前沿拓展：

公積金年沖還款計(jì)算器

一、公積金沖貸款本金：就是用公積金帳戶余額沖抵貸款本金。
1.支取個(gè)人公積金賬戶的最高額度為申請還貸金額，譬如，貸款20萬元，你的賬戶上有18萬元，申請18萬元沖抵。
2.沖抵額度最低為1萬元，不足1萬元，可以補(bǔ)足到1萬元沖抵還貸
二、比如你貸了20萬，你現(xiàn)在公積金帳戶余額有1萬。那用公積金沖貸款本金就只剩19萬本金了！

住房公積金，一直以來是民生熱點(diǎn)關(guān)注話題之一，2014年以來，東莞公積金繳存人數(shù)均達(dá)百萬人以上，每年提取總額也相對客觀，住房公積金正為越來越多的市民熟悉。

對于東莞住房公積金，大多數(shù)人都是既熟悉又陌生的，尤其是在申請/提取公積金的程序上，總會(huì)遇上這樣或那樣的問題。今天，掌柜君就帶大家看看有哪些常見的問題吧！

貸款篇

問：哪些人可以申請住房公積金貸款？

掌柜君:在我市，申請公積金貸款的人員必須是在東莞市繳存公積金的職工或在其他城市繳存公積金的東莞市戶籍職工(包括依法繳存了住房公積金的港澳臺人員)。

值得注意的是，目前在廣州市、肇慶市、佛山市、江門市、珠海市、惠州市、中山市這7個(gè)城市繳存公積金的職工也能在東莞申請公積金貸款哦。在辦理公積金貸款時(shí)，另外還需提供繳存地公積金中心出具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》、《同意暫停提取公積金承諾書》。

問：哪些人不可以申請公積金貸款？

掌柜君:貸款申請人及其配偶出現(xiàn)下列情況的，是會(huì)被限制貸款或不予貸款的：

1、當(dāng)公積金貸款逾期還款超過3期（含3期）的時(shí)候，不予貸款；

2、個(gè)人住房貸款（含住房公積金貸款或商業(yè)貸款）逾期累計(jì)滿10次，且未結(jié)清或結(jié)清未滿兩年的，不予貸款；

3、職工在申請住房公積金貸款時(shí)，隱瞞或虛報(bào)婚姻狀況、直系親屬關(guān)系、購房行為、住房數(shù)量等情況的，自該行為認(rèn)定之日起5年內(nèi)不予貸款；

4、虛構(gòu)提取條件,或持偽造資料提取住房公積金的，自該行為認(rèn)定之日起5年內(nèi)不予貸款；

5、購買“雙拼房”申請住房公積金貸款須如實(shí)說明，隱瞞不報(bào)的，不予貸款。

問：怎么知道自己可以申請到多少貸款金額呢？

掌柜君：日前，東莞市調(diào)整了最高貸款額度，取消了原來對于最高貸款額度的單/雙職工區(qū)分，將最高貸款額度直接落實(shí)到購買首套或二套的住房上，購買首套自住住房，最高貸款額度為120萬；購買第二套自住房，最高貸款額度為80萬。

個(gè)人貸款額度不能超過這一上限，這也是公積金貸款與商貸的一大不同之處。所以，若預(yù)先計(jì)劃使用公積金貸款來買房，可能會(huì)遇到貸款額不夠付房屋余款的情況。所以掌柜君提醒大家，申請貸款前最好整理好自己的資金情況，必要時(shí)要考慮增加首付額度或者辦理組合貸款哦。

至于具體的個(gè)人貸款額度，有兩種途徑：一，使用東莞公積金管理中心的官網(wǎng)或其微信公眾號的貸款計(jì)算器計(jì)算；二、代入公式Y=B*(T+I)*L計(jì)算，即申請人可貸額度Y=個(gè)人公積金賬戶余額B×(繳存時(shí)間系數(shù)T+收入調(diào)節(jié)系數(shù)I)×流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)L。具體參數(shù)如下：

問：首套未使用公積金貸款，再買申請公積金貸款算首套還是二套？

掌柜君：住房套數(shù)認(rèn)定特別要求：不管是本地貸款還是異地貸款，對住房套數(shù)的認(rèn)定均以繳存職工家庭在我市房屋產(chǎn)權(quán)登記部門登記的住房套數(shù)為準(zhǔn)，對貸款次數(shù)的認(rèn)定均以繳存職工家庭使用住房公積金貸款的次數(shù)為準(zhǔn)，申請商轉(zhuǎn)公的該套住房及該筆貸款不計(jì)在內(nèi)。

