前沿拓展：

今年7月，成都發布《成都市靈活就業人員參加住房公積金制度試點管理辦法》，明確成都已滿16周歲不滿65周歲具有完全民事行為能力的個體經營者、非全日制工作人員、新就業形態人員等靈活就業人員，均可參加住房公積金制度。

記者從成都公積金中心獲悉，成都市靈活就業人員參加住房公積金制度試點將自2021年8月16日起正式施行。8月16日（星期一）上午9:00起，靈活就業人員可通過天府市民云APP辦理住房公積金開戶登記、繳款等業務。如有疑問，可撥打住房公積金咨詢服務熱線028-12329。

繼前兩天小布給大家分享了

繳存范圍、賬戶設立以及提取管理

今天，小布再為大家解答

計息補貼以及貸款

快跟小布一起來看看

↓↓↓

計息和補貼

一、靈活繳存的公積金如何計息？

答：靈活繳存的公積金從計入個人公積金賬戶之日起，按****銀行規定的一年期定期存款基準利率計息（目前為1.5%）。繳存人辦理非專用性提取的，提取資金按活期利率計息（目前為0.35%），以前年度已結計的利息不再追溯調整。

二、靈活繳存的公積金如何補貼？

答：繳存人個人公積金賬戶中，每筆資金存儲時間滿1年時，該筆資金即可獲得繳存補貼權益。在繳存人發生公積金貸款時，或發生符合專用性銷戶提取時，由公積金中心按照每年公布的補貼標準將補貼權益轉化成補貼金額兌付給繳存人。

如果公積金貸款有共同借款人且也屬于靈活就業人員，共同借款人的補貼金額在貸款發放時一并兌付。每個繳存人可享受的稅前補貼金額累計不超過1萬元。

三、繳存補貼的存儲時間如何計算？

答：繳存補貼的存儲時間按實際天數計算，滿365天（閏年366天）為1年。

四、繳存補貼標準是什么？

答：繳存賬戶中存儲時間滿一年的資金，給予0.5%—1%的繳存補貼。補貼標準由公積金中心根據每年運營收益情況制定公布。自《成都市靈活就業人員參加住房公積金制度試點管理辦法》實施起至繳存補貼標準調整前，補貼率為0.75%。

五、繳存補貼權益在什么情況下終止？

答：繳存人獲得公積金貸款后，繳存人和該筆貸款的共同借款人的繳存補貼權益終止。

繳存人提取公積金后，提取資金的補貼權益終止。

六、在參加靈活繳存前，已申請公積金貸款且未結清的，可以享受繳存補貼權益嗎？

答：不可以。繳存人發生公積金貸款后再進入靈活繳存體系的，在該筆公積金貸款結清前，靈活繳存體系的資金不享受繳存補貼。

貸款篇

一、靈活就業人員在成都公積金中心參加住房公積金制度試點，滿足什么條件可以申請公積金貸款呢？

答：靈活就業繳存人購買本市自住住房，且滿足參與繳存住房公積金時間不少于12個月、符合國家及本市房地產調控政策規定、具有完全民事行為能力、已按規定支付首付款、具有穩定經濟收入來源和償還貸款本息能力、個人信用良好、無公積金貸款余額等條件時，可向成都公積金中心申請公積金貸款。

二、靈活就業繳存人辦理公積金貸款的政策規定，和建制單位繳存職工的有什么異同呢？

答：靈活就業繳存人辦理公積金貸款，在已有住房套數認定、最高貸款額度、貸款額度計算、期限和利率、貸款擔保、辦理方式和流程、貸后管理等方面的政策規定，與建制單位繳存職工是一致的。兩者之間主要區別是以下兩點：

1．申請貸款時，對繳存時間的要求有所不同。

靈活就業繳存人須滿足申請貸款時繳存住房公積金時間不少于12個月的繳存時間要求，建制單位繳存職工須滿足申請貸款時已連續正常繳存住房公積金6個月（含）以上的繳存時間要求。

2．計算收入還貸比時，對月收入的認定方式不同。

考慮到靈活就業人員收入不穩定，因此對靈活就業繳存的繳存金額、繳存頻率要求均非常“靈活”，也沒有要求填報固定的繳存基數，成都公積金中心將根據靈活就業繳存人的收入流水、完稅憑證、社會保險個體參保人員繳費基數、家庭資產負債狀況等材料綜合認定其月收入。

