前沿拓展：

**建設銀行網上銀行

　　建行沒有默認倍非害十止三發九軸多輪的網上銀行交易密碼，交易密碼是在開通網上銀行的時候自己設置的，如果遺忘，可以審記她統重置密碼，具體**作步驟如下：
　　1、點擊登錄頁面的“忘記密碼”，進入重置頁面；
　　2速蘇劑樣眼、輸入證件號碼、賬號及賬戶密碼等；
　　3、系統判斷您輸入信息是否正沙波季阿怕著確。驗證成功，繼續判斷是否預留手機號碼，驗證失敗返回；
　　4、預留了手機號碼，系統顯示您的手機號碼（手機號碼第4—7位數字用“*”代替）。若未預留手機號碼，則無法進行登錄密碼重新設置，提示“由于您尚未在柜臺對網銀服務預留本人手機號碼，為安全起見，請到柜臺辦理重置登錄密碼手續”；
　　5、核對衡點詩市環頻怎協么預留手機號碼是否正確，如正確，選擇“獲取驗證碼”，如不正確，點擊“取消”，返回登錄頁面；
　　6、輸入手機驗證碼；系統判斷驗證碼是否正確。驗證成功，系統提示您設置登錄密碼。驗證失敗，系統提示您重新獲取驗證碼；系統判斷您屬于網銀哪一類型的客戶，并根種與據類型不同提示**作即可。

21世紀資管研究院研究員李覽青

編者按：

隨著數字經濟發展，新一輪信息技術革命浪潮拉開序幕。在后**時代，金融行業數字化轉型獲得進一步發展，App成為金融機構線上獲客、線上展業最直接的窗口。

近期，央行發布的《金融科技發展規劃（2022-2025年）》指出，金融機構應搭建多元融通的服務渠道，要求以線上為核心，構建手機銀行等新一代線上金融服務入口，持續推進移動金融客戶端App、應用程序接口（API）等數字渠道迭代升級。

作為金融機構線上服務的入口，App的運營水平與活躍程度，在一定程度上反映了金融機構用戶競爭的能力，也體現出機構在戰略、技術、運營、產品、品牌等多方面的綜合實力，App內容生態的建設完善，成為機構吸引用戶流量、提高用戶活躍度的重要發力點。

為此，21世紀經濟報道-21世紀資管研究院推出《金融App內容生態報告》，結合Questmobile發布的2021年末金融行業App月活、活躍滲透率、月人均使用時長、月人均單次使用時長等數據，**度整理了支付結算、網上銀行、股票交易、綜合理財、消費信貸、保險服務等6個細分金融行業App活躍度前十強榜單，并通過分析其內容生態來探索各機構在App建設中的側重點。

以下為《金融App內容生態報告》第二篇，聚焦頭部網上銀行類App。

在傳統零售銀行數字化轉型的過程中，網上銀行類App成為銀行線上最直接面向用戶的服務窗口，活躍用戶人數快速增長。但在**發生后，網銀App在線下支付場景的使用頻次下降，導致月活用戶規模增速有所放緩。

2021年末，網上銀行類App月活用戶規模達到6.73億人，同比增長19.84%，較2020年末增加月活用戶約1.11億人，增速放緩約3個百分點。

21世紀資管研究院結合Questmobile數據，從MAU、DAU、活躍滲透率、月人均使用時長、月人均單次使用時長等因素，綜合評價用戶活躍度較高的網上銀行類App前十名分別為：

**工商銀行、**建設銀行、農行掌上銀行、招商銀行、**銀行、掌上生活（招商銀行信用卡）、郵儲銀行、買單吧（交通銀行信用卡）、平安口袋銀行、交通銀行。

從月度活躍用戶數量來看，四大行的網銀App用戶活躍度較高，**工商銀行、**建設銀行、農行掌上銀行三款App在2021年12月的活躍用戶人數均過億，**銀行App的月活人數超過6000萬人。其他國有銀行中，郵儲銀行、交通銀行信用卡買單吧、交通銀行三款App活躍度分別位列第七、第八、第十。股份行方面有三款App入圍，包括招商銀行與招行信用卡掌上生活、平安銀行旗下“平安口袋銀行”。

