前沿拓展：

五險公積金計算器

你那個城市的呀！
濟南市的比例為：
養老單位19%個人8%
醫療單位9%個人2%
失業單位2%個人1%
工傷單位0.5%
生育單位0.8%
住房公積金單位和個人都是8%

擴展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些”坑”

---

每月工資發下來，總是瘦了一大圈，仔細一看工資條，五險一金咋扣這么多？

這可能是大家對于五險一金最大的印象——我已經掙那么少了，還給我扣掉這么多！？

五險一金到底有什么用？

有沒有交的必要？

公子打算借用這篇文章給大家正式科普一下。

不多說，上酸菜！

文章結構如下：

稍微有點長，大家可以先收藏，再按需閱讀，

也可以點贊讓更多人看到。

我們常說的五險一金，就是指“養老保險、醫療保險、生育保險、工傷保險、失業保險和住房公積金”，

有的人會說社保，但社保是社保保險，不包括一金。

此文僅討論五險一金。

我們這里討論的五險一金是有工作的人交的，因此上班族、自由職業者都可以參與。

自由職業者可以自己選擇繳費基數，但公司納的一部分也要承擔。

沒有工作的人，比如家庭主婦，兒童及學生只能參加養老保險和醫療保險。

其中，沒有進城務工的農民參加的是新農保（新型農村養老保險）、城鄉醫保（城鄉居民醫療保險）。

其他城鎮居民則參加城居保（城鎮居民養老保險）、城鄉醫保，大學生參加就讀當地的城鄉醫保。

五險一金分為公司繳費和個人繳費，公司繳費進入統籌賬戶，個人繳費進入個人賬戶（社保卡/醫保卡）。

五險一金交多少取決于兩個因素：繳費基數和繳費比率

繳費基數是你上個年度月均工資，但不能超過當地平均工資的三倍，也不會低于當地平均工資的60%。

繳費比率全國各統籌地規定不同，但一般如下：

五險一金費用交下來，個人繳費占到你工資的11%左右，公司繳費占到你工資的25%左右。

首先確定工資基數：

工資基數是按照國家統計局規定的統計口徑來的，只包括計時工資、計件工資、獎金、津貼和補貼、加班加點工資和特殊情況下支付的工資六部分，假設月工資是8000。

其次確定繳費比率：

這里按照上海標準計算：

則個人繳納為

公司繳納為

所以，8000的工資交完五險一金再扣掉稅，到手6552元。

如果你不清楚你所在城市的具體繳費比率，

也可以直接在百度上搜索“XX市 20XX年五險一金計算器”，輸入你的工資就可以算了。

計算器鏈接：

【2020年最準】上海社保計算器_五險一金計算器_稅后工資計算器_繳納比例表 – 輕松保?www.youhro.com

從計算結果來看，個人工資的確瘦了一大圈，

所以很多人覺得五險一金就是個虧貨，不想交。

但其實公司也跟著承擔雙倍的費用，尤其是公積金，

公司交的部分直接進入你的賬戶，可以用來買房、租房、還房貸。

并且實際上五險一金的好處遠比我們想象的要多！

總的來說：五險一金讓我們能在大城市安家落戶：

大城市意味著機會、資源、福利、越來越多的人涌到大城市工作并安家，

大量人群的蜂擁而入導致物價房價飛漲，各大城市的地方**也對外來人口的安家落戶做出各種各樣的限制。

以上海為例：

想要在上海安個家，如果你是普通人員來滬工作，你得拿到居住證7年并且7年內都要參加上海社保繳納：

要安家總得需要一套房子，但是上海要你在買房前先連續繳納五年社會保險：

并且，買房貸款的時候，你在上海交了公積金，就可以走公積金貸款買房，利率就會下降一大截。

社保繳納年限已經成為了很多大城市積分落戶政策的大殺傷力標準之一，

全國有錢的人很多，但你的社保比別人繳納得好，你就超越了絕大部分人。

