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商業貸款指的是銀行發放的貸款，公積金貸款指的是住房公積金發放的貸款

這幾天，問房貸的朋友明顯多了起來。

可能是因為上周我們聊了降息，說到最近LPR數據會出爐。

房貸與LPR掛鉤，買房還貸的朋友們都挺關注的。

先上結果：不論是1年期還是5年期以上LPR，都如期下降了。

有朋友以前可能聽說過LPR，但是具體是什么，可能還不太明白。

另外，你可能還關心，自己的房貸是不是會隨之下降。

我們今天就來好好聊聊～

LPR是什么？

不論是我們個人還是企業，想找銀行申請貸款的話，銀行是會參考一定的利率來發放的。

在以前，是央媽一家說了算，銀行們只能參考「央行制定的基準貸款利率」，然后在這個基礎上做幅度有限的調整。

但是在2019年10月之后，我們迎來一個新朋友LPR，替代了老舊的基準貸款利率。

LPR的全稱是「貸款市場報價利率」，每個月20日（節假日順延）就會更新一次。

之所以說是「市場報價」，意思是央媽不再一言堂，而是由18家銀行共同報價，去掉最高的和最低的，平均下來形成的一個利率——會更接近市場平均水平。

LPR分為兩個期限品種，「1年期」和「5年期以上」的。

數據來源：WIND，時間：2022-01-20

它們的區別到底在哪呢？

貸款期限在5年及5年以內的，以1年期LPR為基準，比如企業找商業銀行貸款；

5年以上的長期貸款，以5年期以上LPR為基準，比如我們普通人買房找銀行貸款。

關注我們的老朋友或許還記得，在LPR推出的同一年（2019年），央媽發了個大公告，說在2020年之前簽訂房貸合同的朋友，會集中在2020年的3月-8月之間，有一次利率轉換的機會。

具體來說，有兩個選項：

1）浮動利率：換成LPR計價方式，未來利率會隨LPR浮動；

2）固定利率：跟以前保持一致，按照同一個利率一直執行下去。

當時沒簽訂固定利率合同的小伙伴，現在交房貸就是根據「定價基準LPR」的變化走了：

這個加的點，往往會參考貸款人的信用。信用低，怕還不全，每次就多還點；信用高，信任你有能力還完，每次就給你低一點。

值得注意的是，LPR只適用于商業貸款，組合貸的話只有商業貸款部分參考LPR，公積金貸款部分不變。

房貸能減多少？

LPR降了，最直觀的就是我們交的房貸，可能會減少。

尤其對于在一二線城市生活的朋友來說，動輒幾百萬的房價，一點點的浮動，也能省不少錢呢～

那具體能減少多少呢？

我們和銀行確認合同后，加點是已經固定好的，變的就只是LPR利率部分。比如這次就是下降了0.05%。

數據來源：****銀行

假設商業貸款利率為5.5%（多地常見的首套房貸款利率），今天降息后利率就是5.45%了。

給大家簡單算了一下每100萬會省多少錢：

從前面拉的數據也能看出，整個LPR有向下走的趨勢。

雖然我們無法預測未來，不過在以「穩」為主的大環境下，別看每個月只省20-30元，放到整個還款期限來看，或許能省上萬元呢～

如果你想自行計算，也可以參考這個房貸計算器：

https://www.fangdaijisuanqi.net/

圖片來源：房貸計算器網

不過，接下來可能會給你潑一小盆冷水：并不是每個人的房貸利率都會降哦～

我們接著來說說。

關于「重定價日」

之前降息的文章發出后，后臺收到了許多關于LPR的問題。

其中就有一位朋友提到了「利率重新定價的周期」：

雖然LPR利率每個月公布，但是個人住房貸款利率并不是每個月更新的，央媽規定重定價周期最短為1年。

當然啦，你也可以和銀行商量5年、10年的重定價周期。

反正每次重新定價時，定價基準會調整為「最近一個月的5年以上LPR」，定好就會延續一整個周期。

所以這個「重定價日」，至少決定了你未來12個月的房貸利率會不會變。

一般銀行會默認兩種選擇：

1）每年1月1日

2）貸款放款日對應的每年對月對日

如果重定價日在1-19日，那么跟著上個月LPR走；其他日子跟著本月最新的LPR走。

舉個例子，如果「重定價日」是每年1月1日，那么就是上一年的12月20日的LPR決定了你這一年的貸款利率。

那么最近的LPR下降，就和你今年的房貸利率沒有關系了。

另外，根據央行的規定，我們是擁有「重定價日」的選擇權的。如果銀行沒有給你提供這個選項，是可以投訴的。

好啦，關于房貸利率就和你聊到這里。

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