前沿拓展：

公積金?計算

公積金扣除計算，是根據公司上的公積金基數和公司公積金選定的繳費比例，兩者決定的。以北京為例，公司給你按8000元基數繳納公積金，繳費比例是5％（北京公積金繳費比例是5％-12％），那么公司和個人都要繳納8000*5％=400元，那么入到個人賬戶里的錢就是800元。其他繳費比例以此類推。

住房公積金是指單位幫入職職工繳存的長期住房儲金，所以它的特點是一項長期儲蓄資金并且和住房相關。通常是入職后單位和個人各出一半的錢放進你的公積金賬戶。這一半的錢的金額=繳存基數*繳存比例，因此要想算出單位或者個人要交多少公積金，就得知道繳存金額和繳存比例怎么確定。

繳存基數的確定原則是不能超過上年度社會職工平均工資3倍，同時不低于上年度社會最低工資。所以就會出現4種情況1.按照你的實際稅前工資來交，2.按照低于你的工資但是高于上年最低工資來交，3.按照最低工資來交4.不交公積金。

看一組數據截至2021年底，全國住房公積金實繳人數超過1.5億人，累計支持2200多萬人提取用于租房，發放貸款幫助6000多萬人購房。這個繳納人數相比較社會保險還是差了不少的。

接著說比例，在5%到12%之間，由單位自己確定，并且需要為整數（不能出現5.1%這種比例）。這時候就可以算出每月交的公積金金額了。我們來看下同樣的工資下都有交公積金會有多大差別。比如說一個人的稅前工資為6000（沒超過最高繳存基數），上年當地的職工社會平均工資為6500，當地規定最低工資為2000，那么按照你的實際稅前工資每月公積金賬戶會有6000*12%*2=1440元，如果按照最低工資交你每月公積金賬戶會有2000*5%*2=200元，事業單位和公務員單位一般會按照你的實際工資和最高比例繳納，很多私營企業一般不會這么做，這就是為什么現在公務員這么熱的原因之一。而你賬戶余額是確定你將來公積金貸款買房額度的一個重要因素。

接著我們來說買房時公積金貸款額度怎么確定的，首先各個地區政策都會有差別，但是一般都會考慮的因素就是你買房時公積金余額，當地公布的貸款最高額度，你的繳存基數，如果是夫妻雙方都有公積金，那么可以合并計算。（你可以理解成根據每個因素確定你的貸款額度，其中算出的最低值確定你的貸款額度，所以房產中介和你說貸款額度有多少，他可能說的是最理想的額度）。

我們以深圳市舉例可貸額度=（主申請人賬戶余額+參與額度計算的共同申請人賬戶余額）×14。

根據這個條件舉個例子，李四在深圳，年齡35歲，買首套400萬的房子，貸款150萬，期限30年，滿足條件3和4，此時李四公積金有10萬余額，他妻子有5萬余額，按照14倍原則，他們能貸210萬（在申請貸款時公積金要連續繳存滿6個月），但是根據條件2最高貸款額度<=90萬，因此他們只能貸90萬，同時對于不夠的60萬可以尋求商業貸款，這種混合模式叫組合貸款，商業貸款利息會比公積金貸款高出不少。5年期以下（含5年）的個人住房公積金貸款年利率為2.75%；5年期以上的個人住房公積金貸款年利率為3.25%。二套房貸款利率按基準利率1.1倍執行。商業貸款利息為4.75%

下面我們再看個例子公積金貸款能省下多少利息。

小劉已婚，在深圳工作，與配偶共同申請公積金貸款買房，按貸款金額90萬、貸款期限30年，等額本息還款法計算，公積金貸款月供為3916.86元，比商業貸款月供4776.54元節省了859.7元，30年累計下來，可節省利息支出約30.9萬元。

拓展知識：

公積金?計算

住房公積金由職工住房公積金和單位為職工繳存的住房公積金兩部分組成，下面具體介紹

一、含義

住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金

二、計算方式

1、職工住房公積金的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例

2、單位為職工繳存的住房公積金的月繳存額為職工本人上一年度月平均工資乘以單位住房公積金繳存比例

三、繳存比例

不低于 5%，不高于 12%，具體情況需要針對不同的地區、單位

四、溫馨提示

1、住房公積金管理中心應當在受委托銀行設立住房公積金專戶

2、單位應當到住房公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，經住房公積金管理中心審核后，到受委托銀行為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立手續