分開來說：五險一金能在我們養老和生病，生孩子買房子這些事情上帶給我們保障。

下面一個個講：

之所以先說醫療保險，是因為它是五險一金中最有用的一個，人人可投保，大病小病都可以報銷一部分錢。

第一：醫療保險能報銷多少錢？

具體來說，醫保報銷限定在“兩定點，三目錄”內——定點醫院、定點藥費和國家規定的醫保可以報銷的藥品目錄、診療項目目錄、服務設施目錄。

在“兩定點、三目錄”內，還設置了起付線和封頂線，在兩線之間，不同等級的醫院，不同的人群，報銷比率不一樣：

醫保報銷分為門急診報銷和住院報銷，

門急診報銷少，住院報銷多；醫院等級越低報銷越多，反之報銷越少；在職人員報銷少，退休人員報銷多。

至于具體的報銷比率，各統籌地有自己的規定，

拿上海舉例：

上海在職人員走醫保門急診，刷完醫保卡當年計入賬戶部分后，自掏1500元便可開始報銷，幾萬塊的門診費用醫保能報銷50%-65%。

（上海在職人員門急診醫保報銷）

如果是住院報銷，先用醫保卡刷掉1500元以后，在53萬元以下的住院費用都可以報銷85%，超過53萬元的附加基金再報銷80%。

我舉個門急診報銷的例子：

5萬塊的支付順序是：

于是這次生病，

5萬元的支付結構為：

生病花了5萬，自己只掏了13250元，算下來醫保報銷了73.5%！

為患者減輕了很大的負擔。

但現實中一些人的醫保卡額度積攢得并不多，再加上報銷上限只有兩萬塊，

一旦遭遇大點的疾病或手術，一下子花個十幾二十萬，

還有很多能極大提高治愈率的技術不在報銷范圍內，比如癌癥的質子重離子技術。

醫保的作用就只能算是鋪底了，真正能扛住大病風險的還是百萬醫療險和重疾險，

關于這點，我以前也寫過文章，可以看我這篇：

肆大財子：2020買重疾險看這篇就夠了

第二：醫療保險待遇享受標準？

一般來說，醫保今天交，次月就可以用統籌賬戶報銷，半年或一年后可以用個人賬戶刷卡報銷。

在退休前男**滿25-30年，女性退休前交滿20-25年，退休后可以免費享受。

如果退休時繳費年限不夠，可以一次性補繳剩余費用，然后才可以免費享受。

此外，也有不能享受的標準，主要為以下四方面：

應該由工傷保險基金支付的，比如塵肺病；

境外就醫的；

應該由第三人（單位和個人）負擔的，比如車禍；

應該由公共衛生負擔的，比如**肺炎。

第三：異地就醫醫保如何報銷？

醫保不是全國通，是各省各地統籌，各統籌地的政策不一樣，如果跨統籌地就醫，就涉及到異地就醫醫保如何報銷的問題。

在進行異地醫保報銷前，可以到先到國家社會保險公共服務平臺查詢支持異地醫保直接結算的醫保定點醫院，再去就診。

異地就醫，分三種情況：

長期異地就診——如在上海參保，但卻在北京長期居住，居住期間生病就醫；臨時異地轉院——如在上海參保，但上海治不了轉到北京去醫治；臨時異地就診——如在上海參保，但去北京旅游，出差，見親人等生病就醫。

三種情況處理方式不同，具體參見下圖：

異地醫保報銷需要特別注意的三點：

1. 醫保卡異地報銷只限住院，門急診部分城市才有。；

2. 醫保卡異地報銷能報銷的范圍取決于就診地醫保政策，但能報銷多少錢取決于你的參保地政策；

3. 如果你辦理了異地就醫備案，回到原參保地之后，醫保報銷資格可能被取消，也可能還能用，也有可能取消備案之后才能用，這需要你咨詢參保地醫保局。

所以，有什么問題一定不要忘記撥打12333的電話問清楚，因為各地的規定都不相同。

養老保險簡單理解就像我們每個月往銀行存一筆錢一樣，退休之后每個月往外取錢用。不同的地方是這錢存到了養老保險基金那里，由國家指派的專家組進行運作保值增值。

第一：養老保險能領到多少錢?

