前沿拓展：

供房貸款計算器

打開應用商店，搜索房貸計算器并下載。安卓，房貸計算器2.3.4，打**貸計算器，點擊“房貸計算”，選擇還款方式，貸款類別和計算方式。點擊“開始計算”即可看到房貸利息。
貸款利息計算公式
日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
月利率(‰)=年利率(%)÷12
當月貸款利息=上月剩余本金*貸款月利率;
當月已還本金=當月還款額-當月貸款利息;
上月剩余本金=貸款總額-累計已還本金;
一，貸款利息一般按月復利計算，復利是指在每經過一個計息期后，都要將所剩利息加入本金，以計算下期的利息。這樣，在每一個計息期，上一個計息期的利息都將成為生息的本金，即以利生利，也就是俗稱的“利滾利”。分期還款方式有兩種，一種是等額本息，一種是等額本金。由于還款方式不一樣，使得每月需要交納的貸款利息也不一樣。不過，無論什么貸款方式，銀行貸款利息都有一個統一的計算標準。
二，**幣業務的利率換算公式為(注：存貸通用)：日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30GK”>2.月利率(‰)=年利率(%)÷12二、銀行可采用積數計息法和逐筆計息法計算利息。
積數計息法按實際天數每日累計賬戶余額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=每日余額合計數。
逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：計息期為整年(月)的，計息公式為：
①利息=本金×年(月)數×年(月)利率計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：
②利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公歷實際天數，計息公式為：
③利息=本金×實際天數×日利率這三個計算公式實質相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出的結果會稍有偏差。具體采用那一個公式計算，央行賦予了金融機構自主選擇的權利。
三，因此，當事人和金融機構可以就此在合同中約定。

本文將會講述一個很有趣的問題：如何計算一個城市理論上的房價上限。我這里的將要使用的最關鍵的數據，是城鎮居民的“收支盈余”數據，也就是城鎮居民可支配收入扣除消費性支出之后的盈余。收支盈余，是城鎮居民在維持生存的必須消費之外，可以拿來進行奢侈型消費和購房的收入部分。我將要假設的極限情況是：城鎮居民將其收支盈余，100%均用于支付當年度的按揭款，不要有其它任何奢侈型消費了。注意，這里隱藏著另一個極限前提：首付部分必須100%依靠啃老，也就是調用六個錢包。購房者不需要依靠自己的收入承擔首付，只需要承擔按揭責任就行。當然了，這種極限情況在當今社會其實已經是普遍性的社會現象，各位都已經見怪不怪，因此也應該可以很容易的接受我的這種喪心病狂的極限設定。

根據上面的原理，我們來實測一下廈門理論上的房價上限。根據2017年廈門統計公報，其城鎮居民人均可支配收入50019元，消費支出32009元，收支盈余18010元。這里再極端一點。根據28定律，20%的富裕群體（也就是地產市場的目標客戶群）占了80%的收入，但是富人的消費支出與普通人的差別其實并不大。這樣算起來，富裕人群的收支盈余為：50019×4-32009=16.81萬元。按揭款一般都是以家庭為單位支付的，我大**東部城市的家庭平均人口數約為3.2人。假設家庭中有一名高收入人士，剩下2.2人為普通收入人士，這比較符合現實情況。畢竟家庭成員強強聯合的情況還是比較少見的。這樣算起來，富裕家庭的收支盈余為：16.81萬元+18010元×2.2=20.77萬。這就是廈門的富裕家庭，理論上的最高年度按揭款支付能力，月均可還貸1.73萬元。這就是極限了。一旦超過這個極限，廈門市民將會被盤剝得干干凈凈，現金流都會斷裂掉，只能節衣縮食來承擔按揭款，并將因此造成廈門消費市場的劇烈萎縮。而且，這里必須注意的是：即便是來廈門炒樓的群體是外地客戶，上面的計算同樣生效。因為廈門的常住居民，乃是廈門樓市的最終接盤俠。下面，就去網上隨便找個房貸計算器，來算一下，如果每月按揭款1.73萬，可以承受的房價水平是多少。