三、我和配偶都是靈活就業繳存人，假如我們申請公積金貸款時公積金繳存余額合計有5萬元，準備申請70萬元公積金貸款，根據貸款公式計算只需要3萬元，未納入公積金貸款額度計算的2萬元可以用于支付該套住房的首付款嗎？納入公積金貸款額度計算的3萬元又怎么提取呢？

答：靈活就業繳存人在申請住房公積金貸款時，可同時提取未納入公積金貸款額度計算的繳存余額用于支付該套住房的首付款。因此你們未納入公積金貸款額度計算的2萬元公積金可以用于支付該套住房的首付款。你們納入公積金貸款額度計算的3萬元，在貸款存續期內，由公積金中心以賬戶沖抵的方式償還公積金貸款本息，直至沖抵完；沖抵不足還貸本息時，需你們及時在還款賬戶中補足相應金額。

四、靈活就業繳存人向成都公積金中心申請貸款時，貸款利率是多少呢？

答：住房公積金貸款利率按****銀行公布的法定利率執行。執行首套房公積金貸款政策的，貸款利率為同期法定公積金貸款利率（目前五年以上是3.25%）；執行第二套房公積金貸款政策的，貸款利率為同期首套房公積金貸款利率的1.1倍（目前五年以上是3.575%）。

五、靈活就業繳存人可以申請組合貸款嗎？

答：靈活就業繳存人申請公積金貸款的額度不能全部滿足貸款需求時，可同時向成都公積金中心貸款受托銀行申請商業性個人住房貸款，即組合貸款。

組合貸款中商業性個人住房貸款與公積金貸款由貸款銀行與成都公積金中心分別審批，其中貸款期限、還款方式原則上應保持一致。組合貸款按資金來源分別執行相應的利率。組合貸款的擔保應采取同一種擔保方式，設定同一抵押物。

六、靈活就業繳存人可以申請提前償還全部或部分公積金貸款嗎？

答：可以。在還款期間，靈活就業繳存人可向成都公積金中心或貸款銀行申請提前償還部分或全部公積金貸款。若部分提前還款，沒有還款次數的限制，單次還款金額應為5000元的整數倍。

七、靈活就業繳存人申請公積金貸款，貸款額度是怎么確定的呢？

答：靈活就業繳存人申請公積金貸款時，可貸額度將根據精細化“雙掛鉤”計算公式以及本市公積金貸款最高額度（雙繳存人最高額度70萬元，單繳存人最高額度40萬元）、扣除首付款金額后剩余的房屋價款、繳存人還貸收入比、繳存人信用狀況等因素綜合評估后確定。

八、什么是精細化“雙掛鉤”配貸機制？為什么貸款額度計算要執行精細化“雙掛鉤”呢？

答：精細化“雙掛鉤”配貸機制指的是根據“以繳定貸”、“權利義務對等”的配貸原則，繳存人的貸款額度將與每筆繳存資金的“時間貢獻”和“資金貢獻”精準雙掛鉤，實現繳存貢獻與貸款權益的精準匹配。

繳存人的公積金貸款額度以月度為單位分段綜合計算，每月的貸款額度與“每月繳存的公積金”和“對應的存儲月份數”雙掛鉤；繳存人所有繳存月度的貸款額度加總，即為本人的貸款額度。

公積金貸款額度計算實行精細化“雙掛鉤”，可以更充分地體現制度公平性和權利義務對等，保障多繳長存繳存人的利益，實現多繳長存多貸。

九、能詳細講解一下精細化“雙掛鉤”貸款額度計算公式嗎？

答：繳存人的貸款額度=∑（每月繳存的公積金×對應的存儲月份數×存貸系數）每位繳存人的貸款額度，以月度為單位分段計算，每月繳存的公積金分別對應一個貸款額度；所有繳存月度的貸款額度加總后，可得出繳存人本人的貸款額度。

1.“每月繳存的公積金”的取值方式：

如繳存人未提取過公積金的，則按照其每月實際繳存的公積金金額取值。如繳存人提取過公積金的，則按照繳存資金后進先出原則，從其提取時點往前逐筆抵扣，按照當月抵扣后的金額取值，直至扣完對應提取金額，扣除資金部分不再納入貸款額度計算。

2.“對應的存儲月份數”的取值方式：

靈活就業繳存人申請貸款當月對應的存儲月份數為1，自1開始往前依序倒推的自然月，對應的存儲月份數分別是2、3、4……。存儲月份數不設上限，繳存時間越長、存儲月份數就越大、當月繳存的公積金獲得的貸款額度放大倍數也就越大。

