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公積金貸款利率計(jì)算器

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今年7月，成都發(fā)布《成都市靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點(diǎn)管理辦法》，明確成都已滿16周歲不滿65周歲具有完全民事行為能力的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、非全日制工作人員、新就業(yè)形態(tài)人員等靈活就業(yè)人員，均可參加住房公積金制度。

記者從成都公積金中心獲悉，成都市靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點(diǎn)將自2021年8月16日起正式施行。8月16日（星期一）上午9:00起，靈活就業(yè)人員可通過(guò)天府市民云APP辦理住房公積金開(kāi)戶登記、繳款等業(yè)務(wù)。如有疑問(wèn)，可撥打住房公積金咨詢服務(wù)熱線028-12329。

繼前兩天小布給大家分享了

繳存范圍、賬戶設(shè)立以及提取管理

今天，小布再為大家解答

計(jì)息補(bǔ)貼以及貸款

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計(jì)息和補(bǔ)貼

一、靈活繳存的公積金如何計(jì)息？

答：靈活繳存的公積金從計(jì)入個(gè)人公積金賬戶之日起，按****銀行規(guī)定的一年期定期存款基準(zhǔn)利率計(jì)息（目前為1.5%）。繳存人辦理非專用性提取的，提取資金按活期利率計(jì)息（目前為0.35%），以前年度已結(jié)計(jì)的利息不再追溯調(diào)整。

二、靈活繳存的公積金如何補(bǔ)貼？

答：繳存人個(gè)人公積金賬戶中，每筆資金存儲(chǔ)時(shí)間滿1年時(shí)，該筆資金即可獲得繳存補(bǔ)貼權(quán)益。在繳存人發(fā)生公積金貸款時(shí)，或發(fā)生符合專用性銷戶提取時(shí)，由公積金中心按照每年公布的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)將補(bǔ)貼權(quán)益轉(zhuǎn)化成補(bǔ)貼金額兌付給繳存人。

如果公積金貸款有共同借款人且也屬于靈活就業(yè)人員，共同借款人的補(bǔ)貼金額在貸款發(fā)放時(shí)一并兌付。每個(gè)繳存人可享受的稅前補(bǔ)貼金額累計(jì)不超過(guò)1萬(wàn)元。

三、繳存補(bǔ)貼的存儲(chǔ)時(shí)間如何計(jì)算？

答：繳存補(bǔ)貼的存儲(chǔ)時(shí)間按實(shí)際天數(shù)計(jì)算，滿365天（閏年366天）為1年。

四、繳存補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)是什么？

答：繳存賬戶中存儲(chǔ)時(shí)間滿一年的資金，給予0.5%—1%的繳存補(bǔ)貼。補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)由公積金中心根據(jù)每年運(yùn)營(yíng)收益情況制定公布。自《成都市靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點(diǎn)管理辦法》實(shí)施起至繳存補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整前，補(bǔ)貼率為0.75%。

五、繳存補(bǔ)貼權(quán)益在什么情況下終止？

答：繳存人獲得公積金貸款后，繳存人和該筆貸款的共同借款人的繳存補(bǔ)貼權(quán)益終止。

繳存人提取公積金后，提取資金的補(bǔ)貼權(quán)益終止。

六、在參加靈活繳存前，已申請(qǐng)公積金貸款且未結(jié)清的，可以享受繳存補(bǔ)貼權(quán)益嗎？

答：不可以。繳存人發(fā)生公積金貸款后再進(jìn)入靈活繳存體系的，在該筆公積金貸款結(jié)清前，靈活繳存體系的資金不享受繳存補(bǔ)貼。

貸款篇

一、靈活就業(yè)人員在成都公積金中心參加住房公積金制度試點(diǎn)，滿足什么條件可以申請(qǐng)公積金貸款呢？

答：靈活就業(yè)繳存人購(gòu)買本市自住住房，且滿足參與繳存住房公積金時(shí)間不少于12個(gè)月、符合國(guó)家及本市房地產(chǎn)調(diào)控政策規(guī)定、具有完全民事行為能力、已按規(guī)定支付首付款、具有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源和償還貸款本息能力、個(gè)人信用良好、無(wú)公積金貸款余額等條件時(shí)，可向成都公積金中心申請(qǐng)公積金貸款。