養老金能拿到多少跟個人累計繳費年限、繳費工資、當地職工平均工資、個人賬戶金額、城鎮人口平均預期壽命等因素有關，但一定是“長繳多得，多繳多得”。

公司交的錢進入基礎賬戶，個人交的錢進入個人賬戶，退休后，兩個賬戶都可以拿錢。

個人賬戶簡單，就是每個月你存起來的錢，按照8%左右的年利增長（當年繳入按單利，歷年累計按復利）。最后假設你60歲退休就將累積的這筆錢分成139個月發給你。

基礎賬戶能拿到的錢由一個復雜的公式確定，計算比較復雜，，但可以肯定的是，你退休前的工資越高，當地工資越高，交的年限越久，你能從統籌賬戶拿到的退休工資就越多。

舉個例子：王華，23歲，上海工作，2020年工資8600，從今年交社保交37年后60歲在上海退休，未來他的工資假設如下：

個人賬戶：

個人賬戶按照8.25%的年利增長，37年后累積的金額為7504947元，并被分成139份發給王華，每月可領53992元。

基礎賬戶：

則他從基礎賬戶每月能夠拿到的錢計算如下：

其中：

22529是王華退休那年上海上一年度的社會平均工資；1是王華繳費工資平均指數的平均值，此值是用王華個人工資除以社會平均工資的比值再用繳納年數求平均得到；37%則是取社保繳納年數為百分數來平衡領取到的養老金，平衡之后每月可領8352元。

這樣算下來，王華37年后退休每月可領62344元的退休金。

雖然我們國家有一個養老金目標替代率，最后實際拿到的養老金會在當時社會平均工資的6成左右（13517元），但這已經足夠滿足我們退休后的養老生活了。

第二：養老金領取資格

領取養老金要滿足三個條件：

至少繳滿15年；第二必須到退休年齡；辦理完退休證明。

退休時還沒有交滿15年的必須補滿15年才能領，

但按照上面的公式，如果我們只交15年養老金就不交的話，最后只能拿到社會平均工資的15%，這是非常少的。

如果是工傷導致退休，這筆錢由企業補滿，自然退休則是自己補滿。

退休年齡為國家規定的退休年齡，如下表：

其他關于養老金斷繳，領取地以及是否能拿回來的問題，參見后面番外篇詳述部分。

生育保險也是五險一金中非常重要的一個，待遇豐厚，與其他四險一金綁定在一起繳納。

而且是企業為我們繳納，職工不用繳納。

第一：生育險的待遇有哪些？

生育保險的待遇有三項：產假、生育津貼、生育醫療費用報銷。

參保的女職工不僅能修超長產假，在休假期間還有生育津貼（產假工資），生孩子的醫療費也可以報銷一部分。

產假：分為基本產假、產前檢查、產前工間休息、授乳時間。

基本產假如下表：

其他與產假相關的假期各地規定不一，具體參考當地女職工勞動保護辦法。

以上海為例：

另外，女職工還可以因為生育而請的假如下：

生育津貼：

生育津貼又叫產假工資，由生育保險基金支付，可以自己去社保網點領取，也可以撥給公司，由公司代付。

發放生育津貼的時間主要是產假期間和計劃生育手術休假期間，計算如下：

舉個例子：

花花生孩子時休息了98天，后來去上環又休息了15天，她單位上年度月均工資是6500，則她可以領到（6500/30）*（98+15）=24483元。

特別注意：如果公司的繳費基數高于職工的繳費基數，不足的部分由公司補足。

生育醫療費用報銷：

生育醫療費用報銷的項目有：因懷孕、生育而發生的檢查費、接生費、手術費、住院費、藥費、計劃生育醫療費用。

至于報銷限額，各地規定不一樣，以上海市為例：

上海市采取固定額度報銷的方法（有的地方是按比率報銷）。

只要符合生育金繳納標準，正常生育報銷3600，

自然**的，大于4個月的報銷600，小于4個月的報銷400，超出的地方自費。

第二：生育險待遇領取的標準

各地規定不一，以上海市為例：

要么是某公司為職工連續繳納至少9個月，或者不同公司已經為職工累計繳納至少12個月。

生育期間千萬別斷交，不然報不了。

如果是未婚先孕，則不能享受生育險待遇，因為不符合計劃生育政策，

只能先跟另一位把證領了才能報銷。

關于生育險的細節內容，可以看我這篇：

肆大財子：生育險不懂報銷，損失幾萬塊——附最全生育險使用指南?

