前沿拓展：

四川日報(bào)全媒體記者王型芳

9月1日，成都住房公積金管理委員會發(fā)布該市住房公積金繳存提取貸款新政。9月13日，成都公積金中心正式發(fā)布繳存、提取、貸款《實(shí)施細(xì)則》等文件。

根據(jù)貸款新政，繳存職工的公積金貸款條件和貸款額度計(jì)算方式都將發(fā)生變化。9月14日，成都公積金中心發(fā)布公積金貸款新政執(zhí)行通知，指出購買新房或再交易房，購房網(wǎng)簽合同在2021年10月8日及之后的，均按新貸款政策執(zhí)行。購房網(wǎng)簽合同在2021年10月7日及之前的，可按原貸款政策執(zhí)行。

貸款新政實(shí)施后能貸多少錢又該怎樣算呢？貸款條件究竟進(jìn)行了哪些調(diào)整？你想知道的細(xì)節(jié)都在這里！

先前報(bào)道：

定了！成都公積金“按月提取”細(xì)則出臺，10月8日正式實(shí)施

成都公積金新政出臺！大家最關(guān)心的10個(gè)熱點(diǎn)問題**來了！

關(guān)于貸款額度

繳存職工積金貸款到底能貸多少錢？

又該怎么算？

根據(jù)貸款新政，繳存職工公積金貸款額度將以月度為單位分段綜合計(jì)算，每月的貸款額度與“每月繳存的公積金”和“對應(yīng)的存儲月份數(shù)”雙掛鉤；繳存人所有繳存月度的貸款額度相加，即為本人的貸款額度。

以公式表示，繳存職工的貸款額度=∑（每月繳存的公積金×對應(yīng)的存儲月份數(shù)×存貸系數(shù)）

“每月繳存的公積金”的取值方式如何算？

如繳存職工未提取過公積金的，則按照其每月實(shí)際繳存的公積金金額取值。

如繳存職工提取過公積金的，則按照繳存資金后進(jìn)先出原則，從其提取時(shí)點(diǎn)往前逐筆抵扣，按照當(dāng)月抵扣后的金額取值，直至扣完對應(yīng)提取金額，扣除資金部分不再納入貸款額度計(jì)算。

“對應(yīng)的存儲月份數(shù)”的取值方式如何算？

繳存職工最近一次住房公積金繳存入賬對應(yīng)的存儲月份數(shù)為1，自1開始往前依序倒推的自然月，對應(yīng)的存儲月份數(shù)分別是2、3、4……。

“存貸系數(shù)”的取值多少？

由成都公積金中心根據(jù)流動(dòng)性狀況等因素適時(shí)調(diào)整并公布，目前存貸系數(shù)為0.9。

舉例說明貸款額度“雙掛鉤”計(jì)算方式

假設(shè)繳存職工2021年8月參加工作，每月應(yīng)繳公積金是2000元。所在單位2021年9月才為其辦妥住房公積金賬戶開立，同時(shí)補(bǔ)繳了8月未及時(shí)繳存的公積金。繳存職工2021年12月提取5000元，2022年2月申請公積金貸款，所在單位該月尚未繳存。

具體貸款額度計(jì)算見下表：

“雙掛鉤”后貸款額度計(jì)算方式

案例解釋說明

1、關(guān)于“每月繳存的公積金”（即當(dāng)月可納入額度計(jì)算的公積金）的認(rèn)定

（1）以入賬時(shí)間為準(zhǔn)，不區(qū)分匯繳、補(bǔ)繳。該繳存職工2021年8月應(yīng)繳公積金實(shí)際入賬時(shí)間是9月，所以9月對應(yīng)的“每月繳存的公積金”為4000元。

（2）發(fā)生提取時(shí)，按照“后進(jìn)先出”原則逐月進(jìn)行抵扣。因該繳存職工2021年12月提取5000元，則12月繳存的2000元被抵扣完后，再依序往前將11月繳存的2000元抵扣完、在10月繳存的2000元抵扣1000元；所以該繳存職工2021年10月、11月、12月可納入額度計(jì)算的公積金分別為1000元、0元、0元。

2、關(guān)于“對應(yīng)的存儲月份數(shù)”的認(rèn)定

該繳存職工在2022年2月申請公積金貸款，但因單位最近一次為其繳存入賬的時(shí)間是2022年1月，所以2022年1月“對應(yīng)的存儲月份數(shù)”是1。依序往前倒推，2021年12月至2021年8月“對應(yīng)的存儲月份數(shù)”依次為2至6。

3、關(guān)于“存貸系數(shù)”及相對應(yīng)的月份繳存資金可放大倍數(shù)

目前，存貸系數(shù)為0.9，相對應(yīng)的月份繳存資金可放大倍數(shù)見下表：

重要提示：上面的貸款額度僅是通過公式計(jì)算出來的結(jié)果，不代表實(shí)際可以貸到的金額。實(shí)際可貸額度還要根據(jù)本市公積金貸款最高額度（雙繳存人最高額度70萬元，單繳存人最高額度40萬元）、扣除首付款金額后剩余的房屋價(jià)款、繳存人還貸收入比、繳存人信用狀況等因素綜合評估后確定。

