前沿拓展：

網貸房貸計算器

最近，有個粉絲咨詢說，他準備申請公積金貸款，他問我貸25萬到底是選擇30年的等額本金還是15年以下的比較好，我直接讓他選擇貸款最長的期限也就是30年。

如果按照公積金等額本金30年來計算，根據網上的房貸計算器計算，按3.25%的公積金貸款利率計算的話，首均還款1372元，剛好符合他現在的收入情況。假如只是15年的話，那他要承受的壓力太大了，沒必要。

房貸是一種優質負債，合理使用金融杠桿能讓自己擁有一套房子，播播之前寫過一篇文章，怎樣可以利用好公積金：住房公積金貸款還可以這樣玩？

曾經看過一個**，一個女子為了買房**，這件事間接反映了房價讓人承壓過多的無奈心情，另外一方面，她沒有合理規劃收入和房貸之間的關系，一味讓自己生活太累是要崩潰的，如果是這樣還不如過得寬裕點。

在我看來，房貸還是要量力而行，比方說，你的月供不要超過收入的50%，整體家庭的負債不要超過40%。如果負債超過一半的月收入，那么家庭中孩子的教育開支、贍養父母費用、個人旅行支出、正常飲食都會受到極大的影響。

房貸是屬于最劃算的貸款，因此能貸越久越好，能貸到都是賺到了。

大多人只考慮了年限越長要給銀行的利息多，很多中老年人都讓小輩趕緊還錢，欠了錢在傳統的觀念里不算好事。想提前還貸的人主要害怕未來要用的資金還多，所以他先苦后甜，這樣做是個人的觀念問題。

可是你有沒有想過一件事呢？你的錢也在不斷的貶值中！你10年前買豬肉價格大約在4元錢一斤，我問了一下老媽最近的市場行情，豬肉竟然要20元一斤了。這樣算的話物價已經是原先的5倍了，那么，你再過10年、20年、30年呢？這簡直細思極恐！

**幣的購買力在下降中，你的房貸還是那么多，那么你就明白了，能貸到越多反而越劃算。

借雞生蛋，用理財來賺夠銀行利息

公積金五年期以上貸款利率為3.25%，商業貸款基準利率為4.9%，再算上銀行的一些折扣的話，執行利率大約在4.165%左右。

房貸的利率真的很低，很多聰明人都會借雞生蛋，用手上的余錢去做好理財，這樣來賺取到你房貸的利息，如果你是比較會理財的人就可以用這個方法。

你可以把余錢放P2P理財做等額本息的理財，這個產品最好能維持在有年化收益在10%左右。

如果你是買P2P活期產品，最好能維持在7%左右的年化收益。

比如你的月供是3000元，你最好要有10倍的存款保留，比如你手頭要留下3萬左右，這點錢是你存起來付這年的房貸的錢，用P2P等額本息，每月平臺會給你返還部分利息和本金。

如果是一款年化10%的P2P，那么一年后就有3000元的利息，只是一年就賺夠了一個月的月供。

你買的理財產品能滿足并高于房貸利率，這樣你就沒必要提前還貸了，這樣算起來你就是劃算的?，F在雖然很多理財產品降息，仍然有很多產品可以達到8%-10%左右的年化收益，因此會理財的人不必考慮提前還貸。

根據自己的情況，選擇不同的方式

每個人的情況都有所不同，如果你前期的資金夠多，你就可以用等額本金的方式。如果你前期的資金比較少，那我建議你用等額本息的方式。

只要我們結余的錢投資的收益要比銀行貸款的利率要高的話，這樣我們就沒必要提前還貸。前段時間房地產大熱的時候，我有看到群里很多人都沒有賺夠首付就買了，很多人直接套了信用卡的錢或找一些“首付貸”的產品，后來國家明令禁止了“首付貸”，我不是特別支持這樣偏激的方式。

談談我的看法，你買房至少要賺夠首付、存夠錢，然后你再根據個人情況考慮貸款多久。如果你是個不會理財的人，那么你還是選擇15-20年的期限，你就先苦后甜早點還完就好。要是你比較會理財，而且你的理財收益能超過房貸的利率，那你就好好理財，期限就直接貸最長的30年。

