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房貸計(jì)算器專業(yè)版

每一家銀行的計(jì)算方法都不一樣，他們有自己的利率，有自己的貸款額度要求，有自己的還款年份與利息計(jì)算公式，58同城的房貸計(jì)算器只是一個(gè)大范圍的參考。

本文轉(zhuǎn)載自微信公眾號(hào)“上海證券報(bào)”（ID：shzqbwx），原文發(fā)布于5月15日，原標(biāo)題為《最新調(diào)整！剛剛，房貸降息！》。

**銀行、銀**5月15日發(fā)布關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問(wèn)題的通知。

通知明確，對(duì)于貸款購(gòu)買普通自住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)。

對(duì)此，專家人士表示，通知主要針對(duì)新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。政策調(diào)整后，全國(guó)層面首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限，由不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR），調(diào)整為不低于相應(yīng)期限LPR減20個(gè)基點(diǎn)（按4月20發(fā)布的5年期以上LPR計(jì)算為4.4%），如所在城市政策下限和銀行具體執(zhí)行利率跟隨全國(guó)政策同步下調(diào)，居民家庭申請(qǐng)貸款購(gòu)買首套普通自住房時(shí)，利息支出會(huì)有所減少。

按貸款金額50萬(wàn)元、期限30年、等額本息還款估算，利率下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)，則意味著：平均每月可減少月供支出約60元，那么，未來(lái)30年內(nèi)共減少利息支出約2萬(wàn)元。

首套房貸利率下限下調(diào) 相應(yīng)期限LPR減20個(gè)基點(diǎn)

通知具體顯示，為堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的**，全面落實(shí)房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制，支持各地從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)完善房地產(chǎn)政策，支持剛性和改善性住房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，按照國(guó)務(wù)院有關(guān)部署，就差別化住房信貸政策有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一是對(duì)于貸款購(gòu)買普通自住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)，二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。

二是在全國(guó)統(tǒng)一的貸款利率下限基礎(chǔ)上，**銀行、銀**各派出機(jī)構(gòu)按照“因城施策”的原則，指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)各城市房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)變化及城市**調(diào)控要求，自主確定轄區(qū)內(nèi)各城市首套和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限。

各地可跟隨全國(guó)下限下調(diào) 也可保持不動(dòng)或適度上調(diào)

那么，全國(guó)政策下限調(diào)整后，各地政策是否同步調(diào)整？

據(jù)專家人士分析，在全國(guó)統(tǒng)一的貸款利率下限基礎(chǔ)上，地方層面，由**銀行、銀**各派出機(jī)構(gòu)按照“因城施策”原則，指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)各城市房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)變化及城市**調(diào)控要求，自主確定轄區(qū)內(nèi)各城市首套和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限調(diào)整方向，可選擇跟隨全國(guó)下限下調(diào)，也可保持不動(dòng)或適度上調(diào)，維持區(qū)域房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定。

“在城市貸款利率下限基礎(chǔ)上，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和信貸條件等因素，合理確定每筆貸款的具體加點(diǎn)數(shù)值?！睂＜胰耸糠Q。

**銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)鄒瀾4月14日在2022年第一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)**發(fā)布會(huì)上表示，3月份以來(lái)，由于市場(chǎng)需求減弱，全國(guó)已經(jīng)有一百多個(gè)城市的銀行根據(jù)市場(chǎng)變化和自身經(jīng)營(yíng)情況，自主下調(diào)了房貸利率，平均幅度在20個(gè)到60個(gè)基點(diǎn)不等。

部分省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制也配合地方**的調(diào)控要求，根據(jù)城市實(shí)際情況，在全國(guó)政策范圍內(nèi)，下調(diào)了本城市首付比例下限和利率下限?！斑@是城市**、銀行根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)和自身經(jīng)營(yíng)策略，做出的差別化、市場(chǎng)化調(diào)整，適應(yīng)了房地產(chǎn)市場(chǎng)區(qū)域差異的特征?！编u瀾說(shuō)。

鄒瀾在這一會(huì)議上解釋了相關(guān)機(jī)制。他表示，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)區(qū)域特征明顯，個(gè)人住房貸款利率和首付比例的確定遵循因城施策原則，采用了全國(guó)、城市、銀行三層的定價(jià)機(jī)制。

以利率下限為例，彼時(shí)，全國(guó)層面首套房貸利率不得低于相應(yīng)期限的LPR，二套房貸利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)，這是全國(guó)都要遵守的下限政策；**銀行各省分支機(jī)構(gòu)按照因城施策原則，指導(dǎo)省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，在全國(guó)政策下限基礎(chǔ)上，確定轄內(nèi)每個(gè)城市的貸款利率加點(diǎn)下限，這是本城市范圍內(nèi)都要遵守的下限。