3、每個職工只能有一個住房公積金賬戶。住房公積金管理中心應當建立職工住房公積金明細賬，記載職工個人住房公積金的繳存、提取等情況

4、職工個人繳存的住房公積金，由所在單位每月從其工資中代扣代繳

5、單位應當于每月發放職工工資之日起5日內將單位繳存的和為職工代繳的住房公積金匯繳到住房公積金專戶內，由受委托銀行計入職工住房公積金賬戶

五、提取方式

Step 1：職工提取住房公積金賬戶內的存儲余額的，所在單位應當予以核實，并出具提取證明

Step 2：職工應當持提取證明向住房公積金管理中心申請提取住房公積金

Step 3：住房公積金管理中心應當自受理申請之日起 3 日內作出準予提取或者不準提取的決定，并通知申請人

Step 4：準予提取的，由受委托銀行辦理支付手續

以上資料來源

**國家機關住房公積金管理中心

住房公積金管理條例

公積金?計算

住房公積金貸款
前置
條件
城鎮職工
個人與所在單位必須連續繳納
住房公積金
滿一年。住房公積金貸款條件
借款人
購買
商品房
的，必須有不少于總
房價
30%以上的
自籌資金
作為
房屋
首付款
。借款人有穩定的經濟
收入
、
信用
良好、有
償還貸款
本息
的能力。夫妻雙方都正常足額繳存住房公積金的，只允許一方申請住房公積金貸款。
一個家庭
同一時間只能申請一次住房公積金貸款購買一處
住房
。
貸款人
須有本省（市）城鎮常住戶口或
有效居留身份
。同意用所購住房做抵押。住房公積金貸款額度計算公式為： [(借款人月工資
總額
+借款人所在單位住房公積金月繳存額)×
還貸能力系數
-借款人現有
貸款
月應還款總額]×
貸款期限
(月)。 使用配偶額度的： [(夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數-夫妻雙方現有貸款月應還款總額]×貸款期限(月)。 其中還貸能力系數為40% 月工資總額=公積金月繳額÷(單位
繳存比例
+個人繳存比例)。 住房公積金貸款所需材料借款人及配偶（如有）的有效身份證明、戶口簿（第二代身份證需要復印背面頁，戶口簿應復印扉頁、戶主頁、借款人及配偶頁）。
婚姻證明：未婚的由
戶口所在地
婚姻登記
處開具單身證明；離婚的提供離婚證明及未再婚證明（離婚證、**判決書或裁定書，未再婚證明由戶口所在地婚姻登記處開具）；已婚的提供
結婚證
。
借款人與售房單位簽訂的
購房合同
原件。
借款人本人及其配偶（已婚的）共同填寫的借款申請表、單位開具的繳存住房公積金證明、
工資收入
證明、借款人
銀行卡
最近一年的流水。
借款人先行交付給售房單位的不低于協議規定的首付款收據。住房公積金貸款流程初審：由住房資金管理中心對
申請人
提交的材料進行初步審查，包括申請人
資格
、貸款額度、貸款期限，初審合格以后，由中心出具《
抵押物
審核評估通知單》。評估：申請人持《抵押物審核評估通知單》到中心指定的評估機構，對所購買的房屋價值進行評估。
經濟適用房
不需要評估。審核：申請人持評估機構出具的《評估報告》以及中心要求的初審材料到中心進行貸款審核。如果合格，中心開具《住房資金管理中心擔保
委托貸款
調查通知單》。辦理擔保手續：申請人持《住房資金管理中心擔保委托貸款調查通知單》，按照自己選擇的
擔保方式
辦理擔保手續。如果選擇抵押＋保證的方式，
保證人
應該出具書面的擔保函；如果選擇抵押＋保險或第三人保證的方式，應該到保險公司投保或到擔保機構辦理委托擔保手續。簽訂
借款合同
。住房資金管理中心與受托行簽訂委托貸款協議。借款人直接向住房資金管理中心提出貸款申請，受托行業可根據需要，代為收集借款人申請資料，統一交住房資金管理中心審核、審批。住房資金管理中心對每筆貸款金額、
期限
、
利率
審批同意后，與受托行簽訂
委托貸款合同
。受托行按照委托貸款合同約定，與借款人分別簽訂《住房公積金委托貸款
抵押合同
》、《住房公積金委托貸款
質押合同
》和《住房公積金委托貸款
保證合同
》后，辦理借款手續。受托行將貸款直接劃入售房方在受托行開立的
指定賬戶
。

