前沿拓展：

無錫公積金貸款計算器

如果你符合公積金貸款要求，就貸公積金貸款，因為利率比較低，差不多和三年定期存款利率相當，所以慢慢根本不用考慮提前還貸。如果公積金貸款額度不夠，可以和商業貸款組合貸款。
看你的情況估計只能是商業貸款。
你說聽說你首套房貸有優惠，目前這種情況好像比較少吧，即使有，折扣也不大，這年頭。
商業貸款45萬18年期，如果按目前利率7.05%不打折，那么月供3,682.92元，還款總額795,509.70元，付出利息共計345,509.70元。
商業貸款40萬15年期，如果按目前利率7.05%不打折，那么月供3,606.50元，還款總額649,170.69元，付出利息共計249,170.69元。
簡單的計算你可以百度搜索一下“房貸計算器”，就可以自行計算。公式比較復雜的，手算是很麻煩的。
商業貸款一般每年有一次提前還貸的機會，提前還貸可以將剩余貸款本金一次性還清，也可以改簽變更貸款期限，或變更月供。具體請以咨詢銀行信息為準。

至于上面有人提到的等額本金還款法，貌似采用這種的人比較少，因為開始還款壓力很大。雖然總共付出的利息少了，但還款壓力前期大大增加，而且付出的利息總額也不能直接等比的，因為還有個時效的問題。

??公積金貸款難，但利率低，因此一直受到購房人的喜愛，那么目前無錫的公積金貸款政策是怎樣的？

??一圖看懂當前無錫公積金貸款政策：

??利率方面，目前公積金貸款首次首套貸款五年期以上貸款利率為3.25%，二套房貸款利率上浮10%。

??注：所涉職工家庭自住住房套數,根據借款人及其配偶在我市住房公積金管理系統中的貸款信息記錄進行認定。

??公積金貸款過程中有哪些疑問呢？為大家整理了一下：

商貸轉公積金或組合貸

??問：原商貸80萬，現夫妻雙方公積金可貸60萬。如果辦理轉組合貸公積金60萬，商貸20萬。自籌償還的是20萬商貸部分，還是全部的80萬呢？

??答：需要償還全部的80萬元

??問：1、本人在無錫農商銀行有20萬的消費貸使用額度。2、本人辦完商轉公手續，并且收到擔保公司的還原商貸通知。3、在上述兩點情況下，本人把消費貸的20萬拿出來作為“自籌資金”來還掉原商貸，再用公積金中心發放給我的錢去還掉無錫農商銀行消費貸的錢。4、本人想問：以上**作有無違法違規的地方？特別是：在本人還清了原商貸之后，公積金有沒有可能反悔、拒絕發放給我？

??答：1、您用何種自籌的方式償還原商貸，公積金中心無權干涉。 2、如果您已經收到償還原貸款的通知，說明您已經通過轉貸的審核，公積金中心是不會反悔、拒絕放貸的。

??問：商貸如何轉公積金貸款？是否需要把商貸先行結清再申請轉公積金貸款？比如7月還清商貸，可否在11月申請轉公積金貸款？

??答：您須先攜帶材料至公積金中心審核，如審核通過，會有工作人員通知您去償還原商貸的。千萬不要先自行償還原商貸。

公積金購房提取

??問：本人單身，在通過微信公眾號提取公積金時，顯示婚姻關系查詢異常，導致無法提取？

??答：如果在微信端無法辦理，需要本人攜帶身份證原件、戶口本原件、本人的銀行借記卡（目前只受理建行、工行、農行、中行、交行、江蘇銀行、無錫農商行、江陰農商行、宜興農商行的銀行借記卡）至柜面審核。

