公積金和商貸計(jì)算器(商貸與住房公積金貸款計(jì)算器)
前沿拓展：
臨近春節(jié)，父母?jìng)冮_始忙著準(zhǔn)備年貨，在外的兒女們忙著搶票準(zhǔn)備回家過(guò)年。近幾年隨著一線及熱點(diǎn)二線城市的房?jī)r(jià)不斷走高，很多人春節(jié)回家除了看看父母親人、串串門外，“回家買房”成為一種新**。樓市黃金十年有句話叫“年初不買房，一年又白忙”，那2018年大家又作何打算呢？
不管買不買，大家都有必要先了解下目前的兩種房貸形式：商業(yè)貸款和公積金貸款。
一、商業(yè)貸款和公積金貸款定義
1、 什么是住房公積金貸款：
住房公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款；根據(jù)規(guī)定，凡是繳納了住房公積金的職工均可以按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定來(lái)申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。各城市定義可能略有不同，下面我們來(lái)看下北京和上海的定義：
2、什么是商業(yè)貸款
商業(yè)貸款又叫作個(gè)人住房貸款，是相關(guān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的合法商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行，為城鎮(zhèn)居民購(gòu)買自用普通住房提供的貸款，央行規(guī)定法定貸款利率及浮動(dòng)區(qū)間。
二、商業(yè)貸款和公積金貸款區(qū)別
1、針對(duì)的房屋類型不同：
住房公積金貸款只能用于購(gòu)買70年產(chǎn)權(quán)的住宅時(shí)使用，而商業(yè)貸款針對(duì)的房屋類型較為廣泛，除了住宅之外，商住等類型的房屋也可以申請(qǐng)。
2、貸款性質(zhì)和利率不同
公積金貸款因不以盈利為目的，故利率相對(duì)較低；而商業(yè)貸款是以贏利為目的，利率相對(duì)較高。截止目前，5年以上住房貸款中，商貸基準(zhǔn)利率為4.9%，而公積金貸款僅為3.25%。不同年限對(duì)應(yīng)的貸款利率情況如下：
3、貸款比例不同
對(duì)于同一套住宅，商業(yè)貸款可以貸70%，公積金貸款最高可能可貸80%。北京、上海的商業(yè)貸款和公積金貸款首付比例情況如下：
4、貸款額度不同
公積金貸款額度每個(gè)城市的上限都不太一樣，比如北京120萬(wàn)、上海120萬(wàn)、廣州100萬(wàn)、深圳90萬(wàn)。公積金貸款額度可以通過(guò)以下六種方式進(jìn)行確定：
而商業(yè)貸款沒有明確上限，但總的貸款額度受限于能開出證明的家庭總收入，通常要求家庭月收入為每月還款額的2倍以上（含2倍）。
5、貸款年限不同
不同城市不同銀行的規(guī)定都不一樣，但是總的來(lái)說(shuō)商業(yè)貸款的貸款年限一般要高于公積金貸款。一般情況下，總貸款年限不超過(guò)30年；貸款人年齡加貸款年限不超過(guò)70年。我們來(lái)看下北京和上海的情況：
6、審核流程不同
商業(yè)貸款是在過(guò)戶之前審核貸款，而公積金貸款是在辦理過(guò)戶之后再審核貸款。具體流程如下：
7、審批時(shí)間不同
一般情況下，商業(yè)貸款快于公積金貸款。商業(yè)貸款大約需要20個(gè)工作日，而公積金貸款大約要40個(gè)工作日。
8、貸款來(lái)源不同
商業(yè)貸款主要來(lái)源于商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)籌集的社會(huì)公眾資金，而公積金貸款則是公積金繳納者繳納的資金。
9、針對(duì)人群不同
商業(yè)貸款針對(duì)所有符合條件的社會(huì)公眾；而公積金貸款則只對(duì)公積金繳納者，且要求更為嚴(yán)格。我們來(lái)看下北京和上海的公積金貸款申請(qǐng)人需符合的條件：
10、利息用途不同。
商業(yè)貸款的利息是商業(yè)銀行的盈利，歸相關(guān)的投資人；而公積金貸款的利息只能用于保障性住房建設(shè)。
11、審批機(jī)構(gòu)不同。
商業(yè)貸款決定權(quán)在銀行，而公積金貸款決定權(quán)在公積金管理中心，銀行只是執(zhí)行機(jī)構(gòu)。
12、還款方式不同
商業(yè)貸款可選擇的還款方式較多，公積金貸款以等額本息和等額本金兩種方式為主還款方式較為單一。在提前還款的問(wèn)題上，商業(yè)貸款也更為自由、靈活，一般滿一年后，每年都可以提前還款；而公積金貸款只有一次提前還款的機(jī)會(huì)。
三、商業(yè)貸款和公積金貸款月供計(jì)算
一般情況下，公積金貸款較商業(yè)貸款省錢，例如同為75萬(wàn)元的貸款額度，在等額本息情況下，商業(yè)貸款比公積金貸款每月多花716.4元；而在等額本金情況下，商業(yè)貸款首月還款額比公積金貸款多花1031.25元，具體情況如下：
1、根據(jù)對(duì)應(yīng)年限月均還款額計(jì)算月供
在貸款利率、貸款年限確定的情況下，您可以根據(jù)“不同年限對(duì)應(yīng)的公積金貸款、商業(yè)貸款（每萬(wàn)元）月均還款額（等額本息）”（具體見下表）計(jì)算不同貸款額度需要支付的月供是多少。
如需公積金貸款買首套房，貸款額度為90萬(wàn)，貸款年限為20年，對(duì)應(yīng)的月供為：90*56.72=5104.8（元），
在商業(yè)貸款時(shí)遇到利率上浮或下調(diào)的情況下，您可以根據(jù)“對(duì)應(yīng)年限的商業(yè)貸款（每萬(wàn)元）月均還款額）（元）（等額本息）”（具體見下表）計(jì)算不同貸款額度需要支付的月供是多少。
如貸款額度為200萬(wàn)，貸款年限為25年，利率上浮10%，對(duì)應(yīng)的月供為：200萬(wàn)元*60.75=12150元。
2、使用房貸計(jì)算器計(jì)算月供
貸款申請(qǐng)人可以在網(wǎng)上搜索各大借款平臺(tái)或中介公司網(wǎng)站平臺(tái)上的“房貸計(jì)算器”進(jìn)行計(jì)算：
申請(qǐng)公積金貸款的借款人，也可以通過(guò)各城市的官網(wǎng)“常用計(jì)算器”進(jìn)行計(jì)算，如北京住房公積金官網(wǎng)的“常用計(jì)算器”界面如下：
好了，今天說(shuō)了這么多，希望對(duì)大家有所幫助，大家還有啥想說(shuō)的可以盡管留言評(píng)論，小編期待您的寶貴意見~~~
拓展知識(shí)：
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