前沿拓展：

購房貸款計算

可能是因為計算方式不同。
使用：
1、不管是銀行貸款還是**機(jī)構(gòu)，都需要用貸款計算器算清楚其中的利率問題。因為有的利率給出的并不是很明確，特別是一些**機(jī)構(gòu)利用更深的數(shù)學(xué)方式來迷惑借款人，看似是很明確的利率，但是其中卻會涉及到很多其他費(fèi)用問題，從而提高了利率，導(dǎo)致還款的額度更高，要提前用貸款計算器計算清楚利率的問題。
2、除了本息之外，有些貸款還會涉及到一些手續(xù)費(fèi)的問題，所以在使用貸款計算器的時候一定要清楚的計算出自己最終的還款額度究竟是多少，盡量詳細(xì)地咨詢機(jī)構(gòu)，弄清楚是否會在貸款過程中產(chǎn)生一些變化，否則一些細(xì)微的漏洞就會對借款人十分不利。
3、值得注意的是，還款期限并不是越短越好，而是要適量，太短的話可能會給借款人帶來一定的經(jīng)濟(jì)壓力，太長又會導(dǎo)致還款總額度提高。利用貸款計算器計算清楚這些數(shù)據(jù)的目的其實(shí)就是為了規(guī)避貸款中的風(fēng)險問題，所以，小編建議各位借款人一定要提前計算清楚，做到心中有數(shù)。

5月15日，央行聯(lián)合銀**提出對于貸款購買普通自住房的居民家庭，降低首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限，調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率（LPR）減20個基點(diǎn)。

這無疑拓寬了商業(yè)銀行的貸款空間，同時進(jìn)一步降低首套房的購房成本。隨后各地也將快速執(zhí)行這一政策，但每個城市的市場影響還需要看各自落地細(xì)則情況。對此，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，未來更多城市會下調(diào)房貸利率至最低要求，促進(jìn)住房需求釋放。綜合來看，政策的意義在于釋放了更加積極的信號，提振市場信心。

500萬元30年貸款，月供或少還600元

首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整，無疑使得商業(yè)銀行的貸款空間變大。

對此，易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，這有助于促進(jìn)房貸利率的下調(diào)，進(jìn)一步降低購房者的成本。尤其是一些交易行情疲軟的城市，將基于差別化的信貸政策工具，積極開展更寬松的房貸政策。另外，從下降20個基點(diǎn)來看，下調(diào)的力度比較大。

中指研究院指數(shù)事業(yè)部市場研究總監(jiān)陳文靜表示，此次調(diào)整前首套房貸款利率最低要求是5年期以上LPR（4.6%），二套房貸款利率最低為5年期以上LPR+60個基點(diǎn)，那么本次下調(diào)首套房貸款利率20個基點(diǎn)，即最低可為4.4%，是加大了對剛性和改善性住房需求的支持。如果考慮到今年以來部分城市已經(jīng)調(diào)整認(rèn)房認(rèn)貸標(biāo)準(zhǔn)，部分改善性住房需求亦將受益。

對于調(diào)整后的“最低可為4.4%”，諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心首席分析師王小嬙表示，該房貸利率水平重回了2015年9月后的房貸利率水平，2016年全國房地產(chǎn)升溫的一個重要原因在于信貸環(huán)境寬松，可以預(yù)測到本次**信貸政策是房地產(chǎn)市場回穩(wěn)的助推器。

“從央行發(fā)布差別化房貸政策發(fā)布專門文件來看，體現(xiàn)了當(dāng)前房貸持續(xù)發(fā)力、扭轉(zhuǎn)近期房地產(chǎn)交易行情頹廢態(tài)勢的決心。而央行選擇在周末發(fā)布政策，也說明政策非常緊迫和必要。”嚴(yán)躍進(jìn)如此稱。

央行發(fā)布的《2022年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，在全國個人按揭貸款利率方面，利率為5.42%。嚴(yán)躍進(jìn)據(jù)此測算，按照減20個基點(diǎn)計算，那么實(shí)際的利率可以做到5.22%。從500萬貸款金額、等額本息、30年月供償還的方式計算：在利率從5.42%降到5.22%的情況下，每個月可以少還約600元，30年加起來可以少還約22萬元。

