前沿拓展：

公積金貸款計算器無錫

你的抵押借款合同上應該是有這一部分的規定的，一般銀行都執行浮動利率以一個年度為單位來變動。今年的變動時間就是2013年1月1日之后，你的公積金明天開始就是執行目前最新的利率標準（即從4.7%下調到4.5%），商業部分也要做對應的調整，如果沒記錯的話你當時的商業貸款基準利率應該是6.8%，從明天開始就下調為6.55%，折扣或者上浮這些就不能改變了。不過你明年的還貸肯定比今年還的少了恭喜哈

前兩天，510小編寫了篇商轉組合貸款的介紹，里面也跟大家明確過，想要做商轉組合的話，必須滿足公積金貸款的條件。

有朋友會好奇，想要使用公積金貸款的，到底應該滿足哪些條件呢？

所以，今天510小編的主題就是公積金貸款，一起來看看~~

公積金貸款介紹

根據最新的公積金政策，個人最高可貸30萬，夫妻最高可貸60萬。

當然，有一點需要注意的是：申請貸款前，必須連續、足額、按時繳納公積金滿6個月，這是申請公積金貸款的大前提，這一點大家要切記。

（公積金貸款細則）

注意點一：

認貸又認房，停止向第三套房發放貸款

當前實行的公積金貸款，是認貸又認房。也就是說，既要看個人（夫妻及未成年子女）名下的房屋套數，也要看貸款次數，且停止向第三套房發放貸款。

既然是停止向第三套房發放貸款，那首套和二套是怎么界定的，510小編也來給大家介紹一下：

首套自住住房——購房者家庭名下要求既沒有房產且又沒有公積金貸款記錄的，只有兩者同時滿足才能被認定為首套。不滿足其中任何一項的，都不能被認定為首套。

二套自住住房——

（1）購房者家庭名下無房，但僅有一次公積金貸款記錄；

（2）購房者家庭名下有一套住房，但沒有公積金貸款記錄；

（3）購房者家庭申請公積金貸款購買了無錫市（包括江陰、宜興）唯一的一套自住住房。

其實，總結下來說就是，名下的房屋套數和貸款次數將會在申請公積金貸款時候被同時考量，也就是說：

（1）購房者家庭名下已有兩套自住住房卻沒有使用過公積金貸款的，那么再買房，也不能申請公積金貸款；

（2）購房者家庭名下已有兩次申請公積金貸款的記錄，但是沒有自住住房的，再買房，同樣也不能申請公積金貸款。

網民問題：2007年第一套房公積金貸，已還清，房已出售；2009年第二套商貸，已還清，現住；現想買一套新房，能辦理公積金貸嗎？

510回復：您好，因為您在2007年已經有一次公積金貸款記錄，還有一套2009年商貸買的房子，正在居住，所以再買房屬于第三套。根據當前實行的公積金政策，您已經不能再次辦理公積金貸款。

