前沿拓展：

首套房貸計算器

一、建**貸計算器的使用方法　　打開建設銀行行官網，首頁中間產品服務，找到理財計算器。點擊進入計算器頁面，查看個人貸款計算器，選擇貸款種類個人住房貸款，選擇貸款金額–詳細期限–還款方式–貸款利率，點擊測算即可得出每月支付本息、累計支付利息、累計還款總額等數據信息。　　

二、建**貸政策　　據悉，央行松綁房貸政策后，建行10月9日前后發布了首個銀**貸新政。建行通過官網發布了首個銀**貸新政細則稱，首套房貸款已還清，為改善居住條件再購房可執行首套房貸款政策，具體**作由各地分行掌握。由于部分地區限購，各地房地產政策存在差異性，建行正在研究制定實施細則。　　

三、建**貸利率　　近期，有媒體消息稱，建行部分地區首套房貸利率上調10%。分析人士認為，此舉對地產價格將產生一定的抑制作用。具體情況可參考當地建設銀行營業網點公告，或柜臺咨詢。以下為最新貸款基準利率。　　建設銀**貸計算器在線，2014年10月9日開始。建行支持居民家庭合理的住房貸款需求，對于貸款購買首套自住房的家庭，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準利率的0.7倍。具體根據借款人購房情況及其信用記錄、還款能力等因素區別確定。

圖/ic

上周末一條“首套房貸降息”的消息在網絡間刷屏，其內容來自5月15日央行和銀**的聯合通知：對新發放的首套住房商業性個人住房貸款利率下限由“不低于相應期限的LPR（貸款市場報價利率）”調整為“不低于LPR減20個基點”。以4月最新的5年期以上LPR報價為參考，即最低房貸利率由4.6%降為4.4%。地方遵循“因城施策”原則確定調整方向。

在本次政策出臺前，年內全國已有百余城市自主下調過房貸利率，其中部分地區部分銀行已執行首套房貸利率4.6%的標準。最新情況如何？5月16日，新京報貝殼財經記者咨詢了北京、廣州、深圳、福州、鄭州、濟南等六地多家銀行，普遍未接到最新調整通知，“可能過段時間會下發。”有銀行信貸經理稱。

值得一提的是，本周四（5月20日）LPR將迎來最新一次報價，其參考的MLF（中期借貸便利）利率在5月16日最新一次續作中保持不變，不過業內不少人士認為，LPR利率還有單獨下調的可能。

北京、廣州等六地銀行尚未接到最新調整通知，部分銀行年內首套房貸利率已降40個基點

5月16日，記者咨詢了北京、廣州、深圳、福州、鄭州、濟南等六地的多家銀行，包括工行、建行、中行、農行、中信、光大、廣發、中原銀行，普遍還沒有接到最新調整通知。

北京地區一家工行的信貸經理告訴記者，還沒有接到調整通知，目前首套房貸利率仍執行LPR+55個基點的政策，二套房貸利率為LPR+105個基點。參考截至目前最新一次（4月）5年期以上LPR報價，首套房貸利率為5.15%，二套房貸利率為5.65%。一位中行的信貸經理也稱現行利率政策不變，“昨天剛出的政策，可能沒那么快（調整）。”

廣州、深圳兩地銀行首套房貸利率也還沒調整。廣州地區一位中信銀行信貸經理稱，首套房貸仍執行5.05%的利率，即在最新一次LPR報價基礎上加45個點；深圳地區一位廣發銀行信貸經理稱，首套房貸執行4.9%的利率，“近期沒有調整過，深圳二手房成交量仍然低迷，月均成交量還沒突破2000套。”

記者注意到，近期濟南、福州、鄭州都有銀行大幅下調了首套房貸利率，甚至低至LPR水平，這些地區是否更快速地做出了調整？

濟南地區一位農行信貸經理稱，五一前后剛剛將首套商貸利率下調到4.6%，“聽說了周末的最新政策，但還沒接到通知，需要系統統一調整。”

中原銀行在鄭州市降低房貸利率的消息此前也引發關注。該行一位信貸經理5月16日告訴記者，目前面向一般購房者（無優惠情況下）的首套房貸利率為4.9%，在4月剛調整過，調整前為5.3%，一次下調了40個基點。本次政策后還沒有新的調整通知。

福州地區近日也傳出“最低有銀行首套房貸利率可以做到4.6%”的消息，記者5月16日咨詢該地一家建行支行，信貸經理稱如果新樓盤在該行準入了，首套房貸利率是4.9%，即在最新一次LPR報價基礎上加30個基點；沒準入的話是5.15%，即在最新一次LPR報價基礎上加50個基點。該行也尚未收到最新文件，“可能還要過段時間，如果5月LPR下調會跟著調低。”該信貸經理稱。

當前居民購房意愿偏低，新政將加持地方松綁政策的效果

其實今年全國范圍內已掀起一輪房貸“降息潮”。央行金融市場司司長鄒瀾曾透露，3月以來全國已有100多個城市的銀行根據市場變化和自身經營情況，自主下調了房貸利率，平均幅度在20個到60個基點不等，另有部分省級市場利率定價自律機制配合地方**調控要求，因城施策下調了本城市首付比例下限和利率下限。

