前沿拓展：

2022貸款利率各大銀行一覽表

5.8%、6.0%、6.5%。先息后本的利息測算方式是：本錢*年利率*貸款期限，月利息=年利息/12，2022年先息后本的年利率一般在5.8%、6.0%、6.5%。例如，借款一萬，年利率5.8%來自，借款一年，利息便是580，先息后本不一樣的金融機構利息也會不一樣。先息后本一般適用貸款年限較短的小額借貸，超大金額長期貸款選用先息后本的方式，收的利息會許多。

【野叔觀察】

9月20日，央行官方公眾號發布的《深入推進利率市場化改革》一文稱，目前我國定期存款利率約為1%至2%，貸款利率約為4%至5%，真實利率低于潛在實際增速，處于較為合理水平，是留有空間的最優策略。

同日，金融野叔在百家號發布了《2022年上半年：商業銀行存款，哪家利率最高》一文，以6家國有大行、10家股份制銀行、18家上市城商銀行和12家上市農商銀行為樣本，對其存款平均付息率進行了分析。本文則以上述46家銀行為樣本，對其貸款平均收息率進行比較分析。

附圖一

六家國有大行的貸款收息率

今年上半年，6家國有大行貸款平均余額85.81萬億元，約占同期金融機構貸款平均余額的41.8%，與其在銀行業機構中總資產41.2%的占比相近；上半年大行貸款平均收息率加權平均值為4.26%，與6月份金融機構貸款加權平均利率4.41%相比更低，反映出國有大行對于貸款利率下行的貢獻度更大。

6家大行的實際貸款平均收息率分布區間為4.15%至4.61%，相對最低的是工商銀行，相對最高的是郵儲銀行（各行詳情見本文附圖二），6家都比上年同期有所下降。正是由于郵儲的貸款收息率相對最高，同期該行存款平均付息率在大行中相對最低（1.63%），所以今年上半年其凈息差2.27%，明顯高于國有大行凈息差1.94%的平均水平。

值得一提的是，6家大行中個人貸款平均收息率有2家下降，即郵儲銀行由上年同期的5.41%降至今年上半年的5.34%，交通銀行由5.02%降到4.98%；而另外4家樣本的個人貸款收息率反而有所上行，例如建設銀行由上年同期的4.84%上升到今年上半年的4.89%。

這4家上升的樣本與前2家下行的樣本相比，后者相對下行的原因在于上年同期個人貸款收息率都在5%以上；前者的主要原因則可能在于個人住房貸款利率的相對上行。例如，今年上半年建設銀行個人中長期貸款（以個人住房貸款為主，此分部在該行全部個人貸款中占比80.12%）收息率為4.94%，比上年同期上升0.05個百分點。這從一定程度上反映出，今年上半年部分國有大行對于個人住房貸款投放的相對審慎。

附圖二

十家股份制銀行的貸款收息率

今年上半年，10家全國性股份制銀行（不含廣發和恒豐）貸款平均余額合計35.19萬億元，在同期金融機構貸款平均余額占比約17.1%，與12家股份制銀行在銀行業中總資產占比17.7%相近（畢竟前者未納入的2家機構規模相對較小）；上半年10家樣本機構貸款平均收息率加權平均值為5.05%，明顯高于同期國有大行的貸款利率平均水平。

各樣本的實際貸款平均收息率分布區間為4.62%至6.00%；其中相對最低的是招商銀行（相關詳情見本文附圖三），這與該行存款平均付息率僅1.49%（上市銀行中最低）明顯相關，因為只有較低的負債成本（特別是存款）才能支撐較低的貸款利率，由此贏得更強的市場競爭能力。

貸款平均收息率相對最高的是平安銀行，比上年同期下降0.2個百分點之后，今年上半年仍然保持在6.00%。從存款付息率看，上半年該行的2.05%相對不低。從貸款結構看，該行個人貸款平均余額占比60.82%，同期個人貸款收息率高達7.54%；所以盡管企業貸款收息率低至3.86%，貸款整體收息率仍然較高。

附圖三

十八家城商銀行的貸款收息率

今年上半年，本文選取的北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行、杭州銀行、徽商銀行、盛京銀行、長沙銀行、成都銀行、中原銀行、哈爾濱銀行、錦州銀行、天津銀行、青島銀行、重慶銀行、鄭州銀行和貴陽銀行18家上市城商銀行樣本，貸款平均余額合計11.71萬億元；貸款平均收息率加權平均值5.12%，略高于同期股份制銀行平均水平。

18家樣本的實際貸款平均收息率分布區間為4.35%至6.10%；相對最低的是寧波銀行，相對最高的哈爾濱銀行（相關詳情見本文附圖四）。而且，貸款平均收息率同比上升的只有2家機構，其中江蘇銀行上升0.01個百分點，相對不算明顯；哈爾濱銀行則上升了0.19個百分點。

附圖四

上半年，哈爾濱銀行的企業貸款收息率為5.31%，比上年同期下行0.03個百分點；個人貸款收息率7.16%，比上年同期上升了0.42個百分點；由于個人貸款平均余額占比高達42.78%，所以最終拉高了全部貸款的平均收息率水平。

值得一提的是城商銀行的個人貸款平均收息率，18家樣本機構的數值分布區間為3.95%至7.16%；其中相對最低的是錦州銀行，其個人貸款收息率比公司貸款收息率低1.9個百分點，這也是上市銀行中相對少見的現象。當然，這與該行個人貸款不良率高達27.48%明顯相關（全部貸款不良率為2.87%，關注率為13.1%）。