??問：在無錫市本地購買商品房，提取公積金時是否需要單位蓋公章？

??答：購買本地商品房提取公積金可攜帶以下材料至公積金中心審核： 1、本人名下的《不動產權證書》原件及購房**原件,或經無錫市產權監理處備案的《商品房買賣合同》原件和首付款**原件； 2、本人身份證原件； 3、本人的銀行借記卡（目前只受理建行、工行、農行、中行、交行、江蘇銀行、無錫農商行、江陰農商行、宜興農商行的銀行借記卡）； 4、公積金賬戶密碼。 提取金額：產權建立日期或合同簽訂日期或購房**開具日期的本人住房公積金賬戶余額（留存百元以下的所有余額）,且同一套房屋累計提取金額不得超過購買自住住房支付的房屋總價。 如申請人配偶提取住房公積金，除按相關提取情況提供有關資料外另需提供婚姻關系證明。 直系親屬（直系親屬指父母、子女）提取住房公積金，除按相關提取情況提供有關資料外另需提供其戶口簿。 注：存在兩個及以上產權人的，辦理購房提取時，需提**權人之間的關系證明原件。

公積金貸款

??問：申請商轉公，公積金中心審批通過后，貸款資金大概多久可以放款？

??答：借款人辦理好抵押，中心在接到完成抵押的通知后兩個星期左右發放貸款。

??問：我愛人沒有參加工作，因為房貸需要公積金貸款， 個人如果是否可以自行繳納公積金？如果可以怎么辦理？

??答：只有自行繳納社保的自由職業人員可以申請自行繳存住房公積金。自行繳存公積金需攜帶本人身份證及社會保險繳費卡、一個月以上的社保繳費明細（加蓋社保業務章），去工商銀行梁溪支行（**路168號）的公積金柜臺辦理。電話：82730964.

??問：自從無錫有了住房公積金制度，我一直正常繳存公積金至今，但從未貸過款。現因為需要改善住房條件而需要購房，被告知名下已經有了兩套房，不能進行公積金貸款。我知道你們的答復肯定是政策規定，但我想問的是，對于一個正常繳納公積金且從未貸過款的個人來說，不允許他公積金貸款，這合理么？既然公積金對于我來講肯定是沒用的，那為什么不直接把對應的款項直接打到我的工資里？

??答：目前住房公積金貸款發放對象為購買首套自住住房和第二套自住住房的繳存職工家庭。停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發放住房公積金貸款。所以如果您家庭已經有兩套房了，就不可以申請公積金貸款了。

??問：我想買套房但老婆不同意，我可以單方面用我自己的公積金貸款買而不需要她簽字嗎？

??答：不可以的。公積金貸款是以家庭為單位的，貸款時需要夫妻到場辦理的。

??問：我之前在常州工作，公積金繳了三年，離職后，公積金全部提取了，現在在無錫工作，已經繳了1年，新舊單位之間繳存沒有間隔，現在想公積金貸款，是否可以累積年限，貸款到余額的10倍？

??答：本市行政區域（包括江陰、宜興）繳存職工申請住房公積金貸款時，在本市繳存期間發生過異地轉入業務的，可提供轉出城市住房公積金管理中心出具并加蓋公章或業務專業章的累計繳存滿36個月的住房公積金繳存明細清單原件（未滿36個月的提供全部）（夫妻雙方發生過異地轉入業務的，均需提供）。如果沒有轉入則不可以計算年限。

??問：因最近需要購置婚房，需進行公積金貸款，但2021年2，3月因工作變動斷繳2個月，請問可以補繳嗎？如何進行補繳？

??答：申請公積金貸款，借款申請人需要在申請貸款之月前6個月向我中心按時、足額、連續繳存住房公積金。如果因工作變動導致斷繳2個月，在提交申請材料時可以提供原單位的退工單原件和新單位的勞動合同原件，如果審核通過則可以辦理，如果審核沒有通過，則需要重新累計滿6個月后才可以申請。

??問：6月商業貸款購買一套住房，由于公積金余額較多，是否可以先提取公積金余額，再辦理公積金委托逐月還商貸。這樣的話是否有公積金余額必須達到12個月的要求？夫妻雙方以及住房補貼也是同樣的要求嗎？

??答：可以先辦理購房提取再辦理委托還貸業務。公積金逐月還貸必須要公積金賬戶達到保留金額（簽約前最近一個月的公積金月實繳額的12倍）并且有多余的資金時才會劃款。夫妻雙方如果都需要辦理委托還貸業務，需要在各自的公積金賬戶留足保留金額，補貼賬戶是不需要保留的。