工傷保險是用來在職工因為工作相關的事情受傷或者罹患職業病之后給職工提供醫療和補償的，用以保障職工往后的生活，待遇非常豐厚，由企業為職工繳納，職工不用掏一分錢。

第一：工傷保險有哪些待遇？

工傷保險賠付豐厚，既報銷，又給錢。

具體包括：

醫療費、住院伙食補助費、交通費、食宿費、康復治療費、輔助器具費，這些都報銷；停工留薪、護理費、傷殘待遇、工亡待遇，這些都給錢。

其中最重要的是醫療費、停工留薪、傷殘待遇和工亡待遇。

醫療費：遭遇工傷或者職業病時治療所必須的醫療費全部報銷；停工留薪：遭遇工傷或者職業病時不能工作期間的工資和福利由工傷基金按照正常上班的標準給付；傷殘待遇：遭遇工傷或者職業病造成不同程度的殘疾，工傷基金按照不同傷殘等級(1-10級)給付傷殘待遇；工亡待遇：遭遇工傷或者職業病之后**亡了，工傷基金會賠給你的家人一筆錢，還有喪葬補貼等。

具體規定見下表：

第二：如何進行工傷認定？

當我們不幸在工作中出現事故，導致傷殘時，我們就成了弱勢群體，這個時候必須得保持頭腦清醒，主動**。

大致描述一下情形，當我們因為工作出事故后，會經歷的過程如下：

緊急送醫→企業為員工申請認定工傷→進行工傷認定→傷殘者進行傷殘等級鑒定（勞動能力鑒定）→**亡者發**亡補助

（工傷認定環節流程圖）

我們需要注意到的是：工傷認定屬于行政行為，不申請，不認定。

如果企業不給我們認定，我們一定要自己或者叫近親屬或者找工會幫忙認定。

并且，超過一年，不予認定。

兩種情況，一個是得病，一個就是受傷。

得病，指的是得了法定的職業病-——即勞動者在職業活動中因接觸粉塵、放射性物質、和其他有毒有害物質因素而引起的疾病，包括十大類，具體如下表：

可以看到，職業病主要時跟有毒有害的物質有關，而“996”加班，積勞成疾的碼農等，每日空調、WiFi、零食相伴，就算累成狗累出心臟病也不算職業病。

受傷，就是受到身體傷害或者是暴力傷害，具體可以認定為工傷的情形如下：

特別需要注意的是：

上班期間救火等負傷也算工傷，還有當兵回來舊傷復發的也算工傷。

還有，上班期間收到暴力傷害，也算工傷，比如執行本職工作時被人打擊報復受傷，可以認定為工傷。

第三：如何進行工傷等級鑒定（勞動能力鑒定）？

工傷認定和工傷等級鑒定是有區別的，

小傷小病進行工傷認定之后，如果醫治一段時間還沒有好，并且影響工作和生活自理，就需要申請工傷等級鑒定。

但工傷等級鑒定需要滿足一定的醫療期規定，具體如下表：

工傷等級鑒定的大致流程如下圖所示：

工傷等級鑒定需要準備的材料如下表：

特別需要注意的是，進行工傷等級鑒定前，需要先進行工傷認定，只有工傷認定書出來后才能進行工傷等級鑒定。

第四：工傷鑒定中“上下班途中”是如何規定的？

《工傷保險條例》中規定，上下班途中遇到自己非主責的交通意外可以認定工傷。

但什么才叫上下班途中？幾點到幾點？還是從哪兒到哪兒？

最高院在《最高****關于審理工傷保險 行政案件若干問題的規定》中，對“上下班途中”進行了明確的定義：

第五：工傷保險待遇的領取標準

企業給你交，只要交上，當月就可以報銷，

但也不能斷，斷了的話可以走仲裁，仲裁不過走司法程序。

記住這句話就行了。

失業保險，顧名思義，就是在我們失業的時候給我們補貼和培訓，幫助我們盡快上崗的保險。

其中，失業是指被辭退，一定企業方解除合同，并不是我們主動辭職。

第一：失業保險都有哪些待遇？

參保失業保險的人，失業了可以拿到的補助有失業保險金、醫療補助金、**亡后的喪葬補助金和撫恤金，

還有一定的職業培訓和工作介紹。

一般而言，失業保險金只能拿到當地最低工資的一部分，繳納時間越長，可領時間也越長。

但只能領取12-24個月。具體能領多少個月，由當地省級**規定。

以上海市為例：

繳納期限

領取標準

在上海，非本地戶口也不能領取，

如果失業了，只能把失業保險賬戶轉到戶籍地去按照戶籍地的標準領。

第二：失業保險待遇的領取標準

至少繳滿一年才能領取。

如果連續兩次失業，第二次領取失業金時，之前的繳費年限清零計算，所以兩次失業必須間隔一年以上才能領取。

但你之前如果沒領滿12個月，可以累加到下一次，兩次累加不能超過24個月。

小時候，我媽常對我說“晴帶雨傘，飽帶饑糧”，做人一定要有危機感，不能躺在功勞簿上睡大覺，止步不前。

活得太過安逸，為人所恥，在國家給的失業保險金上面就能看得出來。

住房公積金就是國家強制你和企業每個月拿出一點錢，存到一個賬戶里，然后把所有人的賬戶里的錢匯集到一起形成一個基金，以后你買房子就可以從這個基金里面貸款，拿到的利率全國最低，沒有之一。

