前沿拓展：

月供房貸款計算器

與執(zhí)行利率、還款方式相關(guān)，按2015年10月24日調(diào)整五年期以上首套房貸款執(zhí)行基準利率4.9%、等額本息（每月還款相同）與等額本金（每月遞減）兩種還款方法下的具體的計算如下：              

貸款總額   1000000                                    

期限（月）   180                                    

等額本息   執(zhí)行年利率   4.90000%   月還款   7855.94    總還款   1414069.59    利息總額   414069.59                

等額本金   執(zhí)行年利率   4.9000%   首月還款   9638.89    每月減少   22.68518519   末月還款   5578.24    總還款   1369541.67    利息總額   369541.67                    

第N月還款  1000000/180+[1000000-1000000/180*（N-1）]*4.9%/12          

來源：北京商報

在2月MLF(中期借貸便利)利率下調(diào)后，LPR(貸款市場報價利率)降息也如約而至。2月20日，央行公布的最新一期LPR報價中 ，1年期降10基點，5年期以上降5基點，兩個期限LPR第一次出現(xiàn)非對稱下降。分析人士指出，**對我國經(jīng)濟的影響是短期的，因此短端利率下降更多，此外，5年期LPR調(diào)降有助于減少房貸成本，適度提振購房需求。以貸款100萬30年期為例，月供減少30元左右。

5年期LPR下調(diào)5基點

據(jù)央行官網(wǎng)2月20日消息，LPR最新報價為：1年期LPR為4.05%，5年期以上LPR為4.75%。此前，2020年1月20日公布的1年期LPR為4.15%，5年期以上為4.80%。

在本月LPR公布之前，本月逆回購利率和MLF利率已相繼下調(diào)了10個基點。市場對于本次LPR下調(diào)預期強烈，普遍認為這為企業(yè)應(yīng)對**影響、降低實體經(jīng)濟融資成本將發(fā)揮積極作用。

值得一提的是，本次LPR報價中，1年期LPR下降幅度為10個基點，為2019年8月改革完善LPR定價機制以來的最大降幅。國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼認為，這有助于在**防控的關(guān)鍵階段，推動企業(yè)貸款利率顯著下降，為打贏**防控攻堅戰(zhàn)、幫扶中小企業(yè)提供有力支持。

本月LPR下降是意料之中，市場此前分歧在于5年期以上LPR是下調(diào)5個基點還是同步跟隨MLF利率調(diào)降10個基點。

自2019年8月央行改革LPR形成機制至今，MLF利率已先后下調(diào)兩次，第一次是2019年11月5日央行下調(diào)1年期MLF利率5個基點，當月1年期和5年期以上LPR兩個品種均同步下調(diào)5個基點。**民生銀行首席研究員溫彬指出，這一聯(lián)動機制反映MLF政策利率對LPR的影響更加直接和有效，LPR形成機制更加完善。

第二次是2020年2月17日，MLF利率下調(diào)10個基點。而最新1年期LPR下調(diào)10個基點，5年期以上LPR僅下調(diào)5個基點，兩個期限LPR第一次出現(xiàn)非對稱下降。溫彬認為，這反映當前銀行長期負債成本較高，導致長期貸款利率報價下降幅度有限。董希淼進一步指出，這可能體現(xiàn)兩個方面的意圖，第一，**對我國經(jīng)濟的影響是短期的，因此短端利率下降更多，重在幫助企業(yè)渡過當前的難關(guān)；5年期以上LPR下降5個基點，不向房地產(chǎn)市場放出寬松信號，表明房地產(chǎn)調(diào)控仍未放松。

百萬房貸30年期月供減少30元

值得一提的是， 因五年以上貸款大部分是房貸，其利率下調(diào)如何影響購房者和房地產(chǎn)市場備受關(guān)注。

“本次降息出現(xiàn)5年期降低，對于房貸影響巨大，不論存量貸款還是新增貸款，都有望享受降息的利好。” 中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示。他為購房者算了一筆賬，全國利率執(zhí)行各不一樣，按照基準計算，5個點的房貸利率變化即，貸款100萬30年期，月供減少30元左右，大約30年內(nèi)整體利息少支出10864元。

張大偉進一步表示，后續(xù)市場針對首套房貸利率應(yīng)該也有寬松的趨勢，首套房貸款是剛需，從房住不炒看，針對首套房利率有所降低符合調(diào)控的方向。因為LPR的報價是月度，后續(xù)繼續(xù)降息可以期待，整體看，全社會貸款成本都有所降低，這種情況下，房地產(chǎn)相對貸款成本上行可能性不大，但因為各種政策約束，預計下調(diào)的空間也有限，保持平穩(wěn)將是主流。

