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前沿拓展：

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若申請的是招行貸款，要計算貸款利息或者每月還款金額，需要知道貸款本金，貸款期限，還款方式，貸款年利率。若上述信息都確認(rèn)到，可以通過我行貸款計算器嘗試計算，登錄招行官網(wǎng)右下方找到“理財計算器”–“個人貸款計算器”可以計算。

3月1日開始，房貸利率LPR轉(zhuǎn)換成為眾多“房奴”津津樂道的話題。那么LPR轉(zhuǎn)換究竟是怎么回事？具體應(yīng)如何**作？有哪些必須知道的關(guān)鍵點(diǎn)？小招將一一為您解答。

No.1 LPR改革前后房貸利率是怎么定的？

2019年10月之前房貸利率以基準(zhǔn)利率上下浮動百分比來表示，基準(zhǔn)利率會跟隨央**調(diào)整變化，浮動比例則固定不變，比如7折、8折、上浮10%等。2015年以來，基準(zhǔn)利率一直保持在4.90%，所有人的房貸利率都沒變過。

2019年8月，央媽正式將貸款利率的參照基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR。以后新的房貸利率計算方式變?yōu)椋?strong>房貸執(zhí)行利率 = LPR+加減點(diǎn)數(shù)值（BP）

LPR每個月由市場報價，加減點(diǎn)數(shù)值一旦確定就固定不變，這個數(shù)在辦貸款的時候確定。

No.2 以前的房貸轉(zhuǎn)換成LPR后利率怎么算？

以前簽訂的商業(yè)性個人住房貸款合同，如果約定了利率是浮動利率，現(xiàn)在就可以選擇轉(zhuǎn)換成以LPR為基準(zhǔn)。轉(zhuǎn)換成LPR后，以后的房貸利率計算方式變?yōu)椋?strong>轉(zhuǎn)換后的房貸利率= LPR+加減點(diǎn)數(shù)值

注意啦，這里的LPR是5年期的LPR利率，這里的加減點(diǎn)數(shù)是在轉(zhuǎn)換的時候確定的，確定了就再也不能變了，計算方式為：加減點(diǎn)數(shù)值=轉(zhuǎn)換前的房貸利率-LPR

為了保證公平，央媽說了，個人房貸在轉(zhuǎn)換成LPR時統(tǒng)一用2019年12月的LPR為基準(zhǔn)計算加減點(diǎn)，也就是4.8%，不管你是3月去轉(zhuǎn)換，還是8月去轉(zhuǎn)換，統(tǒng)統(tǒng)都是4.8%。不要以為今年LPR降了幾次，越晚轉(zhuǎn)換就越劃算，不存在的。轉(zhuǎn)換后2020年的利率還是跟2019年的一樣。

舉個例子：

小王有一筆30年期的房貸，貸款日為2015年8月1日，房貸利率是基準(zhǔn)利率打9折（下浮10%），即4.9%*90%=4.41%，如果小王現(xiàn)在就把這筆貸款轉(zhuǎn)換成LPR，加減點(diǎn)數(shù)=4.41%-4.8%=-0.39%。

小王一旦選擇轉(zhuǎn)換，剩下的房貸以后就是LPR基礎(chǔ)上減39個基點(diǎn)，再也不變了。

個人住房貸款轉(zhuǎn)換前后的利率關(guān)系

如果小王和銀行約定每年1月1日重新確定一次房貸利率，那么轉(zhuǎn)換后每年的房貸利率就變成：轉(zhuǎn)換后的房貸利率=LPR（去年12月）-0.39%

如果2020年12月LPR變?yōu)?.6%，到2021年1月1日，小王的房貸利率變?yōu)椋?.6%-0.39%=4.21%；

如果2021年12月LPR變?yōu)?.9%，到2022年1月1日，小王的房貸利率就變?yōu)椋?.9%-0.39%=4.51%。

No.3 LPR轉(zhuǎn)換關(guān)鍵問題

哪些貸款可以轉(zhuǎn)換？

必須同時滿足下面三大條件才能換。注意啦，商業(yè)性個人住房貸款可以轉(zhuǎn)換，住房公積金貸款不可以轉(zhuǎn)換的喲。

(1)2020年1月1日前已經(jīng)發(fā)放的，或者已簽合同但未發(fā)放的貸款；

(2)參考的是貸款基準(zhǔn)利率定價；

(3)采用的是浮動利率。

必須要轉(zhuǎn)成LPR嗎？有沒有其他選擇？

不管是轉(zhuǎn)換為LPR，還是轉(zhuǎn)換為固定利率，都得自己拿主意，而且只有一次選擇權(quán)。如果你覺得未來LPR繼續(xù)下降的概率比較大，那自然是轉(zhuǎn)換過來比較劃算啦。