21世紀資管研究院通過下載體驗，梳理了上述10款網上銀行類App的功能板塊與特色服務，從用戶活躍度結合銀行特色業務分析。

第一：**工商銀行

基于龐大的用戶基礎，“宇宙行”**工商銀行App的月活、日活人數、活躍滲透率等指標在各銀行App中均位列第一。月活人數達到1.14億人，同比增加24.31%；日活人數為2233.63萬人，活躍滲透率為9.69%。但從人均使用時長來看，工商銀行App的月人均使用時長為20.12分鐘，略低于平安口袋銀行，位列第二；月人均單次使用時長為1.17分鐘，位列第四。

最新財報數據顯示，截至2022年一季度末，工商銀行總資產規模達到37.3萬億，截至2021年末，工商銀行對公客戶969萬戶，個人客戶超過7億，設立營業網點15767個，僅次于郵儲銀行。

從工行手機銀行最新更新的版本介紹來看，其App端側重于為龐大客戶群體提供“智能陪伴”服務，在消除數字鴻溝方面推出長輩版和縣域版，提供實時同屏輔導服務，加強云網點服務能力，同時為構建內容服務生態，工行App還包含生活服務與權益中心服務。

第二：**建設銀行

**建設銀行的App用戶活躍度較高，用戶停留時長中等。2021年12月活躍人數約1.13億人，位列第二，同比增加20.20%；活躍滲透率9.59%，日活人數1605.57萬人，位列第三。月人均使用時長為13.78分鐘，位列第六；月人均單次使用時長為1.2分鐘，位列第四。

依靠建設性貸款、管理國家基礎性建設業務起家的**建設銀行，在住房場景方面擁有鮮明特色。截至2022年一季度末，建設銀行資產總額32.01萬億元，截至2021年末，建行公司機構客戶總量846萬戶，個人全量客戶7.26億人，投資理財客戶較2020年增加2205萬人，增幅達17%。

立足住房場景，建設銀行App在生活服務板塊中設置“建融家園”住房租賃綜合服務平臺，該平臺由建信住房服務有限責任公司運營，與多地住房保障和租賃服務監管平臺對接，同時通過租賃場景打通線上線下服務，為移動端App拉新。

第三：**農業銀行

**農業銀行App在2021年末的月活用戶規模增長最為迅猛。2021年12月活躍用戶總量約1.10億人，位列第三，同比增長34.11%，在頭部網上銀行App中增速最快；日活用戶人數1629.12萬人，位列第二，僅次于工行；活躍滲透率9.36%，位列第三。月人均使用時長為12.35分鐘，位列第八；月人均單次使用時長1.09分鐘，位列第八。

**農業銀行深耕鄉村市場，當下的三大戰略包括：“三農”普惠、綠色金融、數字經營。截至2022年一季度末，農業銀行總資產308.88萬億元，較上年末增長6.26%，截至2021年末農行個人客戶總量達8.78億戶。

21世紀資管研究院注意到，在**農業銀行App中單獨開設“興農”一級頁面，為農銀金融科技有限責任公司運營的電商服務與商城金融服務平臺“興農商城”。該平臺原為“**農業銀行扶貧商城”，在今年1月1日后由農銀金科運營，不僅提供農業銀行自營的扶貧產品，還與**和國家機關、央企、高校、地方單位等合作共建幫扶平臺，并在興農商城頁面出售相關產品。

第四：招商銀行&招行信用卡掌上生活

“零售之王”招商銀行的網上銀行App與招行信用卡“掌上生活”App的用戶活躍度均位列行業前十。招商銀行App在2021年12月的活躍用戶數量為8656.64萬人，同比增加17.73%；活躍滲透率為7.38%，均位列第四；平均日活用戶人數為1178.57萬人，位列第五。月人均使用時長11.92分鐘，位列第十；月人均單次使用時長1.06分鐘，位列第九。

