前沿拓展：

公積金等額本息計(jì)算器

　　個(gè)人購房抵押貸款期限一般都在一年以上，則還款的方式之一是等額本息還款法，即從使用貸款的第二個(gè)月起，每月以相等的額度平均償還貸款本金和利息。計(jì)算公式如下：

　　每月等額還本付息額

　　P:貸款本金

　　R:月利率

　　N:還款期數(shù)

　　其中：還款期數(shù)=貸款年限×12

　　如以商業(yè)性貸款20萬元，貸款期為15年，則每月等額還本付息額為：

　　月利率為5.58%÷12=4.65‰，還款期數(shù)為15×12=180

　　(月)

　　即借款人每月向銀行還款1642.66元，15年后，20萬元的借款本息就全部還清。

　　如果你認(rèn)為這個(gè)公式太復(fù)雜不好用，你可以直接用搜房網(wǎng)的貸款計(jì)算器算算，也可以到公積金貸款萬元還本息金額表和商業(yè)貸款萬元還本息金額表查出對(duì)應(yīng)期限的萬元還款系數(shù)，乘上您的貸款額（萬元）就可以了。

文/檀小柒

在**，每個(gè)人都可以擁有一個(gè)特殊的“錢包”，每月都有幾百、幾千塊的收入。

但現(xiàn)在，有人提議，把這個(gè)錢包拿走，想征求下你的意見，問你是啥看法？

這個(gè)錢包，就是住房公積金，關(guān)于是否取消公積金，最近又一次引起了大眾的激烈討論。

這個(gè)話題不算新，早在今年2月份就有經(jīng)濟(jì)學(xué)家表示：為了應(yīng)對(duì)**對(duì)企業(yè)的影響，為了幫中小企業(yè)減免稅負(fù)，建議取消住房公積金制度。

而隨著“兩會(huì)”將至，不少人大代表也紛紛表示，打算在兩會(huì)上呼吁取消公積金制度。

公積金成了人人喊打的老鼠。

這一次，公積金制度真的要取消了嗎？公積金究竟動(dòng)了誰的奶酪，為什么這么多人想要消滅它。

對(duì)于老百姓來說，公積金最大的用途就是買房，能享受3.25%的貸款，而商業(yè)貸款利率則高達(dá)4.9%。

說一個(gè)數(shù)字更直觀，同樣貸款80萬元，期限30年。

按照等額本息計(jì)算得出：商業(yè)貸款需要還73萬利息，公積金貸款則需要還45萬，也就是說，使用公積金能幫你省下28萬，相當(dāng)于省下了一輛便宜點(diǎn)的大奔馳。

除此之外，公積金還可以用于租房、老房改造、低保家庭提取、重大疾病支付報(bào)銷等等。

拿小柒所在的上海為例，每個(gè)月最高可以提取2000元來支付房租，再加上公司的補(bǔ)助，租房基本不花錢了。

這樣看，公積金挺香的呀。

公積金制度，最早可以追溯到1990年。

當(dāng)時(shí)**人均住房面積僅有7-8平方米，住得非常擁擠，整個(gè)**還在實(shí)行公房分配制度。

當(dāng)時(shí)的矛盾是要建造更多的房屋，但是國家一時(shí)拿不出那么多錢來建造，由此才考慮設(shè)立公積金的政策，通過個(gè)人出一些、企業(yè)出一些、國家出一些，集資來建房子。

以此來幫助窮人，買下一套屬于自己的房子。

1990年時(shí)任上海****、市長的**率團(tuán)赴**、新加坡等地，考察引進(jìn)公積金制度。

在1991年2月份，上海開始正式作為試點(diǎn)，實(shí)施住房公積金制度，隨后推至全國。

發(fā)展到現(xiàn)在，**的房地產(chǎn)系統(tǒng)已經(jīng)基本建立，商業(yè)貸款漸成主流，老百姓買房貸款，主要是以商貸為主，公積金貸款占比逐年下降。

截至2018年底，**個(gè)人住房貸款余額25.75萬億元，而公積金個(gè)人住房貸款余額為4.98萬億元，在整個(gè)貸款余額中的占比不足20%。

與此同時(shí)，公積金貸款的弊端逐漸顯現(xiàn)出來。

首先，就是分配不均衡，大部分的油水，都進(jìn)了國企、事業(yè)單位的腰包。

根據(jù)2018年《公積金報(bào)告》來看，公積金繳存職工人數(shù)為14436.1萬人，占我國城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)的33.2%。

