前沿拓展：

來源:北京晨報

北京公積金新政下周一實施 二套房貸款最高額度降至60萬

昨天，北京住房公積金管理中心發布《關于調整住房公積金個人住房貸款政策的通知》、《關于落實放管服、優化營商環境提升住房公積金歸集服務水平的通知》，新政將實行貸款額度與借款申請人住房公積金的繳存年限掛鉤，每繳存一年可貸10萬元，最高可貸120萬元。對于“二套房”，將變成與商貸一樣的“認房又認貸”。新政將從9月17日，即下周一正式施行。

貸款變化

貸款額度與繳存年限掛鉤

過去，公積金貸款額度最高是120萬元，繳存時間的長短并不會影響額度的多少；新政將實行貸款額度與借款申請人住房公積金的繳存年限掛鉤，每繳存一年可貸10萬元，最高可貸120萬元。

計算繳存年限時，也會有幾種特殊情況。如果繳存年限不夠1整年的，按1整年計算。比如，如果繳存期限是13個月，也會算為兩年，可貸20萬元。此外，如借款申請人為已婚的，核算貸款額度不會相加得出，而是以夫妻雙方中繳存年限較長的一方計算。

此前，公積金個人貸款的貸款期限最長可以計算到借款申請人70周歲，新政則調整為原則上最高不得超過65周歲。如借款申請人為已婚的，貸款期限以夫妻雙方中較長的一方計算。

二套最高貸款額度降至60萬

從下周開始，北京公積金個人貸款還更改了判定“二套房”的規矩，變成與商貸一樣的“認房又認貸”。“房”為借款申請人在京名下住房，“貸”指在人行征信系統中全國范圍內的個人住房貸款記錄，包括商業性住房貸款記錄、住房公積金個人住房貸款記錄。

借款申請人如果名下無住房貸款記錄且在本市無住房的，按首套房貸款政策辦理；凡不屬于首套房情形，被核定為是二套房的，按二套房貸款政策辦理；如果被核定為有兩套及以上住房的，也不予貸款。

通知規定，“二套房”的情況是：在本市僅有一套住房；全國僅有1筆住房貸款記錄；有一筆住房貸款記錄、在本市有1套住房，且為同一套住房。如果在本市有兩套及以上住房，或全國有兩筆及以上住房貸款記錄，或有住房貸款記錄及在本市有住房且非同一套住房的，則不予貸款。

同時，新政下調了二套房貸款最高貸款額度，由80萬元下調為60萬元。總的來看，如果“認房又認貸”后被判定為“二套房”，相比過去將面臨貸款額度下降、首付比提高。

首付比例不再統一20%

通知規定，購買經濟適用住房的，首付款比例不低于20%；購買共有產權等政策性住房的首套住房，首付款比例不低于30%；購買政策性住房之外的首套普通自住房首付款比例不低于35%；購買政策性住房之外的首套非普通自住房的首付款比例不低于40%；購買普通自住房且為第二套住房的，首付款比例不低于60%；購買非普通自住房且為第二套住房的，首付款比例不低于80%。

對于普通自住房和非普通自住房的認定標準，將按照《關于調整本市享受稅收優惠政策普通住房平均交易價格有關問題的通知》標準執行。一般來說，普通自住房是指容積率在1.0（含）以上、單套建筑面積在140平方米（含）以下，并參考其實際成交價格確定。

城六區到六區外買房可上浮額度

為了落實北京城市總體規劃有關要求，新政對戶籍在城六區的購房家庭，在城六區外購房且為首套房的，最高貸款額度在120萬元的基礎上可上浮10萬元、20萬元。

具體來說，借款申請人戶籍均在北京市東城區或西城區的，購買城六區（東城、西城、朝陽、海淀、豐臺、石景山區）以外的首套住房，最高貸款額度可上浮20萬、至140萬元；如果戶籍在朝陽、海淀、豐臺、石景山區的，購買城六區以外的首套住房，最高貸款額度可上浮10萬、至130萬元。

月還款額不超月收入六成

在保證借款申請人基本生活費用的前提下，根據借款申請人所申請貸款金額、期限及適用利率，按等額本息還款法計算的月均還款額，不超過借款申請人月收入的60%。

例如，使用公積金貸款120萬元、25年，按照3.25%的基準利率計算，等額本息的月供是5848元。按照新政倒推，在算入基本生活費的基礎上，月收入至少要達到11230元。

提取變化

異地提取僅限戶籍地或戶籍所在省會

按照新政規定，除了購買位于北京市行政區域內的住房，提取公積金僅限于購買本人及配偶身份證、戶口簿記載的縣、市或戶籍所在地的省會城市內的住房。

北京住房公積金管理中心相關負責人表示，雖然目前已經實現了異地購房提取公積金，但也發現了一大批偽造材料騙提公積金的情況，在實際**作中發現不少申請人偽造產權證、戶口簿、身份證、購房合同甚至是**網站。

新政還同時規定，如果住房公積金繳存人及配偶在北京市行政區域內有購房提取記錄的，不能辦理異地購房提取。

進城務工男55周歲女50周歲銷戶提取

對于進城務工人員與單位解除勞動關系的，如戶籍是本地的，按照本地戶籍人員的提取規定辦理；如戶籍是外地的，因工作變動前往外省市，已在當地建立住房公積金的，辦理住房公積金異地轉移；

