
馬克就是個典型的例子：
LPR的消息剛發布不久，他就扭過頭來，激動地和我說：
“天啊，終于等來一個政策，我房子的月供可以減輕啦！”一邊說著一邊激動地敲著鍵盤，盤算具體的月供金額。
計算結果出來的那一刻，他長嘆了一口氣：“一百多萬貸款月供只少了40多塊，我該哭呢還是該笑呢…”
確實，央行公布的5年期以上LPR為4.80%，相比上個月的4.85%僅下降5個基點。這5個基點平攤到月供中，100萬的月供僅少個30塊，對購房者來說僅僅只是杯水車薪。
央行關于LPR下調的公告
但是，即便如此，我也勸馬克更開心一點，甚至我也建議大家保持一個更樂觀的預期。
為什么？
因為大家不要目光局限于單次的LPR下調，LPR每個月都會更新一次，關鍵是接下來的趨勢是什么？繼續下調、平穩、還是回升？
在這里，我先放結論：未來一到兩年內，LPR大概率還是會繼續下調，現在雖然只是少個30塊，利率下行的趨勢下，房貸減輕的可不僅僅這30塊。
要解答利率為什么還會繼續下調，我們得先搞清楚LPR的來龍去脈。
首先得要明確一點的是：
在今年LPR改革之前，我們貸款買房，完全取決于央行基準利率。并且，貸款合同上約定的貸款利率不是固定不變，會隨著每年的基準利率的變動而變動。當然也有一些貸款合同約定的是固定利率，但這一般都很少見。
這里就涉及到了基準利率，基準利率一動，房貸利率也會跟著動。在今年10月LPR改革之前，基準利率為4.90%，已經維持了4年之久。那這個基準利率怎么來的呢？
一句話來說，基準利率是由央行拍腦袋決定的。
央行基準利率（5年期以上）走勢圖
為什么我要說“拍腦袋”？
主要是因為在2013年利率改革之前，央行決定的基準利率并不完全由市場決定，很大程度上依賴于央行的主觀判斷。
其實按照國際經驗，基準利率（每個國家叫法不同）是由市場上的借貸雙方（主要是銀行間市場）自由約定，然后綜合各方算出來的一個綜合利率。
這樣才能真實反映市場的真實利率，而不是說讓央行直接拍板。
所以，2013年央行啟動了利率改革，LPR就是從那時開始正式誕生。
LPR全稱Loan Prime Rate，意思就是貸款基礎利率。綜合市場上的借貸雙方自由報價而呈現的利率，不再受央行管，更能夠反映市場的真實利率水平。
一句話來說，LPR根據市場各方自由報價確定，央行管不著。
而當時很多銀行尚未具備定價能力（只有10家銀行參與LPR報價），還無法報出穩定的LPR報價，為了防止利率市場混亂，LPR暫時以央行的基準利率為基準，僅作為一種過渡的措施。
也就是說，盡管早在2013年就推出LPR改革，但這6年來，市場上的貸款利率還是以央行的基準利率為準，市場化程度并不高。
但如果LPR一直這么玩，那就和沒改革差不多了。因為LPR還只是在銀行間市場中應用，普通人貸款買房、買車、創業什么的，還是得要看基準利率，此LPR毫無存在感。
所以，今年8月，LPR再次迎來改革，一個最重要的變化就是：LPR由原來的緊跟央行基準利率，轉變為央行的公開**作市場利率。
不是說自行商量確定的嗎？怎么又多出來一個央行的公開**作市場利率呢？
別慌，這個利率是商業銀行找央行借錢的利率，按照抵押品或者借款期限的不同，分為好幾種，我們只需要記住最主流的一種，就是中期借貸便利（MLF）。
現在基準就是以MLF利率為基礎，加減點形成最終的LPR報價。這些加減點完全取決于市場，而且，參與報價的銀行由10家增加至18家，大大提高了LPR的市場化程度。
近4個月LPR走勢
最為重要的是，LPR不再是局限于銀行間市場，進一步擴展到銀行住房抵押貸款市場，意味著我們普通人買房的貸款利率，直接與LPR掛鉤。
一言以蔽之，LPR=央行MLF利率+上下浮動點數，無需參考央行基準利率。
明白了LPR的來龍去脈后，大致能夠總結出以下幾點：
?（1）基準利率成過去式，利率更低的LPR將是主流
LPR和基準利率，一個是新興市場化利率，一個過去行政化利率，相對比，顯然前者更符合我們的特色社會道路。
國家已經在LPR改革的道路上大闊前進，未來利率市場的主流一定是LPR，基準利率可能會退出歷史舞臺。
更重要的是，代表市場利率的LPR，在今年的改革中，就已經用腳投出了低利率的“選票”：
不管是1年期LPR還是5年期以上LPR，8月改革之后，LPR明顯走出了一個下調趨勢。
?（2）決定LPR的MLF利率下調趨勢更明顯
房貸利率=LPR+上下浮動點數，而LPR=央行MLF利率+上下浮動點數。
如果一定要究根結底，房貸利率最終的錨就是央行MLF利率。
而MLF利率，2019年開始出現明顯的下調信號：
央行MLF利率走勢（2016年至今）
所以，要判斷每個月LPR走勢，可以參考當月MLF走勢，當MLF下調或上浮，LPR大概率會跟著一起下調或上浮。
?（3）當下的經濟基本面不支持高利率
前面我們看到，不管是LPR還是MLF，利率都是趨勢下調，之所以下調，意味著市場對低利率的渴求。
而市場一旦追逐低利率，往往也就意味著經濟基本面的壓力巨大，低利率能夠**借貸，最終達到**經濟的效果。
我們現在的情形，正處于這樣一種壓力之下：大國貿易博弈，進出口波動顯著；樓市降溫，投資減弱；豬瘟影響，通脹飆升。出口、投資、消費三駕馬車壓力與日俱增。
這種情形下，利率只能越來越低。
所以，不管是LPR還是MLF，其背后都有著宏大的經濟基本面影響。
未來，將是一個長期性的下調過程（如果你懶得看全文，這一句大概就是文章主旨了）。
最后，通過上述幾點，也就不難解釋我前面說的LPR大概率繼續下調的結論。但需要提一點的是，別忘了房貸利率本身就有上浮的點數，也就是最終房貸利率是各地上浮和下調的結果，在樓市調控收緊下，即使LPR下調，上浮點數還會覆蓋掉下調的部分，即整體房貸利率還是會保持穩定，不可能大幅松動。
總之，對于購房者來說，大可不用擔心未來利率上調增加自己月供壓力，因為下行的趨勢是非常明顯的。
同時，也不用因為月供只少個幾十塊而灰心，因為如果把目光放長遠點，未來一兩年，LPR還是會繼續緩慢下調，對于存量房貸來說，月供壓力或許大幅明顯減輕！
況且，幾十塊錢，也是錢啊！
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