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新商盟網(wǎng)上訂貨的登錄

對(duì)方網(wǎng)絡(luò)問題 我訂煙的時(shí)候 也遇到這個(gè)問題 晚上上不去 第二天早晨再試試 訂煙那天只要不超過下午3點(diǎn) 就行

《金卡生活》雜志

**銀聯(lián) 主管主辦

理論研究 實(shí)務(wù)探討

長(zhǎng)按二維碼關(guān)注我們

朱沛慶供職于**銀行赤峰市中心支行

王穎供職于**銀行喀喇沁旗支行

編輯 | 葛辛晶

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能培育的重要源泉，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要的作用。****指出，金融要把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，全面提升服務(wù)效率和水平，把更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足**群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求。****強(qiáng)調(diào)，各有關(guān)方面要形成合力，下大力氣推進(jìn)降低小微企業(yè)融資成本工作，讓企業(yè)真正得到實(shí)惠。為了進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行開辦專門針對(duì)煙商的“煙商e貸”，助力個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的現(xiàn)狀。

“煙商e貸”以網(wǎng)捷貸為依托 助力煙商融資

“煙商e貸”業(yè)務(wù)是針對(duì)內(nèi)蒙古煙草公司及轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)下游煙草經(jīng)銷商發(fā)放的“網(wǎng)捷貸”——經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)。由煙草公司依據(jù)農(nóng)業(yè)銀行條件提供煙草經(jīng)銷商白名單客戶信息及經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，依托網(wǎng)捷貸分行特色模型，通過“個(gè)人自助小額經(jīng)營(yíng)貸款”（網(wǎng)捷貸——經(jīng)營(yíng)）產(chǎn)品為煙草經(jīng)銷商提供信用方式線上融資服務(wù)，滿足煙草經(jīng)銷商日常經(jīng)營(yíng)資金需求。

“煙商e貸”暢通以煙商為主的小微企業(yè)融資渠道

第三方介入提供經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，打通小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的瓶頸。“煙商e貸”是由農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行與內(nèi)蒙古自治區(qū)煙草專賣局簽署的合作項(xiàng)目，在內(nèi)蒙古自治區(qū)轄內(nèi)實(shí)行。內(nèi)蒙古自治區(qū)煙草專賣局（公司）下設(shè)14個(gè)盟市煙草專賣局（公司），煙草經(jīng)銷商通過“中煙新商盟”系統(tǒng)訂購煙草，資金結(jié)算方式主要有線上自動(dòng)扣劃、POS機(jī)刷卡結(jié)算、現(xiàn)金結(jié)算等方式。內(nèi)蒙古自治區(qū)轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行各級(jí)分行可以從相應(yīng)煙草經(jīng)銷商中獲得數(shù)據(jù)。一是由當(dāng)?shù)責(zé)煵莨九刻峁煵萁?jīng)銷商基本信息及經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，客戶經(jīng)理調(diào)查“真人、真店、真經(jīng)營(yíng)”的方式相結(jié)合；二是通過“中煙新商盟”系統(tǒng)采集煙草經(jīng)銷商交易數(shù)據(jù)，客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查客戶基本信息的方式相結(jié)合。內(nèi)蒙古自治區(qū)煙草專賣局作為第三方介入金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的貸款業(yè)務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)提供了可靠的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)了小微企業(yè)、尤其是個(gè)體工商戶財(cái)務(wù)信息不完善的弊端，打通了小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的瓶頸，暢通了小微企業(yè)的融資渠道。

客戶群體明確，信貸投放精準(zhǔn)。“煙商e貸”的客戶群體是由煙草公司依據(jù)農(nóng)業(yè)銀行條件提供煙草經(jīng)銷商白名單，再由各級(jí)農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)客戶整體情況、經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力以及風(fēng)險(xiǎn)管控能力確定準(zhǔn)入名單，同時(shí)客戶在滿足銀行借貸的基本條件下，還應(yīng)具備三項(xiàng)特殊條件：一是借款人擁有合法有效的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、煙草零售專賣許可證；具有２年（含）以上煙草經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)；二是借款人家庭在貸款行所在地（以盟市劃分）擁有房產(chǎn)；三是借款人年銷售額在30萬元以上，且采用煙草“新商盟”系統(tǒng)結(jié)算。明確的客戶群體，不僅為**農(nóng)業(yè)銀行節(jié)約了人力和財(cái)力成本，還扭轉(zhuǎn)了個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款增長(zhǎng)乏力的局面，加大源頭獲客的力度。