??問：今天與12329熱線通電，公積金中心工作人員認為我斷繳1個月無所謂，并稱此事與公積金中心無關，是我和單位的事情。我與無錫公積金貸款合同簽訂的條款明確規定貸款人在公積金還貸期間仍需按時繳納公積金，并規定了違約情形及后果。無錫公積金中心對于用人單位不聞不問的做法屬于典型的不履行職責，并對我違約責任負有主要責任，我將向有關監管單位發起投訴，并訴訟至**。

??答：經業務部門與您原單位聯系，原單位已經將您的公積金賬戶做了封存處理。 貸款合同規定：如果連續三個月或累計六個月不按時足額繳存住房公積金的（公積金貸款合同簽訂之月前兩年按時、足額、連續繳存住房公積金的和法定退休的除外），公積金中心將提前收回貸款。如果您沒有出現以上情況，對您的貸款是不會有影響的。

??問： 我家住無錫，目前單身。我爸爸12年全款買了一套商品房，房產證上寫爸爸的名字和我的名字。2015年我工作之后，用我自己的公積金貸款買了一套商品房，房產證上寫我本人的名字，目前房貸即將還清。請問老師，我還清房貸后，能否第二次使用公積金購買商品房？

??答：不可以。目前公積金貸款是“認貸又認房”的，您已經有一次公積金貸款記錄，且名下還有一套房產，不符合公積金貸款放款對象的要求，所以不可以再申請公積金貸款了。

公積金委托還貸

??問：請問下民生銀行預計什么時候能辦理公積金委托還貸業務？

??答：中心和民生銀行的委托還貸系統已經對接完成，但是處于試運營階段。具體什么時候可以簽約，還是需要看試運營的結果后才可以確定。

??問：郵政儲蓄商貸何時可以辦理公積金月沖攤還，不要就只會回復測試，測試了兩年到底在測試什么？

??答：郵儲銀行商業貸款委托還貸業務與中心在測試過程中，郵儲銀行未達到中心技術要求。由于關系到職工的資金及貸款，中心在處理該事宜時是非常謹慎的，所以暫時不能上線。

??問：我想用公積金還我的商業貸款，我公積金每月繳納640，賬戶余額40000多，每個月的貸款是3000，那我申請每個月還的話，每個月公積金能幫我還多少，是不是640？

??答：公積金逐月還貸是報銷制的，是根據委托人上月末公積金余額，提取保留余額（簽約前最近一個月的公積金月實繳額的12倍）以上部分、并且不超過借款人上月歸還的住房貸款本息（不包含提前還貸部分）的資金，于每月二十日（遇節假日順延）開始，三個工作日之內劃轉至貸款人還貸**上。貸款人還需隨時關注自己的還款卡情況，及時將每月的還款金額（或不足部分）打到卡上，以免產生逾期貸款，造成不良的個人信用。按您所述，如您賬戶在保留金額以外有充足的金額，最多可以報銷您上月的貸款月供。

??問：組合貸委托公積金還款可以每個月簽約先還商貸部分本金嗎?如果選擇年沖，可以只充商貸部分的本金嗎？

??答：1、公積金月沖是報銷制的，每月報銷的是提取保留余額以上部分、并且不超過借款人上月歸還的住房貸款本息（不包含提前還貸部分）的資金。每月月沖的時間是固定的，所以組合貸款中公積金貸款和商業貸款都簽約，那么沒有都是先報銷公積金貸款的月供，在報銷商業貸款的月供。如果只簽約商業貸款，那么就只報銷商業貸款的月供。 2、如果選擇年沖，組合貸款只能選擇公積金貸款或商業貸款中的一筆。

??問：公積金償還商業貸款，是直接抵扣本金，還是抵扣商貸的本息。

??答：如果您辦理的公積金年沖商貸，具體怎么抵扣以您商貸銀行的抵扣規則為準。

拓展知識：

無錫公積金貸款計算器

不管在哪個城市，公積金貸款額度都會受到首付款、房屋評估值的影響，最高貸款額度 房屋總價-首付款
以北京為例：
　　100萬的房子，首付為20%，貸款額度 100-100X20%=80萬

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