前沿拓展：

買(mǎi)房貸款計(jì)算器

一、計(jì)算利息的基本公式 儲(chǔ)蓄存款利息計(jì)算的基本公式為：利息=本金×存期×利率
二、利率的換算 年利率、月利率、日利率三者的換算關(guān)系是：年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）；月利率=年利率÷12（月）=日利率×30（天）；日利率=年利率÷360（天）=月利率÷30（天）。使用利率要注意與存期相一致。
三、計(jì)息起點(diǎn) 1、儲(chǔ)蓄存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元以下的角分不計(jì)付利息。 2、利息金額算至厘位，實(shí)際支付時(shí)將厘位四舍五入至分位。 3、除活期儲(chǔ)蓄年度結(jié)算可將利息轉(zhuǎn)入本金生息外，其他各種儲(chǔ)蓄存款不論存期如何，一律于支取時(shí)利隨本清，不計(jì)復(fù)息。
四、存期的計(jì)算 1、計(jì)算存期采取算頭不算尾的辦法。 2、不論大月、小月、平月、閏月，每月均按30天計(jì)算，全年按360天 計(jì)算。 3、各種存款的到期日，均按對(duì)年對(duì)月對(duì)日計(jì)算，如遇開(kāi)戶日為到期月份所 缺日期，則以到期月的末日為到期日。
五、外幣儲(chǔ)蓄存款利息的計(jì)算 外幣儲(chǔ)蓄存款利率遵照****銀行公布的利率執(zhí)行，實(shí)行原幣儲(chǔ)蓄，原幣計(jì)息（輔幣可按當(dāng)日外匯牌價(jià)折算成**幣支付）。其計(jì)息規(guī)定和計(jì)算辦法比照**幣儲(chǔ)蓄辦法。

今天，又是央媽公布最新LPR的日子，每月一次，雷打不動(dòng)…

就在剛剛，央行公布了最新一期的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR），1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%，以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。

此次LPR按兵不動(dòng)，也是預(yù)料中事。

本月15日，央行開(kāi)展了2000億元中期借貸便利（MLF）**作，且利率與前期持平。

既然“麻辣粉”利率保持不變，那么LPR報(bào)價(jià)的定價(jià)基礎(chǔ)也不會(huì)發(fā)生變化。

LPR牽動(dòng)著萬(wàn)千買(mǎi)房人的心，央**一舉一動(dòng)，也都在不同程度影響著大家的買(mǎi)房計(jì)劃。

最近，樓Sir問(wèn)了海口的幾家銀行，幫大家摸底各家的房貸利率和房款速度，不管你是否打算買(mǎi)房，都可以作為一個(gè)了解市場(chǎng)的重要參考。

海南買(mǎi)房還得看樓Sir，這里有最新房?jī)r(jià)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)分析、政策解讀，還有海南上百個(gè)樓盤(pán)的看房攻略，現(xiàn)在關(guān)注走一個(gè)，海南買(mǎi)房不迷茫。

海口各大銀**貸利率

說(shuō)實(shí)話，今年大家都挺難的，特別是央媽?zhuān)瑸榱俗尨蠹屹I(mǎi)房，接連不斷地放大招。

上個(gè)月央行宣布降息15個(gè)bp，然后，首套房貸利率最低可再減20個(gè)基點(diǎn)。

這一頓**作下來(lái)，房貸利率最低可以降至4.25%，此舉也是刷新了歷史新低。

實(shí)際執(zhí)行情況如何？

據(jù)樓Sir了解，天津、鄭州、濟(jì)南等二線城市的一些銀行，已經(jīng)出現(xiàn)了首套房4.4%的利率。

另外，佛山和珠海的首套利率下限可以達(dá)到LPR-20BP，也就是4.25%。

海南是個(gè)什么情況？

用一句話概括就是：理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感。

據(jù)樓Sir最新的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，海口各大銀行的房貸率基本還處于4.75%左右。（跟深圳一個(gè)水平）

其中，首套房貸利率方面，最低的是平安銀行，可以做到4.65%（LPR+20BP），最高的是興業(yè)銀行的4.9%（LPR+45BP）。

讓樓Sir印象最深刻的是建行，之前每次調(diào)查，其房貸利率都是最高的，沒(méi)有之一。

別的銀行首套已經(jīng)做到4.9%，但建行對(duì)外還是5.39%，只有買(mǎi)了理財(cái)才能做到5.1%，而這次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，建行最低已經(jīng)可以做到4.85%。

平安銀行的首套利率雖然低至4.65%，但是二套卻做到了5.4%，也是樓Sir調(diào)查的銀行中最高的。

另外，光大銀行的首套和二套房貸利率僅差了5個(gè)BP，分別為4.75%和4.8%，**銀行的首套4.75%，二套為5.1%。

整體來(lái)看，海口這個(gè)月的房貸利率相較于5月有所下調(diào)，但幅度不大。

放款速度方面，樓Sir也都問(wèn)過(guò)了，回答基本都是：額度充足，資料齊全，最快一周就能放款。

關(guān)于銀行的房貸利率還會(huì)不會(huì)繼續(xù)下調(diào)，樓Sir問(wèn)了一位銀行的朋友，對(duì)方表示，BP都是定好的，LPR降了，銀行利率才會(huì)相應(yīng)下調(diào)。

直接點(diǎn)，在海南想按LPR+0（4.45%）買(mǎi)房是不可能的，更別說(shuō)LPR-20BP（4.25%）的情況發(fā)生了。

房貸利率下降，月供少了多少

在調(diào)查海口最新房貸利率時(shí)，樓Sir順便翻了一下4月的數(shù)據(jù)（LPR調(diào)整前）。

| 4月海口各大銀**貸利率

之前，各大銀行首套利率基本都在4.9%左右，在降了15個(gè)BP之后，現(xiàn)在大都是4.75%。

從4.9%到4.75%，對(duì)于買(mǎi)房人來(lái)說(shuō)，到底省了多少錢(qián)？

樓Sir幫大家算筆賬，以貸款金額200萬(wàn)，貸款年限30年為例，以首套房貸利率4.9%來(lái)計(jì)算，等額本息的月供為10614.53元，利息總額為182.12萬(wàn)元。