若是想要再次使用公積金貸款的，只能把您名下商貸的那套房子賣掉，這樣的話您名下就僅有一次公積金貸款記錄且名下無房，再買屬于第二套，才可以使用。

其實，網民的這個問題就是典型的二套界定，即名下既有公積金貸款記錄，又有其他的房子，按照“認貸又認房”的規定，再買已經屬于第三套范疇，停止發放貸款。

所以，想要再次使用的話，只能保證再買房在二套范疇內，且公積金貸款記錄是無法消除的，所以只能是賣掉名下商貸的房子。

注意點二：

可貸額度與繳存年限、賬戶余額、繳存基數有關

根據當前實行的公積金政策，個人最高可貸30萬，夫妻最高可貸60萬。具體的可貸額度主要與繳存年限、賬戶余額有關：

（1）按時、足額繳納公積金未滿24個月的，可貸賬戶余額的5倍；

（2）按時、足額繳納公積金滿24個月但不滿36個月的，可貸賬戶余額的7倍；

（3）按時、足額繳納公積金滿36個月的，可貸賬戶余額的10倍。

這里的額度是統一規定的額度，但在實際貸款中，最終可以貸款多少額度，還與繳存基數有關。

所謂的繳存基數，簡單理解就是與家庭收入有關，即每個月根據繳納的公積金額度的多少，可以測算出家庭收入是多少，從而判定一個家庭的還款能力。

此外，還有一點需要注意的是：夫妻雙方的可貸額度，是男、女雙方分開計算，算出夫妻各自可以貸款的額度后，再累計加在一起。

公積金貸款測算

上面說了那么多，510小編給大家舉個例子，來看看具體的貸款額度是怎么計算出來的吧：

小周和小陳準備買套綠地·敔山天地110㎡戶型的房子作為婚房，兩人都交了公積金。其中，小周公積金繳納25個月，賬戶余額5萬；小陳公積金繳納38個月，賬戶余額4萬。

（綠地·敔山天地110㎡戶型圖）

根據計算：

小周可貸額度=5*7倍=30萬（個人最高可貸30萬，超過30萬按照30萬計算）

小陳可貸額度=4*10倍=30萬（個人最高可貸30萬，超過30萬按照30萬計算）

所以，小周和小陳兩個的可貸額度累加起來為60萬。

因為兩個人都交了公積金，所以可以貸款的方式有兩種：

第一種：純公積金貸款

高層戶型：110㎡

精裝單價：18500元/㎡

精裝總價：203.5萬元

公積金貸款額度：60萬

首付：143.5萬

（純公積金貸款計算明細）

做純公積金貸款的，除了公積金的可貸額度外，其余的都為首付。

如果選擇純公積金貸款，每月的還款額僅為2611元，還貸壓力很少。但就首付方面來說，要準備143.5萬。

說句實在的，一下子拿出來140多萬的首付，對一般家庭而言，壓力還是比較大的。所以選擇純公積金貸款，對現金流的要求就比較高，就這一點來說，資金壓力較大的朋友要慎重考慮。當然，如果您不差錢，咱另當別論~

第二種：組合貸款

高層戶型：110㎡

精裝單價：18500元/㎡

精裝總價：203.5萬元

首付（4成）：81.4萬

公積金貸款額度：60萬

商貸額度：62.1萬

（組合貸款計算明細）

在組合貸款中，只需要準備四成左右的首付，公積金貸款60萬、商貸貸款62.1萬，每月的還款額為6314元。

在組合貸款方式中，夫妻雙方只要準備81.4萬的首付，這對一般家庭來說，壓力不算很大。而且每月的還款額基本在六千多左右，還款壓力也比較適中。

綜合來看，在現行公積金政策和貸款利率的條件下，510小編更推薦有公積金的朋友選擇組合貸款的方式，一來首付壓力不大，二來月供壓力適中，何樂而不為呢？當然了，全款的土豪朋友就當510小編啥也沒說~~

這時候，那510小編就要給大家推薦一個好工具啦！

有貸款需求的小伙伴們，不知道怎么挑選貸款方式的。不妨跟著510小編的計算思路，根據自己的實際情況，使用510房產網“購房計算器”，從貸款到稅費，給您算得清清楚楚，讓您能一目了然地選擇最優的貸款方式~~

電腦端入口：

（510房產**房計算器——PC版）

APP端入口：

好了，今天的公積金貸款介紹到這里就結束了。如果您有任何關于公積金貸款問題的，都歡迎在下方留言，510小編一一給您解答~~

拓展知識：

公積金貸款計算器無錫

　　一、按以下兩種方式計算公積金貸款額度，以其中的較小值為上限，并不得超過相應檔次的最高貸款額度

　　（一）借款人住房公積金繳存余額（以申請公積金貸款前一日晚12點的數據為準）的10倍。借款人配偶符合公積金貸款條件的，其住房公積金繳存余額合并計算。

　　符合公積金貸款條件的借款人，其配偶為現役軍人的，貸款額度為借款人住房公積金繳存余額的20倍。

　　（二）房屋總價×（1－規定的貸款首付款比例）

　　1、職工家庭辦理首次公積金貸款，套型建筑面積（以下簡稱面積）在90平方米（含）以下的，貸款首付款比例不得低于房屋總價的20%；面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于房屋總價的30%。

　　2、第二次公積金貸款首付款比例不得低于房屋總價的50%，

　　注1：二手住房以成交價和評估價兩價中的較低價作為房屋總價；

　　注2：商品房以合**價為房屋總價(不包括裝修價),借款人所購住房的房屋總價中

　　包含裝修價款的，其房屋總價按扣去15％計算。

　　二、公積金貸款的最高貸款額度

　　（一）借款人一人正常繳存住房公積金的最高貸款額度為30萬元。

　　（二）借款人及配偶均正常繳納住房公積金的最高貸款額度為50萬元。

　　三、職工家庭首次使用公積金貸款購買住房，面積在90平方米（含）以下，能提

　　**權管理部門出具的其購買住房為首套住房證明的，貸款額度按上述規定計算不滿30

　　萬元的，可按30萬元計算。

　　四、借款人或其配偶的住房公積金屬外地轉移至本市的，轉移前的6個月住房公

　　積金按時足額連續繳存，且轉入單位處于正常的匯繳狀態并無欠繳，其在本市正常匯

　　繳住房公積金一個月，即可申辦公積金貸款。

本回答被提問者采納