最好的方式是你自己了解一下自己的情況，根據現在的現狀來選擇。

（以上回答發布于2016-12-18，當前相關購房政策請以實際為準）

買新房，就上搜狐焦點網

風光一時的網絡借貸，正成為民間借貸的線上“升級版”。作為新金融形式，網貸**在近年大量涌現，不僅帶來社會問題，還給**門帶來了新挑戰。

證券時報《網貸者親歷記：8家貸款公司如何讓我累計負債百萬》的報道，今年6月14日刊發之后，引發強烈反響。本篇報道繼續深入調查網貸**的司法實踐，了解網絡貸款合同背后隱藏的本息算法套路、當前司法的局限以及監管的無奈。

業內資深人士認為，一些淪為**變種的網絡貸款，要走上規范化仍需要各方共管共治；而驅除**，則需要每個人拿起法律的武器。

1.**

“我們打算**。”8家貸款公司（以網貸公司為主）的借款人王素芬（化名）告訴證券時報記者，她和家人要通過法律途徑拿回自己此前多付的利息。

2015年，做服裝生意賠了14萬元的王素芬，沒有收入來源，開始以貸養貸。4年時間，她向8家貸款公司借錢，累計借債過百萬元，最后債務余額滾到58萬元。近期，在家人幫助下，她向各家小貸公司和網貸平臺提出以月息三分為條件，結清欠款。（詳見證券時報2018年6月14日A4版《網貸者親歷記：8家貸款公司如何讓我累計負債百萬》）

截至發稿，已有亞聯財、盛進等4家公司接受談判，同意王素芬提前還款，并按照36%的利率結清欠款。但是，也有公司在溝通過程中態度強硬，寸步不讓。對于這類公司，王素芬和家人打算**。

證券時報記者發現，因互聯網借款產生訴訟的在全國有很多。**門把這類訴訟劃歸為民間借貸**。因為P2P（網貸平臺）、小貸公司并非國務院下屬金融監管部門發牌的金融機構，受地方金融辦和工商部門管理，其業務本質是民間借貸。

證券時報記者在最高****旗下**裁判文書網上以“民間借貸”為關鍵詞，搜索到的案件數量超過200萬件。增長趨勢上，近10年中，前5年曲線平坦，每年判決不足1萬件，但從2013年起，案件數量驟然上升，當年超過2萬件，2017年達到了58萬件。2013年正是互聯網金融興起的元年，當時，P2P、小貸公司在全國開花，隨后幾年，消費金融、現金貸、信用分期等業務拔足狂奔。

2.本金算法存分歧

王素芬**的底氣，是最高法的司法解釋：民間借貸利率超過24%的部分不受法律保護，超過36%以上的約定應為無效。

王素芬與被告網貸機構的主要分歧，在于是否認可合同中對貸款本息的確定。

比如在深圳某小貸公司與互聯網平臺合作借款中，王素芬借入本金8萬元，首月預扣本息和各類費用共13150元，實際收到66850元。

王素芬認為，本金應該用實際到賬的66850元計算，預扣利息的做法是典型的“砍頭息”，不應該算進本金。

而溝通中，該小貸公司服務人員認為，手續費是咨詢機構收的，并非利息。咨詢機構為王素芬提供了借款咨詢、貸后管理等服務，收取居間費用。

廣東省華商律師事務所合伙人熊勇律師表示，這個案例非常典型，如何完整歸集、準確認定實際利息數額，往往是借貸雙方的爭議焦點。他認為，針對借款人在借款合同之外，與資金出借方以外的市場主體簽訂其他合同并支付管理費、信息費、咨詢費、手續費、保險費、中介費等非“利息”名目的費用，應實施全產業鏈監管及全利益鏈審查。

“原則上，除非是借款人自愿購買，且購買的是和出借方沒有任何利益利害關系的服務，否則所有費用都應認定為借貸法律關系下借款人的借款利息費用。如果不這樣，最高****司法解釋中的24%、36%這一‘護民利器’，將因為資金玩家的障眼法而高高舉起，輕輕放下。”熊勇說。

3.利息算法藏套路

隱藏得更深的是利息“算法套路”，在法庭上也不一定能被識別。

以王素芬的這份合同為例。貸款的月息為1%，月居間費率為0.97%。以8萬元為本金，共分12期還，首月還掉13150元后，合同中要求，剩下月份王素芬需要每月還8242元，其中包括每月償還的本金6666元，利息及手續費之和1576元。