二、靈活就業(yè)繳存人辦理公積金貸款的政策規(guī)定，和建制單位繳存職工的有什么異同呢？

答：靈活就業(yè)繳存人辦理公積金貸款，在已有住房套數(shù)認(rèn)定、最高貸款額度、貸款額度計(jì)算、期限和利率、貸款擔(dān)保、辦理方式和流程、貸后管理等方面的政策規(guī)定，與建制單位繳存職工是一致的。兩者之間主要區(qū)別是以下兩點(diǎn)：

1．申請(qǐng)貸款時(shí)，對(duì)繳存時(shí)間的要求有所不同。

靈活就業(yè)繳存人須滿足申請(qǐng)貸款時(shí)繳存住房公積金時(shí)間不少于12個(gè)月的繳存時(shí)間要求，建制單位繳存職工須滿足申請(qǐng)貸款時(shí)已連續(xù)正常繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上的繳存時(shí)間要求。

2．計(jì)算收入還貸比時(shí)，對(duì)月收入的認(rèn)定方式不同。

考慮到靈活就業(yè)人員收入不穩(wěn)定，因此對(duì)靈活就業(yè)繳存的繳存金額、繳存頻率要求均非?！办`活”，也沒(méi)有要求填報(bào)固定的繳存基數(shù)，成都公積金中心將根據(jù)靈活就業(yè)繳存人的收入流水、完稅憑證、社會(huì)保險(xiǎn)個(gè)體參保人員繳費(fèi)基數(shù)、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況等材料綜合認(rèn)定其月收入。

三、我和配偶都是靈活就業(yè)繳存人，假如我們申請(qǐng)公積金貸款時(shí)公積金繳存余額合計(jì)有5萬(wàn)元，準(zhǔn)備申請(qǐng)70萬(wàn)元公積金貸款，根據(jù)貸款公式計(jì)算只需要3萬(wàn)元，未納入公積金貸款額度計(jì)算的2萬(wàn)元可以用于支付該套住房的首付款嗎？納入公積金貸款額度計(jì)算的3萬(wàn)元又怎么提取呢？

答：靈活就業(yè)繳存人在申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，可同時(shí)提取未納入公積金貸款額度計(jì)算的繳存余額用于支付該套住房的首付款。因此你們未納入公積金貸款額度計(jì)算的2萬(wàn)元公積金可以用于支付該套住房的首付款。你們納入公積金貸款額度計(jì)算的3萬(wàn)元，在貸款存續(xù)期內(nèi)，由公積金中心以賬戶沖抵的方式償還公積金貸款本息，直至沖抵完；沖抵不足還貸本息時(shí)，需你們及時(shí)在還款賬戶中補(bǔ)足相應(yīng)金額。

四、靈活就業(yè)繳存人向成都公積金中心申請(qǐng)貸款時(shí)，貸款利率是多少呢？

答：住房公積金貸款利率按****銀行公布的法定利率執(zhí)行。執(zhí)行首套房公積金貸款政策的，貸款利率為同期法定公積金貸款利率（目前五年以上是3.25%）；執(zhí)行第二套房公積金貸款政策的，貸款利率為同期首套房公積金貸款利率的1.1倍（目前五年以上是3.575%）。

五、靈活就業(yè)繳存人可以申請(qǐng)組合貸款嗎？

答：靈活就業(yè)繳存人申請(qǐng)公積金貸款的額度不能全部滿足貸款需求時(shí)，可同時(shí)向成都公積金中心貸款受托銀行申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，即組合貸款。

組合貸款中商業(yè)性個(gè)人住房貸款與公積金貸款由貸款銀行與成都公積金中心分別審批，其中貸款期限、還款方式原則上應(yīng)保持一致。組合貸款按資金來(lái)源分別執(zhí)行相應(yīng)的利率。組合貸款的擔(dān)保應(yīng)采取同一種擔(dān)保方式，設(shè)定同一抵押物。

六、靈活就業(yè)繳存人可以申請(qǐng)?zhí)崆皟斶€全部或部分公積金貸款嗎？

答：可以。在還款期間，靈活就業(yè)繳存人可向成都公積金中心或貸款銀行申請(qǐng)?zhí)崆皟斶€部分或全部公積金貸款。若部分提前還款，沒(méi)有還款次數(shù)的限制，單次還款金額應(yīng)為5000元的整數(shù)倍。

七、靈活就業(yè)繳存人申請(qǐng)公積金貸款，貸款額度是怎么確定的呢？

答：靈活就業(yè)繳存人申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，可貸額度將根據(jù)精細(xì)化“雙掛鉤”計(jì)算公式以及本市公積金貸款最高額度（雙繳存人最高額度70萬(wàn)元，單繳存人最高額度40萬(wàn)元）、扣除首付款金額后剩余的房屋價(jià)款、繳存人還貸收入比、繳存人信用狀況等因素綜合評(píng)估后確定。

