前沿拓展：

公積金額度計算器

公積金貸款是一種比較受人們歡迎的貸款模式，因為公積金貸款的貸款利率要比商業貸款低，所以多數情況下人們都會偏向于選擇申請公積金貸款買房，在申請前，我們可以使用公積金貸款額度計算器查詢和計算自己的貸款制度，那么，公積金貸款額度計算器如何使用？公積金貸款額度怎么算？

公積金貸款額度計算器如何使用？

要確定貸款類別。提供商業貸款、公積金貸款、組合貸款三種貸款方式，選擇其中一種貸款方式即可。要選擇貸款利率。一般為當下的基準利率。個人可以根據資質情況選擇不同的貸款利率，比如基準利率的8折。房產網站提供的實時房貸利率計算器，該類貸款計算器一般是以銀行網站貸款計算器為基礎，稍改或不改，缺點和上條類似。該類計算器是完全定制參數式的計算器，計算結果和實際完全一致，給您的貸款決策提供了更真實、更有力的數據支持。

公積金貸款額度怎么算？

1、大家也都知道公積金貸款并非想貸款多少額度就貸款多少額度的，其貸款額度于用戶每月的費用繳納以及公積金賬戶中的余額是息息相關的，雖然大家都知道決定公積金貸款額度的因素，但是還是有很多人不太明白公積金貸款的額度究竟是怎么計算出來的。

2、公積金額度的計算方式分為很多用，可以根據借款人購買的房屋的價值進行額度的計算，也可按照公積金貸款的最高額度進行計算，不同的計算方式最終的貸款額度也是不同的。

3、房屋的價值計算方法：貸款額度＝房屋總價值＊貸款比例，一般來說房屋的面積達到90平以上，貸款額度不超過房產價值的70％，建筑面積在90平以下的，貸款額度不超過房屋價值的80％。

4、最高額度貸款的計算方法：如果用戶使用的公積金進行貸款，那么一般最高可貸款額度為50萬元，如果夫妻雙方都有公積金，那么同時使用公積金進行貸款，這時公積金的貸款額度最高可為70萬元。

文章即是小編給大家介紹的關于公積金貸款額度計算器如何使用以及公積金貸款額度怎么算的相關知識了，希望能夠幫到大家。在使用公積金貸款額度計算器的時候，我們大家可以按照說明進行**作，輸入相關的信息，最后得出自己的貸款額度。

對于買房人來說，住房公積金，是一個**會過時的話題。

“小俠，我的家庭情況能用公積金嗎？能貸多少？自愿繳存有好處嗎？公積金如何取出？”鑒盤俠接收到有關公積金的詢問，實在太多了。

有人咨詢，就值得我們重視。

▲鑒盤俠網友留言

今天，不群就和你好好來說說，南寧住房公積金管理中心（下簡稱“市公積金”）、廣西區直住房公積金管理中心（下簡稱“區直公積金”），對常見四大關注點：公積金貸款、商轉公、個人自愿繳存、提取的正確打開方式。

（溫馨提示：本文主要討論語境為常見單位繳納公積金的使用范圍，對象不含危改房、回建房等）

申請：公積金，你到底能不能用？

你知道，市公積金和區直公積金的住房貸款政策，都有什么區別嗎？

直截了當，看對比表。

▲南寧市公積金/廣西區直公積金貸款政策對比

從政策看，區直公積金的使用條件更“奔放”，市公積金還有些“拘謹”。

如果表格沒看懂，不群再文字解釋一下：

①認房又認貸

申請公積金住房貸款的總體原則就是“認房又認貸”。這一點和商業貸款是一樣的。

你是否能申請公積金貸款，就看你的房產情況和貸款情況。

認房又認貸，認的是南寧的房，全國的貸。

南寧區域內無房，且沒有使用過公積金貸款，按首套執行；

已經使用過一次公積金（已結清），或名下有房，或前兩種情況都占了，都按二次或二套執行。

住房套數，按在南寧行政區域范圍內（含五縣）計算。貸款次數，以全國范圍內的住房公積金貸款次數計算。

注意，均是以申請人和家庭為單位，若單身，只看個人名下；如已婚，還要看配偶雙方名下。

另外，市公積金的二套二次，首套房面積需要滿足在120㎡內，且二套房面積僅選擇在144㎡內。注意，市公積金是有面積限制，而區直公積金沒有房屋面積限制。

舉個例子：

夫妻婚前各自有房，都沒使用過公積金，但有一套不在廣西，大于120㎡。有商業貸款，在南寧再買一套，算幾套？可以使用公積金么？

回答：以家庭為單位，認南寧的房認全國的貸。

該夫妻共有兩套房，但只有一套在南寧，認定夫妻名下有一套房產。且該夫妻沒用過公積金貸，再買算二套。

如果繳納的是區直公積金，可以按二套條件使用申請。如果繳納的是市公積金，且南寧的房子在120㎡內，可以在申請買144㎡內的房申請使用公積金貸款。

②貸款額度

除市公積金二套二次貸款最高額度為50萬外，其它最高額度均為60萬，個人和家庭不累計疊加。

就是說，商品房購房總價=首付款+貸款金額（最高能貸60/50萬）。要是無法畫等號，要么這個樓盤支持組合貸款（公積金貸+商業貸），要么得自個兒找另找資金填上首付缺口。

