前沿拓展：

意外險

意外險不屬于工傷保險，工傷保座象的策查濟振無執民險保障的范圍是上班期間或上下班路途中所發生的意外，商業意外保險范圍是指不管何時發生的意外情況，不包括生病住院，工傷保險屬于團體保險，辦理部門為人力資源部。意外險屬于個人辦理。法律依據：《中華****社會保險法》 第三十三條 職工應當參加工傷保險，由用人單加裂當克材詩守阿差破位繳納工傷保險費，職工不繳納工傷保險費。《工傷保險條例》 第十四條 職工有下列情形之一的，應當認定為工傷：（一）在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害的；（二）工作時間前后在工作場所內，從事與工請取階作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害的；（三）在工作時間和工作場所內，因履行工作職責受到暴力等意外傷害的；（四）患職洲詩坐計火季步束工業病的；（五）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發生事故下落不明的；（六）在上下班線斗途中，受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的；（七依判常展獲叫）法律、行政法規規定應當認定為工傷的其他情形。

第 561 篇產品測評

意外看似很遠，實則很近，沒人能準確回答：明天和意外，到底哪個先來？

老人散步被狗繩絆倒、高空突然墜物、坐車遭遇事故，總之意外風險無處不在。

古人常說要有憂患意識，還是非常有道理的，一份幾百塊的意外險，恰好可以轉移一些意外風險。

今天，深藍保實驗室就來詳細聊聊，意外險到底要怎么買？哪些坑千萬別踩？

挑選意外險，這幾點要注意！50 萬意外，哪幾款值得買？100 萬意外，哪幾款值得買？

如果你沒空看詳細分析，可以直接看下方的結論：

買意外險，這幾點一定要注意！

市面上意外險非常多，一般只要一百多塊，就能買到幾十萬的保額。

雖然價格便宜，但如果閉著眼睛買很容易踩坑。

我們過往測評了上千款產品，總結了一些選購建議，只要大家看完，至少不會買錯。

① 好的意外險，到底長啥樣？

意外險一般包括這 3 個保障：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

市面上意外險有上百款，到底什么樣的才算好呢？

建議大家重點關注以下 3 點，都能滿足就算是一款不錯的產品了。

總的來說，好的意外險保障范圍要盡可能廣，這樣才能覆蓋大部分的意外風險。

② 買意外險，這些細節很重要！

確保以上 3 點沒有坑后，也千萬別著急買，魔鬼往往藏在細節里。

很多意外險條款里，都藏有各種各樣的陷阱，讓你防不勝防。

我們也為大家做了總結：

這些坑里面，有些影響并不大，而有些則要格外注意：

比如有的意外險會有健康告知，如果身體不太好直接買了，理賠時很容易產生**。

但像北京平谷區所有醫院不賠，只要你不在這個地方生活，就沒有影響。

這里溫馨提示大家：萬一發生意外，盡快報案并保留證據，這樣能最大程度減少**。

以上注意事項，我們都會在下面的多款產品分析中，詳細為大家拆解。

意外險橫評，哪款值得買？

意外險便宜實用，且杠桿很高，幾百塊能撬動 100 萬的保額。

我們建議意外險 50 萬起步，有條件可以直接買 100 萬甚至更高。

① 想買 50 萬保額，哪款值得買？

我們對比了上百款意外險后，篩選出綜合性價比最高的 5 款：

直接說結論：

如果看重性價比：長安大護甲 A 款、大家大護甲 B 款 只需 150 元左右，就能買到 50 萬保額，30 萬猝**；大護甲 B 款公共交通意外保額更高，價格也貴了幾塊錢。如果看重意外醫療：小米綜合意外 2020 ，報銷不限社保，不僅 0 免賠，還能 100% 報銷。如果看重大品牌：平安的 成人意外險極致版 比較不錯，2 萬意外醫療，0 免賠，100% 報銷。