不過，中原地產(chǎn)首席分析師張大偉分析認(rèn)為，從之前首套房貸款利率最低4.6%降低到4.4%的確是利好，但是并不是直接降息，只是給地方貸款執(zhí)行的空間，預(yù)計各地將快速開始執(zhí)行，政策影響需要看各地落地細(xì)則的情況。

堅持“房住不炒”，拉大首套房與二套房貸款利差

值得關(guān)注的是，央行此次僅調(diào)整了首套房商貸利率下限，而二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。

對于這樣的差別化住房信貸政策的調(diào)整，上海財經(jīng)大學(xué)公共政策與治理研究院首席專家楊暢認(rèn)為，由于“二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行”，這是拉大了首套房與二套房貸款利差，在**首套房需求釋放的同時，有利于避免加大投資投機(jī)性需求。這也意味著在**需求的同時，堅持“房住不炒”。

在此次政策表述中提到，**銀行、銀**將各派出機(jī)構(gòu)按照“因城施策”的原則，指導(dǎo)各省級市場利率定價自律機(jī)制，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)各城市房地產(chǎn)市場形勢變化及城市**調(diào)控要求，自主確定轄區(qū)內(nèi)各城市首套和二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率加點(diǎn)下限。

“對于部分人口流入數(shù)量較大，住房具有剛性需求的城市，可以結(jié)合自身情況采取不同的加點(diǎn)方式，這有利于對需求釋放進(jìn)行精準(zhǔn)調(diào)控，防止產(chǎn)生房價快速上行的壓力。”楊暢這樣表示。

此次政策對于未來市場的影響如何？對此，嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，在持續(xù)的LPR利率降低、銀行本身的利率下調(diào)、央行明確的差別化住房信貸政策等多方面發(fā)力下，將為5月中下旬以及后續(xù)市場交易的活躍創(chuàng)造更好的條件。

在陳文靜看來，本次全國統(tǒng)一下調(diào)首套房貸款利率下限，對當(dāng)前的市場預(yù)期將起到積極作用，亦將對市場產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性利好。本次全國統(tǒng)一下限調(diào)整后，各地下調(diào)房貸利率的空間進(jìn)一步打開，預(yù)計各地將結(jié)合地方實(shí)際情況調(diào)整房貸利率，降低購房者置業(yè)成本，提高購房者置業(yè)意愿。

“此前，蘇州、廣州等城市部分銀行已經(jīng)下調(diào)優(yōu)質(zhì)客戶的房貸利率至最低基準(zhǔn)線4.6%，對市場情緒產(chǎn)生了一定積極帶動，未來預(yù)計更多城市下調(diào)房貸利率至最低要求，促進(jìn)住房需求釋放，熱點(diǎn)城市市場有望逐漸企穩(wěn)回溫。”陳文靜說。

此外，很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，調(diào)整首套房房貸利率下限，釋放了更加積極的信號。對此，王小嬙認(rèn)為，除了降低了居民的購房門檻，也提振了市場的信心。在房地產(chǎn)市場的發(fā)展規(guī)律中，短期看金融，金融環(huán)境的寬松必然有助于市場向好。在**的加持下，購房者對于市場的信心加強(qiáng)。

新京報記者 袁秀麗

編輯 武新 校對 盧茜

拓展知識：

購房貸款計算

購房貸款利息的計算：1、等額本息計算公式：貸款本金乘以月利率乘以(1加月利率)除以還款月數(shù)]除以[(1加月利率)還款月數(shù)減去1];2、等額本金計算公式：每月還款金額等于(貸款本金除以還款月數(shù))加上(本金減去已歸還本金累計額)乘以每月利率，每月本息等于(本金減去累計還款總額)乘以月利率。
【法律依據(jù)】
《《最高****關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》》
第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，****應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，****應(yīng)予支持。