證券時報記者發現，這一算法是用借款本金除以期數，得到每月應還的本金；再加上本金乘以月利率算出每月利息、本金乘以月居間費率算出每月手續費，與每月本金加在一起，得到每月的分期金額。

這是小貸公司和網貸平臺上常用的算法，公式為“每期還款＝（貸款本金×貸款月利率×貸款期數＋貸款本金）÷貸款期數”，有的合同將它稱為 “等本等息”。

這一算法的套路在于，沒有考慮到王素芬每月還款都會還掉部分本金，剩下的月份應該減掉已還本金，以剩余本金為基數計算利息，而不應該再用初始本金計算利息。

北京市隆安（深圳）律師事務所高級合伙人吳旺根認為，在借貸領域，本金應該以借款人實際使用的數量為準；借款占用多長時間，就收多少利息，沒有用過的錢不應該收利息。

一位負責民間借貸案件的**門人士也認為，民間借貸業務應遵循“用多少本金則收多少利息”，計算利息時要扣除已經歸還的本金。

上述“套路算法”僅適用于借款人在期滿一次性還本付息的情況，而在分期付款的情形下，不扣除已還本金的做法，將使得實際利率要比名義利率高得多。

以王素芬這筆借款為例，砍掉預扣的費用之后，如果每期仍按照剩余本金計算利息，實際年化利率超過45.5%，而合同上約定的年息僅有12%。

證券時報記者發現，只有少數民間借貸案件判決規避掉了這一算法套路。大多數情況下，**的算法很簡單：以當事人**時點的總利息除以總本金，比對利率是否超過了最高法規定24%和36%的紅線。

其實，上述“算法套路”只在網貸等民間借貸合同中出現最多，而在銀行個貸部門的本息計算方式中，則不存在。銀行每月會扣除已還本金，用剩余本金為借款人計算利息。在銀行官網和新浪官網的等本息計算器上，都有減除已還本金的貸款計算窗口。

4.**裁奪現狀

王素芬雖得到了一些在民間借貸領域頗有經驗的律師支援，但卻并未穩**勝券。去年，北京市高級****的一份判定書，讓王素芬一家頗感忐忑。

在這起民間借貸的案子中，放貸人夏某狀告借款人孫某欠錢不還，申請**執行，但孫某認為，他只收到了夏某49800元，卻要按照借款合同上的65096元為本金還款。

官司從北京市二中院打到了北京高院。北京高院認為，在借款本金的認定上，孫某簽訂的《借款協議》、《信用咨詢及管理服務協議》等表明，他對取得借款的同時應當支付相關費用、且費用由夏某代付是知曉的。由于夏某已經舉證證明幫忙代孫某支付了費用，孫某未能提供直接證據予以反駁，所以高院認為，一、二審**認定借款本金為65096元的合同本金，并無不當。

利息算法上，高院認為，孫某借款65096元，按照合同約定月還款3363.29元，24期共計80718.96元，經測算，年利率約24%。最終，北京市高院沒有支持借款人孫某的主張。

有意思的是，同樣是民間借貸**，甚至是同一個當事人——夏某，在廣東中山第一****也被告上了法庭，但結果不一樣。

借款人李某**稱，向夏某借款12.86萬元，但實際只收到8.98萬，夏某以介紹費、管理費等名目扣減了3.96萬元。因為實際收到的本金少于合同本金，李某在提前還款的時候多還了3.3萬的利息，要求夏某退還。

夏某這次也辯稱，3.96萬元為夏某為李某代付的咨詢費、居間費等費用，李某對此是同意和授權了的，夏某提供了相關代收的證據。

廣東中山第一****認為，按照法律精神，出借人不得利用自身優勢地位預先扣除利息，雖然出借人扣除時經過了借款人的同意，但借款人可能為了借款而不得不同意，而非真實意思表示。

對于服務費，該**認為，中介機構收取李某服務費無可厚非，但應由李某直接支付給中介機構，夏某不應該利用自己優勢地位，協助中介機構預先扣除。因此，預先扣除的相關服務費不能計入本金。

最終，在**的支持下，李某討回了自己多付的3.3萬元利息。

民間借貸中的本金和利息到底應該怎么認定？雖有法律法規作為依據，但類似案件實際情況復雜，加上法官對案件的理解不同，擁有自主裁量權，使得類似的案件在不同地區的判決結果存在不確定性。