4．關(guān)于貸款額度

該繳存職工在2021年8月至2022年1月期間，總共繳存了12000元、提取了5000元，在2022年1月申請貸款時(shí)的繳存余額是7000元。經(jīng)加總計(jì)算得出貸款額度是23400元，因貸款額度最小取值為千元，因此該繳存職工貸款額度為2.3萬元。

關(guān)于貸款條件

取消公積金貸款和公積金余額支付首付款

“二選一”的限制

根據(jù)貸款新政，在公積金貸款條件方面取消公積金貸款和公積金余額支付首付款“二選一”的限制，此前公積金貸款申請條件是 “沒有提取住房公積金用于支付所購住房的首付款”。

新政實(shí)施后繳存人可以結(jié)合自己的公積金繳存提取情況和擬申請的公積金貸款額度，自行決定是否提取公積金余額用于支付貸款所購住房的首付款，最大程度地在購房過程中使用到公積金支持。

申請公積金貸款材料有變

此外，貸款新政實(shí)施后，新建商品房的購房合同備案表，從貸款受理要件調(diào)整為貸款發(fā)放要件，即以前需要有了購房合同備案表才能申請公積金貸款，新政以后沒有完成購房合同備案也可以先申請公積金貸款，等公積金貸款發(fā)放時(shí)再提交備案表即可，將公積金貸款辦理過程整體提前。

來源： 四川日報(bào)

拓展知識：

公積金提前還貸款計(jì)算器

公積金提前還款利息=當(dāng)月剩余貸款本金*貸款每月的利率。

1、所謂提前還貸是指借款人在保證按月按額償還個(gè)人住房貸款本息的基礎(chǔ)上，提前償還部分或全部購房借款的一種經(jīng)濟(jì)行為。

2、如果申請公積金貸款30萬元，貸款期限為20年，在沒有逾期不還款的前提下，可以分次提前歸還一部分本金，每次提前還款后，相應(yīng)沖減余貸款本金。

3、提前還貸時(shí)所還的利息是上月結(jié)息日至提前還貸日期間提‍前歸還貸款本金部分應(yīng)計(jì)為利息。提前還貸以后，已還貸款部分就不在計(jì)算利息了，按剩余貸款本金乘以貸款月利率計(jì)算提前還貸后每月的貸款的利息。

4、公積金提前還款利息一到五年年利率是4.59%，六到三十年年利率是5.04%，公積金高貸款從今年的7月1日做出調(diào)整由40萬變到60萬。公積金貸款年限高可達(dá)30年。

5、銀行根據(jù)尚未歸還的貸款本金重新計(jì)算借款人的月均還款額，直至貸款本息全部還清。假設(shè)當(dāng)剩余還款總額為9萬元（本金是6萬元，利息是3萬元），決定提前還5萬元，那么，本金就只剩下1萬元，利息仍是3萬元。

6、根據(jù)有關(guān)規(guī)定，提前清償?shù)?萬元本金在以后期限不再計(jì)息，銀行只就尚未清償?shù)?萬元本金及3萬元利息，按不變的期限和利率重新計(jì)算的月均還款額。

擴(kuò)展資料：

1、公積金提前還款兩種途徑

提取公積金以現(xiàn)金方式提前還貸。在職職工在正常還款1個(gè)月以后，可以自己與還款銀行聯(lián)系，與銀行約定時(shí)間辦理公積金提前還款即可，在這里我需要提醒的是，每次提前還款金額不得低于1萬元。

提取公積金以轉(zhuǎn)賬方式提前部分還貸。這種方式還款的職工需要滿足三個(gè)條件:

(1)已經(jīng)正常還款12個(gè)月以上；(2)申請人的公積金賬戶余額要剩1萬元以上；(3)申請公積金提前還款時(shí)，需攜帶本人身份證以及公積金卡，如果是其他產(chǎn)權(quán)人申請的，需提供房產(chǎn)證或者是購房合同的原件，如果是借款人配偶申請的，需提供與借款人的結(jié)婚證原件到還貸銀行受理點(diǎn)辦理。

2、公積金提前還款劃算嗎

一次性付清還是貸款買房兩個(gè)因素起決定性作用：如果購房者可以一次性付清全部房款，購房者盡量選擇一次性付清。相對目前理財(cái)產(chǎn)品收益來說，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的購房者可以考慮利用公積金貸款理財(cái)賺取差價(jià)。不過，對于是否貸款購房還需要對自己的資產(chǎn)情況進(jìn)行評估。

參考資料：公積金貸款提前還款利息怎么算 公積金提前還款劃算嗎

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公積金提前還貸款計(jì)算器

　　公積金貸款提前還款利息一般關(guān)于提前還貸利息的計(jì)算，提前還貸時(shí)所還的利息是上月結(jié)息日至提前還貸日期間提‍前歸還貸款本金部分應(yīng)計(jì)利息。提前還貸后，已還貸款部分不再計(jì)算利息，按剩余貸款本金乘以貸款月利率計(jì)算提前還貸后每月的貸款利息。