鄒瀾表示，實(shí)踐中，多數(shù)城市直接采用了全國(guó)下限，沒(méi)有額外再做加點(diǎn)要求；銀行結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和信貸條件等，明確利率的定價(jià)規(guī)則，在各城市利率政策下限基礎(chǔ)上，合理確定每筆貸款的具體加點(diǎn)數(shù)值，這是完全市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)決策。

有利于帶動(dòng)房地產(chǎn)交易行情的活躍

“通知首次對(duì)于差別化住房信貸政策發(fā)布專門文件，充分體現(xiàn)了當(dāng)前房貸持續(xù)發(fā)力、扭轉(zhuǎn)近期房地產(chǎn)交易行情的決心?！币拙友芯吭褐菐?kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示。

他表示，通知明確了一條重要思路，即首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)。利率下限下調(diào)，使得商業(yè)銀行發(fā)放房貸的空間更大，有助于更好地促進(jìn)房貸實(shí)際貸款利率的下行；下調(diào)力度較大，將引導(dǎo)銀行后續(xù)更好地制定貸款政策，尤其是推介一些低成本利率的貸款；本次下調(diào)主要是針對(duì)首套房，有利于剛需群體購(gòu)房成本進(jìn)一步降低，是非常好的支持剛需購(gòu)房的政策。

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，通知可能會(huì)產(chǎn)生四個(gè)方面的影響：

一是有助于引導(dǎo)地方**和銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整貸款政策，尤其是在房貸利率方面，能降則降、能低則低，充分為低成本購(gòu)房落實(shí)優(yōu)惠政策；

二是有助于鼓勵(lì)房企銷售，帶動(dòng)房地產(chǎn)交易行情的活躍；

三是有助于進(jìn)一步降低購(gòu)房者的成本，進(jìn)一步降低購(gòu)房者購(gòu)房壓力；

四是有助于各地基于實(shí)際情況開(kāi)展房地產(chǎn)貸款工作，預(yù)計(jì)在一些市場(chǎng)交易行情疲軟的城市，將基于差別化的政策，施行更寬松的房貸政策。

來(lái)源： 瞭望東方周刊

拓展知識(shí)：

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房貸分兩種支付方式：

等額本息和等額本金，具體公式如下：

等額本息：〔貸款本金×月利率×（1＋月利率）＾還款月數(shù)〕÷〔（1＋月利率）＾還款月數(shù)－1〕

等額本金：每月還款金額 = （貸款本金 / 還款月數(shù)）+（本金 — 已歸還本金累計(jì)額）×每月利率其中＾符號(hào)表示乘方。2個(gè)月就是2次方。

擴(kuò)展資料：

相對(duì)于等額本金還款法的劣勢(shì)在于支出利息較多，還款初期利息占每月供款的大部分，隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。但該方法每月的還款額固定，可以有計(jì)劃地控制家庭收入的支出，也便于每個(gè)家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。

不論是等額本息還款法還是等額本金還款法，利息的本質(zhì)都是不會(huì)改變的。總體來(lái)看，等額本息是會(huì)比等額本金多付一點(diǎn)利息。但前提是貸足了年限。看似銀行都收回了利息，但實(shí)際上，等額本金還款法隨著本金的遞減，銀行可以加速還款，盡快回籠了資金，降低經(jīng)營(yíng)成本在這一點(diǎn)上是有利于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的低。 

參考資料來(lái)源：百度百科-房屋貸款

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等額本息還款法
每月月供額=〔貸款本金×月利率×(1＋月利率)＾還款月數(shù)〕÷〔(1＋月利率)＾還款月數(shù)-1〕

等額本金還款法
每月月供=貸款本金/總月數(shù)+ 貸款余額*月利率；
（貸款余額，首月就是貸款本金，以后每月=上月貸款余額-貸款本金/總月數(shù)）

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回答如下：
等額本息法：（每個(gè)月的還款額相等）
月還款額=本金*月利率*(1+月利率)^n/[(1+月利率)^n-1]
式中：月利率=年利率/12，n表示貸款月數(shù)，^n表示n次方，如^180，表示180次方（貸款15年、180個(gè)月）。注意：計(jì)算(1+月利率)^n-1時(shí)，要先將小括號(hào)內(nèi)的算出來(lái)，乘方后再減1。
假設(shè)貸款20萬(wàn)元，期限15年，年利率6.80%，月還款額為：
200000*（6.80%/12）*（1+6.80%/12）^180/[（1+6.80%/12）^180-1]=1775.367832
=1775.37元。

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首套三層 二套六層 三套全款 全國(guó)通用

還款年限最長(zhǎng)30年 男可以貸款到65 女60

月供=貸款金額* 月供系數(shù)