“**每天審理的案子非常多，民間借貸案件情況紛雜，弄清算法需要金融專業知識，牽扯法官精力較大。種種因素導致這類案件審理的結果出現差別?！庇嘘P**門人士表示。

不過，廣東中山第一****上述案子判借款人勝訴，給王素芬和家人帶來了信心。

5.缺席的被告

在民間借貸**案件判例中，像王素芬這樣拿起法律武器的人不少，但這不是主流。

證券時報記者在**裁判文書網上發現，相當一部分的民間借貸**案，是貸款公司或者放貸人**借款人不還錢的情形。這類案子的被告，也就是借款人常常不到庭，結果往往是貸款公司或放貸人勝訴。

“這些被告往往是缺乏法律知識的個人，有人是不想還款，不敢出庭；有的人是還不起，跑路了；還有的人甚至沒有收到**傳票，并不知道自己被**了?！鄙鲜?*門人士對證券時報記者表示。

對此，一位律師說，很多被告人并不知道，出庭可能是自己結清貸款、討回多付利息、從債務漩渦中上岸的最好機會。

據了解，在法庭上，法官通常會將債務拆開，利率在24%～36%區間的，**處于中立地位，即如果當事人自愿支付，支付完后悔想要回去的，**不會支持；反之，如果出借人想索要這部分利息，**也不會支持。但是，利率一經測算超過36%，借款人想討回去，**將支持。

上述律師說，很多被告只知道欠債金額增長得很快，殊不知，背后往往是因為實際利息比合同上的利息要高得多，又被隱蔽的計息套路給藏起來了，而只有在**強光的照射之下，**才會一一“現形”。

“放貸人鉆空子，被告人卻不出庭，我們法官也沒有辦法。”有法官說。

6.職業放貸人

在證券時報記者的調查中，一類疑似“職業放貸人”的隊伍引起了記者的注意。

以前述兩個**判例中都有出現的夏某為例。在**裁判文書網中輸入夏某的名字加“民間借貸”，共找到9627條信息，其中夏某和三家中介服務公司往往一同出現，身份有時為原告，有時為被告，**中不時出現網絡借貸平臺、互聯網中介服務公司等新型借貸模式。

依照浙江玉環縣****對“職業放貸人”的定義，是指經常性借貸給他人并以此牟取高額利息的個人。職業放貸人最早進入公眾視野，是**發現很多類似案件原告都為同一個人。有媒體報道，在一些地方**的民間借貸訴訟中，有七成來自職業放貸人。

今年2月，浙江玉環縣****在全國率先出臺了《關于建立“職業放貸人名錄”的若干實施意見》，并發出了一份職業放貸人名錄。根據《實施意見》，同一或關聯原告在該院民事訴訟中涉及20起以上民間借貸訴訟，或同一年度內涉及10起以上民間借貸訴訟的原告，將被納入“職業放貸人名錄”。

被納入名錄后，**可依據相關規定，對其主張的相關事實不予認定處理，如發現有存在高利轉貸、暴力索債等涉嫌違法**事實的，將依法移送**機關處理。

一位與職業放貸人打過官司的律師透露，有些職業放貸人背后，有小貸公司等類金融機構為其提供資金。

據了解，職業放貸人的“套路”很多，包括通過寫超額借條、要求借款人給第三方轉賬等更加隱蔽的形式，盤剝借款人，規避法律法規對**的限制。

本文源自證券時報

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拓展知識：

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貸款20萬一年利息怎么算：

1、銀行貸款

如果貸款人是在銀行申請了20萬元的貸款，目前銀行一年期最低的貸款利率為4.35%，最高不超過國家基準利率的24%，也就是4.77%。那么按照這個利率記性計算，貸款人在銀行申請了20萬元的貸款，一年的利息大約在8700-9540元之間。

不過每家銀行的貸款利率并不相同，貸款人選擇的貸款類型不同，最后申請下來的貸款利率也會有所不同。比如車貸的利率通常要比信用貸款高一些，而裝修貸款的利率通常又比信用貸款高一些。

2、手機**

市面上的手機**利率一般要比銀行的高上一些，大約在最新基準利率的基礎上增加24%-36%左右。很多小貸軟件的年利率都在10%-20%左右。比如支付寶旗下的借唄，一般年利率在17.6%左右。

