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前沿拓展：

5月20號央行傳出來了一個好消息，就是下調貸款市場報價利率（LPR）從4.6%到4.45%，下調了15個基點，很多人比較好奇了，既然銀行貸款的利率都已經下調了，那自己之前買房的房貸能不能也跟著這個央行的存款利率的下調而下降呢？

大多數人的收入相對來說都比較低，如果存款利息能低一點就是低一點，起碼來說也是可以減輕很多人的負擔的。

也別高興太早，我們首先要來看一下這個LPR利率到底是怎么一回事。

LPR也就是貸款市場報價利率，它在每個月的20號會公布一次。18家銀行共同報價，去掉一個最高值和最低值，取中間的平均值作為LPR利率。

央行公布這個LPR利率之后，其他的商業銀行可以在LPR利率的基礎上再調整這個基點利率。

LPR利率實際上根據市場供給需求關系決定的，不是想降就降，想升就升的。

很多人問了，既然這個LPR利率每個月都在調整，那么每次調整的時候，自己的貸款利率能不能也跟著調整呢？

2021年1到11月份沒有任何調整，12月有調整過，例如1年期限從3.85%調整為3.8%，5年期限沒有變化，依然是4.65%。

進入到2022年1月，1年期利率從3.8%調整為3.7%，5年期利率從4.65%調整為4.6%。

2022年5月20日，1年期限不變，依然是3.7%，5年期變為4.45%，降低15個基點。

對于大多數人來說，這是銀行貸款利率的調整，自己的貸款利率能不能調整也是需要分情況的。

如果執行的是固定匯率

比如在2020年1月1號以前，各大銀行實行的是固定匯率這種政策，底下比如說如果您的房貸利率是5.39%左右，那么這次銀行下調這個房貸利率，跟你沒有關系。

也就是說您之前是5.39%的貸款利率，不管這個央行他怎么調的，這個LPR利率都跟你完全沒有關系，您還是執行您之前的這個匯率。

如果執行的是浮動匯率

從2020年開始執行浮動匯率，銀行也讓用戶選擇到底是按固定利率還是按照浮動利率，如果是固定匯率的話，那么這次央行調整的利率跟你沒有任何的關系，如果是浮動利率的話，可以在一個周期之內調整。一般來說就是一年左右為期一個周期。

部分商業銀行默認是每年的1月1號調整這個貸款利率，又或者是貸款發放日期。例如你的房貸發放日是7月5號，那么下個調整周期就是下年的7月5號，按照6月20日公布的LPR利率調整房貸利率。

去年去年12月有調整過一次房貸利率，那么2022年1月1日起會按照12月份的LPR利率的基礎上調整房貸利率。

看看利率能減少多少

既然央行減少了這個房貸利率，那么肯定要來計算一下到底可以少多少貸款利息。

大家千萬不要小看這個15基點，如果你把時間拉長到10年到20年的話，那就是真金白銀是您的錢來的。現在廢話不多說，馬上來看一下。

假如你向銀行貸款100萬，期限是30年，采用等額本息的方法計算，如果在原來LPR利率的基礎上下調15個基點，執行LPR利率4.45%，那么30年的利息總額是81萬左右。

如果按照原來LPR利率4.6%計算房貸。那么30年的房貸利息是84萬左右。

計算可以對比出來，如果這個利率放長到30年左右，這個利息也可以相差3萬左右，當然啦，這個數據不一定是最準確的，因為未來的話，這個LPR還會不會調整，又是另外一回事，單純就想說明，央行通過調整這個LPR利率，是可以使得您的這個房貸利息有變動。

如果房貸金額特別大，時間跨度特別長，利息差會更大。

現在只是100萬貸款的利息差，那假如說你是一千萬的話，那肯定就會是有差不多30萬左右的差額，這就是錢來的。

不過前提是你得有機會享受這個房貸利率，如果你實行的是固定利率的話，那這個真的完全跟你沒有關系，又或者是您的這個房貸利率是公積金貸的話，跟這一次房貸利率的下調15個基點，也完全沒有關系，你該執行你的公積金房貸利率還是你的原來的那個利率，沒有變化。

結合5月15號的下調首套房利率政策。疊加在一起，那么對于首套房購買者來說，肯定就是利好的，這就是福音，起碼來說，這個房貸利息也會降低。

例如5年期利率為4.45%，再疊接首套房利率下調20個基點，那么這個貸款利率就會將降低為4.25%。

房貸利率的調整，有利于進一步鼓勵消費，**市場，穩定房地產的環境，減輕年輕人的房貸利息。

當初房貸是固定利率的人，現在也許可能會羨慕這個浮動利率的人，因為這次的房貸下調的空間，就是對于那些浮動利率的人來說，就是有了下調的空間，固定利率是不變，不知道那些固定利率的人會不會后悔？

當然啦，這次房貸利率是下調了，不代表說以后一定就是下調的，這個房貸利率是根據當時的社會經濟發展的需求，其實就是一個宏觀調控的一個政策。

未來還會不會有房貸利率的調整？應該會有的，因為這個市場永遠都是變化莫測的，可能高也可能低，就是要反映這個市場的供給需求關系。

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