如果2020年8月31日之前沒有完成轉(zhuǎn)換會怎么樣？

注意了，有些銀行到8月31日沒轉(zhuǎn)換的會自動轉(zhuǎn)換成LPR，有些銀行不會自動轉(zhuǎn)換，那么之后可能采用固定利率，也可能執(zhí)行轉(zhuǎn)換前的浮動利率，具體情況要看各家銀行的不同政策。

LPR每個月報價，那房貸利率是每個月都跟著變嗎？

不會的，那樣銀行系統(tǒng)得多累呀。簽合同或者原貸款轉(zhuǎn)換為LPR的時候，客戶可以跟銀行約定多久重新確定一次利率，但是商業(yè)性個人住房貸款最快也只能一年定一次利率。

如果你覺得未來LPR會一點(diǎn)一點(diǎn)往下降，那當(dāng)然是每年重新確定利率比較劃算。如果你覺得LPR會一點(diǎn)一點(diǎn)往上升，那估計隔幾年定一次利率劃算點(diǎn)。

房貸存在共同借款人和擔(dān)保人，他們是否需要辦理手續(xù)？

共同借款人也是需要辦理轉(zhuǎn)換手續(xù)的，擔(dān)保人不需要辦理。

講個小故事

很多小伙伴也許會很糾結(jié)，到底是選浮動利率呢還是選固定利率？我們來看看美國次貸危機(jī)后一個很有意思的現(xiàn)象：盡管美聯(lián)儲一次又一次降息，但還是很多居民選擇了固定利率貸款，選擇浮動利率甚至下降至不足10%。這就奇怪了，明明是浮動利率更優(yōu)惠呀。

這是因?yàn)榇钨J危機(jī)深深傷害了美國**，讓他們變得更加厭惡風(fēng)險。浮動利率意味著更多的不確定性，你每個月支付的利息隨時都可能變動，而且還不知道是會變高還是變低。

次貸危機(jī)前，美聯(lián)儲連續(xù)三年加息，愣是把基準(zhǔn)利率從1%提高到了5.25%；次貸危機(jī)后，又連續(xù)兩年降息，終于在2008年底把基準(zhǔn)利率降到了0.25%。這無異于坐了一次過山車吧。

盡管浮動利率可能會更加劃算，大家還是怕了。而且危機(jī)后居民也沒心思再搞投機(jī)了，房貸的期限也延長了，更加不愿意承擔(dān)利率波動的這種風(fēng)險。

當(dāng)然了，厭惡風(fēng)險只是其中一個原因，美國的固定利率產(chǎn)品也是很有吸引力的，例如在到期前可以提前償還或者重新貸款、由于償還資金更穩(wěn)定也比較受金融機(jī)構(gòu)青睞。

看到這里，相信小伙伴們對LPR轉(zhuǎn)換應(yīng)該不再困惑了吧，趕緊行動起來吧。

拓展知識：

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方法一，網(wǎng)上房貸計算器計算：

方法二，excel計算：

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若是通過招商銀行貸款，具體月供和利息還需要看您的貸款還款方式等，可通過招行官網(wǎng)或者手機(jī)銀行貸款月供試算，試算結(jié)果僅供參考。
手機(jī)銀行：登錄手機(jī)銀行，點(diǎn)擊我的-全部-助手-理財計算器-貸款計算器；
招行主頁：主頁右側(cè)實(shí)時金融信息-貸款利率，再點(diǎn)擊左下方的貸款計算器。
輸入貸款金額、貸款年利率、貸款期限、選擇還款方式等信息，嘗試計算貸款月供金額和利息等。
（應(yīng)答時間：2021年1月31日，最新業(yè)務(wù)變動請以招行官網(wǎng)公布為準(zhǔn)。）

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