公子從我們貸款買房者的角度去講講最需要關注的這幾個點：

第一：住房公積金的利率有多低？

公積金存貸利率都由國家統一規定，各地一樣，普遍比商業貸款利率低。

目前是5年以上按3.25%年利算，5年（含5年）以下按2.75%年利算，貸一年的話不分期，一年以后連本帶利一起還。

同期商貸1年是4.35%，2-5年是4.75%，5年以上4.9%。

這個利率是非常低了，

工商銀行5年期定期存款利率也才正好是2.75%。

和公積金貸款5年以下的一樣，5年以上的和它相比，利差只有0.5%，

公子曾聽過某些專給小微企業貸款的融資租賃平臺，實際貸款利率高達20%多，連我們常見的支付寶借唄年利都是18.25%。

第二：住房公積金能貸多久？

最長不能超過30年，以夫妻雙方年齡大的為準，男性貸款年齡加上房貸時間不能超過65歲，女性不能超過60歲。

與樓齡也有關系,磚混結構的樓齡加上貸款年限不能超過47,鋼混結構的樓齡加上貸款年限不能超過57。

第三：住房公積金能貸多少？

額度計算比較復雜，有四種計算額度的方法，取四種方法里面最低的結果作為我們可以拿到的貸款額度。

舉個例子：

王華，工資8000，

單位和個人按照7%的比例繳納住房公積金，交了10年，目前無負債。

現在看中一套90平的房子，付完3成首付還要再貸款100萬才能買下來，他打算貸款30年。

問：王華用公積金貸款能貸多少錢？

計算公式為：

還款能力系數是扣掉當地最低消費水平后收入剩余部分占總收入的比重。

按公式計算王華的可貸額度為：

如果夫妻一起貸，并且妻子跟王華財務狀況一樣，那么貸款額度可以翻倍——男女結婚后共同努力可以住更大的房子！

計算公式為：

上海的政策來說，90平以下的首套房，首付20%，可貸比率為80%，

90平以上的首付30%，可貸比例為70%。

前面王華已經付了三成首付，想要貸款的100萬已經是70%了。

所以額度就只有100萬。

各地對住房公積金購房貸款額度有限制，上海的政策如下：

那么，如果王華一個人買，最高只能用公積金貸款50萬，夫妻一起買，最高可以用公積金貸款100萬。

此方法是指公積金貸款額度最高不能超過個人公積金賬戶存儲額的n倍，這里的n，各地規定不一，上海目前是15倍。

每年進入王華公積金賬戶的錢，當年的按照0.35%年利按月復利計息，

往年留存下來的本息和按照1.35%的年利按一年期定存計息。

最后計算出來王華10年后公積金賬戶余額為14.3萬，余額的15倍為214.7萬。

四種方法比較下來，最高貸款限額算法 < 還款能力算法 < 可貸比例算法 < 賬戶存儲額倍數算法

那么，如果此次買房，王華一個人用公積金貸款的話，只能貸款50萬，夫妻可貸100萬。

第四：住房公積金該不該取出來？

大家都知道，公積金可以取出來，

但如果取出太多，可能賬戶余額的15倍會低于上海貸款最高限額。

所以，如果王華要取出來公積金，也得保證余額的15倍至少高于當地最高限額50萬。

剩下的，能取就取出來吧。

第五：住房公積金和商貸比例控制在多少比較合適？

當公積金貸款不能滿足我們時，我們一般都選擇商貸和公積金組合貸。但是比例控制在多少比較合適呢？

一張圖說明白：

可以看出，商貸用得越多，總還款額越多，月供也越多，所以能全用公積金貸款的額度就用公積金貸款的額度，不夠再用商貸。

第六：住房公積金貸多少年比較合適？

公積金最長貸30年，也可以不貸那么多年。

具體貸多少年，由個人的資金狀況和還款計劃決定，從純金融的角度來說，存在一個合理的**如下：