3.“存貸系數”的取值方式：

由成都公積金中心根據流動性狀況等因素適時調整并公布，目前存貸系數為0.9。

4.將每筆貸款所有符合公積金貸款條件的借款申請人貸款額度相加后，即可得出該筆公積金貸款的貸款額度。

十、能舉例說明一下貸款額度“雙掛鉤”是如何計算的嗎？

答：假設繳存人2021年8月參加靈活就業繳存，繳存、提取情況如下表。2023年1月準備申請公積金貸款。

1．關于“每月繳存的公積金”（即當月可納入額度計算的公積金）的認定。

發生提取時，按照“后進先出”原則逐月進行抵扣。

因該繳存人2022年11月提取2200元，則11月繳存的1500元被抵扣完后，再依序往前將9月繳存的500元抵扣完、在8月繳存的公積金中抵扣200元；所以該繳存人2022年8月、9月、10月、11月可納入額度計算的公積金分別為400元、0元、0元、0元。

2．關于“對應的存儲月份數”的認定

該繳存人2023年1月申請公積金貸款，則2023年1月“對應的存儲月份數”為1。依序往前倒推，2022年12月至2021年8月“對應的存儲月份數”依次為2至18。

3．關于“存貸系數”及相對應的月份繳存資金可放大倍數

目前，存貸系數執行標準為0.9，相對應的月份繳存資金貸款額度可放大倍數分別為：

4.關于貸款額度

該繳存人在2021年8月至2023年1月期間，總共繳存了25100元、提取了2200元，在2023年1月申請貸款時的繳存余額是22900元。經加總計算得出貸款額度是284850元，因貸款額度最小取值為千元，因此該繳存人貸款額度為28.4萬元。

十一、從建制單位繳存職工（含個人自愿繳存者）轉為靈活就業繳存人的，滿足什么條件才能申請公積金貸款，貸款額度怎么計算呢？如果在建制單位繳存期間繳存發生過中斷，又需要滿足什么條件才能申請公積金貸款，貸款額度又怎么計算呢？

答：從建制單位繳存職工（含個人自愿繳存者）轉為靈活就業繳存人的，即使在建制單位繳存期間繳存發生過中斷，只要合并接續繳存時間不少于12個月就符合公積金貸款申請條件，貸款額度按建制單位繳存和靈活繳存各自的貸款規則分別計算后加總，繳存人在建制單位繳存期間繳存的所有公積金都將納入貸款額度計算。

舉例說明：王某原在甲單位繳存了兩年的公積金，后因辭職無工作停繳了一年公積金，2020年11月找到工作后又在乙單位連續繳存公積金到2021年8月（連續繳存了10個月），王某2021年9月因辭職后選擇自主創業，王某于2021年9月參加靈活繳存并繳存了一筆公積金，2021年10月王某準備買房，這時王某就具備了申請公積金貸款的條件（因為王某在乙單位連續繳存了10個月，停繳后馬上接續參加靈活繳存，靈活繳存了2個月，合并接續繳存時間已達到12個月）。

特別需要提醒的是，在計算貸款額度時，王某原在甲單位繳存的公積金和繳存時間都將一并納入額度計算，這也充分體現了繳存貢獻和貸款權益精準匹配的精神。

十二、夫妻都是住房公積金繳存人，一起申請公積金貸款，貸款額度又如何計算呢？

答：兩人分別按公式計算貸款額度后，再加總，即為兩人申請公積金貸款的貸款額度。如兩人分屬靈活就業繳存人、單位繳存職工，則各自的貸款額度按相應的規則分別計算后，再加總，即為兩人的貸款額度。

十三、靈活就業繳存人如何知曉“雙掛鉤”公式算出來的貸款額度是多少呢？

答：繳存人可以通過成都公積金中心官方網站、手機APP等渠道“貸款試算表”模塊進行查詢。

這里也提供幾組“雙掛鉤”貸款額度計算數值供大家參考：

1．假如繳存人一次性繳存一筆公積金，存放一段時間，中途不繳存、不提取：

2．假如繳存人每個月定額繳存公積金，持續一段時間，中途繳存不間斷、不提取：

3．假如繳存人每隔一個月定額繳存一筆公積金，持續一段時間，中途不提取：

特別提示：上面的貸款額度僅是通過公式計算出來的結果，不代表實際可以貸到的金額。實際可貸額度還要根據本市公積金貸款最高額度（雙繳存人70萬元，單繳存人40萬元）、扣除首付款金額后剩余的房屋價款、繳存人還貸收入比、繳存人信用狀況等因素綜合評估后確定。