截至2021年末，招商銀行包含借記卡用戶和信用卡客戶在內的零售客戶數共1.73億戶。

在龐大的零售客戶規模基礎上，招商銀行App同樣在2021年發力財富管理與高端客戶服務。在二級頁面單獨開設“高端服務”板塊，下設私人銀行、全球連線、高端權益、金葵權益等板塊。招商銀行將月、日均總資產在50萬元以上的客戶稱為“金葵花”客戶，最新數據顯示，截至2021年末，招行零售客戶總資產余額10.76萬億，同比增長20.33%；其中管理金葵花及以上客戶總資產余額8.84萬億，同比增長20.30%，占零售客戶總資產余額的比重達到82.16%。

此外，招商銀行App的用戶停留時間較長，得益于其開放的內容運營平臺。招行在App一級頁面設置“社區”欄目，搭建產品與內容運營開放平臺，為資管機構打造“招財號”開放平臺，2021年，共引入87家資管機構，月活躍客戶數209.74萬戶，為951.29萬零售客戶提供1.4億次財富資訊服務。

招行信用卡掌上生活App的用戶活躍度在同業信用卡類App中位列第一，在銀行開發的App中位列第六。2021年12月活躍用戶數量為4971.61萬人，同比增長12.37%，活躍滲透率4.24%；日均活躍用戶人數658.48萬人，月人均使用時長達到16.69分鐘，月人均單次使用時長1.52分鐘，用戶停留時間較長。

除了金融、分期、積分、權益、支付等服務，掌上生活App一級欄目還設置生活資訊平臺“今日發現”與互聯網化的電商消費平臺“商城”，推出“飯票”、“影票”等特色消費場景，提高產品的場景覆蓋面與使用率。

第五：**銀行

**銀行App用戶活躍度在所有銀行App中位列第五。2021年12月活躍用戶數量6960.65萬人，同比增加20.12%，活躍滲透率5.93%，日均活躍用戶1351.67萬人，位列第四。月人均使用時長16.03分鐘，在五大行中位列第二，僅次于工行App；但月人均單次使用時長1.03分鐘，排在最后。

**銀行在年報中表示將在個人金融業務方面打造以財富金融為主體、跨境金融和消費金融為特色的零售強行。2021年**銀行在內地個人金融業務實現營收1989.11億元。

**銀行App在2021年用戶活躍度增長，得益于其加快推進個人業務全面無卡化建設，構建“手機銀行即賬戶”的服務體系。截至2021年6月末，高頻場景無卡化受理覆蓋率達到100%，截至2021年末，**銀行手機銀行的非金融場景數達到612個。此外，中銀App的特色專區還包括跨境金融、教育成長、銀發養老、運動健身等四個方面，在垂直場景下拓展銀行特色服務，增強用戶粘性。

第六：郵儲銀行

線下營業網點最多的郵儲銀行，在移動App端的用戶活躍度位列第七。2021年12月活躍用戶數量為4627.89萬人，同比增加13.6%；日均活躍用戶數量為563.07萬人，活躍滲透率為3.94%。月人均使用時長11.92分鐘，月人均單次使用時長1.22分鐘。

郵儲銀行是我國網點數量最多、覆蓋范圍最廣、服務客戶數量最多的商業銀行。據郵儲銀行2021年年報數據顯示，共擁有近4萬個營業網點，服務個人客戶6.37億戶，采用“自營+**”模式，服務“三農”、城鄉居民和中小企業。

2021年郵儲銀行在手機銀行上線財富體檢功能，通過數字化技術為客戶提供線上財富診斷和優化建議服務，從而制定資產配置方案。此外，結合“三農”特色服務與集團EMS物流服務，郵儲銀行開設一級頁面“生活”欄目，下設生鮮電商EMS極速鮮商城、電商平臺郵樂網，以及**郵政集團過往在線下提供的服務“**集郵”、“報刊訂閱”等傳統特色業務，將線下龐大的用戶群體轉移線上，同時提高用戶活躍度，加強用戶粘性與使用時長。