說直白點(diǎn)，有公積金的勞動(dòng)者很少，只有三分之一。

在繳納公積金職工中，國家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位4452.39萬人，占比30.84%；國企職工2928.23萬人，占比20.28%；城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)職工4449.85萬人，占比30.82%。

而在三分之一的繳納人群中，民營企業(yè)職工又更少，又不到三分之一。

這說明，89%的公積金福利，其實(shí)是國企、事業(yè)單位在享受。

而且，在實(shí)際繳納中，私營企業(yè)和國企事業(yè)單位，即便是同樣的月薪，人家也比你繳納的多得多。

比如，同樣是拿1萬元月薪，公積金繳納比例在5%-12%之間，在私營企業(yè)，企業(yè)主可以把你的收入拆分為5000底線+5000績效，這樣在按照5%的最低標(biāo)準(zhǔn)繳納公積金，每月只繳250元。

但是國企就不一樣，不差錢，會(huì)按照12%的比例足額交，一個(gè)月繳納1200元，算一算，每月人家都比你多繳近1000元。

而且，因?yàn)楣e金是全額免稅，甚至有很多體制內(nèi)單位，給員工交補(bǔ)充公積金。

合計(jì)最高可達(dá)公積金繳費(fèi)基數(shù)的34%。

也就是，對(duì)于一些國企事業(yè)單位，每個(gè)月三分之一的工資，都是通過公積金來發(fā)放的。

這筆錢不容易支取，閑著也是閑著，很大一部分又通過買房、炒房流入了房地產(chǎn)，進(jìn)一步拉動(dòng)了房價(jià)上漲。

第二個(gè)弊端，隨著房價(jià)越漲越高，公積金貸款額度也越來越雞肋。

以上海為例，個(gè)人貸款最高額度為50萬，夫妻二人以家庭為單位，最高可以借款100萬元，

而面對(duì)動(dòng)輒幾百、上千萬一套的房子，最高限額只有幾十萬的公積金貸款完全不夠，除非是房價(jià)比較低的中小城市，一般大城市買房都得另外搭配商貸才能拿下。

公積金貸款額度，和你單位的繳納額度掛鉤。

對(duì)大部分私營企業(yè)員工來說，一個(gè)月只繳納幾百塊，貸50萬就甭想了，最多只能貸出十幾、二十幾萬，完全**肋中的雞肋。

而且公積金不支持異地貸款。

換句話說，即便小柒在上海繳了10年的公積金，想回老家買一套房子，也是不行的。

歷經(jīng)了19年的變革，公積金制度就像一個(gè)陳舊的老爺車一樣，越來越難以追趕上**房地產(chǎn)的騰飛發(fā)展，公積金制度急需換血大改革。

目前，也有人提出了解決辦法：可以用企業(yè)年金來替代公積金。

這個(gè)觀點(diǎn)，小柒是支持的。

將公積金轉(zhuǎn)換成隨時(shí)可支取的企業(yè)年金、讓它的用途更多樣化，存起來養(yǎng)老或者取出來消費(fèi)，也給買不起房的年輕人更多的選擇。

對(duì)于老百姓來說，是實(shí)打?qū)嵉母＠?/p>

但也有問題，就是如何去約束企業(yè)。

一些企業(yè)不給員工繳納五險(xiǎn)一金，都是老生常談的話題，就連寫進(jìn)法律的經(jīng)營稅，都有一些企業(yè)敢少繳漏繳的，如果真實(shí)施企業(yè)年金，企業(yè)豈不是更有恃無恐了，不給咱們交咋辦？！

公積金再怎么不濟(jì)，也是國家強(qiáng)制繳納，受到法律的約束，從法律強(qiáng)制性上要比年金強(qiáng)。

不能用老百姓們的集體利益，去考驗(yàn)資本家們的良心，特別是在制度沒有健全之前。

未來，改良公積金制度，這是大勢所趨。

但現(xiàn)階段，還是要深思熟慮，慎重下手。

最后，在如此反人性的市場，我們要如何保護(hù)自己的錢包，不讓財(cái)富縮水呢？

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