前沿拓展：

公積金住房貸款計算器

公積金貸款計算器計算方法：

等額本息計算
a=F*i(1+i)^n/[(1+i)^n-1]
a:月供;
F:貸款總額;
i:貸款利率(月利率)；
n：還款月數(shù)

等額本金計算方法：
a1=（F÷n）+F*i
a2=（F÷n）+(F-F÷n)*i
a3=（F÷n）+[F-2F÷n)]*i
…..
an=（F÷n）+[F-(n-1)F÷n)]*i
a1,a2….an 月供
F貸款總額
n還款月數(shù)
i貸款月利率

6月9日，省住房公積金管理局發(fā)布《關(guān)于落實住房公積金個人住房貸款“存貸掛鉤”管理有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），自6月10日起，我省住房公積金個人住房貸款實行“存貸掛鉤”管理機(jī)制，保持住房公積金資金規(guī)模總體穩(wěn)定，讓更多繳存職工享受到低息貸款優(yōu)惠政策。

“存貸掛鉤”管理機(jī)制主要是落實國家相關(guān)部門提出的有“職工實際貸款額度需考慮其住房公積金個人賬戶繳存余額（以下簡稱繳存余額），且不應(yīng)高于借款人（含共同借款人）繳存余額的一定倍數(shù)”的有關(guān)要求。《通知》顯示，在實際貸款額度計算方面，我省要求在規(guī)定的住房公積金個人住房貸款（以下簡稱公積金貸款）成數(shù)、還款能力和最高貸款額度范圍內(nèi)，以繳存職工的繳存余額、繳存年限、月繳存額核定其實際貸款額度，即計算為：∑借款人（共同借款人）貸款額度=〔繳存余額×1.8倍+繳存年限×（0.60÷月均繳存額）或（固定值4）〕×貸款類型系數(shù)。

據(jù)介紹，該機(jī)制的設(shè)計思路按照“存貸結(jié)合、先存后貸、互助互濟(jì)”原則，結(jié)合我省近3年已發(fā)放的公積金貸款中“借款人平均繳存6.3年后申請公積金貸款、申請年齡峰值在30歲左右達(dá)到頂峰”的情況，分類建立不同水平繳存群體貸滿最高限額的起步年限，以繳存職工的繳存余額、繳存年限、月繳存額為設(shè)計指標(biāo)，既保證對于按照實際收入正常繳存、具有一定購房及還款能力的繳存職工家庭影響不大，又能在一定程度上抑制低繳存高貸款的“蹭貸”行為和突擊高繳存投機(jī)套貸行為，支持和引導(dǎo)繳存職工合理進(jìn)行住房消費(fèi)。

通知還對以上計算公式的各項指標(biāo)的應(yīng)用作出如下具體規(guī)定：

（一）貸款額度、繳存余額、月均繳存額以萬元為計算單位。

除貸款額度四舍五入保留至千位外，其它數(shù)值四舍五入保留小數(shù)點后兩位。

（二）貸款額度

貸款額度應(yīng)同時不高于下列限額標(biāo)準(zhǔn)，取其中最低值為實際貸款額度：

1.按借款人和共同借款人“存貸掛鉤”確定的貸款額度；

2.按借款人夫妻雙方或借款人單方繳存，以及不**屋類型確定的貸款最高額度；

3.按現(xiàn)行規(guī)定的公積金貸款成數(shù)確定的貸款額度；

4.按借款人和共同借款人還款能力確定的貸款額度，即在保證借款人和共同借款人基本生活費(fèi)用的前提下，推算還款能力；

其中，還款能力=月均繳存基數(shù)×55%，應(yīng)大于或等于申請的公積金貸款月還款額。其中，月均繳存基數(shù)=自申請公積金貸款時往前追溯12個月內(nèi)累加的月繳存基數(shù)÷實際繳存期數(shù)。

（1）屬單位繳存人員身份的借款人或共同借款人，個人實際收入超過規(guī)定的所在市縣月繳存基數(shù)上限的，可提供自申請公積金貸款時往前追溯12個月內(nèi)的工薪收入賬戶流水單（銀行簽章），將月均超出上限部分的金額和月繳存額計入月均繳存基數(shù)。

（2）屬靈活就業(yè)人員身份的借款人或共同借款人，月均繳存基數(shù)與個人實際收入差距較大的，取兩者中的最低值核定還款能力。

（3）未繳存住房公積金的共同借款人，不予計算個人還款能力和貸款額度。

住房公積金已“停繳”但繳存余額不為0的共同借款人，此前在省內(nèi)繳存住房公積金的余額、年限、月均繳存額可按規(guī)定計入測算，但僅可享受借款人單方繳存的貸款最高額度。

（三）繳存余額

繳存余額以申請公積金貸款時個人賬戶內(nèi)的余額為準(zhǔn)。自申請公積金貸款時往前追溯48個月內(nèi)，連續(xù)斷繳3個月（含）以下并補(bǔ)繳的金額，可計入測算；連續(xù)斷繳4個月（含）以上并補(bǔ)繳的金額，不予計入測算。同時核算以下條件：