第七：平安銀行

在網上銀行App用戶活躍度前十的榜單中，平安口袋銀行App為僅有的兩家股份制銀行App之一。2021年12月活躍用戶人數3058.45萬人，同比增長12.5%；日活人數451.65萬人，活躍滲透率2.61%，各項排名位列第九。

值得關注的是，平安口袋銀行在用戶停留時長方面表現最為優異。月人均使用時長達到20.69分鐘，月人均單次使用時長達到1.55分鐘，在各銀行App中位列第一。

在平安集團金融服務生態體系內，“綜合金融仍然是平安銀行的差異化核心優勢”，平安銀行董事長謝永林的這一觀點同樣體現在平安口袋銀行App的服務功能上。

在各網上銀行類App中，平安口袋銀行擁有的功能板塊最多，涉及賬戶服務、轉賬、支付、投資理財、貸款、信用卡、私人銀行、跨境金融、股票期貨、便民服務、健康保障、車主服務、影音娛樂、工具與服務、第三方服務等共計15項，不僅為平安體系內金融機構產品導流，還與平安好醫生等健康服務平臺合作，集團業務整合能力較強。

第八：交通銀行&交行信用卡買單吧

在六大行自營的App中，交通銀行App與其交行信用卡生活類App“買單吧”用戶活躍度居后。2021年12月交通銀行App活躍用戶人數2430.46萬人，同比增加16.47%，位列第十；日活用戶人數395.01萬人，活躍滲透率為2.07%。月人均使用時長14.45分鐘，月人均單次使用時長1.12分鐘。

交通銀行信用卡“買單吧”App用戶活躍度已經超過銀行自營App，在2021年12月的活躍用戶人數達到3214.13萬人，同比增加14.31%，位列第八；日活用戶人數469.17萬人，月人均使用時長13.01分鐘，月人均單次使用時長1.15分鐘。

在財報中，交通銀行將手機銀行用戶活躍度等數據列入“打造財富金融業務特色”部分。在二級欄目頁面中，交通銀行將“高端服務”作為單獨板塊列出，涉及私人銀行、家族傳承、沃德權益、增值服務等。截至2021年6月末，交通銀行境內行管理的個人金融資產余額4.26萬億元，較2020年末增加9.26%，其中沃德客戶200.28萬戶，較2020年末增加15.31%。

總體來看，用戶活躍度較高的網上銀行類App原有用戶規模較大，同時立足各銀行資源稟賦與優勢，發展相關特色服務進行差異化競爭，或打造開放平臺增強App應用場景，通過引入內容生產商來豐富資訊內容，并以此提高活躍度。由于中老年用戶較多，各網上銀行App近年來致力于消除數字鴻溝，在適老化服務方面作出改變。此外，隨著去年以來數字**幣的推廣，頭部網上銀行類App均設置數字**幣錢包來補充其支付功能。

需要指出的是，近兩年在各銀行發力財富管理業務的情況下，網上銀行類App板塊內也新增財富管理、高端服務等業務，成為服務高凈值客戶的窗口，從線上渠道反哺財富管理業務，提高競爭能力。

App建設是金融機構科技創新應用的重要賽道，“2022年南財金融機構數字化轉型領先案例”征集活動正在火熱進行中，期待行業領航者的參與，為金融與科技融合發展提供支撐。有意向報名數字化轉型先進案例的機構可向21世紀資管研究院咨詢相關信息：15821151426

