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前沿拓展：

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都在說存款利率降了，真的假的？這不，央行確認了！

今天（5月9日），央行發布的《**貨幣政策執行報告》（2022 年第一季度）提到：

工農中建交郵儲等國有銀行和大部分股份制銀行均已于4 月下旬下調了其 1 年期以上期限定期存款和大額存單利率，部分地方法人機構也相應作出下調。根據最新調研數據，4 月最后一周（4 月 25 日-5 月1 日），全國金融機構新發生存款加權平均利率為 2.37%，較前一周下降 10 個基點。

當然，存款利率下調是央行鼓勵下的結果：

2022 年 4 月，**銀行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制，自律機制成員銀行參考以 10 年期國債收益率為代表的債券市場利率和以 1 年期 LPR 為代表的貸款市場利率，合理調整存款利率水平。

對于存款利率市場化調整及時高效的金融機構，**銀行給予適當激勵。

由此我們引出兩個問題：

一、這是正式降息嗎？

這算是降息，但不是正式的降息。

銀行存款利率=存款基準利率+基點

正式的降息指的是存款基準利率下調，但現在銀行存款利率降了，存款基準利率沒變，那只能是基點下調。

每家銀行的基點都不一樣，小銀行會高一些，因為需要提高利率來提升攬儲優勢。

二、存款利率還會降嗎？

根據報告：

下階段，**銀行將繼續深化利率市場化改革，完善市場化利率形成和傳導機制，優化央行政策利率體系，加強存款利率監管，著力穩定銀行負債成本，發揮 LPR 改革效能，推動降低企業綜合融資成本。

從上面的語句中我的感覺是：正式的降息很難出現，非正式的降息估計還會有。

為什么這么說？

一是因為正式下調存款基準利率影響太大。從2015年到現在，存款基準利率就沒下調過，就可知它的下調影響有多大，可能會對匯率帶來沖擊。二是目前一年期存款利率是1.5%，相當于100塊錢存銀行一年后的收益是1.5元，這不算高。

但目前的經濟環境又需要降息。一是存款利率下降可以促進居民消費、投資，也對股市樓市形成利好。二是貸款利率下降最需要存款利率降，因為銀行賺的是利息差，成本降了銷售價才會降。

所以在兩邊難以取舍的情況下，最好的辦法是非正式降息。通過鼓勵的方式引導存款利率下降。

因此短期來看，存款利率是還有可能繼續降的。

長遠看，存款利率也是會降，因為低利率是對沖人口老齡化、后城鎮化的較好方式。

在央行報告中還看到一個亮眼數據。今年3月房貸利率是5.49%，仍明顯高于企業貸款利率。

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這說明雖然今年各地不斷下調房貸利率，有的下調超100個基點，但目前房貸利率仍在高位，仍會抑制需求。

所以接下來房貸利率仍有很大的下降空間，個人推測有可能會降到5%以下，特別是一些三四線城市，此前的房貸利率太高，有的在6%以上。以房產的保值性，6%的利率就偏高了。

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