前沿拓展：

房貸分期付款計算器

利息的計算其他兄弟都算的不錯，銀行和開發商會有一個貸款月供表，那個表是按照一萬元貸款不同年限列出來的，然后你貸款多少萬，就相應的乘以多少就可以了，各個銀行相同，你去買房，銷售人員也會演示計算給你看。你也可以在網上查詢按揭貸款月供計算，會有很多計算器幫你算的。
另外貸款的年限，最長時30年，但你的年齡加上最長貸款期限加起來不得超過60。另外二手房的貸款年限最長是20年。
順便說明的是，你要根據你的月供能力選擇貸款的年限，如果有月供能力，盡量不要選擇最長年限，因為年限越長，雖然看起來你的月供比較少，但加起來你所供樓款總額要多得多，也就是說你支付的利息要很多。而現在的月供一般選擇是的“等額還款法”，也就是說你月供款的計算，是先把你貸款期內的利息全部算出來，然后再平均分攤到月供款里面的，這樣如果你選擇的年限長，而隨著你的發展，你想提前還款的話，你就會很不劃算。

作者：youpai

想寫這篇這篇文章呢主要是最近經常聽到周圍的小白朋友講：我的支付寶借唄借出來10000元 一年利息才500多誒 好便宜啊 或者是我的信用卡賬單分期 每期手續費才0.6% 好便宜啊 又或者是我用京東白條24期買個iphone6s吧 每期手續費才0.5%，6000元兩年也就700多利息 這點錢我用來投資分分鐘就賺回來了 好劃算啊

真的這么劃算嗎 今天我們就算算這些分期產品的真實利率到底是多少 用我自己的話說就是 所有不以年利率折算的利率都是耍流氓. 首先聲明本人不是金融從業人員,所有的計算均不設計復雜的概念和公式，最終的目的呢就是當你看到一款產品的分期費時 拿出手機用這種最簡單的 不帶科學計算的計算器就能算出它的真實年率

寫的比較長 沒耐心看的翻到最后看結論就好啦

當然最終結果會略有誤差 略有哦（后面我會提到） 這就好比買鞋 你量出了自己腳長 具體到網上的尺碼標注的內長時 你還會根據鞋的單薄與否等情況等做出一些加量來判斷（好吧 這個比喻我都不太滿意）

一、年利率計算方法簡述

什么叫年利率。比如說你借銀行10000元 一年后的同一天還銀行10700元 這時候它的年利率是7%

信用卡賬單分期目前都號稱免息 而是收取手續費 其實還是一個意思

為了方便計算 就以信用卡賬單12000元分12期 每期手續費0.7% 分期手續費每期分攤為例算 它的真實年利率是多少呢

在接下來的12個月里你每個月需支付1084元 其中1000元是本金 84元是分期手續費

問題來了 按照年利率的算法我這12000元不是占用了12個月啊 其中第一個月還的1000元我只占用了1個月 第二月還的1000元我占用了2個月 依次類推 只用最后一個月還的1000元我是占用了12個月的

那么這12個1000元平均我占用的時間是多久呢 （1+12）/2=6.5個月

也就是說我12000元用了6.5個月 銀行收取了我12000*12*0.7%=1008元的手續費

真實年利率就來了（1008/12000）/（6.5/12）=15.5% 比有些人想象中的12*0.7%=8.4%高出近一倍哦

所以年率的公式就出來了：年利率=12*每期手續費*分期期數/[1+分期期數）/2]

