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前沿拓展：

房貸計算方式

房貸利息的計算因為貸款方式以及房貸還款方式的不同而有所不同，根據還款方式不同，房貸利息計算可以分為等額本息和等額本金兩種計算方法。

貸款方式主要是影響利率，等額本息是指每月以相等的還本付息數額償還貸款本息。

計算公式為月均還款額＝（貸款本金×月利率×（1＋月利率）總還款期數）/（1＋月利率）總還款期數－1；等額本金是遞減還款的一種，是將貸款本金分攤到還款的各期，每期應還利息由未償還本金計算得出，每期還本金額不變，利息逐期減少。其計算公式為每月（季）還本付息額＝貸款本金/還本付息次數＋（貸款本金-已償還本金累計數）×月（季）利率。

房貸利息是購房者在通過有關審核，向銀行借款后按照規定利率支付的一種本金利息。

#多地下調房貸首付比例、貸款利率#

為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，****銀行于2019年12月28日再次發布（****銀行（2019）第30號）公告，明確存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜。按照公告的要求：

1.2020年1月1日之前的已簽合同未發放的貸款及已發放的貸款都涉及利率轉換。

2.借貸雙方應自2020年3月1日開始至2020年8月31日之前完成協商轉換事宜，加點數值在合同剩余期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

3.以2019年12月公布LPR為基數將浮動利率等價轉換為加點方式。之后，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。雙方可以約定重新定價周期，其中房貸的重新定價周期不得少于一年。

4.金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶，協商約定定價基準轉換具體事項，依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。

舉例說明，某借款人與貸款人簽訂的借款合同約定：借款期限20年，按月還本付息，利率為人行基準利率基礎上上浮30%，每一年調整一次，每年的1月1日為調息日。貸款發放當年的人行貸款基準利率為年利率4.9%，則借款人貸款發放當年的實際利率為：4.9%（人行貸款基準利率）*（1+30%），此后每一年如遇人行貸款基準利率調整則實際利率相應調整。

按照上述文件規定，1.如借款人選擇不調整，則實行固定利率：即借款利率為2019年執行利率，此后保持不變；2.如借款人未按照貸款人要求去協商并要求不調整，則實際統一轉換為LPR加點。即初始轉換規則如下：

借款利率=4.9%（1+30%）=4.85%（2019年12月28日5年期以上LPR）+加點數，則加點數=6.24%-4.85%=152bp（基點。Basis Point（bp）基點。用于金融方面，債券和票據利率改變量的度量單位。一個基點等于1個百分點的1%，即0.01%，因此，100個基點等于1%。）=1.52%

按照初次轉換計算出加點數為152bp后，則借款人的利率為：LPR（調整年度的最近一個月LPR）+152bp,則其當期利率為：4.65%（2021年1月1日最近一個月，也即2019年12月20日公布的5年期以上LPR為4.65%）+1.52%=6.17%。

拓展知識：

房貸計算方式

一、怎樣算房貸計算公式

1、房貸利息是購房者向銀行借款，按照銀行規定利率支付的一種本金利息。利息的計算公式：利息＝本金×利率×存款期限（時間）。房貸利息計算會因為貸款方式以及房貸還款方式的不同而有所不同。根據房貸還款方式不同，房貸利息計算可分為等額本息和等額本金兩種計算方法。

2、等額本息計算公式計算原則：銀行從每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款中的比例中隨剩余本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供總額保持不變。各地城市公積金貸款高額度要結合當地具體來看。

3、等額本金計算公式；每月還款額＝每月本金＋每月本息；每月本金＝本金／還款月；每月本息＝（本金－累計還款總額）X月利率。計算原則：每月歸還的本金額始終不變，利息會隨剩余本金的減少而減少。
二、如何辦理貸款買房手續

1、在一些城市，購房者提交相關資料申請成功后，可以將賬戶內的公積金直接轉入開發商賬戶，用來支付首付。

2、銀行批準貸款需要綜合考量貸款人的經濟能力水平，比如工作的穩定性、收入穩定程度以及增長的趨勢。如果你在買房前辭了職，可能會增加貸款的難度，影響貸款的進度。因此，買房前最好不要辭職，以便順利拿到貸款。

3、申請貸款時，一些銀行會要求申請人出具6個月以上、不間斷的銀行流水賬單，額度一般為月供的兩倍以上，以便評估申請人的還款能力。如果你覺得你的流水賬單不太理想，可以提前6個月往銀行賬戶里多存點錢，或者提供其他的財力證明。如果你已經結婚，可以提供夫妻二人的流水賬單，名下的財產證明也可以。

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房貸計算方式

房貸分兩種支付方式：等額本息和等額本金，具體公式如下：等額本息：〔貸款本金×月利率×（1＋月利率）＾還款月數〕÷〔（1＋月利率）＾還款月數－1〕等額本金：每月還款金額 = （貸款本金 / 還款月數）+（本金 — 已歸還本金累計額）×每月利率其中＾符號表示乘方。2個月就是2次方。

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房貸計算方式

貸款還貸分為等額本金法和等額本息法。

等額本金法房貸計算方式是：每月還款金額=(貸款本金÷還款月數)+(本金-已歸還本金累計額)×每月利率。

等額本息法房貸計算方式是：每月還款金額=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數-1]。

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