可以看出，前期月供壓力很大，但是到15年的時候已經下降到7000左右，夫妻二人承擔壓力就小很多了，時間再長一點月供下降不多，但是還款總額就要增加幾十萬了。

所以，貸款時間控制在15年最合適。

我們國家養老金實行的是“現收現付”制，現在的年輕人交錢給現在的老年人用，但老齡化越來越嚴重，年輕人養老負擔越來越大。

個人賬戶養老金的利率也從原來的2/3%一下子提高到現在的8%左右，前面王華的養老金也計算到了6萬多，遠比他退休前的工資要高很多。

于是有的人就擔心，老年人那么多，我交這么多年，輪到我的時候還能領得了養老金嗎？

公子可以告訴你，肯定能領到，只是沒有我們計算的那么多。因為國家采用了幾大措施用來保障大家退休之后能夠拿到因該得的養老金：

第一個措施：控制養老金替代率

養老金替代率就是我們領到的養老金占退休時當地平均工資的比例，越高越能保障我們的晚年生活。

根據勞動和社會保障部《關于完善企業職工基本養老保險制度宣傳提綱》的總體思路，未來基本養老金目標替代率為59.2%。

所以，我們不會領到6萬多的養老金，也不會領到過低的養老金，而是在當地工資的6成左右。

第二個措施：養老金記賬利率盯住工資增長率

很多人都抱怨養老金個人賬戶收益率太低。

確實，原來的養老金的利率普遍在2/3%左右，但是工資水平卻每年以10%左右的水平增長，如此增長下去，幾十年以后養老金相比于工資就會少得可憐。

于是國家將養老金記賬利率調高到8%，遠遠超過很多市場上的理財產品收益。

用來盯住工資增長率，換句話說，也就是養老金增長跟隨通脹走，這樣才能保證以后我們拿到的養老金能夠扛住通脹，不會貶值幅度過大。

第三個措施：多方籌款，保證有錢給大家養老

工資水平年年在漲，養老金水平也每個月都在增加。

再加上公務員養老和職工養老并軌，全部參保人員的養老金計息一下子提高了很多，這樣養老金基金的負債壓力越來越大，已經產生了巨大的缺口。

于是國家采取多方籌款的方式用來解決現在老人的養老金支付問題

第一是成立全國社保基金用來在老齡化高峰之時彌補和調劑養老金統籌基金的缺口。全國社保基金的資金來源于**財政預算撥款，國有資產劃轉，個人賬戶基金并入、地方**委托基金。2018年末，社保基金資產總額22,353.78億元，并且社保基金自成立以來的年均投資收益率7.82％，累計投資收益額9,552.16億元。

第二就是全國企業繳納的基本養老金統籌基金，企業繳納本人工資的16%用來支付養老金。2018年末，基本養老保險基金資產總額7,032.82億元。自2016年12月受托運營以來，累計投資收益額186.83億元，實現的收益率在4%左右。

所以，國家通過各種方式籌集資金，為我們的養老大事做足準備，雖然壓力很大，年年都有窟窿，但只要國家在的一天，我們就有養老的一天。

只是，養老金的水平要照顧到目標替代率和工資上漲速度，可能未來會增長趨緩，最壞的情況也就是下降到目標替代率。

因此，養老金肯定能拿回來，只是不像我們計算的那樣多。

很多人都會發現，為什么自己每個月到手一兩萬，但是住房公積金怎么只有幾百塊？相比別人，為什么他的工資才五六千，公積金每個月都有一兩千？

實際上，不僅是公積金，整個社保都一樣，我們繳費多少，取決于兩個因素：繳費基數和繳費比率，

本質上來說，繳費比率國家已經定**了，可以自由選擇的那一兩個百分點在基數相同的情況下差別不大，真正導致繳費差別大的是繳費基數——有的公司會偷偷給你把繳費基數降低！