貸款方式靈活、簡(jiǎn)便，免擔(dān)保、免抵押、利率低。“煙商e貸”是為了滿足煙草經(jīng)銷商的融資需求，主要用于向采購煙草以及日常經(jīng)營(yíng)中其他貨品的采購。貸款采用信用方式，不需提供抵押物和擔(dān)保，采取自主可循環(huán)方式，借款人在核定的最高額度和期限內(nèi)隨借隨還，循環(huán)使用，貸款最高額度為30萬元，其中貸款額度有效期不超過1年，額度有效期內(nèi)單筆貸款期限最長(zhǎng)為１年。還款方式采取利隨本清，彌補(bǔ)了煙草經(jīng)銷商抵押物不足的現(xiàn)狀，也緩解了煙草經(jīng)銷商的資金壓力。

“煙商e貸”正以星星之火之勢(shì)燎原

“煙商e貸”在內(nèi)蒙古自治區(qū)范圍內(nèi)的授信總額度為3億元，各地區(qū)之間不限定額度，先用先得。目前,內(nèi)蒙古自治區(qū)正積極在轄區(qū)推廣此項(xiàng)政策。2018年，赤峰市人均可支配收入僅為21016元，低于全區(qū)平均水平7360元，在全區(qū)12個(gè)盟市排名處于第10名，居民生活水平可見一斑。僅以赤峰市某一個(gè)旗縣為例，目前已對(duì)4戶商戶授信21.9萬元，并對(duì)其全部發(fā)放了貸款，貸款授信額度使用率達(dá)100%。其中，最大一戶授信8.7萬元，貸款期限為一年，利率為4.35%，貸款用途主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)**，有效的緩解了卷煙經(jīng)銷商流動(dòng)資金壓力。

“煙商e貸”對(duì)暢通小微企業(yè)融資渠道的啟示

煙草經(jīng)銷商雖然只是小微企業(yè)中的一部分群體，雖然農(nóng)業(yè)銀行喀旗支行目前此項(xiàng)業(yè)務(wù)尚處于起步階段,但是“煙商e貸”的創(chuàng)新點(diǎn)卻是值得學(xué)習(xí)和借鑒，從其身上尋找到小微企業(yè)融資瓶頸的突破點(diǎn)，從而逐步緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的現(xiàn)狀。

一是筑建橋梁，暢通互信道路。“煙商e貸”最大的特點(diǎn)在于引入煙草公司作為第三方機(jī)構(gòu)，引入“中煙新商盟”系統(tǒng)作為數(shù)據(jù)支撐，雖然其不是借款人，卻為借款人和金融機(jī)構(gòu)提供了可靠的數(shù)據(jù)來源，奠定了信用的保障。從金融機(jī)構(gòu)角度來看，“中煙新商盟”系統(tǒng)提供的交易數(shù)據(jù)，既能為貸前調(diào)查提供借款人詳細(xì)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)合理、安全發(fā)放貸款提供保障，同時(shí)又能作為貸后調(diào)查監(jiān)測(cè)貸款用途、信貸安全的有力依據(jù)。從借款人角度來看，此項(xiàng)數(shù)據(jù)成為借款人最有效的“抵（質(zhì)）押物、擔(dān)保人”。小微企業(yè)融資貴、融資難的最大障礙在于缺乏抵（質(zhì)）押物和擔(dān)保人，而“中煙新商盟”系統(tǒng)提供的數(shù)據(jù)，能夠準(zhǔn)確、真實(shí)的體現(xiàn)經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況，展現(xiàn)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況比抵（質(zhì)）押物和擔(dān)保人更能取得金融機(jī)構(gòu)的信賴。

二是互利共贏，降低融資成本。煙草行業(yè)屬于小微企業(yè)中資金投入較高的行業(yè)，普通一次性進(jìn)貨都在2到5萬不等，而且資金占用時(shí)間較長(zhǎng)，使得經(jīng)銷商的流動(dòng)資金較為緊張。而“煙商e貸”屬于“網(wǎng)捷貸”的一種，手續(xù)簡(jiǎn)便、**作方便，具有“一次授信、循環(huán)使用”的特點(diǎn)，而且按日計(jì)息，最大限度地節(jié)省了借款人的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本。而作為金融機(jī)構(gòu)，既拓展、穩(wěn)定了優(yōu)質(zhì)客戶，增加了收入，又節(jié)約了人力、經(jīng)濟(jì)成本，減少了開支，達(dá)到了借款人和金融機(jī)構(gòu)互利共贏的效果。

因此，在目前小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的背景下，金融機(jī)構(gòu)與借款人之間可以積極尋找類似于“煙草公司”這樣的第三方機(jī)構(gòu)和“中煙新商盟”系統(tǒng)的第三方平臺(tái)，從根本上建立借款人和雙方的互信機(jī)制。只有從源頭上取得金融機(jī)構(gòu)的信任，才能使得金融機(jī)構(gòu)降低投入成本、降低貸款利率，從而達(dá)到降低小微企業(yè)融資成本的目的。

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