那么這樣計算下來，如果貸款人申請的是手機**，那么貸款20萬，一年的利率大約在20000-40000元左右。

如果貸款人申請的還款方式為等額本金的話，貸款利率又需要按照別的方式進行計算?？偟膩碚f，貸款20萬元一年額利息還是需要根據實際情況來具體計算。

如有**需求，推薦您使用360借條，360借條是360金融旗下的一款個人貸平臺，360借條于2016年9月正式上線。360借條是基于360的大數據，然后對用戶的信用進行綜合評估，最后在這基礎上給用戶提供即時到賬的消費貸款。借款的額度最高至20萬（點擊官方免費測額度），日利率低至0.03%起，具有申請簡便、利率低放款快、借還靈活、息費透明、安全性強等特點。

溫馨提示：以上信息僅供參考，不做任何借貸建議。在網絡貸款過程中，一定要注意防范風險，為了保障資金安全，防止套路貸等，建議您全面了解清楚后通過自身判斷自主選擇正規銀行或正規貸款平臺，根據自身實際情況合理借貸。

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一年的利息大約在8700-9540元之間。如果貸款人是在銀行申請了20萬元的貸款，銀行一年期最低的貸款利率為4.35%，最高不超過4.77%。選擇的貸款類型不同，最后申請下來的貸款利率也會有所不同。如果在平臺的話，貸款利率一般要比銀行的高上一些，在基準利率的基礎上增加24%-36%左右。小貸軟件的年利率都在10%-20%左右。計算下來，貸款20萬，一年的利率在20000-40000元左右。如果貸款人申請的還款方式為等額本金的話，貸款利率又需要按照別的方式進行計算。總的來說，貸款20萬元一年額利息需要根據實際情況來具體計算。
拓展資料
1.貸款(電子借條信用貸款 )簡單通俗的理解，就是需要利息的借錢。
貸款是銀行或其他金融機構按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。廣義的貸款指貸款、貼現、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產對補充資金的需要，促進經濟的發展，同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。貸款按期限長短可分為短期、中期和長期貸款，按有無擔保劃可分為信用和擔保貸款，按貸款的使用對象和用途可分為農村工商、消費貸款等，按個人貸款的種類可分為個人住房商業性、個人住房公積金以及個人住房組合貸款。在會計處理上，企業的貸款可以根據貸款期限的長短并通過“短期借款”科目或“長期借款”科目進行核算，然后通過“應付利息”科目核算貸款利息。
2.(1)等額本息還款:即貸款的本金和利息之和采用按月等額還款的一種方式。住房公積金貸款和多數銀行的商業性個人住房貸款都采用了這種方式。這種方式每月的還款額相同;
(2)等額本金還款:即借款人將貸款額平均分攤到整個還款期內每期(月)歸還，同時付清上一交易日到本次還款日間的貸款利息的一種還款方式。這種方式每月的還款額逐月減少;
(3)按月付息到期還本:即借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金〔期限一年以下(含一年)貸款適用〕，貸款按日計息，利息按月歸還;
(4)提前償還部分貸款:即借款人向銀行提出申請，可以提前償還部分貸款金額，一般金額為1萬或1萬的整數倍，償還后此時貸款銀行會出具新的還款計劃書，其中還款金額與還款年限是發生變化的，但還款方式是不變的，且新的還款年限不得超過原貸款年限

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若是通過招商銀行辦理貸款，具體利息還需要看您的貸款執行利率等，可通過招行官網或者手機銀行貸款月供試算，試算結果僅供參考。
手機銀行：登錄手機銀行，點擊我的-全部-助手-理財計算器-貸款計算器；
招行主頁：主頁右側實時金融信息-貸款利率，再點擊左下方的貸款計算器。
輸入貸款金額、貸款年利率、貸款期限、選擇還款方式等信息，嘗試計算貸款月供金額和利息等。
（應答時間：2021年3月10日，最新業務變動請以招行官網公布為準。）

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根據銀行2019年9月份貸款利率，貸款一至三年（含），年利率是： 5.40％

貸20萬，1年應付利息：
利息=金額*貸款利率
200000×5.40％ ＝ 10800.00（元）

總計：210800元

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