為何**層面要進一步放松政策？諸葛找房數據研究中心首席分析師王小嬙分析稱，今年起，**頻頻喊話支持剛性和改善性合理的住房需求，各地不斷出臺松綁樓市政策，但從市場實際恢復情況看，市場回穩的速度不及預期。本次**差別化的信貸政策會加大各地松綁政策的效果，也是**明確傳達“**”，如果后續市場回穩不及預期，預計各地政策松綁力度會進一步加強。

數據亦顯示，4月百強房企銷售數據再次腰斬，央行上周公布的4月金融數據中，住戶住房貸款減少605億元，同比少增4022億元，是今年2月數據歷史性首降后，第二次出現負增長。

“今年是抗疫的第三年，不少家庭、企業的儲蓄和積累也被不斷消耗，抗沖擊的能力在減弱，**之下失業率會上升。”野村證券首席經濟學家陸挺上周末在清華五道口首席經濟學家論壇上指出，居民消費能力和消費意愿的下降是當下居民購房意愿較低的主要原因之一。

王小嬙表示，房貸利率下調會降低購房成本，**購房者入市，本次首套住房商業性個人住房貸款利率下限下調20個基點，根據4月公布的5年期LPR報價4.6%，也就是說首套住房的房貸利率最低可到4.4%，該房貸利率水平重回了2015年9月后的房貸水平，2016年全國房地產升溫的一個重要原因在于信貸環境寬松，可以預測到本次**信貸政策是房地產市場回穩的助推器。

據業內專家計算，按貸款金額50萬元、期限30年、等額本息還款估算，利率下調20個基點，平均每月可減少月供支出約60元，未來30年內共減少利息支出約2萬元。

不過從地方層面看，中信證券明明團隊認為，在“房住不炒”總基調下，地方“因城施策”將重點集中在三、四線城市及部分二線城市，一線城市房價反映敏感且對穩地產作用有限，大幅放開的可能性較小。

MLF連續4個月“按兵不動”，本周LPR報價“降息”概率大嗎？

值得一提的是，本周四（5月20日）LPR將迎來最新一次報價，其參考的政策工具MLF（中期借貸便利）的利率，在5月16日最新一次續作中保持不變，已是自今年1月下調后連續4個月“按兵不動”。LPR利率會單獨下調嗎？

業內不少人士認為還有可能，原因是在LPR報價的組成部分中，雖然MLF未變，但銀行報價可能下降。東方金誠首席宏觀分析師王青提到，近期除貨幣市場利率大幅走低外，監管層正在加大力度引導存款利率下行。

4月下旬，國有大行和多家股份制銀行“組團”下調了一波存款利率，下調幅度為10個基點。對于下調原因，5月9日央行發布的一季度貨幣政策執行報告給出**：央行在4月指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制，自律機制成員銀行就此合理調整了存款利率水平。央行稱，在當前市場利率總體有所下行的背景下，該機制的建立有利于銀行穩定負債成本，促進實際貸款利率進一步下行。

“同時，4月-5月隔夜和7天利率持續脫離利率走廊中樞運行，NCD（大額可轉讓存單）利率較3月份峰值大幅下行超過30個基點，這些利好因素均有助于從一般存款和同業負債兩端改善銀行綜合負債成本，按照邊際成本法，可以直接驅動5月份LPR報價下行。”光大證券首席金融業分析師王一峰表示。

新京報貝殼財經記者 程維妙 編輯 陳莉 校對 李銘

拓展知識：

首套房貸計算器

房貸分兩種支付方式：

等額本息和等額本金，具體公式如下：

等額本息：〔貸款本金×月利率×（1＋月利率）＾還款月數〕÷〔（1＋月利率）＾還款月數－1〕

等額本金：每月還款金額 = （貸款本金 / 還款月數）+（本金 — 已歸還本金累計額）×每月利率其中＾符號表示乘方。2個月就是2次方。

擴展資料：

相對于等額本金還款法的劣勢在于支出利息較多，還款初期利息占每月供款的大部分，隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。但該方法每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便于每個家庭根據自己的收入情況，確定還貸能力。

不論是等額本息還款法還是等額本金還款法，利息的本質都是不會改變的。總體來看，等額本息是會比等額本金多付一點利息。但前提是貸足了年限。看似銀行都收回了利息，但實際上，等額本金還款法隨著本金的遞減，銀行可以加速還款，盡快回籠了資金，降低經營成本在這一點上是有利于風險系數的低。 

參考資料來源：百度百科-房屋貸款

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等額本息還款法
每月月供額=〔貸款本金×月利率×(1＋月利率)＾還款月數〕÷〔(1＋月利率)＾還款月數-1〕

等額本金還款法
每月月供=貸款本金/總月數+ 貸款余額*月利率；
（貸款余額，首月就是貸款本金，以后每月=上月貸款余額-貸款本金/總月數）

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回答如下：
等額本息法：（每個月的還款額相等）
月還款額=本金*月利率*(1+月利率)^n/[(1+月利率)^n-1]
式中：月利率=年利率/12，n表示貸款月數，^n表示n次方，如^180，表示180次方（貸款15年、180個月）。注意：計算(1+月利率)^n-1時，要先將小括號內的算出來，乘方后再減1。
假設貸款20萬元，期限15年，年利率6.80%，月還款額為：
200000*（6.80%/12）*（1+6.80%/12）^180/[（1+6.80%/12）^180-1]=1775.367832
=1775.37元。

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首套三層 二套六層 三套全款 全國通用

還款年限最長30年 男可以貸款到65 女60

月供=貸款金額* 月供系數