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前沿拓展：

目前全國多個城市放松了房地產的限購或限售政策，房地產行業的政策拐點之前就已經確認。整個房地產板塊的市場表現大家都能看到**，十分強勁，產生了許多翻倍股。

至于房價會不會漲？“房住不炒”仍是國調，全國性大漲應該不會出現。自己要住的房子，該買還得買。最近隨手一翻房地產個股，基本都是漲了不少的。對于房產，炒和投機就不要做了。

因此，大家也看到現在房地產**那是非常多的，釋放出許多“**”信號，房地產行業，牽一發而動全身。

比如深圳參考價即將上調。

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比如杭州部分地區可半價買房，產權和**共有。

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房價未來漲不漲不知道，但背上房貸三十年，房奴真的挺艱難。

我們的利率是4.9%，對比別的城市的商業貸，相對較低。實際上，這利率還是蠻高的。貸款200萬，等額本息總還款382.12萬，總利息182.12萬；等額本金總還款347.41萬，總利息147.41萬。

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瞅瞅，這普通老百姓要負債這么多，實在是生活不易。

年輕的時候，收入可能節節攀升，可是現在35歲職場危機已經來了，30歲也面臨裁員了。這樣的負債壓力令人難以喘息，還要負債30年。

在這樣的情況下，我選擇提前還貸，做了這些事，有如下好處：

商業貸款轉組合貸款，減少利息30萬+

在買房的時候我就計劃商業貸款轉組合貸款（彼時寶爸再就業未滿半年，買房時還達不到家庭公積金貸款條件），剛剛的計算方式均為全部商業貸款，利率較高，而公積金貸款利率是3.25%。

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深圳公積金貸款額度，個人最高50萬，家庭最高90萬。拿到房本的半年后，我們成功組合貸，30年的房貸年限減少30多萬的利息，我們每月貸款額度減少了900多元。家庭經濟壓力由此減輕了一些。

提前還款利益得失

我所貸款的銀行是工商銀行，購房3年內提前還款會有罰息產生，利息是所還額的3個月利息。我第一次商轉組合貸，對于銀行來說，屬于提前部分還貸90萬，然后在銀行的商業貸款數額減少了90萬。

最后利息罰了1.1萬。相對于節省的30多萬的利息來說，這很值得。公積金太香了！

這次提前還貸10來萬，罰息是一千多元，節省的利息也有10來萬。

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對于普通老百姓來說，這都是實打實的好處。就問你，你去干什么，才能輕松減少40多萬的利息出來？

然后我的每月房貸額再次減少了700元左右，家庭經濟壓力再一步減輕。

理財思維再來計算一下

財經界的達人都在說房貸是我們能接觸到的幾乎最優惠的貸款利率了。可是沒有人來問過我們年輕人到底需要的是什么。并且你覺得它優惠就要我們去接受它嗎？這是PUA。

況且再優惠也沒有多優惠，某些國家的房貸利率只有2點幾呢。再說了，我們年輕人并不想背上一座大山在身上30年。

再來看一下，我們房子商業貸款的利率是4.9%，有朋友所在城市商業貸款利率是5.25%，甚至有6%以上的。

翻看現在市面上正規的能有固定收益5%以上的理財產品，沒有，沒有，沒有，重要的事情說3遍。所有的理財產品都是盈虧自負，沒有固定收益。

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如果不買股票基金，你想固定收益率達到5%以上，門都沒有，窗也沒有，別想了。而如果買股票基金的人，最近跌媽不認，虧損達20%的比比皆是。對于普通人來說，提前還貸相當于買入同等利率收益的理財產品了。

與此同時，國債利率在2022年，3年期、5年期都只有3點幾%。

比方說，我的房貸利率是4.9%，提前還貸十來萬，就當這十來萬買了4.9%固定收益理財產品30年，到期收益還有10來萬（節省的利息）。就問你美不美？妥不妥？

通貨膨脹了解一下

有許多財經達人都在勸我們不要提前還貸，說貸款利率是如何低了，提前還貸如何如何不劃算。有時候這話挺對的，但并不適合我。

我剛買房一年，已經還了利息已經9萬多了，平均每個月支付利息7千多8萬。我的天，一年工資都不夠給利息！

買房前幾年，提前還款很劃算，我麻溜地就把手上一部分錢提前還貸了。我還在想，早知道去年就提前還了，我還能多省幾千塊~

看看資產負債賬本，負債能不壓力大嗎？

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那么通貨膨脹呢？通貨膨脹通俗來講，就是錢越來越不值錢。現在我們看利息很高，每個月支付許多利息養房。但許多年以后，就會覺得這些錢不多了。

通貨膨脹會讓你覺得東西越來越貴，但工資隨著年齡的增長卻陷入停滯甚至倒退，面對房貸是很辛苦的。有錢提前還些房貸，那是很不錯的。

放眼過去，比如在十年前，拉高杠桿多買房，那是好事。現在，杠桿越高，你活得越累，房價是維穩的，別想著投資房產了。

什么時候提前還貸比較不劃算？

如果是你還貸的中后期，提前還貸的意義不大。因為你已經基本把利息還得七七八八了，后期還的是本金為多。這主要指的是等額本息的還款方式，等額本金的利息又相對要少一些。

當然，如果你就是手頭有錢，也不想有負債，就是想還，那么就還。

如果你投資理財能力強，年化收益率超過你的房貸利率，那么手上的錢就用來合理配置，爭取收益更大化。

30而立，上有老下有小，怕失業，怕養不起家，首當其沖的是盡量降低房貸，降低經濟壓力。

居有所安，樂有所居，房子是永恒的主題。

文章來源：隨手記社區未晞財錄

拓展知識：

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