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澎湃**記者葉映荷

12月31日，****銀行、**銀行保險監督管理委員會發布《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（下稱《通知》），自2021年1月1日起實施。

《通知》根據銀行業金融機構資產規模及機構類型，分檔對房地產貸款集中度進行管理，并綜合考慮銀行業金融機構的規模發展、房地產系統性金融風險表現等因素，適時調整適用機構覆蓋范圍、分檔設置、管理要求和相關指標的統計口徑。

“房住不炒”與“支持實體經濟”

房地產貸款集中度管理制度，指的是在我國境內設立的中資法人銀行業金融機構，其房地產貸款余額占比及個人住房貸款余額占比應滿足**銀行、銀**確定的管理要求，即不得高于**銀行、銀**確定的相應上限，開發性銀行和政策性銀行參照執行。

復星集團高級研究經理王若辰表示，下半年以來，房地產金融政策明顯收緊，逐步建立完善的規范體系。對于銀行的房地產貸款此前已經有對總量控制的要求，本次政策進一步細化，有更明確的指導意義，意在合理控制房地產貸款規模、居民杠桿率水平，促進市場平穩發展，和“三條紅線”的意圖是類似的。

對此，國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，《通知》的出臺有三個層面的考慮：

第一，落實房住不炒，建立房地產長效的機制，限制銀行信貸資金的過度流入房地產市場，影響全國的金融資源配置。

第二，從長遠看有助于控制銀行體系的系統性風險，限制集中度，也是降低未來房地產市場波動可能給銀行體系的穩定性造成的系統性風險。

第三，從限制的角度，希望資金能夠流入到實體企業，更多支持中小微企業的發展。

“所以在實際執行實施標準的時候，《通知》對不同銀行采取了差異化的標準。要求大型銀行的比重高一點，下面的銀行依次隨著規模的遞減，房地產貸款和個人按揭的占比上限，都是依次下降的。這可能主要是因為越小的銀行，客戶越小。所以對這些小銀行來講，房地產的貸款限額設得更低，有助于促進這些銀行把更多的信貸資金投向實體，也就是小微企業。”曾剛說。

根據《通知》，銀行業金融機構分為5檔：第一檔為中資大型銀行，包括6家國有大型商業銀行和國家開發銀行；第二檔為中資中型銀行，包括12家全國性股份制商業銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、農業發展銀行、進出口銀行；第三檔為中資小型銀行和非縣域農合機構，包括第二檔中的城市商業銀行之外的城商行、民營銀行、大中城市和城區農合機構；第四檔為縣域農合機構；第五檔為村鎮銀行。

五個檔次的房地產貸款占比上限、個人住房貸款占比上限分別為：40%、32.5%，27.5%、20%，22.5%、17.5%，17.5%、12.5%，12.5%、7.5%。

五檔銀行業金融機構的房地產貸款占比上限

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院**研究員董希淼認為，近段時間來，市場對加強房地產金融管理有一定預期。此次制度實行分類分層的差別化管理，賦予各地一定的調整空間，并設置了較長過渡期，一方面表明加強管理和調整的方向是明確的，但也會把握好政策的節奏和力度，給目前不達標的機構以充分的整改的空間和時間，有助于保持市場平穩有序發展。

“對于銀行來說，可以降低銀行對房地產業務的依賴性，更多的支持實體經濟。不同類型的銀行主體有不同的風險承受和處置能力，因此不同層次的貸款比例分層也是很有必要的。”王若辰說。

王若辰認為，從《通知》看，貸款業務出現向大銀行集中的趨勢，這本身和大銀行的風控和資源優勢也有關，具體要對比之前不同銀行的貸款占比。

“存量調整不會太大”，“增量會受影響”

**銀行、銀**在答記者問上表示，建立房地產貸款集中度管理制度，有利于市場主體形成穩定的政策預期，有利于房地產市場平穩健康可持續發展。

董希淼指出，房地產貸款集中度管理制度是加強宏觀審慎管理的重要內容，其出臺有助于進一步降低房地產金融風險，推動房地產金融與實體經濟平衡發展，防范和化解系統性金融風險。

他認為，加強房地產貸款集中度管理，符合近年來“房住不炒”的房地產調控主基調，更有助于推動金融資源進一步進入小微企業、制造業、綠色發展等國民經濟和社會發展重點領域和薄弱環節。在金融資源有限的情況下，避免房地產業“虹吸效應”，擠占過多的信貸資源。

**民生銀行首席研究員溫彬表示，從國際上看，房地產貸款占比過高，或在一定時期占比上升過快，既不利于房地產市場自身發展，也會給金融體系造成風險。目前，我國房地產長效機制建設取得明顯成效，房地產貸款余額（含個人住房貸款）占各項貸款余額的比重在29%左右，但部分銀行機構占比過高、遠超出平均水平。為了進一步增強金融服務實體經濟能力，特別是加大對制造業、科技創新、綠色金融、小微企業等關鍵領域和薄弱環節的支持力度，建立房地產貸款集中度管理制度，不僅及時也非常必要，有利于優化信貸結構，有利于房地產市場持續健康發展，有利于金融體系安全平穩運行。

根據國盛證券研究所對各家銀**地產相關貸款占比的數據整理，從房地產貸款合計占比看，在第一檔中，建設銀行和**銀行占比為41.72%和50.01%，需要壓降1.7%和10%；第二檔中，招商銀行、中信銀行、浦發銀行、興業銀行均有超出，分別需要壓降6.8%、0.6%、1.2%和7.8%；第三檔中，杭州銀行、成都銀行、鄭州銀行、青島銀行、青農銀行需要壓降2.7%、13.3%、10.5%、9.3%、7.7%。

各家銀**地產相關貸款占比情況來源：國盛證券研究所

從數據看，檔次越后，需要壓降的比例越多。

“總體上來講，我個人覺得，存量調整這塊超標，應該影響不會太大。”曾剛對澎湃**記者表示。

他認為，第一檔的商業銀行應該影響較小，調整壓力也不大，“可能都不需要調整”，因為總貸款規模不斷增長，分母增長，分子即便不動，明年可能指標自降低然。第二類股份制銀行和大的城商行如果超的不多，調整壓力也不大。但如果超的多，可能就需要相應的一些調整。

從增長角度，曾剛則認為《通知》對銀行的影響很大，尤其是已經超標和快達到上限的銀行。

他表示，因為過去幾年房地產貸款的增量，尤其是個人貸按揭貸款增速遠遠超過銀行的平均貸款增速的，所以占比持續上升。《通知》出臺后意味著不可能再像以前那樣，個人按揭貸款增速遠遠超過這個平均貸款增速，因為這樣很快就會超標。

“那對已經超標的或者已經快達到上限的銀行，就更不可能了，因為已經超標了，有可能需要未來的增速低于平均貸款增速的才可以實現達標的調整。未來，房地產貸款的在新增貸款中的占比，以及這個房地產貸款本身這種增長速度，尤其是個人按揭增速會顯著下降，”曾剛說，“這樣意味著銀行新增貸款投放格局可能在2021年會發生顯著的變化，可能更多的資金要投到制造業和小微企業等實體經濟領域當中去。”

責任編輯：鄭景昕

校對：劉威

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