1.自申請公積金貸款時往前追溯12個月內(nèi)，為購買、建造、翻建、大修本套公積金貸款住房而提取的繳存額，可計入測算。

2.借款人或共同借款人此前在省外的繳存余額仍保留在原繳存地的，不予計入測算；在省外的繳存余額已轉(zhuǎn)入海南省的，可計入測算。

3.曾經(jīng)或當(dāng)前在省外繳存住房公積金的借款人或共同借款人，需提供自申請公積金貸款時往前追溯48個月內(nèi)的繳存明細(xì)清單，以便核算。

（四）繳存年限

繳存年限=自申請公積金貸款時往前追溯48個月內(nèi)累加的實際繳存期數(shù)÷12。

自申請公積金貸款時往前追溯48個月內(nèi)，連續(xù)斷繳3個月（含）以下并補(bǔ)繳的期數(shù)，可按實際補(bǔ)繳期數(shù)計入測算；連續(xù)斷繳4個月（含）以上并補(bǔ)繳的期數(shù)，不予計入測算。

對曾經(jīng)在省外繳存、當(dāng)前在省內(nèi)繳存住房公積金的借款人或共同借款人，可接續(xù)計算其在海南省內(nèi)外繳存住房公積金的實際期數(shù)，并按上述規(guī)定核定繳存年限。

（五）月均繳存額

月均繳存額=自申請公積金貸款時往前追溯12個月內(nèi)累加的月繳存額÷實際繳存期數(shù)。其中，月均繳存額≥0.15萬元的，以0.60÷月均繳存額計算；月均繳存額＜0.15萬元的，以固定值4計算。

職工家庭購買**主導(dǎo)的、具有政策保障性質(zhì)的自住住房，或者未曾持有過住房的職工家庭購買首套自住住房，貸款類型系數(shù)提高至115%。

該通知還指出，將根據(jù)房地產(chǎn)市場調(diào)控、住房公積金存量資金規(guī)模和風(fēng)險管理等情況，適時調(diào)整“存貸掛鉤”計算方式及規(guī)定要求，支持繳存職工購房貸款需求。

（六）貸款類型系數(shù)

調(diào)整住房公積金繳存業(yè)務(wù)部分規(guī)定

1.單位繳存職工補(bǔ)繳住房公積金時，以其提供的與單位簽訂的《勞動合同》、社保繳納清單、工薪收入對賬單等材料核實補(bǔ)繳的真實性。

2.核定靈活就業(yè)人員住房公積金繳存基數(shù)時，以其提供銀行簽章的工薪收入賬戶流水單核定的個人月均穩(wěn)定收入作為依據(jù)。無法提供或者經(jīng)住房公積金管理機(jī)構(gòu)核實不予認(rèn)可的，按不高于省統(tǒng)計局公布的當(dāng)?shù)卦趰徛毠ど弦荒甓仍缕骄べY核定其繳存基數(shù)。靈活就業(yè)人員不得補(bǔ)繳住房公積金。

海南省住房公積金管理局有關(guān)人士表示，本次新規(guī)對于職工家庭購買**主導(dǎo)的、具有政策保障性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)適用房、限價商品房、安居型商品住房等自住住房，或者未曾持有過住房的職工家庭購買首套自住住房的，貸款類型系數(shù)提高至115%，是為進(jìn)一步確保房住不炒，向剛需購房群體傾斜，助力民生改善，支持海南全面推進(jìn)自貿(mào)港建設(shè)。

該《通知》自2021年6月10日起實施，以前規(guī)定與該《通知》規(guī)定不一致的，按該《通知》規(guī)定執(zhí)行。該《通知》實施前借款人已提交完整的住房公積金貸款申請材料，并錄入住房公積金“互聯(lián)網(wǎng)+”信息系統(tǒng)受理貸款業(yè)務(wù)的，執(zhí)行原有的業(yè)務(wù)規(guī)定。

來源：海南日報客戶端海南省住房公積金管理局微信公眾號

記者：孫慧

來源： 海南日報

拓展知識：

公積金住房貸款計算器

公積金貸款計算器是使用公積金貸款后計算每月需還金額的工具。一次還本付息利隨本清，等額本息還款需要每月固定金額還款，等額遞增或等額遞減還款方式等同于等額本息，等額本金還款是將本金分?jǐn)偟矫吭峦瑫r付清上一交易日至本次還款日之間的利息。
五年以上住房公積金貸款利率4.50%，月利率為4.50%/12，五年及以下住房公積金貸款利率為年利率4.0%，

公積金住房貸款計算器

公積金貸款有幾種常見計算方式：
本金還款
等額本金是指一種貸款的還款方式，是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息，這樣由于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，貸款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數(shù)也越來越少。
等額本金貸款計算公式：
每月還款金額 = （貸款本金 / 還款月數(shù)）+（本金 — 已歸還本金累計額）×每月利率
本息還款
等額本息是指一種購房貸款的還款方式，是在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)。
每月還款額計算公式如下：
[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)－1]