公子見過的手段主要有兩種：

一是公司用好幾張銀行卡給你發工資

二是公司給你的工資底薪很低，績效很高。

如何**作呢？

比如王華的工資是10000，但是公司要求他用四張銀行卡來發工資，于是王華提交了他自己、姐姐、妹妹、老婆的銀行卡。然后公司將10000塊分成四份轉到四張卡里，只有王華的2500走的是工資賬戶，其他三張則是網轉。這樣王華的賬上工資一下子變成了2500，那自然同樣的繳費比率，10000和2500相比，差了好幾級。

或者是公司將王華的10000工資分成5000的工資和5000的績效，每次就只按照5000的工資來繳納社保，5000績效則通過網絡轉賬的方式。

但實際上，我們前面說了，社保繳納基數也包括績效工資，獎金，等等，所以，公司這樣做是違法的，如果你想告，一告一個準。

雖然，到手的工資高了，但是幾十年下來，這么一大個福利你就拿得少了，公司少給你繳納的社保也是多發給你工資的幾倍，最終吃虧的是你自己。

對于北上廣深的“漂一族”來說，去往大城市就業，機會多，資源多，福利好。

但總有一個問題避免不開，那就是在哪里退休的問題——養老保險對與退休金的領取地有特別的規定：

國家規定：養老金的領取，遵循“戶籍地優先，從長從后”的原則。

用王華舉例子：

王華戶籍在湖南老家，在湖南交的養老保險，最后也在湖南退休，退休后養老保險肯定在湖南老家按照湖南老家的標準領取。

王華戶籍在湖南，但在上海繳了至少10年的社保，最后在上海退休，退休后養老金按照上海標準發放。

王華戶籍在湖南，在上海繳滿了十年的養老保險，然后他轉到北京工作，繳納五年社保后退休（退休地不滿十年），那王華的養老保險關系將會被轉回上海，然后按照上海的標準領取養老保險金。

王華戶籍在湖南，在上海干了5年，在北京干了7年，在深圳干了6年，然后退休（退休前每個地方都沒有繳滿十年），那王華的養老保險賬戶將被轉到湖南老家，按照湖南的標準領取養老金。