按照4.75%算的話，等額本息月供為10432.95元，利息總額為175.59萬(wàn)元。

| 左側(cè)為4.9%，右側(cè)為4.75%

根據(jù)新的房貸利率執(zhí)行，每個(gè)月少還181元，利息總額少了6.5萬(wàn)元。

嗯，大概也就是一輛高配的五菱宏光MINIEV吧…

“LPR下調(diào)，對(duì)于正在還房貸的人有什么影響？”這個(gè)問(wèn)題，幾乎每個(gè)月都有人問(wèn)。

利率下調(diào)，對(duì)于還貸一族當(dāng)然是利好的，但是還要具備以下兩個(gè)條件：

· 你的房貸定價(jià)基準(zhǔn)已轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)

· 要等到重定價(jià)日，個(gè)人房貸利率才會(huì)調(diào)整

比如你的重定價(jià)日是每年的6月1日，則要等到6月份，才能享受利率下降帶來(lái)的好處。

而這個(gè)重定價(jià)的周期為每年調(diào)整一次，重定價(jià)日參考最新的5年期以上LPR。

也就是說(shuō)，比如你的重定價(jià)日為6月1日，那么今年就將參考最新一期的LPR執(zhí)行，也就是4.45%。

房貸利率、放款速度遠(yuǎn)超全國(guó)

那么海口當(dāng)前房貸利率放在全國(guó)是什么水平？

根據(jù)5月貝殼研究院數(shù)據(jù)，全國(guó)103個(gè)重點(diǎn)城市主流首套房貸利率為4.91%，二套利率為5.32%。

| 貝殼百城房貸利率指數(shù)及放款周期 圖源貝殼研究院

目前，按照海口首套4.75%、二套5.1%的利率，在全國(guó)處于平均線以下，說(shuō)明買(mǎi)房的成本相較于其他城市，也會(huì)略低一些。

放款時(shí)間方面，貝殼數(shù)據(jù)顯示5月平均放款周期為29天，而海口放款一周基本就能下來(lái)，速度也是遠(yuǎn)超全國(guó)水平。

這么看，在海口買(mǎi)房按揭的環(huán)境還是不錯(cuò)的，但各種茶水費(fèi)、綁車(chē)位、綁裝修的**作也讓不少購(gòu)房者無(wú)可奈何…

現(xiàn)在是買(mǎi)房時(shí)機(jī)嗎？

現(xiàn)在全國(guó)各地都在松綁樓市，為了號(hào)召大家買(mǎi)房，各類(lèi)政策也是層出不窮，雖然有了一定的效果，但不太明顯。

樓Sir的同事“說(shuō)財(cái)貓”，制作了一張最近央行公布的長(zhǎng)期貸款數(shù)據(jù)，可以看到，5月份的房貸數(shù)據(jù)回正了，說(shuō)明又有人貸款買(mǎi)房了。

| 近期住戶長(zhǎng)期貸款走勢(shì)圖

明面上，大家看到的是房貸利率在下降，買(mǎi)房成本也在降，但這一定就是貸款買(mǎi)房的好時(shí)機(jī)嗎？

樓Sir認(rèn)為，還是要以自身的實(shí)際情況為準(zhǔn)。

如果你確實(shí)有需要，也有一定的償還貸款的實(shí)力，那就拉滿杠桿，趕緊出手。

但還有一種情況，千萬(wàn)不能忽略。

比如海口的二套首付已經(jīng)由7成降到了5成，看上去購(gòu)買(mǎi)改善型住房更容易了。

但首付降低，意味著貸款的金額就會(huì)更多，償還壓力也會(huì)增加，如果沒(méi)有一定的還貸能力和信心的話，還真要三思而后行。

所以，大家在日常看房、買(mǎi)房過(guò)程中，也不要只聽(tīng)銷(xiāo)售人員說(shuō)什么政策在松綁、房貸利率在降、二套首付也在降，就趕緊交錢(qián)上車(chē)。

要理性地考慮自己的綜合還款能力，以及家庭抗風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，如果資金有限，一定不能勉強(qiáng)，量力而行才是正道。

否則，就會(huì)變成，有錢(qián)交首付，沒(méi)錢(qián)還貸款，到時(shí)候哭都沒(méi)有眼淚。

拓展知識(shí)：

買(mǎi)房貸款計(jì)算器

若您想試算一下“月供/貸款利息”信息以作參考，請(qǐng)進(jìn)入招行主頁(yè)，點(diǎn)擊右側(cè)的“理財(cái)計(jì)算器”–“個(gè)人貸款計(jì)算器”，嘗試使用您申請(qǐng)到的貸款利率進(jìn)行試算。
若您是在招商銀行辦理的個(gè)人貸款，已有貸款的執(zhí)行利率可通過(guò)手機(jī)銀行查詢，請(qǐng)登錄手機(jī)銀行APP：【4.0版】點(diǎn)擊“我的”—“一卡通”—“我的貸款”—“個(gè)人貸款查詢”，選擇需要查詢的貸款，點(diǎn)擊右邊的下拉選項(xiàng)，再點(diǎn)擊“貸款查詢”—“貸款詳情”，可查看當(dāng)前執(zhí)行利率；【5.0版】點(diǎn)擊“我的”—“全部”—“我的貸款”—“查詢”—“個(gè)人貸款查詢”查看。

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