八、什么是精細(xì)化“雙掛鉤”配貸機(jī)制？為什么貸款額度計(jì)算要執(zhí)行精細(xì)化“雙掛鉤”呢？

答：精細(xì)化“雙掛鉤”配貸機(jī)制指的是根據(jù)“以繳定貸”、“權(quán)利義務(wù)對(duì)等”的配貸原則，繳存人的貸款額度將與每筆繳存資金的“時(shí)間貢獻(xiàn)”和“資金貢獻(xiàn)”精準(zhǔn)雙掛鉤，實(shí)現(xiàn)繳存貢獻(xiàn)與貸款權(quán)益的精準(zhǔn)匹配。

繳存人的公積金貸款額度以月度為單位分段綜合計(jì)算，每月的貸款額度與“每月繳存的公積金”和“對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)”雙掛鉤；繳存人所有繳存月度的貸款額度加總，即為本人的貸款額度。

公積金貸款額度計(jì)算實(shí)行精細(xì)化“雙掛鉤”，可以更充分地體現(xiàn)制度公平性和權(quán)利義務(wù)對(duì)等，保障多繳長(zhǎng)存繳存人的利益，實(shí)現(xiàn)多繳長(zhǎng)存多貸。

九、能詳細(xì)講解一下精細(xì)化“雙掛鉤”貸款額度計(jì)算公式嗎？

答：繳存人的貸款額度=∑（每月繳存的公積金×對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)×存貸系數(shù)）每位繳存人的貸款額度，以月度為單位分段計(jì)算，每月繳存的公積金分別對(duì)應(yīng)一個(gè)貸款額度；所有繳存月度的貸款額度加總后，可得出繳存人本人的貸款額度。

1.“每月繳存的公積金”的取值方式：

如繳存人未提取過(guò)公積金的，則按照其每月實(shí)際繳存的公積金金額取值。如繳存人提取過(guò)公積金的，則按照繳存資金后進(jìn)先出原則，從其提取時(shí)點(diǎn)往前逐筆抵扣，按照當(dāng)月抵扣后的金額取值，直至扣完對(duì)應(yīng)提取金額，扣除資金部分不再納入貸款額度計(jì)算。

2.“對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)”的取值方式：

靈活就業(yè)繳存人申請(qǐng)貸款當(dāng)月對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)為1，自1開(kāi)始往前依序倒推的自然月，對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)分別是2、3、4……。存儲(chǔ)月份數(shù)不設(shè)上限，繳存時(shí)間越長(zhǎng)、存儲(chǔ)月份數(shù)就越大、當(dāng)月繳存的公積金獲得的貸款額度放大倍數(shù)也就越大。

3.“存貸系數(shù)”的取值方式：

由成都公積金中心根據(jù)流動(dòng)性狀況等因素適時(shí)調(diào)整并公布，目前存貸系數(shù)為0.9。

4.將每筆貸款所有符合公積金貸款條件的借款申請(qǐng)人貸款額度相加后，即可得出該筆公積金貸款的貸款額度。

十、能舉例說(shuō)明一下貸款額度“雙掛鉤”是如何計(jì)算的嗎？

答：假設(shè)繳存人2021年8月參加靈活就業(yè)繳存，繳存、提取情況如下表。2023年1月準(zhǔn)備申請(qǐng)公積金貸款。

1．關(guān)于“每月繳存的公積金”（即當(dāng)月可納入額度計(jì)算的公積金）的認(rèn)定。

發(fā)生提取時(shí)，按照“后進(jìn)先出”原則逐月進(jìn)行抵扣。

因該繳存人2022年11月提取2200元，則11月繳存的1500元被抵扣完后，再依序往前將9月繳存的500元抵扣完、在8月繳存的公積金中抵扣200元；所以該繳存人2022年8月、9月、10月、11月可納入額度計(jì)算的公積金分別為400元、0元、0元、0元。

2．關(guān)于“對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)”的認(rèn)定

該繳存人2023年1月申請(qǐng)公積金貸款，則2023年1月“對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)”為1。依序往前倒推，2022年12月至2021年8月“對(duì)應(yīng)的存儲(chǔ)月份數(shù)”依次為2至18。