北京商報記者注意到，此前，央行曾公告，自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應(yīng)期限的LPR為定價基準加點形成。這就意味著，最終實際房貸利率取決于LPR與加點共同變化的結(jié)果。2月19日晚間，央行官網(wǎng)發(fā)布了2019年四季度**貨幣政策執(zhí)行報告。報告強調(diào)，要堅持房子是用來住的、不是用來炒的**，按照“因城施策”的基本原則，加快建立房地產(chǎn)金融長效管理機制，不將房地產(chǎn)作為短期**經(jīng)濟的手段。

蘇寧金融研究院研究員陶金指出，房住不炒仍然是當前房地產(chǎn)調(diào)控政策的主導方向，系統(tǒng)性放松的可能性微乎其微。不過，房地產(chǎn)調(diào)控政策可能在貨幣政策層面發(fā)生微妙變化，即未來短期內(nèi)的貨幣政策放松不再像以往那樣對房地產(chǎn)融資進行嚴格限制，而有可能進行適度的放寬，尤其是針對需求層面。這樣一來，5年期LPR調(diào)降也有助于減少房貸成本，適度提振購房需求。

有分析人士指出，在房住不炒的大原則下，地方針對性進行微調(diào)也將成為趨勢。“2月全國已有超過40個城市發(fā)布了房地產(chǎn)相關(guān)政策，主要集中在公積金政策和土地款緩解政策，還有預售加快政策。這些措施不是鼓勵炒房，而是穩(wěn)定房地產(chǎn)市場。全國性的房地產(chǎn)穩(wěn)市政策集中在‘救企’，一定程度上也緩解了房地產(chǎn)企業(yè)的資金壓力。”張大偉如是說。

未來LPR怎么走？

今年2月以來，央行加大逆周期調(diào)節(jié)力度，保持金融市場流動性合理充裕，并先后下調(diào)逆回購和MLF利率，最新LPR也隨之下行，接下來的貨幣政策值得期待。

央行2019年四季度**貨幣政策執(zhí)行報告中，關(guān)于下階段的政策思路里提到，要實施好穩(wěn)健貨幣政策，科學穩(wěn)健把握逆周期調(diào)節(jié)力度，保持流動性合理充裕。發(fā)揮貨幣信貸政策促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。運用好定向降準、再貸款、再貼現(xiàn)、宏觀審慎評估等多種貨幣政策工具，引導金融機構(gòu)加大對小微、民營企業(yè)和制造業(yè)的信貸支持。

此外，下階段要健全基準利率和市場化利率體系，完善LPR傳導機制，推進存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換，促進銀行積極有序運用LPR定價，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)定價思維，堅決打破貸款利率隱性下限，疏通貨幣政策傳導。

溫彬指出，下階段，在做好**防控工作的同時，金融部門應(yīng)積極支持企業(yè)復工復產(chǎn)和穩(wěn)增長，貨幣政策方面，降準降息還有空間，同時也可適時適度下調(diào)存款基準利率，繼續(xù)引導LPR利率下行，切實降低實體經(jīng)濟融資成本，特別是采取提高小微企業(yè)“首貸率”和信用貸款占比等措施，加大降低小微企業(yè)綜合融資成本的力度。

展望接下來的貨幣政策，中信證券固定收益首席分析師明明認為，降成本目標下貨幣政策寬松空間猶存。2020年貨幣政策的主線是逆周期和降成本，而降息和利率市場化改革是降成本的主要抓手。從全年來看，LPR有40基點左右下行空間。

北京商報記者 孟凡霞 馬嫡

拓展知識：

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2009年商業(yè)貸款,五年期以上貸款基準利率為5.94%,月利率為5.94%/12=0.495%;如果第一套住房享受7折優(yōu)惠,利率為4.158%,月利率為4.158%/12=0.3465%
月供與貸款年限有關(guān):
假如是10年,100萬10年(120個月)月還款額:
按優(yōu)惠利率計算:
[1000000*0.3465%*(1+0.3465%)^120]/[(1+0.3465%)^120-1]=10199.77元
如果是30年,月供
[1000000*0.3465%*(1+0.3465%)^360]/[(1+0.3465%)^360-1]=4865.69元
說明:^120為120次方,^360為360次方

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