附：

QuestMobile相關指標說明：

MAU（月活躍用戶數）：在統計周期(月)內，啟動過該App的用戶數。活躍用戶數按照用戶設備維度進行去重統計，即在統計周期(月)內至少啟動過一次該App的設備數。

DAU（日活躍用戶數）：在統計周期（日）內，啟動過該App的用戶數。活躍用戶數按照用戶設備維度進行去重統計，即在統計周期(日)內至少啟動過一次該App的設備數。

活躍滲透率：在統計周期(日/周/月)內，該App的活躍用戶數占全網的活躍用戶數的比例。

月人均使用時長：在統計周期(月)內，平均每個人使用該App的時長。

月人均單次使用時長：在統計周期(月)內，平均每個人單次使用該App的時長。

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拓展知識：

**建設銀行網上銀行

方法一：您攜帶本人身份證件和網銀賬戶介質到網點，或通過登錄頁面“忘記密碼”進行登錄密碼重置(密碼重置后實時生效)。 

方法二：終止網上銀行服務后重新開通。

方法一**作：                                                                                                                                                   

1）進入建設銀行官網，選擇登陸個人網上銀行選項。                                                            

選擇登錄選項后進入到賬號密碼輸入頁面，選擇忘記密碼。                                                                                                                                                                                                

輸入相關信息，如身份證號碼、姓名、銀行賬號、手機號碼等，信息填寫完后點擊下一頁。                                                                                                                                                  

輸入銀行的取款密碼及預留在銀行手機的手機驗證碼。                                                                                                                                                                                                        

手機驗證碼驗證成功后，根據系統提示重新設置設置個人網上銀行登錄密碼。                                                                                                                                                       

擴展資料：

網銀交易密碼忘記如何辦理？

答：方法一：若您忘記了個人網銀交易密碼（目前僅限使用握奇、華大、大明網銀盾的客戶），可以下載安裝我行最新推出的E路護航網銀安全組件，安裝成功后即可取消掉用戶原有的交易密碼，客戶可繼續使用網上銀行辦理業務，無需注銷網銀。