盡管寧波銀行6.97%的個人貸款收息率相對較高，不過從結構上看該行個人貸款平均余額占比36.7%，已經比上年同期下降1.9個百分點，這與同期金融機構個人貸款增速放緩趨勢一致。2022年6月末，全部金融機構個人貸款余額73.28萬億元，同比增長8.1%，比同期貸款整體增速低3.1個百分點（均為RMB統計口徑）。

據金融野叔測算，江蘇銀行上半年個人貸款平均收息率約6.78%，略低于南京銀行。不過值得關注的是，6月末該行個人貸款余額5574.59億元，在全部貸款中占比36.33%；比2021年末減少39.81億元，占比下降3.77個百分點。這一趨勢部分與寧波銀行相似。

附圖五

十二家農商銀行的貸款收息率

今年上半年，12家上市農商銀行（不含紫金農商銀行）貸款平均余額合計3.26萬億元，貸款平均收息率加權平均值5.13%；這一數值與同期上市城商銀行平均水平相當接近，反映出城商銀行的貸款利率與上市農商銀行相比并無優勢，直接原因就是城商銀行的存款平均付息率相對更高。上述18家上市城商銀行存款加權平均付息率2.34%，反而高于12家上市農商銀行的2.17%。

12家樣本的實際貸款平均收息率分布區間為4.59%至6.71%，相對最低的是上海農商銀行，相對最高的是九臺農商銀行（相關詳情見本文附圖四）。其中，貸款平均收息率比2021年上半年不降反升的只有常熟農商銀行和九臺農商銀行2家樣本機構。

上半年，常熟農商銀行貸款平均收息率6.32%，比上年同期上升0.08個百分點，這種上行趨勢與上行幅度在同期上市銀行中相對較為少見。從貸款結構看，該行企業貸款收息率4.91%，比上年同期下降0.01個百分點；個人貸款收息率7.39%，上升0.05個百分點，而個人貸款在全部貸款中的占比（均為平均余額）達到58.96%。由于貸款收息率上升，今年上半年常熟農商銀行的凈息差反而比上年全年提高0.03個百分點，達到3.09%，明顯高于同期農商銀行凈息差2.06%的平均水平。

九臺農商銀行今年上半年貸款平均收息率相對最高，從貸款結構看，一方面是其公司貸款上半年增速更快，占比由上年末的80.8%提高至今年6月末的82.2%；另一方面是公司貸款收息率6.78%，比上年同期上升0.6個百分點。該行這種公司貸款利率上行趨勢在上市銀行中也是相對少見。

其他10家上市農商銀行今年上半年貸款收息率均比上年同期下降。不過，上海農商銀行雖然整體上的貸款平均收息率有所下行，但是上半年該行個人貸款平均收息率5.15%，反而比上年同期上升了0.24個百分點，漲幅相當明顯。從增速看，6月末該行個人貸款比年初增長1.37%，低于同期全部貸款3.57%的平均增速；從不良率變化看，6月末個人貸款不良率0.72%，比2021年末上升0.1個百分點。這些變化可能與該行今年上半年主要經營區域的**相關。

附圖六

野叔的結語

上述46家樣本機構上半年貸款平均余額合計135.97萬億元，約占同期金融機構貸款平均余額的66.23%，因此對其利率進行樣本分析具有較好代表性；據金融野叔測算，同期它們的貸款加權平均收息率為4.52%，這一數值與本文開篇時央行相關文章指出的“貸款利率約為4%至5%”區間完全一致。

利率是資金的價格，是重要的宏觀經濟指標，能夠反映出資金的各種流向和機構的各類分層。不同機構、不同區域的存款平均付息率和貸款平均收息率，就可以反映出資金的相對流向與信用分層。從流向上看，資金更容易向經濟金融發達區域、發展環境優良區域流動。從信用分層上看，經營良好的大型機構更容易獲得較低成本的存款等負債，由此以較低的貸款利率獲得更強的市場競爭能力。

相反，中小銀行的存款等負債成本相對更高，同時業務與管理成本、風險成本也相對更高；但是它們在區域零售業務市場上可以通過自身努力取得相對競爭優勢，例如決策與經營的時間成本可以更低，金融附加服務可以更優，貸款產品設計可以更加符合客戶的個性化需求。這三點都更可以成為中小銀行差異化發展的路徑。

拓展知識：

2022貸款利率各大銀行一覽表

2022 年各大銀行的商業貸款利率都是根據央行的基準利率進行調節的。國有四大銀行的商貸利率基本沒有多少變化，地方上的商業銀行的貸款利率變化可能大一點，具體的利率是多少還需要以實際情況而定。以下就是 2022 年各銀行商業貸款利率相關內容。

各銀行貸款利率一覽

1 、央行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

2 、工商銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

3 、農業銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

4 、建設銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

5 、**銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

6 、交通銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

7 、招商銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

8 、中信銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

9 、光大銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

10 、浦發銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

11 、深圳發展銀行： 六個月（含六個月） 是 5.6% ， 六個月至一年（含一年） 是 6% ， 一至三年（含三年） 是 6.15% ， 三至五年（含五年） 是 6.4% ，五年以上是 6.55% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 4% ，五年以上是 4.5% ；

12 、平安銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

13 、廣發銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

14 、華夏銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

15 、民生銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

16 、興業銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

17 、東亞銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

18 、北京銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

19 、**郵儲蓄銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% ；

20 、德州銀行： 六個月（含六個月） 是 4.35% ， 六個月至一年（含一年） 是 4.35% ， 一至三年（含三年） 是 4.75% ， 三至五年（含五年） 是 4.75% ，五年以上是 4.9% ，住房公積金貸款 五年以下（含五年） 是 2.75% ，五年以上是 3.25% 。

本文主要寫的是 2022 年各銀行商業貸款利率有關知識點，內容僅作參考。