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前沿拓展：

之前寫了武漢市公積金最新的提取政策，收到很多朋友的咨詢，今天來聊聊“公積金貸款”。結(jié)合武漢公積金系統(tǒng)今天升級到2.0版本，我給大家為公積金及組合貸款的申請做一個簡單直觀的解讀。

一、確定自己公積金的可貸額度

可以通過微信公眾號自行試算，也可以找中介或者銀行個貸部門的朋友幫忙試算，只要提供一個身份證號或者公積金賬號（如配偶也交公積金也提供），就可以通過公積金系統(tǒng)試算得出最高可貸額度（具體可貸額度依據(jù)所購房齡、借款人年齡而定）。

武漢公積金貸款計算器(武漢公積金貸款利率計算器)

簡單試算

二、貸款資格認定

①基本上試算出自己可貸額度的就視同可以申請公積金貸款，因為如果試算系統(tǒng)提示擬申請人有問題會直接反饋不予受理。

②武漢公積金執(zhí)行“認房又認貸”的政策！無論是名下有住房還是之前有過公積金貸款記錄，都算作二套申請資格。大家自行辨別本次申請公積金貸款是首套（最高70萬），二套（最高50萬）。

③名下有房但已售出，目前名下無房即算首套；辦理過公積金貸款但已結(jié)清亦算二套。

④人沒問題，那房有沒有問題呢？如果你年輕、繳存額高、余額多但是買的不是住宅或者是住宅但房齡超過30年，一樣不能申請公積金貸款。

三、資質(zhì)認定

這是重點，我舉例給大家詳細闡述！

①工資性流水

為什么強調(diào)工資性流水？因為公積金本身就是對廣大在職職工的一項購房福利政策，只有工資性流水體現(xiàn)的收入才被公積金認可。個體戶，流動人員經(jīng)常性地轉(zhuǎn)賬流水、ATM現(xiàn)金存款、微信/支付寶提現(xiàn)不被認可作為有效收入！！！

對于公積金+商貸組合類的貸款，工資性流水能夠達到您擬申請貸款月供的兩倍，基本上就沒問題了，但有負債的另談，下面我會講到。

如下圖：工資、績效、獎金、分紅、年終獎、過節(jié)費、津貼等都可計算作為工資性收入。

武漢公積金貸款計算器(武漢公積金貸款利率計算器)

工資

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績效

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津貼

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過節(jié)福利

注意！報銷不屬于工資性收入，雖然不少公司報銷費用確實有補貼員工的意思，我之前有個醫(yī)藥代表客戶，每個月工資都是以報銷名義發(fā)放，流水不被認可！

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報銷不算工資性收入

②征信逾期

如下圖借款人征信顯示有逾期，但并不嚴重，公積金審核一般不會拒貸，但超過了近二年內(nèi)“連三累六”的程度，絕大部分借款人會被拒之門外。自行理解為什么我用的是“絕大多數(shù)”而不是“所有”！

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有逾期但不嚴重

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逾期明細，未連續(xù)，并且借款已結(jié)清

③負債

即便你工資性流水足夠，也從沒有過逾期，也不代表你一定能申請公積金貸款。因為還有一個非常重要的指標：負債！

如下圖借款人征信顯示曾經(jīng)借過28筆其他類貸款，作為貸款審核部門看到這類頻繁往復使用網(wǎng)貸、小貸的借款人基本都會直接拒絕。

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網(wǎng)貸過多

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借唄

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招聯(lián)金融

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馬上消費金融

為什么？因為住房按揭貸款首先要杜絕首付貸的嫌疑，這是主管部門明令禁止要去的杠桿。還有就是你連幾千款都要借，我真怕你還不起我借你的錢，自然我就不會貸給你！！

a.假如我沒有很多網(wǎng)貸，只有一筆裝修貸或者經(jīng)營貸呢？這也是嚴格禁入的，還是那個原則，首付貸嫌疑一律剔除！所以請結(jié)清在途貸款后在來申請吧。

b.再假如，我既沒有網(wǎng)貸也沒有裝修貸也不涉及經(jīng)營貸，我只有個車貸，我喜提大奔（喜大普奔），每月車貸還款3000元，這樣可以么？回答是：這樣可以，因為你的貸款用途審核部門看得到，不是首付貸。但是，這算作負債，你的工資性流水必須至少要能夠覆蓋你所有負債月供總額的兩倍，才會給你批貸！

我舉個例子：小A，工資性流水9000元/月，名下還有購車貸月供3000元，擬申請的公積金（組合）貸款月供4500元，9000＜（3000+4500）X2=15000。這資質(zhì)就不符合，因為流水不夠。超過15000元/月的工資性流水才足以支撐你的貸款申請能夠通過審批。

還有種情況可以通過審批，給大家舉例介紹一下：小A，工資性流水3500元/月，但是名下沒有負債，擬申請純公積金貸款70萬25年，月供3411.21元。只要系統(tǒng)試算能貸多少錢就可以貸到多少錢，無須流水達到月供的兩倍，重點前提是借款人無任何負債！！

四、至于審批時效、放款時間，因政策調(diào)整變動，多有不同，所以不再贅述！

思路到這，就寫到這！

感謝瀏覽，希望對你有益！

拓展知識：

武漢公積金貸款計算器

公積金利率低，但是手續(xù)繁瑣，貸款限額較低。一般都是公積金貸足，然后再用商業(yè)貸款補充。用公積金貸款必須有按月交納公積金，現(xiàn)在政策很寬松，一般借款申請人在申請貸款前六個月正常連續(xù)繳存住房公積金（包括時間和金額）即可取得住房公積金貸款資格。
法律分析
1、醫(yī)療費：醫(yī)療費根據(jù)醫(yī)療機構(gòu)出具的醫(yī)藥費、住院費等收款憑證，結(jié)合病歷和診斷證明等相關(guān)證據(jù)確定。2、誤工費：誤工費根據(jù)受害人的誤工時間和收入狀況確定。3、護理費：護理費根據(jù)護理人員的收入狀況和護理人數(shù)、護理期限確定。4、交通費：交通費根據(jù)受害人及其必要的陪護人員因就醫(yī)或者轉(zhuǎn)院治療實際發(fā)生的費用計算。5、住院伙食補助費：住院伙食補助費可以參照當?shù)貒覚C關(guān)一般工作人員的出差伙食補助標準予以確定。6、營養(yǎng)費：營養(yǎng)費根據(jù)受害人傷殘情況參照醫(yī)療機構(gòu)的意見確定。7、殘疾賠償金：殘疾賠償金根據(jù)受害人喪失勞動能力程度或者傷殘等級，按照受訴**所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標準，自定殘之日起按二十年計算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年;七十五周歲以上的，按五年計算。
法律依據(jù)
《住房公積金管理條例》第二十六條繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。住房公積金管理中心應(yīng)當自受理申請之日起15日內(nèi)作出準予貸款或者不準貸款的決定，并通知申請人;準予貸款的，由受委托銀行辦理貸款手續(xù)。住房公積金貸款的風險，由住房公積金管理中心承擔。

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