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銀行提前還房貸計算器

一般情況下，銀行的貸款利息是計算到客戶歸還貸款的前一天。如果沒有違約滯納金的話就是這個貸款利息和未歸還的本金。

提前還80萬房貸，省了111萬利息這屆年輕人熱衷提前還房貸？

■ 紅星資本局注意到，最近，不少人都在小紅書、微博、抖音等社交平臺上，分享自己提前還房貸的經(jīng)歷。購房時利率高、還款壓力大、缺乏投資標的，是年輕人選擇提前還貸的關(guān)鍵詞。

■ 央行此前公布的4月份金融數(shù)據(jù)，一定程度上也佐證了這樣的趨勢。4月，住房貸款減少605億元，同比少增4022億元。此前的2月份金融數(shù)據(jù)也顯示，個人住房按揭貸款占比較大的中長期貸款減少459億元。

■ 對于個人來說，提前還房貸到底劃不劃算？

5月24日，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委在接受記者采訪時認為，如果有一筆閑置資金，是否提前還房貸，還要看你能不能拿這筆資金賺到比房貸利息更多的錢，如果不能，提前還貸也是可以的。

【掀起還貸“潮”】

提前還80萬省了111萬

這不比理財**？

5月初，在比較了買房、買車還是買基金后，王麗最終決定——提前還房貸。

2019年，王麗以6.2%的貸款利率從中信銀行貸了186萬元在北京買了第二套房子，期限25年，月供11700余元。還款36個月后，王麗發(fā)現(xiàn)，這期間月供大部分都是還的利息，本金一共只還了10萬元。看著每月8407元的房貸利息，再看著滿屏“飄綠”的基金，王麗心想理財賺的錢跟房貸利息比簡直“杯水車薪”，她立馬打開銀行APP，點下了“提前還貸預(yù)約”。

提前還貸后，王麗的房貸利息減少了111萬元。“提前還了80萬，利息少了111萬，這不比理財**？”王麗在社交賬號上分享著這份喜悅。

有著同樣想法的，還有來自杭州的陳芳。今年是她買房的第二年，月供1萬元讓她頗感壓力，“日子過得緊巴巴的”。

5月5日，陳芳拿著向父母借來的60萬元和自己攢下的20萬元，去**農(nóng)業(yè)銀行還了部分貸款。拿到提前還款憑證的那一刻，陳芳感覺“后背都挺直了一些”。

記者注意到，在小紅書、微博、抖音等社交平臺上，不少人都在分享自己提前還房貸的經(jīng)歷。“要不要提前還房貸”也成了熱議話題。

5月13日，央行公布了4月份金融數(shù)據(jù)，其中住房貸款減少605億元，同比少增4022億元。2月份金融數(shù)據(jù)同樣顯示，個人住房按揭貸款占比較大的中長期貸款減少459億元。

方正證券研報指出，這是2007年有統(tǒng)計以來僅有的兩次負增長，說明居民按揭貸款的償還量高于新增按揭貸款量。

【為啥提前還？】

利率高+壓力大+缺投資標的

提前還房貸成理財新方式

相比以往“房貸年限越長越好”“房貸能貸多少就貸多少”，這屆年輕人普遍認為“還了就是賺了”，提前還房貸似乎成了一種新的“理財方式”。

在選擇提前還貸前，王麗先去銀行咨詢目前的存款利率，看了一圈后她發(fā)現(xiàn)，只有一家小的股份制銀行存款利率最高，為“5年4%”。市面上的理財產(chǎn)品，年化率能超過房貸利率的，少之又少。

方正證券研報中也提到，4月末多家銀行下調(diào)存款利率，作為存款替代產(chǎn)品的貨基收益率和理財收益率也逐步下行。

當(dāng)記者問到是否有考慮未來數(shù)年的通貨膨脹時，王麗表示，相比未來幾十年的通脹，自己更關(guān)心當(dāng)下這筆錢如何收益最大化。如今的現(xiàn)狀是，很難找到好的投資標的。

除了找不到更好的投資標的，購房的時候房貸利率較高，是這屆年輕人提前還房貸的主要原因。而今年，國內(nèi)房貸利率又出現(xiàn)了回落的趨勢。據(jù)媒體報道，本周多個城市相繼啟動了首套房4.4%的最低利率，其中不乏一些熱門城市，如青島、重慶、天津、蘇州、廣州、深圳等。

此外，“壓力大”也是這屆年輕人提前還貸的關(guān)鍵詞之一。生活在某新一線城市的楊月最近也考慮提前還房貸，她告訴紅星資本局，今年她的孩子即將出生，每月的高額房貸成了生活負擔(dān)。與家人商量后，楊月打算將手上的一筆閑錢拿去提前還貸，選擇年限不變，縮短月供的方式，以減輕日常壓力。

提前還房貸到底劃不劃算？

專家：

閑置資金無法賺得比房貸利息多，可以提前還

最近幾個月，浦發(fā)銀行深圳某支行的員工劉琦明顯感覺到，提前還房貸的客戶多了起來。

劉琦告訴記者，部分銀行會規(guī)定一年內(nèi)或幾年內(nèi)提前還房貸有罰息。但罰息的金額并不高，一般為幾個月的利息。那么，對于個人來說，提前還房貸到底劃不劃算？

5月24日，記者采訪了興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委，他表示，如果有一筆閑置資金，是否提前還房貸，還要看你能不能拿這筆資金賺到比房貸利息更多的錢，如果不能，提前還貸也是可以的。

方正證券：

不能只考慮收益率與房貸利率價差

而方正證券研報則認為，只考慮理財收益率與房貸利率價差擴大就提前還款，并不是一筆劃算的買賣。還需要從還款時間年限、還款方式、已還款期數(shù)等多要素共同評估。

方正證券舉例稱：假設(shè)一些居民在2018年10月購買了房子，需還100萬元商業(yè)貸，貸款年限30年，房貸利率為5.7%。

居民面臨兩種選擇，方案一：將現(xiàn)金用于一次性還清房貸；方案二：購買理財產(chǎn)品。

那么哪種選擇能帶來個人效益最大化？

方案一：提前還房貸。通過房貸計算器算得最后一次性還款(剩余26年)94.94萬元，節(jié)省86.14萬元的利息。平均每年節(jié)約利息3.31萬元。

方案二：購買理財產(chǎn)品。以94.94萬元用于理財(3%-4%)，一年的收益能達為2.85萬-3.8萬元。

方正證券指出，當(dāng)理財收益率為3.5%時，這與5.7%的房貸利率提前還款節(jié)省的收益基本打平。

來源：成都商報

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