（右下角的廣告部位我隨便用了個常用聊天表情來遮蓋了一下，咳咳咳）

注意上圖中的前提條件，100平米的新房，3成首付，貸款時限25年，貸款利率僅上浮10%，在今時今日這算是比較優厚的條件了。根據這樣的反算，即便廈門的富裕家庭喪心病狂的啃老，并將全部收支盈余都拿去支付按揭款，其可以承受的房價上限，也只有約41000塊。這就是廈門住宅均價在去年底達到5.5萬的歷史高位后，便轉身下跌的原因。到現在跌到均價5萬，還是遠遠不夠的，還要繼續跌。即便是跌到4萬，也依然只是達到了理論上的極限值，在這種位置上也是不可以長久的，還得繼續跌。（在這里推薦擴展閱讀本公號的廈門經濟篇：撐不住房價的廈門——前四月廈門經濟綜述）

當然了，這種極限的算法意義并不大。我的建議是：在我國現階段，最適宜的房價水平，是居民將其收支盈余的66%用于支付按揭款。如此，也還能剩下三分之一的閑余資金，不至于將市民的棺材本都壓榨干凈。還是以廈門為藍本。20.77萬的富裕家庭收支盈余×66%=13.7萬，則比較合適的月供額為1.14萬。由此反算廈門最適宜的房價水平。

根據與前面相似的前提條件，廈門比較適宜的房價水平，是27000元。在這樣的價格水平上，購房群體依然被限定為那20%的富裕家庭，并需要其將三分之二的收支盈余拿出來供房。當然了，月供過萬，這其實已經是偏高的負擔水平了。對那些普通家庭來說，對那些80%的弱弱結合的**絲家庭來說，同樣也是買不起了。

使用這樣的算法，各位可以很容易計算出我大**各個城市的房價極限值和適宜值。注意，我在這里使用廈門這個城市做參照物，是由于廈門的地產市場結構比較單一，城市規模也很小。各位在計算大城市的房價上限水平時，對于中心城區、近郊區和遠郊區，應該分開計算，事實上在城市的不同區域，由于經濟發展水平不同，居民的收入水平差異很大，因此房價的承受能力也不一樣，這就是導致城市各區域房價差異的本質原因。舉例來說，上海2017年全市居民的人均可支配收入58988元，其中收入較高的浦東新區居民收入為60715元，但是位于郊區的松江區居民就只有47667元的收入，兩者之間的差異達到27%。

在我國的現階段，城市中心區的各項醫療教育養老等社會福利，其實就是通過購買住宅這種幾乎是唯一的方式來進行分配。買得起中心城市的貴房子，就能享受更好的配套，獲得更好的社會福利。在這個意義上來說，房價適當高一點，在本質上是一種叢林式的公平競爭手段，其實也無可厚非。這也是2013年前，老蠻我一直支持房價持續上漲的原因。在當時，老蠻我對房價的定義就是：房價，就是區域的生活、商務、景觀等配套資源的綜合體現。可惜的是，2015年之后，由于某政策的實施，房地產變成了一場全民參與的純粹的金融投機游戲，房價與其背后的配套資源完全割裂，變得只與新增資金有關，與新韭菜的旺盛程度有掛。到了這個時候，房地產，就變成了擊鼓傳花的游戲。

而現在，鼓聲已經停了。

來源：老蠻數據透析站

拓展知識：

供房貸款計算器

有幾個關健的因素你必須清楚，輸入對應的值就可以了。
1、貸款金額
2、貸款期限
3、貸款利率，現在基準利率是年利率是5.4%，月利率為4.5%。
4、還款方式：等額本息與等額本金，每月月供一致則選擇的等額本秘，每月月供減少則是等額本金。
如果你清楚以**也可以自己下一個專業的貸款計算器，自己推算月供。專業的貸款計算器計算，地址如下：http://wenku.baidu.com/view/6ad868c2cf84b9d529ea7a4f
1、青綠色部分為關健因素，可以錄入部分，其他部分不可修改。

2、貸款本金、貸款月數、月利率等四項為每次計算必錄項，日期可以錄入或不錄入。

3、在計算正確后，如果需要打印，請先模擬顯示，看清楚有數據的頁次再打，以免浪費資源。60月2頁，120月3頁，180月4頁 ，240月6頁，300月7頁，360月8頁。

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根據你的貸款需求，按照提示相應作出選擇，輸入相應數值就可以查看家庭每月貸款還貸的金額。