公積金?計算

計繳住房公積金的工資基數和計算方法 《住房公積金管理條例》第十八條：職工和單位住房公積金的繳存比例不得低于職工上一年度月平均工資的5%；有條件的城市，可以適當提高繳存比例。具體繳存比例由住房公積金管理委員會擬訂，經本級****審核后，報省、自治區、直轄市****批準。根據國務院《住房公積金管理條例》和《住房公積金管理條例釋義》的內容，計繳住房公積金方法如下：一、職工住房公積金由兩部分組成，一是職工個人每月按規定從工資中扣繳部分（由所在單位每月從其工資中代扣代繳）；二是單位每月按規定為職工繳存部分。兩部分歸職工個人所有，并必須按規定存入住房公積金專戶。二、住房公積金的月繳存額為＝職工本人上一年度月平均工資(即計算住房公積金的工資基數)×(單位繳存比例)+職工本人上一年度月平均工資×(個人繳存比例)。假設：某職工上一年度月平均工資2500元，單位和個人的繳存比例各為8%，則該職工的月繳存額為：2500元×8%（單位繳存部分）+2500元×8%（個人繳存部分）＝400元。為方便**作，單位可以對每一職工住房公積金月繳存額實行以元為單位，元以下四舍五入。三、計算住房公積金的工資基數，以國家統計局發布的《關于工資總額組成的規定》為準。職工工資由下列六個部分組成：計時工資、計件工資、獎金、津貼和補貼、加班加點工資、特殊情況下支付的工資。　　(一)計時工資　　計時工資是指按計時標準(包括地區生活費補貼)和工作時間支付給個人的勞動報酬。包括：　　1．對已做工作按計時工資標準支付的工資；　　2．實行結構工資制的單位支付給職工的基礎工資和職務(崗位)工資；　　3．新參加工作職工的見習工資(學徒的生活費)；　　4．運動員體育津貼。　　(二)計件工資　　計件工資是指對已做工作按計件單價支付的勞動報酬。包括：　　1．實行超額累進計件、直接無限計件、限額計件、超定額計件等工資制，按勞動部門或主管部門批準的定額和計件單支付給個人的工資。　　2．按工作任務包干方法支付給個人的工資。　　3．按營業額提成或利潤提成辦法支付給個人的工資。　　(三)獎金　　獎金是指支付給職工的超額勞動報酬和增收節支的勞動報酬，包括：　　1．生產(業務)獎包括超產獎、質量獎、安全(無事故)獎、考核各項經濟指標的綜合獎、提前竣工獎、外輪速遣獎、年終獎(勞動分紅)等。　　2．節約獎包括各種動力、燃料、原材料等節約獎。　　3．勞動競賽獎包括發給勞動模范、先進個人的各種獎金和實物獎勵。　　4．機關、事業單位的獎勵工資。　　5．其他獎金包括從兼課酬金和業余醫療衛生服務收入提成中支付的獎金等。　　(四)津貼和補貼　　津貼和補貼是指為了補償職工特殊或額外的勞動消耗和因其他特殊原因支付給職工的津貼，以及為了保證職工工資水平不受物價影響支付給職工的物價補貼。　　1．津貼。包括：補貼職工特殊或額外勞動消耗的津貼、保健性津貼、技術性津貼、補助性津貼及其他津貼。　　2．補貼。包括：為保證職工工資水平不受物價上漲或變動影響而支付的各種補貼。如肉類等價格補貼、副食品補貼、糧價補貼、煤價補貼、房貼、水電貼等。　　(五)加班加點工資　　加班加點工資是指按規定支付的加班工資和加點工資。　　(六)特殊情況下支付的工資　　特殊情況下支付的工資，包括：　　1．根據國家法律、法規和政策規定，因病、工傷、產假、計劃生育獎、婚喪假、事假、探親假、定期休假、停工學習、執行國家和社會義務原因按計件工資標準或計時工資標準的一定比例支付的工資。　　2．附加工資、保留工資。四、新參加工作職工計算住房公積金的工資基數，以職工本人新參加工作當月工資為基數；新調入職工計算住房公積金的工資基數，以職工本人新調入當月的工資為基數。您需要向單位人力資源部門咨詢自已的繳費基數即工資是多少以及單位和您的繳費是按多少比例計算的。然后對比得知是否是100元。

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