方法二：注銷網銀重新簽約。

方法三：不注銷網銀，直接持有效身份證件和網銀簽約賬戶，到柜臺購買并登記使用。

參考資料：網銀登錄密碼忘記辦理辦法–建設銀行官網

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**建設銀行網上銀行

有兩種處理方法：

方法一：您攜帶本人身份證件和網銀賬戶介質到網點，或通過登錄頁面“忘記密碼”進行登錄密碼重置(密碼重置后實時生效)。

方法二：終止網上銀行服務后重新開通

登錄網頁修改密碼步驟如下：

1、打開建設銀行官網，打開官網后，點擊頁面左邊的【登錄】。

2、點擊頁面左邊的【登錄】后，頁面會跳轉到登錄模板，點擊頁面右邊的【忘記密碼】。

3、輸入證件號碼、姓名、賬號及賬戶密碼，點擊頁面下方的【下一步】。

4、核對預留手機號碼是否正確，如正確，選擇“獲取驗證碼”，如不正確，點擊“取消”，返回登錄頁面。

5、驗證成功后，系統提示設置新的登錄密碼。

6、設置登錄密碼并提交后，根據個人網上銀行客戶類型，進行以下**作：

網銀盾客戶，需要插入網銀盾，確認證書號，輸入網銀盾密碼。系統驗證成功后，頁面顯示設置成

功并提示您重新登錄。

動態口令卡客戶，需要輸入動態口令。系統驗證成功后，頁面顯示設置成功并提示您重新登錄。

普通客戶，頁面顯示設置成功并提示重新登錄。

擴展資料

網銀盾分為兩種類型：

1、預制證書網銀盾，該類型網銀盾編號第三位為4、5、6、8，有初始密碼，但無需您輸入，首次在

電腦上插入建行網銀盾，安裝完畢管理工具后，管理工具自動提示您設置網銀盾密碼。

2、下載證書版網銀盾，該類型網銀盾第三位為1、2、3、7，初始密碼為：12345678。首次將網銀

盾插入電腦時，系統會請您修改此密碼。

若你忘記了建設銀行個人網上銀行的u盾密碼或者連續10次輸入錯誤的密碼導致網銀盾鎖定，則需要

用戶到網點更換網銀盾，更換網銀盾時無需注銷網上銀行。

動態口令卡：

指在網上銀行辦理轉賬、匯款、支付等需要從賬戶中轉出資金時進行用戶身份驗證的一種工具。

卡上有橫縱坐標，對應的有數字，根據銀行頁面反饋的坐標，輸入相應的數字就可以通過驗證。

每日網銀登錄密碼連續輸錯3次，交易密碼累計輸錯6次，密碼將被鎖，系統會提示密碼校驗次數超限，第二日會自動解鎖。（以自然日為準，如超過零點客戶輸入密碼仍不成功，可請客戶稍后再試一下）。如果登錄密碼輸錯次數沒有超限，交易密碼輸錯次數超限，則可以登錄網上銀行但不能使用交易密碼做交易。

如忘記交易密碼，可通過以下方法重置或找回：

方法一：若您忘記了個人網銀交易密碼（目前僅限使用握奇、華大、大明網銀盾的客戶），可以下載安裝我行最新推出的E路護航網銀安全組件，安裝成功后即可取消掉用戶原有的交易密碼，客戶可繼續使用網上銀行辦理業務，無需注銷網銀。

方法二：注銷網銀重新簽約。

方法三：不注銷網銀，直接持有效身份證件和網銀簽約賬戶，到柜臺購買并登記使用。

如需修改網銀的登錄密碼，可按以下步驟**作修改

（1）進入“安全中心”菜單，選擇“修改密碼”；

（2）選擇修改網銀登錄密碼；

（3）依次輸入舊密碼及兩次新密碼；

（4）點擊“確認”即可。

參考資料來源：**建設銀行官網-網銀登錄密碼忘記如何辦理？

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**建設銀行網上銀行

可在網絡端修改個人網銀登錄密碼。

步驟如下：

1、打開建設銀行官網，打開官網后，點擊頁面左邊的【登錄】。

2、點擊頁面左邊的【登錄】后，頁面會跳轉到登錄模板，點擊頁面右邊的【忘記密碼】。

3、輸入證件號碼、姓名、賬號及賬戶密碼，點擊頁面下方的【下一步】。

4、核對預留手機號碼是否正確，如正確，選擇“獲取驗證碼”，如不正確，點擊“取消”，返回登錄頁面。

5、驗證成功后，系統提示設置新的登錄密碼。

6、設置登錄密碼并提交后，根據個人網上銀行客戶類型，進行以下**作：

網銀盾客戶，需要插入網銀盾，確認證書號，輸入網銀盾密碼。系統驗證成功后，頁面顯示設置成

功并提示您重新登錄。

動態口令卡客戶，需要輸入動態口令。系統驗證成功后，頁面顯示設置成功并提示您重新登錄。

普通客戶，頁面顯示設置成功并提示重新登錄。

擴展資料

網銀盾分為兩種類型：

1、預制證書網銀盾，該類型網銀盾編號第三位為4、5、6、8，有初始密碼，但無需您輸入，首次在

電腦上插入建行網銀盾，安裝完畢管理工具后，管理工具自動提示您設置網銀盾密碼。

2、下載證書版網銀盾，該類型網銀盾第三位為1、2、3、7，初始密碼為：12345678。首次將網銀

盾插入電腦時，系統會請您修改此密碼。

若你忘記了建設銀行個人網上銀行的u盾密碼或者連續10次輸入錯誤的密碼導致網銀盾鎖定，則需要

用戶到網點更換網銀盾，更換網銀盾時無需注銷網上銀行。

動態口令卡：

指在網上銀行辦理轉賬、匯款、支付等需要從賬戶中轉出資金時進行用戶身份驗證的一種工具。

卡上有橫縱坐標，對應的有數字，根據銀行頁面反饋的坐標，輸入相應的數字就可以通過驗證。

參考資料來源：**建設銀行官網-網銀登錄密碼忘記如何辦理？

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