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2016公積金房貸計算器

**銀行的個人住房公積金貸款是指各地住房公積金管理中心運用住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻修、大修住房的住房公積金繳存職工發放的貸款。個人住房公積金組合貸款是指借款人申請個人住房公積金貸款不足以支付購買住房所需費用時，同時向受托銀行申請商業性個人住房貸款，由受托銀行以個人住房公積金貸款和商業性個人住房貸款組合向借款人發放的貸款。 因各地住房公積金管理中心針對辦理個人住房公積金貸款的政策及要求存在差異，需要您詳詢公積金貸款業務經辦網點或者咨詢當地公積金管理中心。

6月9日，省住房公積金管理局發布《關于落實住房公積金個人住房貸款“存貸掛鉤”管理有關事項的通知》，自6月10日起，我省住房公積金個人住房貸款實行“存貸掛鉤”管理機制，保持住房公積金資金規模總體穩定，讓更多繳存職工享受到低息貸款優惠政策。

各直屬管理局：

根據《建設部 ** ****銀行關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》（建金管〔2005〕5號）、住房和城鄉建設部《住房公積金個人住房貸款業務規范》（中華****國家標準GB/T51267-2017）的“職工實際貸款額度需考慮其住房公積金個人賬戶繳存余額（以下簡稱繳存余額），且不應高于借款人（含共同借款人）繳存余額的一定倍數”的要求，以及海南住房公積金管理委員會四屆一次全體會議精神，現將落實“存貸掛鉤”管理機制的有關規定通知如下：

一、實際貸款額度計算公式

在規定的住房公積金個人住房貸款（以下簡稱公積金貸款）成數、還款能力和最高貸款額度范圍內，以繳存職工的繳存余額、繳存年限、月繳存額核定其實際貸款額度：

∑借款人（共同借款人）貸款額度=〔繳存余額×1.8倍+繳存年限×（0.60÷月均繳存額）或（固定值4）〕×貸款類型系數。

二、計算公式指標應用規定

（一）貸款額度、繳存余額、月均繳存額以萬元為計算單位。除貸款額度四舍五入保留至千位外，其它數值四舍五入保留小數點后兩位。

（二）貸款額度。貸款額度應同時不高于下列限額標準，取其中最低值為實際貸款額度：

1.按借款人和共同借款人“存貸掛鉤”確定的貸款額度；

2.按借款人夫妻雙方或借款人單方繳存，以及不**屋類型確定的貸款最高額度；

3.按現行規定的公積金貸款成數確定的貸款額度；

4.按借款人和共同借款人還款能力確定的貸款額度，即在保證借款人和共同借款人基本生活費用的前提下，推算還款能力；

還款能力=月均繳存基數×55%，應大于或等于申請的公積金貸款月還款額。其中，月均繳存基數=自申請公積金貸款時往前追溯12個月內累加的月繳存基數÷實際繳存期數。

（1）屬單位繳存人員身份的借款人或共同借款人，個人實際收入超過規定的所在市縣月繳存基數上限的，可提供自申請公積金貸款時往前追溯12個月內的工薪收入賬戶流水單（銀行簽章），將月均超出上限部分的金額和月繳存額計入月均繳存基數。

（2）屬靈活就業人員身份的借款人或共同借款人，月均繳存基數與個人實際收入差距較大的，取兩者中的最低值核定還款能力。

（3）未繳存住房公積金的共同借款人，不予計算個人還款能力和貸款額度。

住房公積金已“停繳”但繳存余額不為0的共同借款人，此前在省內繳存住房公積金的余額、年限、月均繳存額可按規定計入測算，但僅可享受借款人單方繳存的貸款最高額度。

（三）繳存余額。繳存余額以申請公積金貸款時個人賬戶內的余額為準。自申請公積金貸款時往前追溯48個月內，連續斷繳3個月（含）以下并補繳的金額，可計入測算；連續斷繳4個月（含）以上并補繳的金額，不予計入測算。同時核算以下條件：

1.自申請公積金貸款時往前追溯12個月內，為購買、建造、翻建、大修本套公積金貸款住房而提取的繳存額，可計入測算。

2.借款人或共同借款人此前在省外的繳存余額仍保留在原繳存地的，不予計入測算；在省外的繳存余額已轉入我省的，可計入測算。

3.曾經或當前在省外繳存住房公積金的借款人或共同借款人，需提供自申請公積金貸款時往前追溯48個月內的繳存明細清單，以便核算。

（四）繳存年限。繳存年限=自申請公積金貸款時往前追溯48個月內累加的實際繳存期數÷12。

自申請公積金貸款時往前追溯48個月內，連續斷繳3個月（含）以下并補繳的期數，可按實際補繳期數計入測算；連續斷繳4個月（含）以上并補繳的期數，不予計入測算。

對曾經在省外繳存、當前在省內繳存住房公積金的借款人或共同借款人，可接續計算其在我省內外繳存住房公積金的實際期數，并按上述規定核定繳存年限。

（五）月繳存余額。月均繳存額=自申請公積金貸款時往前追溯12個月內累加的月繳存額÷實際繳存期數。其中，月均繳存額≥0.15萬元的，以0.60÷月均繳存額計算；月均繳存額＜0.15萬元的，以固定值4計算。