轉自｜成都日報錦觀

來源： 成都發布

拓展知識：

公積金貸款的額度計算器

按以下公式來算能貸多少公積金：

公積金月繳存額÷繳存比例×個人還貸能力系數(目前個人還貸能力系數為0.3)×12(月)×實際可貸年限(男法定退休年齡為60歲，女為55歲，可貸年限商品房不超過30年，二手房不超過20年)。

舉例：
每月和單位分別繳200元公積金，請問我能貸多少公積金?

可貸額度為：200÷8%×0.3×12×(60-33)=243000元。但由于目前個人最多只能貸20萬元公積金，所以他最多只能貸20萬。

一、按以下兩種方式計算公積金貸款額度，以其中的較小值為上限，并不得超過相應檔次的最高貸款額度

（一）借款人住房公積金繳存余額（以申請公積金貸款前一日晚12點的數據為準）的10倍。借款人配偶符合公積金貸款條件的，其住房公積金繳存余額合并計算。

符合公積金貸款條件的借款人，其配偶為現役軍人的，貸款額度為借款人住房公積金繳存余額的20倍。

借款人或其配偶正常繳存新職工住房補貼的，所繳存的新職工住房補貼可與借款人的住房公積金繳存余額合并計算住房公積金可貸額度。區分新職工住房補貼是否正常繳存的標準，按照住房公積金貸款管理關于住房公積金繳存條件的規定執行。

（二）房屋總價×（1－規定的貸款首付款比例）

1、職工家庭辦理首次公積金貸款，套型建筑面積（以下簡稱面積）在90平方米（含）以下的，貸款首付款比例不得低于房屋總價的20%；面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于房屋總價的30%。

2、第二次公積金貸款首付款比例不得低于房屋總價的50%，

注1：二手住房以成交價和評估價兩價中的較低價作為房屋總價；
注2：商品房以合**價為房屋總價(不包括裝修價),借款人所購住房的房屋總價中包含裝修價款的，其房屋總價按扣去15％計算。

二、公積金貸款的最高貸款額度

（一）借款人一人正常繳存住房公積金的最高貸款額度為30萬元。
（二）借款人及配偶均正常繳納住房公積金的最高貸款額度為50萬元。

三、職工家庭首次使用公積金貸款購買住房，面積在90平方米（含）以下，能提**權管理部門出具的其購買住房為首套住房證明，僅借款人一方符合公積金貸款條件的，貸款額度按上述規定計算不滿30萬元的，可按30萬元計算。夫妻雙方均符合公積金貸款條件的，貸款額度按上述規定計算不滿50萬元的，可按50萬元計算。

四、經當地住房保障行政主管部門審核確定的，符合經濟適用住房購買條件且首次住房公積金貸款的城市低收入家庭。申請人提供由經當地住房保障行政主管部門審核確定的《無錫市經濟適用住房申請表》加蓋印章的復印件，在符合上述首付比例的情況下，僅借款人一方符合公積金貸款條件的，貸款額度按上述規定計算不滿30萬元的，可按30萬元計算。夫妻雙方均符合公積金貸款條件的，貸款額度按上述規定計算不滿50萬元的，可按50萬元計算。

五、借款人或其配偶的住房公積金屬外地轉移至本市的，轉移前的6個月住房公積金按時足額連續繳存，且轉入單位處于正常的匯繳狀態并無欠繳，其在本市正常匯繳住房公積金一個月，即可申辦公積金貸款。