市公積金的月繳額對應最高貸款額度，可參考下圖關聯表。

▲南寧市公積金繳交額與貸款額關聯表

其實，還有種便捷的方式，通過公積金熱線（0771-12329）咨詢人工客服，或在官網/微信網廳登陸賬號找到貸款計算器，就能輕松get到初步核算貸款額度。

當然，貸款額度還要與繳存額、家庭負債、信用、申請人年齡等進行綜合評定，帶著相關材料到柜臺網點咨詢更準確。

③異地貸款

南寧市直公積金異地貸款，僅支持欽州市、北海市、防城港市，且貸款人戶口所在地為這三市或南寧。

區直公積金正常情況支持下支持異地貸款，但在二級預警啟動后，目前暫停受理。

④區直公積金二級預警什么時候解除？

2021年1月29日，區直中心住房公積金個貸率為88.77%，二級預警啟動，好幾項業務暫停辦理，政策什么時候才會放松呢？

據了解，當個貸率連續2個月低于85%時，解除二級預警，恢復商品房期房住房公積金貸款擔保業務。當個貸率連續2個月低于82%時，解除一級預警，恢復受理住房公積金異地貸款申請。

商轉公：看著挺爽，其實挺難

在南寧，有很多購房者，買房時用了商貸，還款一兩年后，考慮將商業貸款轉為住房公積金貸款，來減輕月供壓力。

這種情況可以說非常普遍。

同樣貸60萬按揭30年，公積金貸每月比商貸少還近1000元，支付總利息省了35萬。

▲商貸和公積金貸同等貸款額度月供對比

商轉公這么爽，可什么條件能申請“商轉公”呢？

商轉公的貸款額度、年限、利率，參照市/區直對于公積金貸款的規定，同時，要對應下列條件，如圖。

▲南寧市公積金/廣西區直公積金商轉公政策參考

文字解釋如下：

①商轉公基礎條件

商轉公有很重要的兩點要求：一是住房需取得不動產權證后才能申請，二是主貸人不變。

一好理解，房子的房產證還沒取得，免談。（南寧市辦理不動產權證速度有所提升，最快的有去年五象湖某盤，交房當天即得證，對商轉公也是利好。）

主貸人不變又是啥？商業貸款時填寫的主貸人，也應為商轉公的主貸人，不能更改。

如果只是配偶連續足額存繳足月公積金，而主貸人未滿足，很抱歉，這種情況不允許申請商轉公。（除非向銀行申請變更主貸人，但**作難度也大）

當然，還有最重要的一點，商業貸款需要結清（貸款人需先自籌資金結清商業貸款并解押）后，才能轉公積金貸款。

除非，你符合商轉公順位抵押貸款的條件（第③點會講到）

舉個例子：

夫妻婚前各自有房，雙方有公積金，女方用公積金貸款，男方買房時不允許用公積金貸款，用農業銀行商貸?；楹笞∧蟹降姆孔?，經濟緊張下便把女方的房子賣了。男方的房子早已取得房產證，可以申請商轉公嗎？

