房貸計(jì)算貸款計(jì)算器(房貸,計(jì)算器)
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房貸計(jì)算貸款計(jì)算器
照你的這樣付法， 你的年利率必須是10.53%。總利息是280,191.02元。這樣豈不是太不劃算了。 你應(yīng)該是現(xiàn)有的貸款年利率不變的情況下， 你每月多還幾百元，這樣最好用等額本金還款法的方法還錢(qián)， 少付很多利息。
01
案例索引
（2021）最高法民終410號(hào)，貴州勇云鋒礦業(yè)有限公司、貴州錫安氧化鋁有限公司等金融借款合同**民事二審民事判決書(shū)
02
案件當(dāng)事人
上訴人（原審被告）：貴州勇云鋒礦業(yè)有限公司。
被上訴人（原審原告）：貴州錫安氧化鋁有限公司。
03
基本案情
勇云鋒公司上訴請(qǐng)求：撤銷(xiāo)（2018）黔民初96號(hào)民事判決第一項(xiàng)，改判勇云鋒公司在本判決生效之日起十日內(nèi)向錫安公司償付借款本金23500萬(wàn)元及相應(yīng)利息、罰息、復(fù)利。原審判決認(rèn)定截至2018年6月21日，勇云鋒公司尚欠錫安公司復(fù)利282488.2元，系認(rèn)定事實(shí)錯(cuò)誤。具體案情可參見(jiàn)最高**：明確！不良貸款轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)后還能否計(jì)收復(fù)利？
04
裁判理由
最高**認(rèn)為，關(guān)于截至2018年6月20日的復(fù)利計(jì)算方法和具體金額的問(wèn)題是本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)之一。
首先，根據(jù)《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》約定，貴陽(yáng)農(nóng)商行西南商貿(mào)城支行將《借款合同》《抵押/質(zhì)押/保證合同》項(xiàng)下的主債權(quán)和一切從權(quán)利均轉(zhuǎn)讓給錫安公司。根據(jù)《借款合同》第四條第五款第二項(xiàng)約定，合同項(xiàng)下貸款按季結(jié)息，結(jié)息日一般固定為每季末月的第20日；第十條第二款第五項(xiàng)約定，借款到期前，對(duì)勇云鋒公司未按時(shí)還清的利息按合同第四條約定的貸款利率和結(jié)息方式計(jì)收復(fù)利。據(jù)此，勇云鋒公司應(yīng)當(dāng)于每季度末月的第20日向錫安公司支付本季度的利息，未支付利息的，從每季末月的第21日起計(jì)收本季度欠付利息的復(fù)利。
根據(jù)本案已查明的事實(shí)，勇云鋒公司實(shí)際分別于2017年12月27日、28日、29日，分三次付清2017年9月29日至2017年12月20日的利息，故2017年9月29日至2017年12月20日利息產(chǎn)生的復(fù)利應(yīng)當(dāng)根據(jù)勇云鋒公司實(shí)際逾期支付利息的天數(shù)和逾期支付利息的數(shù)額計(jì)算。雖然原審判決認(rèn)定勇云鋒公司逾期支付2017年9月29日至2017年12月20日利息的天數(shù)分別為6、7、8天，各少計(jì)算了一天，但錫安公司對(duì)此未提出上訴，二審中亦未要求對(duì)此進(jìn)行糾正，故本院以原審判決認(rèn)定的勇云鋒公司逾期支付2017年9月29日至2017年12月20日利息的天數(shù)計(jì)算2017年9月29日至2017年12月20日的利息產(chǎn)生的復(fù)利。
其次，根據(jù)《借款合同》第四條第一款約定，貸款的年利率為10.8%；第四條第二款第二項(xiàng)約定，貸款逾期的，罰息利率為在貸款利率基礎(chǔ)上加收50%；第十條第二款第五項(xiàng)約定，借款逾期后，對(duì)未按時(shí)還清的借款本金和利息（包括被貴陽(yáng)農(nóng)商行西南商貿(mào)城支行宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清償之日止按罰息利率和合同約定的結(jié)息方式計(jì)收利息和復(fù)利；借款逾期是指未按期清償或超過(guò)本合同約定的分次還款計(jì)劃期限歸還借款的行為。
據(jù)此，勇云鋒公司應(yīng)當(dāng)于2017年12月30日償還第一期借款本金500萬(wàn)元。因勇云鋒公司未按期償還貸款，故應(yīng)當(dāng)于2017年12月31日起以年利率16.2%計(jì)算利息和復(fù)利。但錫安公司在一審中主張宣告案涉借款到期的時(shí)間為貴陽(yáng)農(nóng)商行西南商貿(mào)城支行提**訟之日，并請(qǐng)求**之前的利息和復(fù)利按年利率10.8%計(jì)算，**之后的利息和復(fù)利按年利率16.2%計(jì)算，故原審判決認(rèn)定按照16.2%計(jì)算得出截至2018年6月20日的復(fù)利為282488.2確屬不當(dāng)，應(yīng)當(dāng)按照年利率10.8%計(jì)算截至2018年6月20日的復(fù)利，應(yīng)為188325.47元。
再次，《****銀行關(guān)于**幣存貸款計(jì)結(jié)息的通知》（銀發(fā)[2005]129號(hào)）第三條第一款規(guī)定：“三、存貸款利率換算和計(jì)息公式（一）**幣業(yè)務(wù)的利率轉(zhuǎn)換公式為：日利率=年利率÷360，月利率=年利率÷12。”根據(jù)《借款合同》第四條第四款約定，貸款利息自貸款轉(zhuǎn)存到勇云鋒公司賬戶(hù)之日起計(jì)算。合同項(xiàng)下的貸款按日計(jì)息，日利率=月利率/30=年利率/360。
勇云鋒公司在庭審后提交律師**意見(jiàn)，認(rèn)為本案所有的利息、罰息和復(fù)利的日利率應(yīng)以365天為基礎(chǔ)計(jì)算，勇云鋒的該項(xiàng)主張與《借款合同》約定不符，亦與上述通知規(guī)定和銀行業(yè)存貸款日利率計(jì)算慣例不符，本院不予支持。
最后，根據(jù)《借款合同》約定，貸款本金產(chǎn)生的利息為一個(gè)季度一結(jié)算，故復(fù)利的計(jì)算基數(shù)亦為一個(gè)季度一累計(jì)。原審**未按照《借款合同》約定累計(jì)計(jì)算復(fù)利的計(jì)算基數(shù)，而直接以2018年10月8日為界，確定2018年10月8日及之前的復(fù)利計(jì)算基數(shù)和2018年10月9日起復(fù)利的計(jì)算基數(shù)，并以每年365天計(jì)算的日利率確定2017年12月21日至2018年10月8日未付的利息為20303999.99元，雖然以該種方法計(jì)算得出的復(fù)利金額低于勇云鋒公司應(yīng)付的復(fù)利金額，但鑒于錫安公司對(duì)此未提出上訴，故本院亦以20303999.99元為基數(shù)，確定自2018年10月9日起至利息清償之日的復(fù)利。
拓展知識(shí)：
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