本回答被網友采納

公積金貸款的額度計算器

住房公積金貸款額度的計算，要根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，按四個條件算出的最小值就是借款人的最高可貸金額。計算方法如下：
①按照還貸能力計算的貸款額度
職工本人貸款額度的計算公式為：
（借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數-借款人現有貸款月應還款總額]×貸款期限（月）。
夫妻雙方貸款額度的計算公式為：
（夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數-夫妻雙方現有貸款月應還款總額]×貸款期限（月）。
其中還貸能力系數為40%。
月工資總額＝公積金月繳額÷（單位繳存比例＋個人繳存比例）。
②按照房屋價格計算的貸款額度
計算公式為：貸款額度＝房屋價格×貸款成數
a.購買商品住房、限價商品住房、定向安置經濟適用住房、定向銷售經濟適用房或私產住房。
職工家庭（包括職工、配偶及未成年子女，下同）貸款購買首套住房（包括商品住房、限價商品住房、定向安置經濟適用住房、定向銷售經濟適用住房或私產住房），貸款額度不超過所購房屋價格的80%。其中私產住房的房屋價格為購房全部價款與房屋評估價格的較低值。
職工家庭貸款購買第二套及其他符合我市購房條件的自有住房的，貸款額度不超過所購房屋價格的70%。
購買定向安置經濟適用住房的，貸款額度還應不高于所購住房全部價款與房屋補償金的差價。
b.購買公有現住房的，貸款額度不超過所購房屋價格的70%；在農村集體土地上建造、翻建、大修自有住房的，貸款額度不超過其所需費用的70%。
③按照住房公積金賬戶余額計算的貸款額度
a.購買限價商品住房或經濟適用住房，貸款額度不得高于職工申請公積金貸款時住房公積金賬戶余額（同時使用配偶住房公積金申請公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶余額之和，下同）的20倍，住房公積金賬戶余額不足2萬元的按2萬元計算。
b.貸款購買首套自有住房的，貸款額度不得高于職工申請公積金貸款時住房公積金賬戶余額的20倍，住房公積金賬戶余額不足2萬元的按2萬元計算。
c.以下情況貸款額度不得高于職工申請貸款時住房公積金賬戶余額的10倍，住房公積金賬戶余額不足2萬的按2萬計算：貸款購買第二套住房的；購買公有現住房的；在農村集體土地上建造、翻建、大修自有住房的。
④按照貸款最高限額計算的貸款額度
使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額80萬元。
申請貸款時職工或其配偶正常繳存按月住房補貼的，參照正常繳存補充住房公積金的規定執行。
計算出的貸款額度數值保留到千位，千位以下不為零的千位加一。

公積金貸款的額度計算器

額度計算[1]公積金貸款額度的計算，要根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數額。計算方法如下： 按照還貸能力計算的貸款額度 計算公式為： [（借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數-借款人現有貸款月應還款總額]×貸款期限（月）。 使用配偶額度的： [（夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數-夫妻雙方現有貸款月應還款總額]×貸款期限（月）。 其中還貸能力系數為40% 月工資總額=公積金月繳額÷（單位繳存比例+個人繳存比例）。 按照房屋價格計算的貸款額度 計算公式為：貸款額度=房屋價格×貸款成數 其中貸款成數根據購建修房屋的不同類型和房貸套數來確定： a.購買商品住房、限價商品住房、定向安置經濟適用住房、定向銷售經濟適用房或私產住房。 職工家庭（包括職工、配偶及未成年子女，下同）貸款購買首套住房（包括商品住房、限價商品住房、定向安置經濟適用住房、定向銷售經濟適用住房或私產住房），且所購住房建筑面積在90平方米（含90平方米）以下的，應支付不低于所購住房價款20%的首付款，貸款額度不高于所購住房價款的80%；所購住房建筑面積超過90平方米，應支付不低于所購住房價款30%的首付款，貸款額度不高于所購住房價款的70%。 職工家庭貸款購買第二套住房的，應支付不低于所購住房價款50%的首付款，貸款額度不高于所購住房價款的50%。 職工家庭貸款購買第三套及以上住房的，暫停發放個人住房公積金貸款。 購買私產住房的，房屋價格和評估價格不一致時，取二者低值核定額度。 購買定向安置經濟適用住房的，貸款額度還應不高于所購住房全部價款與房屋補償金的差價。 b.購買公有現住房的，貸款額度不超過所購房屋價格的70%;建造、翻建、大修自有住房的，貸款額度不超過所建修住房所需費用的70%。 按照住房公積金賬戶余額計算的貸款額度 職工申請住房公積金貸款的，貸款額度不得高于職工申請貸款時住房公積金賬戶余額（同時使用配偶住房公積金申請公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶余額之和）的10倍，住房公積金賬戶余額不足2萬的按2萬計算。 按照貸款最高限額計算的貸款額度 使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元。 使用本人住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額50萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人或其配偶正常繳存補充住房公積金的，貸款最高限額70萬元。 申請貸款時職工或其配偶正常繳存按月住房補貼的，參照正常繳存補充住房公積金的規定執行。 計算出的貸款額度數值保留到千位，千位以下不為零的千位加一。

本回答被提問者采納

公積金貸款的額度計算器