　　一、貸款利息=當(dāng)月剩余貸款本金*貸款月利率。

　　二、公積金貸款1-5年利率4.59%，6-30年利率5.04%，公積金最高貸款從今年7月1日由40萬調(diào)整到60萬。最高貸款年限30年。

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公積金提前還貸款計(jì)算器

您好，公積金提前還款利息=當(dāng)月剩余貸款本金*貸款每月的利率。公積金提前還款利息一到五年年利率是4.59%，六到三十年年利率是5.04%，公積金較高貸款從今年的7月1日做出調(diào)整由40萬變到60萬。公積金貸款年限較高可達(dá)30年。公積金貸款適宜提前還款。
一、公積金提前還款利息怎么算
公積金提前還款利息=當(dāng)月剩余貸款本金*貸款每月的利率。
公積金提前還款利息一到五年年利率是4.59%，六到三十年年利率是5.04%，公積金較高貸款從今年的7月1日做出調(diào)整由40萬變到60萬。公積金貸款年限較高可達(dá)30年。
二、公積金提前還款可以通過哪些方法?
公積金提前還款兩種途徑
1、提取公積金以現(xiàn)金方式提前還貸。在職職工在正常還款1個(gè)月以后，可以自己與還款銀行聯(lián)系，與銀行約定時(shí)間辦理公積金提前還款即可，在這里我需要提醒的是，每次提前還款金額不得低于1萬元。
2、提取公積金以轉(zhuǎn)賬方式提前部分還貸。這種方式還款的職工需要滿足三個(gè)條件:
(1)已經(jīng)正常還款12個(gè)月以上;(2)申請人的公積金賬戶余額要剩1萬元以上;(3)申請公積金提前還款時(shí)，需攜帶本人身份證以及公積金卡;如果是其他產(chǎn)權(quán)人申請的，需提供房產(chǎn)證或者是購房合同的原件，如果是借款人配偶申請的，需提供與借款人的結(jié)婚證原件到還貸銀行受理點(diǎn)辦理。
三、公積金提前還款劃算嗎？
在這里我就跟大家來分析一下公積金提前還貸劃算嗎?我想大家都很想知道這個(gè)問題。
一次性付清還是貸款買房兩個(gè)因素起決定性作用:如果購房者可以一次性付清全部房款，購房者盡量選擇一次性付清。相對目前理財(cái)產(chǎn)品收益來說，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的購房者可以考慮利用公積金貸款理財(cái)賺取差價(jià)。不過，對于是否貸款購房還需要對自己的資產(chǎn)情況進(jìn)行評估。
1、要對家庭現(xiàn)經(jīng)濟(jì)實(shí)力作綜合評估不要盲目貸款，評估經(jīng)濟(jì)實(shí)力時(shí)要包括存款和可變現(xiàn)資產(chǎn)兩大部分。
2、購房者還需要對自己家庭未來的收入及其支出作合理的預(yù)期。另外購房者還要注意自己的還款能力以及可貸額度，這是決定你貸款額度大小的重要依據(jù)。
3、還款方法。個(gè)人住房貸款還款方式有五種:第1種是到期一次還本付息法。其二，等額本金還款法。其三，等額本息還款法。其四，等比遞增還款法。其五，等額遞增還款法。
其實(shí)，公積金貸款適宜提前還款。
還款的利息食欲貸款利率和貸款本金息息相關(guān)的，要想了解公積金提前還貸利息要怎么算可以從此處入手。再者，貸款時(shí)是需要計(jì)算年限的，不同的貸款的年限，還款利率也有差異，選擇還款時(shí)也可以通過不同的途徑還款，現(xiàn)金還款是比較方便的方式。
【法律依據(jù)】
《公積金管理?xiàng)l例》 第二十八條
住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)住房公積金管理委員會批準(zhǔn)，可以將住房公積金用于購買國債。
住房公積金管理中心不得向他人提供擔(dān)保。

公積金提前還貸款計(jì)算器

在還款日不發(fā)生變化的前提下，提前還款的金額分為兩部分，一部分為提前歸還的本金，另一部分為提前歸還的本金在前一個(gè)還款日到提前還款日期間的利息。可以通過我行貸款計(jì)算器嘗試計(jì)算，登錄招行官網(wǎng)右下方找到“理財(cái)計(jì)算器”–“個(gè)人貸款計(jì)算器”](試算結(jié)果僅供參考)，具體還款信息您可以聯(lián)系經(jīng)辦行，或者撥打95555進(jìn)入貸款人工咨詢確認(rèn)。
【注】1.還款后以改變后的剩余本金為新本金，以上一還款日為起息日，重新計(jì)算月供；
2.若還款日為扣款日，還須歸還當(dāng)期應(yīng)扣本息;
3.同時(shí)若您的這筆貸款有逾期，申請?zhí)崆斑€款之前還需要您還清截止還款當(dāng)日的不良貸款包括:逾期本金、欠息、罰息、復(fù)息。

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