王華戶籍在湖南，全國各地轉來轉去，最后退休了，但是養老保險還沒繳滿15年，可以按照規定確定一個補繳地，在補繳地繳滿并領取養老金。

從上面的政策規定，我們最好的選擇是在上海繳納滿10年，或者在上海退休又或者有上海戶籍，才能拿到上海的養老金。

但假設王華從23歲畢業來上海，

繳滿10年的話，到33歲了，這個時候應該是結婚的年齡了，（有數據顯示，大城市結婚年齡普遍在31歲左右）。

假設王華10年內工資平均下來每月1.3萬。

那么，在上海郊區買一套普普通通的商住樓，需要不吃不喝89個月（7.5年），

如果節省得好，每個月剩下來4000攢首付，需要290個月（24年），況且這24年中房價得漲到多高？

（上海青浦區——鄉下某套房價格）

年齡已經快要被剩下了，但首付還沒攢到一半。

面對買不起的房子和娶不起的新娘，我相信很多人都會撐不到10年就離開了。

那我們就再也沒希望拿到上海的養老金了。

如果你不是實力非凡，其實大部分人在北上廣呆個幾年就各回各家了。

這點從上海常住總人口的增長就可以看出來。

這幾年，上海總人口不僅沒有增長，還大有負增長的趨勢。

可悲的是“融不進的城市，買不起的房，拿不了的戶口，娶不起的新娘”是當代絕大部分“漂一族”的真實狀況；

但更可悲的是，年輕人在大城市工作的那么些年，繳納的五險一金有80%的人群公司都沒有給他們足額繳納；

但更更可悲的是，就算企業為你正常繳納社保，你也不一定能用上。

企業給你交得再多，也不過是養那些有當地戶口，在當地買房的人罷了。

第一：社保斷繳后的影響？

不管什么原因，我相信大家離職一定有大家的道理，離職后社保就會斷繳，但社保一旦斷繳，損失慘重。

1.買房落戶、買車拍牌等會受影響。

以上海為例：

想拿到上海戶籍，在社保繳納方面每正常繳納滿一年積累3分，中間斷繳后再補繳的部分不能計入積分。

想要在上海買房，社保方面需要連續繳納滿5年，中間斷繳，或再補繳都不行。

想要拿到滬牌競拍資格，需要本市戶籍或者有居住證的前提下還要已經連續繳滿3年社會保險，斷繳或者補繳都不行。

2.醫保待遇會受到影響。

以上海為例：

斷繳之后，有3個月緩沖期，緩沖期內不享受醫保。如果斷繳超過3個月，繳費年限直接清零重算，

而上海醫保必須至少要繳滿15年，退休之后才能享受免費的醫保待遇。所以一旦斷繳超過3個月，之前的年限就浪費了。

3.生孩子報銷也會受到影響。

根據規定，生育保險只有單位連續為你繳納9個月或者累計繳納12個月才可以享受生育保險。

就算累計繳納12個月了，一旦不繳納，次月一日起就不能享受生育保險了。

4.對養老金的影響。

國家規定至少繳滿15年，退休之后才能領取養老金。

如果中間有斷繳的，斷繳時間不能計入繳費年限，只有員工足額補齊所欠保費和利息之后，才開始繼續計算繳費年限。并且，存在中斷養老金繳費情況的人，退休后領取養老金數額要比沒有斷繳的人一個月少幾十塊。

第二：社保斷繳后怎么處理？

社保斷繳有好幾種原因：

第一個，公司故意不給你繳。

這個簡單，留好證據，舉報就行。如果我們不知道具體的怎么搜集證據、怎么在進行**等事宜，我們可以打電話詢問的機構是：人力資源和社會保障局咨詢服務中心——承擔勞動保障監察、醫療保險、人事人才等電話舉報的受理工作。

我們可以進行舉報投訴的機構是：勞動保障監察總隊——受理舉報投訴和平日里監督各用人單位是否遵守勞動保障法律法規的。

第二個：離職后斷繳。

第一個方法就是盡快找到下家，在15號上家公司交完社保后再離職，在下一個15號前找到下家入職就行。

第二個方法也可以跟上家或者開公司的朋友談一談，把自己的社保掛在別人的公司上繳納，但成功率由個人決定。

第三個方法就是花點錢（平均50-60一個月）找一家靠譜的社保代繳機構幫你繳納。

如果已經斷了，要趕快打電話（12333）問社保機構該怎么補繳，失業險影響不大，但養老和醫保影響巨大，一定要趕快行動。

第三：換工作城市社保怎么轉移？

如果在同一個統籌區內換工作，比如王華在上海換到上海，唯一需要做的就是把社保賬號和公積金賬號記住，交給下一加的人事部門就可以了，你可以登錄當地社保局和住房公積金管理中心查到你的賬號。

如果從上海換到北京，那就跨了統籌區，

這個時候，個人賬戶里的全部儲蓄額都將轉走，而統籌賬戶則按照你繳納工資總額的12%進行轉移。

但跨區轉移有年齡限制：

如果王華從上海轉回湖南老家，多大年齡都可以轉，

如果王華從上海轉到北京，50歲以下（女性40歲以下）可以轉；50歲以上則只能辦理臨時賬戶繳納社保，社保關系還保留在上海。

文章到此也就結束了，感謝您的閱讀，費盡心力撰此長文，惟愿每個人都不會在這個伴隨我們一輩子的國家福利上走彎路，犯糊涂。如果大家有不懂的，可以私信或者留言區問我。

保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。

保險購買攻略：史上最全保險攻略：避開95%的坑，少花10幾萬元！為什么業務員推薦的保險幾萬塊，網上的保險才幾千？小保險公司的產品那么便宜，靠譜嗎？網上買保險理賠難嗎？全網高性價比保險產品測評+全網最全保險選購攻略：全網最全重疾險攻略+全網135款重疾險測評全網最全醫療險選購攻略+全網113款醫療險測全網最全意外險選購攻略+全網188款意外險測評全網最全壽險選購攻略+全網65款壽險測評保險避坑指南：今天，我把X安福的底褲扒下來了今天，我把少兒X安福的底褲扒下來了看過了上萬個家庭的保單，才知道為什么說保險是騙人的看過了3000份保單以后，我發現了重疾險坑人的套路

寫在最后：

如果看完上面的攻略還不懂，可以私信聽我總結的3節保險課程，這是我集多年經驗總結的保險精華，保證3節課能幫你徹底搞懂保險的主要問題。想給家庭配置最便宜保險，可以私信我一對一咨詢，或者下方評論留言，我會以自己多年的經驗，幫你提供一些值得參考的建議。如果想診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我，我定知無不言言無不盡。

拓展知識：