回答：以現在家庭為單位，這對夫妻名下雖然只有一套房，但已經用過公積金貸款，屬于“二次”。

想申請商轉公的房子，已取得房產證，主貸人男方也有公積金，如果繳納的是市公積金，男方的房子還應在120㎡內，才可以申請商轉公，最高有50萬貸款額度。

如果男方繳納的是區直公積金，則沒有面積要求，最高有60萬貸款額度。

而且，農業銀行支持順位抵押，只要把商貸與公積金貸的差額資金、與非住房性質貸款結清就好。

②家庭情況改變

還有一個常出現的問題，婚前商貸買的房，現在房本本得手，同時主貸人從單身變為已婚，怎么看能否商轉公？

很簡單，身份變已婚，只要看當下家庭單位的套數、貸款次數情況。三套及其以上直接Pass掉，夫妻雙方仍有公積金貸款的要先結清后，按二次進行公積金貸款。

注意，繳存市公積金的，還得看房子面積條件，首套122㎡、二套144㎡。

舉個例子：

男方婚前買了一套100㎡房子，沒交公積金，用的商貸。女方婚前也買了套房，用的區公積金貸款。結婚后，女方還能用公積金貸款買房嗎？如果不行，商貸那套房可以商轉公嗎？

回答：以家庭為單位，該夫妻名下已有兩套房，想再買一套房屬于第三套，不支持使用公積金貸款。商貸那套房，男方為主貸人，也不能使用非主貸人，女方的公積金商轉公。

③二套可以商轉公嗎？

二套支不支持“商轉公”？市公積金金和區直公積金都可以。

按照公積金“認房又認貸”的二套公積金政策。公積金貸款結清的前提下，第二套房若是商業貸款且取得不動產權證后，支持“商轉公”業務。

舉個例子：

我名下有2套房，一套是2014年購買的92㎡的房子，商業貸款40萬，2018年6月得房產證。另一套是2019年6月購買的143㎡，商業貸款50萬。

想咨詢，我名下兩套房中的一套，能否商業貸款轉公積金貸款呢？

回答：首先，公積金二套的認定，只和房屋面積有關，與購買時間無關。

其次，這位俠友有過公積金貸款記錄，得保證此前的公積金貸款已經結清，且此前只用過一次公積金貸款。

最后，由于這位購房者第二套房屋面積超過120㎡，但小于144㎡，所以，建議將143㎡房子的貸款進行“商轉公”。

還有一點需要注意，需要“商轉公”的房產必須已經獲得房產證。這位購房者的情況中，其143㎡的房子需獲取不動產權證后，才能辦理“商轉公”。

此外，根據最新“商轉公”政策，商貸在指定銀行貸款才可以進行“順位商轉公”，在別的銀行貸款就需要先自行結清商貸部分，才能“商轉公”。二套公積金“商轉公”同樣適用該政策。

④商轉公順位抵押貸款如何**作？

這兩年，商轉公順位抵押貸款（區直公積金里又稱“商轉公免自籌”）得到推廣。

意思是，申請人的商貸發放行與公積金貸款業務承辦銀行為同一家銀行，無需先自籌資金結清解押，而是經過審批后直接轉住房公積金貸款，這就減輕了籌集的壓力。

現在，市公積金有7家、區直公積金有5家銀行（如上表）支持商轉公順位抵押貸款。

▲市公積金商轉公順位抵押流程示意，以**銀行為例

▲區直公積金商轉公免自籌流程示意

值得一提，商轉公最高能貸60萬，貸款批準額度與結清商貸之間存在差額，需要自籌支付。

還要關注到與商貸關聯的可能債務，車位貸、精裝貸等非住房性質貸款，也要自行籌集資金結清。

自繳：單位不幫繳，你也能用上公積金

上個月，公積金新政出爐，市公積金支持個人自繳。

也就是說，即使單位（公司）不幫你繳納公積金，你也有機會能用上。

不群對市公積金自愿繳存進行詳細解讀，詳情：《南寧公積金新政3月1日起執行，單位不幫繳，你可以自己來！》。

▲南寧市公積金個人自愿繳存貸款注意事項

目前市公積金自愿繳存，不適用于二套房、商轉公。

和市直不同，區直公積金自愿繳存，不支持商轉公，但支持二套。同時要滿足基礎使用條件——借款人家庭未結清住房公積金貸款前不得再次申請。

▲廣西區直公積金個人自愿繳存貸款

▲區直公積金個人自愿繳存基數和貸款額度測算

問題來了，個人自愿繳存公積金，選擇區直還是市公積金呢？

目前看，兩者適用于首套首次申請公積金住房貸款，而區直公積金條件更寬松些，支持二套。

所以，要想在購買二套房時使用公積金住房貸款，只能區直自愿繳存公積金。

還有一點，與月存繳額、可貸額度息息相關的，繳存比例一高一低，24%（市公積金）和12%（區直）。

月收入不高的，區直自愿月存繳額最低為217元/月。但真要按這個數額交，能貸的部分也很微末，對于住房總價來說杯水車薪。

另一種，每月預算充足的，只想用在首套房的，那市公積金自愿繳存或許更適合。月存繳額最高可到5460元/月，存的錢越多時間越長，能貸越多。

提?。?/span>公積金不能用，我能提取嗎？

如果以上住房公積金貸款，都錯失了使用機會，沒事，錢還在賬戶里頭跑不掉。

公積金提取方式多樣化，不群做了張表，以市公積金提取為例。區直公積金提取方式也有相似性，也可參考。

▲南寧市住房公積金提取要求

也許無法使用公積金進行住房貸款，但它還是有用滴。購買自住住房、償還商貸，都可以提取賬戶內的公積金。

并且，父母、子女（直系親屬）可在限額內按規定提取各自的住房公積金，來幫忙償還。

提取方式有兩種，在網絡上向對應中心網廳自助申請。需要遞交材料、條件比較復雜的，就得到營業前臺申請提取。

▲網廳辦理界面

辦理申請后，一般情況下在柜臺辦理提取的10個工作日內到賬，在網廳辦理提取的3個工作日內到賬。

最后，寫到這，不群已經連續多天游蕩在公積金相關資料里，感觸良多：哪里都有條條框框，但有總比沒有好。

用在買房上，只要有較充裕的首付，就可以享受到低利率貸款。

雖然每月到手的錢要扣除月繳額，但單位也幫你交了同額，交的越多，福利越多。

公積金必然是有用，看你怎么用。

看完這篇，如果你對公積金還有不明白的，留言問我吧。

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文｜閱不群 編｜你莫愁

本文版權歸“鑒盤俠”所有

法律顧問：廣西君桂律師事務所

拓展知識：