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深圳市民張先生（化名）日前表示，連續4年在某網貸平臺辦理貸款，突然在今年漲了利率，比以往翻了一倍多。作為深圳的一位個體工商戶，張先生表示，每年通過該平臺貸款11萬左右，用于**，且按時還款無逾期記錄。而今年的貸款利率則突增至21%，其認為，有權對貸款利率的上漲提出疑問，同時，平臺也未告知其貸款利率有所上漲。對此，該平臺方面，截至發稿，未予回應。

值得一提的是，該網貸平臺在主頁有小字顯示張先生貸款年利率，但發起貸款申請后，在確認借款申請環節，平臺將借款詳情和協議折疊在一個子菜單中，需點擊后，方可展示。而折疊內容包括貸款年利率、借款協議、貸款主體等。對于此舉，律師認為平臺這一行為涉嫌大數據殺熟。

借款4年后，利率從10.9%突增至21.9%

張先生是深圳的一位個體工商戶，也是前述網貸平臺的長期用戶，其表示，每年都會在平臺申請貸款，用以**。根據張先生提供資料，自2017年至2020的4年間，其在該平臺共發生6筆借款，單筆金額均在11萬左右，最后一筆貸款本金在今年2月份結清，根據貸款合同，該筆借款年利率為10.9%。張先生表示，6筆借款都是每月支付利息，到期還本，從未發生過逾期。

由于平臺自2021年起修改了借貸規則，單筆最高可貸4萬元。今年2月份，張先生陸續申請了5筆貸款，均是按月還息，1年后到期還本方式，總計12萬元。記者根據張先生提供資料，通過招商銀行個人貸款計算器算得，5筆貸款，年利率均在21%左右。

張先生表示，由于每年都會在該平臺申請貸款，因此2月份申請貸款時，并未注意到今年貸款利率發生了變化。而在2月份，其表示也申請過一筆短期貸款，因此未能發覺每月還款的利息有異常。今年7月，張先生注意到，往年貸款11萬，每月固定利息是1100元左右，但今年每月卻需要支付2300元左右的利息。張先生表示，這才發現今年的貸款利率變高了。

對此，張先生聯系平臺客服，得到貸款產品的利率是系統評估結果的回應。張先生表示，這個回答無法讓其信服，進一步要求提供評估依據，被告知屬商業機密，無法透露。張先生認為，平臺對其評估的貸款利率高達21.9%，與國家提倡金融讓利實體經濟相違背，且平臺在提高利率時，未告知其。

專家建議借款人多做產品比較

對于張先生所反映一事，記者聯系該網貸平臺運營主體公司，截至發稿，未收到回應。

零壹研究院院長于百程分析表示，此用戶兩次貸款的利率不同，有多種可能。一種是兩筆背后的放貸資金來源和資金成本不同，信托資金的成本比較高。二是借款人的信用狀態出現了變化。平臺明示了利率水平，今年針對此用戶的利率雖然偏高，但也并不能說違規。借款人可根據自身需要，多做產品比較，選擇合適自身的借款產品。

于百程表示，目前金融機構貸款利率基本實行了市場化。貸款利率的影響因素，包括了金融機構的資金成本，借款人資質，還款保障方式等。近一年多，監管方對于互聯網貸款的利率明示、貸款利率形成機制都做了相關規定，貸款市場日益規范，整體上貸款利率水平在下降。

借款時平臺折疊借款詳情律師：涉嫌大數據殺熟

在該網貸平臺，對于利息是否會變化問題，平臺公開表示，利率是根據貸款發放方綜合評估，不同時間段賬戶的綜合情況和貸款的使用情況不同，所以日利率有可能發生變化，具體以頁面顯示為準。

記者注意到，在張先生貸款首頁，平臺小字明示了個人的年利率、日利率情況。但若進入申請貸款階段，在用戶確認貸款環節，平臺僅提示首期應還金額。對于貸款年利率、借款協議、貸款主體等信息，平臺進行了折疊處理，需用戶點擊折疊內容，方可展示。

上海大邦律師事務所高級合伙人、律師游云庭表示，今年3月，****銀行發布公告，明確表示，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。若借款人所言屬實，平臺把貸款利息折疊起來要多點一下才能看到，涉嫌大數據殺熟。因為新客戶一定會注意平臺的貸款利率，只有老客戶會不看。

游云庭分析表示，按照《網絡**業務管理暫行辦法》的征求意見稿第二十四條【消費者保護】經營網絡**業務的**公司業務辦理應當遵循公開透明原則，充分履行告知義務，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等內容，并在合同中載明。

依據網絡**業務管理暫行辦法（征求意見稿），該平臺這筆借款也違反公開透明原則，這個原則的體現就是在“應當在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責任等基本信息，保障客戶的知情權和自主選擇權，”

出品：南都消費金融研究課題組

采寫：南都見習記者葉霖芳

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