（六）貸款類型系數：

職工家庭購買**主導的、具有政策保障性質的自住住房，或者未曾持有過住房的職工家庭購買首套自住住房，貸款類型系數提高至115%。

三、其他要求

（一）我局將根據房地產市場調控、住房公積金存量資金規模和風險管理等情況，適時調整“存貸掛鉤”計算方式及規定要求，支持繳存職工購房貸款需求。

（二）調整住房公積金繳存業務部分規定：

1.單位繳存職工補繳住房公積金時，以其提供的與單位簽訂的《勞動合同》、社保繳納清單、工薪收入對賬單等材料核實補繳的真實性。

2.核定靈活就業人員住房公積金繳存基數時，以其提供銀行簽章的工薪收入賬戶流水單核定的個人月均穩定收入作為依據。無法提供或者經住房公積金管理機構核實不予認可的，按不高于省統計局公布的當地在崗職工上一年度月平均工資核定其繳存基數。靈活就業人員不得補繳住房公積金。

（三）本通知自2021年6月10日起實施。以前規定與本通知規定不一致的，按本通知規定執行。本通知實施前借款人已提交完整的住房公積金貸款申請材料，并錄入我局住房公積金“互聯網+”信息系統受理貸款業務的，執行原有的業務規定。

海南省住房公積金管理局

2021年6月9日

《關于落實住房公積金個人住房貸款“存貸掛鉤”管理有關事項的通知》解讀

一、通知的出臺背景和依據

為進一步發揮住房公積金個人住房貸款（以下簡稱公積金貸款）的普惠性、公平性和互助性，根據《建設部 ** ****銀行關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》（建金管〔2005〕5號）、住房和城鄉建設部《住房公積金個人住房貸款業務規范》（中華****國家標準GB/T51267-2017）的有關規定，落實“存貸掛鉤”管理機制，保持住房公積金資金規模總體穩定，使更多的繳存職工享受到低息貸款優惠政策，有效發揮互助保障作用。

二、實施原則及設計思路

按照“存貸結合、先存后貸、互助互濟”原則，結合我省近三年已發放的公積金貸款中“借款人平均繳存6.3年后申請公積金貸款、申請年齡峰值在30歲左右達到頂峰”的情況，分類建立不同水平繳存群體貸滿最高限額的起步年限，以繳存職工的住房公積金個人賬戶繳存余額（以下簡稱繳存余額）、繳存年限、月繳存額為設計指標，既保證對于按照實際收入正常繳存、具有一定購房及還款能力的繳存職工家庭影響不大，又能在一定程度上抑制低繳存高貸款的“蹭貸”行為和突擊高繳存投機套貸行為，支持和引導繳存職工合理住房消費。

三、如何理解計算公式及其指標應用規定

（一）關于“Σ借款人（共同借款人）貸款額度計算公式”。當前，我省住房公積金最高月繳存額0.61萬元，與最低月繳存額0.02萬元的差距較大。該計算公式融合了繳存余額、繳存年限、保障額等各類因素，在分別計算借款人和共同借款人的貸款額度后相加，平衡了互助性與公平性的關系，既考慮了低收入剛性住房需求家庭基礎性托底的因素，又約束了低繳存高貸款和突擊高繳存投機套貸行為。

（二）關于“實際貸款額度不高于限額標準”。在原有的公積金貸款最高額度、貸款成數確定的貸款額度、還款能力確定的貸款額度等3個限額標準的基礎上，新增“存貸掛鉤”確定的貸款額度為限額標準，規范繳存職工實際貸款額度的取值要求。

（三）關于“未繳存住房公積金的共同借款人”。嚴格執行“存貸掛鉤”管理機制，對存在未開立繳存賬戶、已開立賬戶但未繳存、停繳且繳存余額為0等情形的共同借款人，不予計算個人還款能力和貸款額度。

（四）關于“繳存余額、繳存年限、月均繳存額和貸款類型系數”。一是核算時計入一定年限內已提取的繳存余額，與我省住房公積金提取規定條件保持一致；二是將繳存年限作為其中一個調節倍數，遏制短期內突擊補繳套貸行為；三是以月均繳存額抑制高繳存投機套貸行為，引導繳存單位和繳存職工按照實際收入合理繳存。同時，給予每個繳存職工一定比例的基礎性托底額，支持中低收入家庭購房貸款需求；四是將不**屋類型的公積金貸款最高額度、支持剛需購房群體等因素量化成貸款類型系數，對于職工家庭購買**主導的、具有政策保障性質的經濟適用房、限價商品房、安居型商品住房等自住住房，或者未曾持有過住房的職工家庭購買首套自住住房的，貸款類型系數提高至115%，向剛需購房群體傾斜，助力民生改善，支持海南全面推進自貿港建設。如職工家庭當前持有住房或者曾持有過住房的，以購買政策性住房申請公積金貸款時，適用“貸款類型系數提高至115%”的條件。

四、計算案例

在只考慮公積金貸款最高額度、“存貸掛鉤”確定的貸款額度2個限額標準，不考慮貸款成數確定的貸款額度、還款能力確定的貸款額度2個限額標準的基礎上，購買新建自住住房時實際貸款額度如下：

結合2018-2020年度我省公積金貸款的借款人“平均繳存6.3年后申請公積金貸款”的情況，假設借款人（含共同借款人）連續6年足額繳存住房公積金，且未辦理過住房公積金提取業務，推算出個人繳存余額。借款人夫妻雙方繳存住房公積金的，分別計算出個人可貸額度后，相加得出家庭最終貸款額度。

綜上，此次完善“存貸掛鉤”管理機制，對按照實際收入正常繳存、具有一定購房及還款能力的繳存職工家庭影響不大，對低繳存高貸款的“蹭貸”和突擊高繳存投機套貸行為能起到抑制作用，確保住房公積金事業可持續發展。

來源： 海南廣播電視總臺

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