公積金和商貸計算器(商貸與住房公積金貸款計算器)
前沿拓展：
臨近春節，父母們開始忙著準備年貨，在外的兒女們忙著搶票準備回家過年。近幾年隨著一線及熱點二線城市的房價不斷走高，很多人春節回家除了看看父母親人、串串門外，“回家買房”成為一種新**。樓市黃金十年有句話叫“年初不買房，一年又白忙”，那2018年大家又作何打算呢？
不管買不買，大家都有必要先了解下目前的兩種房貸形式：商業貸款和公積金貸款。
一、商業貸款和公積金貸款定義
1、 什么是住房公積金貸款：
住房公積金貸款是指繳存住房公積金的職工享受的貸款；根據規定，凡是繳納了住房公積金的職工均可以按公積金貸款的相關規定來申請個人住房公積金貸款。各城市定義可能略有不同，下面我們來看下北京和上海的定義：
2、什么是商業貸款
商業貸款又叫作個人住房貸款，是相關部門批準設立的合法商業銀行和住房儲蓄銀行，為城鎮居民購買自用普通住房提供的貸款，央行規定法定貸款利率及浮動區間。
二、商業貸款和公積金貸款區別
1、針對的房屋類型不同：
住房公積金貸款只能用于購買70年產權的住宅時使用，而商業貸款針對的房屋類型較為廣泛，除了住宅之外，商住等類型的房屋也可以申請。
2、貸款性質和利率不同
公積金貸款因不以盈利為目的，故利率相對較低；而商業貸款是以贏利為目的，利率相對較高。截止目前，5年以上住房貸款中，商貸基準利率為4.9%，而公積金貸款僅為3.25%。不同年限對應的貸款利率情況如下：
3、貸款比例不同
對于同一套住宅，商業貸款可以貸70%，公積金貸款最高可能可貸80%。北京、上海的商業貸款和公積金貸款首付比例情況如下：
4、貸款額度不同
公積金貸款額度每個城市的上限都不太一樣，比如北京120萬、上海120萬、廣州100萬、深圳90萬。公積金貸款額度可以通過以下六種方式進行確定：
而商業貸款沒有明確上限，但總的貸款額度受限于能開出證明的家庭總收入，通常要求家庭月收入為每月還款額的2倍以上（含2倍）。
5、貸款年限不同
不同城市不同銀行的規定都不一樣，但是總的來說商業貸款的貸款年限一般要高于公積金貸款。一般情況下，總貸款年限不超過30年；貸款人年齡加貸款年限不超過70年。我們來看下北京和上海的情況：
6、審核流程不同
商業貸款是在過戶之前審核貸款，而公積金貸款是在辦理過戶之后再審核貸款。具體流程如下：
7、審批時間不同
一般情況下，商業貸款快于公積金貸款。商業貸款大約需要20個工作日，而公積金貸款大約要40個工作日。
8、貸款來源不同
商業貸款主要來源于商業銀行等放貸機構籌集的社會公眾資金，而公積金貸款則是公積金繳納者繳納的資金。
9、針對人群不同
商業貸款針對所有符合條件的社會公眾；而公積金貸款則只對公積金繳納者，且要求更為嚴格。我們來看下北京和上海的公積金貸款申請人需符合的條件：
10、利息用途不同。
商業貸款的利息是商業銀行的盈利，歸相關的投資人；而公積金貸款的利息只能用于保障性住房建設。
11、審批機構不同。
商業貸款決定權在銀行，而公積金貸款決定權在公積金管理中心，銀行只是執行機構。
12、還款方式不同
商業貸款可選擇的還款方式較多，公積金貸款以等額本息和等額本金兩種方式為主還款方式較為單一。在提前還款的問題上，商業貸款也更為自由、靈活，一般滿一年后，每年都可以提前還款；而公積金貸款只有一次提前還款的機會。
三、商業貸款和公積金貸款月供計算
一般情況下，公積金貸款較商業貸款省錢，例如同為75萬元的貸款額度，在等額本息情況下，商業貸款比公積金貸款每月多花716.4元；而在等額本金情況下，商業貸款首月還款額比公積金貸款多花1031.25元，具體情況如下：
1、根據對應年限月均還款額計算月供
在貸款利率、貸款年限確定的情況下，您可以根據“不同年限對應的公積金貸款、商業貸款（每萬元）月均還款額（等額本息）”（具體見下表）計算不同貸款額度需要支付的月供是多少。
如需公積金貸款買首套房，貸款額度為90萬，貸款年限為20年，對應的月供為：90*56.72=5104.8（元），
在商業貸款時遇到利率上浮或下調的情況下，您可以根據“對應年限的商業貸款（每萬元）月均還款額）（元）（等額本息）”（具體見下表）計算不同貸款額度需要支付的月供是多少。
如貸款額度為200萬，貸款年限為25年，利率上浮10%，對應的月供為：200萬元*60.75=12150元。
2、使用房貸計算器計算月供
貸款申請人可以在網上搜索各大借款平臺或中介公司網站平臺上的“房貸計算器”進行計算：
申請公積金貸款的借款人，也可以通過各城市的官網“常用計算器”進行計算，如北京住房公積金官網的“常用計算器”界面如下：
好了，今天說了這么多，希望對大家有所幫助，大家還有啥想說的可以盡管留言評論，小編期待您的寶貴意見~~~
拓展知識：
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