未在當地建立住房公積金的，住房公積金繳存人男年滿55周歲、女年滿50周歲，可辦理銷戶提取。

原則上取消大病提取

為了遏制以大病等方式造假騙提，本市原則上取消《關于職工家庭突發事件提取住房公積金問題的通知》文件規定的重大疾病提取。

與此同時，繳存人申請辦理約定提取的，首次提取完成后，約定提取時間間隔調整為三個月、半年或一年。

違規提取5年禁提禁貸

根據新政，未來本市對于違規提取公積金將加大懲罰力度。對違規提取住房公積金的繳存職工，管理中心立即凍結其住房公積金賬戶，責令其全額退還違規提取的金額，將個人信息記入不良信息庫，自違規行為發現之日起五年內不予辦理住房公積金提取、不予受理住房公積金貸款申請。

同時，還將不良信息依法依規抄送市工商局、市經信委等部門，實施聯合懲戒。如個人住房公積金賬戶轉移到異地，違規提取的不良記錄隨個人賬戶一并轉移。

手續變化

多項貸款申請材料精簡

除了調整諸多貸款規則外，相關材料也伴隨著新政實施而精簡。在貸款申請資料方面，為方便借款申請人，管理中心貸款經辦部門受理貸款申請時，只留存購房合同原件（不方便提供原件的，提供復印件）、《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》原件；其余貸款申請資料經核驗后，留存電子影像檔案，在業務辦理過程中審核調取使用。

同時，將現行的管理中心、北京市住房貸款擔保中心、借款人、受托銀行各留存一份的借款合同，減少為管理中心、借款人、受托銀行各留存一份，北京市住房貸款擔保中心不再留存。

開戶繳存全程網上辦

對于公積金繳存單位來說，除已在網上可以辦結的繳存業務外，單位登記開戶、信息變更既可以由經辦人到住房公積金柜臺辦理，也可以由單位經辦人通過登錄北京住房公積金管理中心網站（http://www.bjgjj.gov.cn）網上業務平臺直接辦結單位登記開戶、單位信息變更業務。

如果是單位首次在網上辦理登記開戶，所選擇的管理部負責對單位填報的信息進行審核，將審核結果通知單位，并指導單位下一步辦理業務；如仍存在問題較為復雜網上或電話方式不能解決的，通知單位經辦人到管理部或由管理部派人到單位指導解決。

全市通繳通取實現就近辦

過去，本市公積金業務是按照屬地辦理；而從下周一開始，繳存單位可按照就近、便利的原則，自行在管理中心下屬的十八個管理部及受托辦理住房公積金歸集業務銀行網點選擇一個辦理住房公積金繳存、提取類業務，自行選擇的管理部或銀行網點可以固定也可以不固定。

在簡化辦理材料方面，繳存單位和繳存人通過住房公積金網上業務平臺或移動客戶端辦結的登記開戶、繳存、變更、查詢等歸集業務，業務辦理部門不再打印留存紙質檔案，只留存電子檔案；管理部及受托銀行網點在辦理住房公積金繳存單位登記開戶、繳存、提取、轉移、變更、查詢等業務過程中，只需對申請材料原件進行影像采集，作為電子檔案留存，不留存業務辦理材料的復印件。(記者 王萍)

拓展知識：

2018公積金貸款計算器

貸款金額100萬元，還款期限30年，按等額本息的方式還款，房貸利率為5.88%，那么計算出來的結果：還款總額為：2130686.49元支付利息款：1130686.49元月均還款：5918.57元（每個月還款金額一樣）貸款金額100萬元，還款期限30年，按等額本金的方式還款，房貸利率為5.88%，那么計算出來的結果：款總額為：1884450元支付利息款：884450元月均還
擴展資料：
存貸款基準利率就是央行發布的存款基準利率和貸款基準利率的統稱。央行發布的存貸款基準利率可分為4項，即：活期存款基準利率、整存整取定期存款基準利率、各項商業貸款的基準利率、公積金貸款的基準利率。我國的存貸款基準利率是央行通過參考國債在流通市場的收益率而擬定的一套調控國民經濟的重要手段，是對市場進行宏觀調控的具體體現。2018年央行發布的活期存款的基準利率（不分年限）為：0.35%。2018年央行發布的整存整取定期存款的基準利率：定期存款三個月為1.10%，定期存款半年為1.30%，定期存款一年為1.50%，定期存款二年為2.10%，定期存款三年期為2.75%。2018年央行發布的各項商業貸款的基準利率：一年以內（含一年）的基準利率為4.35%；一年至五年（含五年）的基準利率為4.75%；五年以上的基準利率為4.90%。2018年央行發布的個人住房公積金貸款的基準利率：五年以下（含五年）為2.75%；五年以上為3.25%。
貸款短期逾期及后果：
不同資金機構對短期逾期的時間界定有所不同。針對短期逾期，各機構一般不會采取強制手段，會進行還款提醒及催收，其后果是：
5、高額罰金和違約金：貸款逾期后，還款時除了要歸還利息和本金外，還需要繳納高額罰息和違約金。
2、留下個人征信污點：征信報告上會留下逾期記錄，即便還款后，逾期記錄也會保留5年。逾期記錄將會影響逾期者后續幾乎所有金融活動。
3、收到短信電話催收：放款機構會不間斷地發短信、打電話對逾期資金進行催收，告知借款人逾期的嚴重后果，責令借款人限期歸還逾期本息。
貸款長期逾期及后果
一般來說，逾期超過90天會被放款機構視為惡意逾期。銀行針對超過90天以上的惡意逾期，無論數額大小，都可以**追收。**判決后，向社會公布失信被執行人（老賴）信息，限制其高消費、限制乘飛機高鐵等。由于現在監管局越來越嚴格，網貸平臺也越來越規范加嚴格，不少網貸現在都是上征信的

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