這些產品要注意的細節，我們也統一為大家做了整理：

大家需要重點關注的是：平安成人意外險有健康告知，身體不太好的朋友一定要注意。

對于大部分產品，都有像北京平谷區等地醫院明確不賠的約定，在意這點可以考慮大家保，沒有相關限制。

此外，小米綜合意外如果發生**，需要去山東濰坊仲裁，不過對大多數人影響不大，特別在意這點可以考慮其它產品。

② 100 萬保額，哪款性價比高？

相比于 50 萬意外險，其實 100 萬的意外險并不貴，也就多個一百來塊錢，會讓人更有安全感。

那百萬保額的意外險，哪些值得買呢？經過大量對比，我們也找到了 4 款：

直接說結論：

如果看重性價比：大護甲 A 款 性價比很高，100 萬保額 289 元，還有 50 萬的猝**保障；小米綜合意外 2020 和 大護甲 B 款 可以作為備選。如果想要加保：愛永恒意外險 非常適合加保，100 萬保額一年只要 200 塊。

這 4 款產品要注意的細節，我們也整理如下：

其中，最需要關注的是愛永恒，它有健康告知，并且買后第 8 天才生效。

其它產品主要是醫院有限制，住在北京平谷區、天津濱海區等地的朋友要留意下。

每款產品都有自己的優勢和不足，根據自己需要來挑選就好。

重點產品拆解

我們從上面的產品里，挑選了 4 款重點產品，下面為大家詳細分析一下：

① 小米綜合意外2020

小米綜合意外 2020 是最近的新品，性價比很高，特別是 50 萬的版本。

老版的小米綜合意外一直有個限制：2 米以上高空不賠。我們幫大家認真看過了，這次新版小米綜合意外 2020 去掉了這個限制。

② 大護甲 A 款

100 萬版本的 大護甲 A 款 性價比很高，深藍保實驗室做了簡要總結：

除了大護甲 A 款外，還有一個 大護甲 B 款 也很不錯，兩者保障差不多，只是大護甲 B 款的航空意外保額更高一些，價格也貴了幾塊錢。

③ 愛永恒個人意外

愛永恒意外險 很有特色，非常適合用來加保，我們也總結了它的優勢和不足：

④ 平安成人意外險極致版

平安這款 成人意外險極致版，在大公司里性價比很高，它的優勢和不足如下：

過往我們測評過幾百款意外險，沒有一款是十全十美的，選擇適合自己的就好。

常見疑問答疑

考慮到針對不同的產品，大家可能還有一些疑問，這里我們統一解答下。

① 去年買的小米綜合意外，能續保到新版嗎？

先說結論，不可以。

因承保公司不同，暫時不能續保到新版。

不過，小米綜合意外 2020 是沒有健康告知的，大家到期了，直接購買新版就好。

② 意外險保額，到底該買多少？

我們建議至少 50 萬起，有條件的可以買到 100 萬，甚至更多。

之所以建議意外險保額買高點，主要是因為 意外傷殘，這是相比于其它保險，意外險最獨特的地方。

意外傷殘是按比例賠的，總保額越高，傷殘賠付才能越高，舉個例子：

例如 10 級傷殘，保額買了 100 萬，則能賠 10 萬；如果保額是 10 萬，只能賠 1 萬，差了 10 倍。

而且即便是百萬保額的意外險，也只要兩三百塊，只是外面一頓飯錢而已。

寫在最后

我們常說：意外和明天，不知道哪個會先來？

當發生意外的時候，如果沒有保險，就只剩下無盡的嘆息和傷感。

一份意外險雖然不能幫我們遠離意外，至少讓人多一份安全感，少一些牽掛。

如果今天的分享對你有用，歡迎轉發給有需要的親朋好友。

期望永遠不會有意外！歡迎留言分享 ：）

我是深藍君，專注保險測評，日常科普保險干貨。

保險里的坑數不勝數，我們老百姓真的防不勝防。

為了更好的幫助大家，我嘔心瀝血整理了一系列知識干貨，歡迎自取！

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