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如果合同是這樣約定的話這么計算是對的，但這樣算太高了，你還是到貸款行去問清楚

記者高寒

5月15日，****銀行和銀**發布關于調整差別化住房信貸政策有關問題的通知，對于貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點，二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限按現行規定執行。對此，齊魯晚報·齊魯壹點也做了相關解讀

商業銀行何時跟進，具有自主性

濟南一家大型國有商業銀行信貸部負責人介紹，此次文件并不具有指令性，而是指出各省級央行分支機構按照因城施策原則，指導本省市場利率定價自律機制。“所謂下浮20個基點，就是央行各省級分支機構給商業銀行指定了一個下限。你可以下浮15個基點，也可以下浮20個基點，但不可以下浮25個基點。具體下浮多少，何時下浮，商業銀行可以根據自身情況自主決定。”

所謂貸款市場報價利率，即人們常說的LPR。根據最新報價，****銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2022年3月21日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.6%。而按照此前要求，商業銀行所提供的房貸利率，不得低于LPR。

未來，按照通常20-30年的貸款期限，首套房貸款利率，商業銀行最低可以給出4.4%的房貸利率。而如果未來LPR繼續走低，則商業銀行可執行的房貸利率下限也可隨之降低。

存量房貸不受影響，但可以期待本月20日LPR公布

濟南市民孫先生于2019年購置了首套住房，當時執行的是基準利率（4.9%）上浮10%的利率政策，當時利率為5.39%。如今，孫先生看到新規，迫切想知道自己能否享受到優惠。

濟南一家股份制銀行個貸部工作人員介紹。由于此次調整，并不涉及LPR，因此存量房貸用戶并不會因此次調整而得到優惠。“若未來LPR利率走低，如果當時房貸合同不包含‘鎖**利率’的條款，即執行浮動利率，則可以享受到優惠。”據了解，我國LPR利率每個月20日左右公布一次，下次公布日期已經近在眼前。

而具體到孫先生的情況，該工作人員介紹，近三年來，LPR利率歷經多次調整，已經從4.9%下降到了最新的4.6%。“也就是說，如果孫先生的房貸合同并非執行固定利率，則每次LPR下調后，在次年年初，他便可以享受到了比原先更低的房貸利率了。”根據計算，孫先生執行的利率為2021年底公布的LPR（4.65%）上浮59個基點，為5.24%

山東至少8市金融機構已下調房貸利率

其實，近期業內對較為積極信貸政策一直存有較高預期。國盛證券首席經濟學家熊園就表示，截止到今年4月，居民短貸已經連續6個月同比少增，指向消費仍弱。按揭貸款減少605億元，繼今年2月后再度轉負，且是有數據以來的新低，也是連續第5個月同比少增。因此熊園表示，“預計貨幣政策將進一步發力，會更注重結構性寬松，降LPR也仍可能。”

中指研究院指數事業部市場研究總監陳文靜則表示，此次調整前首套房房貸利率最低要求是5年期以上LPR（4.6%），二套房貸利率最低為5年期以上LPR+60個基點，本次下調首套房房貸利率20個基點，即最低可為4.4%，加大了對剛性和改善性住房需求的支持（今年以來部分城市已經調整認房認貸標準，部分改善性住房需求亦將受益）。

據統計，今年以來全國已有超百城優化調整房地產政策200余次。而根據****銀行濟南分行提供的數據，今年山東省內泰安、臨沂、煙臺等至少8個城市的金融機構已經下調住房貸款利率。即使在省會濟南，目前多家商業銀行也可以提供4.9%左右的貸款利率，比去年下跌不少。

值得關注的是，本次僅下調了首套房的房貸利率下限要求，二套房房貸利率仍執行最低5.2%的標準，因此，短期二套房房貸利率下調的空間仍在各地的房貸利率加點上。

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