=24*分期期數*每期手續費/（1+分期期數）

二、復利計算對年利率影響

所謂復利就是傳說利滾利 就是上一個周期的利息滾到下一個周期做本金計算利息

舉個例子銀行利率為12%，如果折合成月利就算復利就是：（1+1%）^12-1=12.68% 比12%高出一部分

大家比較熟悉的余額寶其實就是按日計復利

信用卡賬單取現或者未還清賬單部分都是按0.05%計算日息 然后按月計復利

按每月30天 一年12個月算 信用卡年利率就是：（1+0.05%*30)^12-1=19.56%

信用卡賬單分期 分期手續費一般有兩種收法：一次性支付和每月分攤

其中一次性支付收費方式因為提前收取了利息肯定不存在復利的情況 而且你提前支付的那部分手續費反而是損失了你賬單內的利息收入 實際年利率比上面公式計算出來的利率要高

每月分攤收費方式 因為每月分攤利息 切每期利息一直 可能前期名義利息率低 后期名義利息率低 實際折算下來對復利計算影響不大 微乎其微

三、各種產品實際年利率演算 一、螞蟻借唄

借唄是按日計息 不計算復利 根據后臺評定每人享受的利息可能不一樣

以大部分人的萬分之三日息計算 年利率=365*0.03%=10.95%

二、工行信用卡賬單分期

不得不說作為宇宙第一大行分期的分期費真是我見過最低的

按照年利率 =24*分期期數*每期手續費/（1+分期期數）

3期，6期，9期，12期，18期對應的總手續費分別為：1.12% 2.10% 3.15% 4.20% 8.40%

其中分期期數*每期手續費=分期總手續費

我們一一演算得出3期，6期，9期，12期，18期的年利率分別為：6.72% 7.2 % 7.56 % 7.75% 8.06%

總體來講利率是隨期數增加而增長的 這利率其實很低了

三、招行信用卡分期

2期，3期，6期，10期，12期 18期 24期對應的單期手續費分別為：1.0% 0.9% 0.75% 0.7% 0.66% 0.68% 0.68%

按照年利率 =24*分期期數*每期手續費/（1+分期期數）演算

得出2期，3期，6期，10期，12期 18期 24期對應的年利率分別為：16% 16.2% 15.4 % 15.3% 14.6% 15.5% 15.7%

總的講12期分期是最劃算的

四、浦發信用卡賬單分期

分期收取手續費3期，6期，12期，15期 18期 24期對應的單期手續費分別為：0.9% 0.78% 0.74% 0.75% 0.76% 0.76%

按照年利率 =24*分期期數*每期手續費/（1+分期期數）演算

得出3期，6期，12期，15期 18期 24期對應的年利率分別為：16.2% 16.0% 16.4 % 16.9% 17.3% 17.5%

利率基本也是隨期數增加而逐步增加的 大家可以注意看下第6期和第12期 單期手續費明明后面更優惠 實際利率后面確更高哦

一次性收取手續費1期 3期，6期，12期，15期 18期 24期對應的總手續費分別為：1.50% 2.64% 4.44% 8.16% 10.35% 12.60% 16.80%

按照年利率 =24*分期期數*每期手續費/（1+分期期數）演算

得出1期 3期，6期，12期，15期 18期 24期對應的年利率分別為：18.0% 15.8% 15.2% 15.0 % 15.5% 15.9% 16.1%

可以比較下 這里面利率比分期收取手續費更優惠哦 但是前面提到了 手續費一次性收取的優惠 實際上是以損失手續費在分期期間的利率為代價的 以12期為例 12*0.74%*16.4%=1.45% 基本等于兩種方式之間的年利率差

這就是我前面講到 略差的問題 面對這種一次性收取手續費的方式 計算出來的年利率可以適當加上1%左右才是真實的年利率

五、京東白條Apple iPhone 6s (A1700) 128G 玫瑰金色 移動聯通電信4G手機…

以著名的水果機為例 有4種分期選擇

白條 3期 6期 12期 24期 單期服務費均為0.5%

按照年利率 =24*分期期數*每期手續費/（1+分期期數）演算

得出3期 6期 12期 24期對應的年利率分別為：9% 10.3% 11.1 % 11.5%

這個最明顯 單期服務費一樣情況下 利率逐漸上升

四、最后

利率只有折成年利率才有比較意義

總的來說工行分期利率最低 其次是借唄 其他行分期利率都較高

信用卡賬單分期一般情況下期數越長利率越高 但在6期左右會有一個轉折 這時候利率最低

遇到分期 不管賬單分期還是現金分期 拿出手機按照年利率 =24*分期期數*每期手續費/（1+分期期數）計算

其實不到一分鐘就算出來了 如果遇到手續費一次性收取的 再在計算出的年利率上適當加上1%左右 就行了

以上

拓展知識：

房貸分期付款計算器

就是一個已經按照現在的利率利用計算機后臺程序寫好的計算程序，一般房產中介的網站上都有這樣的房貸計算器，很簡單，你只需要寫上房子的全款，你的首付，打算按揭的時間，然后就可以計算出你的所以付款，利息，以及每個月按揭的數目

房貸分期付款計算器

房貸計算器是房貸計算的專業軟件。計算商業貸款選擇等額本金和等額本息的還款方式時，每月的月供、利息總額和還款總額。

房貸分期付款計算器

就是通過它，可以計算你每月需還多少錢，需支付銀行多少利息，并且可以選擇不同的貸款年限，不同的貸款方式，分別計算還款額

房貸分期付款計算器

幫你計算每個月還多少，怎么還比較合算的軟件，很實用