3．關(guān)于“存貸系數(shù)”及相對(duì)應(yīng)的月份繳存資金可放大倍數(shù)

目前，存貸系數(shù)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)為0.9，相對(duì)應(yīng)的月份繳存資金貸款額度可放大倍數(shù)分別為：

4.關(guān)于貸款額度

該繳存人在2021年8月至2023年1月期間，總共繳存了25100元、提取了2200元，在2023年1月申請(qǐng)貸款時(shí)的繳存余額是22900元。經(jīng)加總計(jì)算得出貸款額度是284850元，因貸款額度最小取值為千元，因此該繳存人貸款額度為28.4萬(wàn)元。

十一、從建制單位繳存職工（含個(gè)人自愿繳存者）轉(zhuǎn)為靈活就業(yè)繳存人的，滿足什么條件才能申請(qǐng)公積金貸款，貸款額度怎么計(jì)算呢？如果在建制單位繳存期間繳存發(fā)生過(guò)中斷，又需要滿足什么條件才能申請(qǐng)公積金貸款，貸款額度又怎么計(jì)算呢？

答：從建制單位繳存職工（含個(gè)人自愿繳存者）轉(zhuǎn)為靈活就業(yè)繳存人的，即使在建制單位繳存期間繳存發(fā)生過(guò)中斷，只要合并接續(xù)繳存時(shí)間不少于12個(gè)月就符合公積金貸款申請(qǐng)條件，貸款額度按建制單位繳存和靈活繳存各自的貸款規(guī)則分別計(jì)算后加總，繳存人在建制單位繳存期間繳存的所有公積金都將納入貸款額度計(jì)算。

舉例說(shuō)明：王某原在甲單位繳存了兩年的公積金，后因辭職無(wú)工作停繳了一年公積金，2020年11月找到工作后又在乙單位連續(xù)繳存公積金到2021年8月（連續(xù)繳存了10個(gè)月），王某2021年9月因辭職后選擇自主創(chuàng)業(yè)，王某于2021年9月參加靈活繳存并繳存了一筆公積金，2021年10月王某準(zhǔn)備買房，這時(shí)王某就具備了申請(qǐng)公積金貸款的條件（因?yàn)橥跄吃谝覇挝贿B續(xù)繳存了10個(gè)月，停繳后馬上接續(xù)參加靈活繳存，靈活繳存了2個(gè)月，合并接續(xù)繳存時(shí)間已達(dá)到12個(gè)月）。

特別需要提醒的是，在計(jì)算貸款額度時(shí)，王某原在甲單位繳存的公積金和繳存時(shí)間都將一并納入額度計(jì)算，這也充分體現(xiàn)了繳存貢獻(xiàn)和貸款權(quán)益精準(zhǔn)匹配的精神。

十二、夫妻都是住房公積金繳存人，一起申請(qǐng)公積金貸款，貸款額度又如何計(jì)算呢？

答：兩人分別按公式計(jì)算貸款額度后，再加總，即為兩人申請(qǐng)公積金貸款的貸款額度。如兩人分屬靈活就業(yè)繳存人、單位繳存職工，則各自的貸款額度按相應(yīng)的規(guī)則分別計(jì)算后，再加總，即為兩人的貸款額度。

十三、靈活就業(yè)繳存人如何知曉“雙掛鉤”公式算出來(lái)的貸款額度是多少呢？

答：繳存人可以通過(guò)成都公積金中心官方網(wǎng)站、手機(jī)APP等渠道“貸款試算表”模塊進(jìn)行查詢。

這里也提供幾組“雙掛鉤”貸款額度計(jì)算數(shù)值供大家參考：

1．假如繳存人一次性繳存一筆公積金，存放一段時(shí)間，中途不繳存、不提取：

2．假如繳存人每個(gè)月定額繳存公積金，持續(xù)一段時(shí)間，中途繳存不間斷、不提取：

3．假如繳存人每隔一個(gè)月定額繳存一筆公積金，持續(xù)一段時(shí)間，中途不提取：

特別提示：上面的貸款額度僅是通過(guò)公式計(jì)算出來(lái)的結(jié)果，不代表實(shí)際可以貸到的金額。實(shí)際可貸額度還要根據(jù)本市公積金貸款最高額度（雙繳存人70萬(wàn)元，單繳存人40萬(wàn)元）、扣除首付款金額后剩余的房屋價(jià)款、繳存人還貸收入比、繳存人信用狀況等因素綜合評(píng)估后確定。

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來(lái)源： 成都發(fā)布

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