有下列情況之一的,對申請人執(zhí)行第二套住房差別化貸款政策：

1、申請人首次申請公積金貸款購買住房，但在我市房管部門登記其家庭有一套住房的；

2、申請人已利用住房公積金貸款購買過一套住房且已結(jié)清，又申請公積金貸款購買住房的；

3、申請人已利用住房公積金貸款購買過一套住房且在我市房管部門登記其家庭有一套住房的，又申請公積金貸款購買住房的；

4、申請人購買雙拼房的。

如申請公積金貸款需按第二套房申請，最高貸款額度為80萬元。

問：公積金貸款的還款期限有何限制？

掌柜君：東莞公積金貸款的期限不僅受借款人年齡、借款金額的影響，還受住房面積的限制，具體的規(guī)定如下：

1、貸款最短期限為1年，最長不得超過貸款申請人退休后5年

2、貸款年限不得超過所購房屋土地的使用權(quán)年限

3、所購房屋是一手房或二手房，但房屋面積90㎡以上的，貸款年限不得超過20年

4、所購房屋是首套自住房的，且房屋面積在90㎡（含）以下的，最長貸款年限可為30年

問：公積金貸款有使用次數(shù)限制嗎？

掌柜君：兩次，一個(gè)家庭(含單身)只能使用兩次住房公積金貸款用于購買自住住房。貸款人和配偶無論婚前或婚后曾經(jīng)使用過住房公積金貸款，兩人合計(jì)使用次數(shù)或一人使用次數(shù)已達(dá)到兩次使用標(biāo)準(zhǔn)的（即使已還清）,第三次貸款將不予受理。

問：公積金貸款未結(jié)清，能再提出貸款申請嗎？

掌柜君：若家庭名下（含單身）有公積金貸款未結(jié)清，是不能同時(shí)申請第二套住房的公積金貸款的哦！必須將目前的公積金貸款還清，才能重新申請。這也是公積金貸款和商業(yè)貸款的不同之處。

問：商業(yè)貸款怎么轉(zhuǎn)為住房公積金貸款？

掌柜君：商轉(zhuǎn)公需要滿足幾個(gè)硬性條件，如申請人符合住房公積金貸款條件、符合銀行提前還款條件、已出具不動(dòng)產(chǎn)證等。

商轉(zhuǎn)公有“先還后貸”和“以貸沖貸”兩種方式。“先還后貸”要求貸款人自籌資金還清商業(yè)貸款，再申請商貸轉(zhuǎn)公貸，“以貸沖貸”則需要擔(dān)保公司介入，同樣需要先繳清商貸金額才能申請公積金貸款。

另外，組合貸款商貸部分不能申請商轉(zhuǎn)公。同樣的，商轉(zhuǎn)公也不能形成組合貸款。

問：公積金貸款后還款方式是怎樣的?

掌柜君：現(xiàn)時(shí)，東莞市住房公積金貸款的還款方式是固定的。統(tǒng)一采用等額本息還款法，即貸款還款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息，并且償還貸款本息的方式在還款期限內(nèi)不得變更。同時(shí)規(guī)定,住房貸款每月應(yīng)還款額不得高于職工家庭月收入的60%。

問：公積金里的家庭月收入如何計(jì)算？

掌柜君：使用公積金貸款涉及“月收入”，此月收入并非等于家庭實(shí)際收入，一般職工公積金賬戶的基本信息會(huì)自動(dòng)顯示，另外也有公式可核算，即申請人（配偶）月收入=申請當(dāng)月申請人（配偶）的住房公積金匯繳額(含個(gè)人和單位繳存的,下同)÷(單位繳存比例+個(gè)人繳存比例)。

提取篇

問：在東莞辦理公積金提取的項(xiàng)目有哪些？有什么注意事項(xiàng)？

掌柜君：公積金提取的項(xiàng)目主要有7類：償還商業(yè)貸款提取；裝修提取；建造、翻建和大修住房提取；物業(yè)管理提取；租房提取；享受城鄉(xiāng)最低生活保障提取以及職工本人或者家庭成員患重大疾病提取。

【提取償還貸款】只能職工本人或配偶去申請?zhí)崛。舴咸崛l件，申請人首次申請應(yīng)在該筆貸款正常還貸期內(nèi)提出，提取的時(shí)間間隔不少于6個(gè)月（已辦理逐月劃扣服務(wù)的除外），可提取至該筆貸款結(jié)清當(dāng)月賬戶余額，但累計(jì)提取金額不得超過貸款實(shí)還本息總額。（雙方累計(jì)提取不能超過貸款實(shí)還本息。）外市住房公積金貸款購房的，按照償還購房商業(yè)貸款提取方式辦理。值得注意的是，業(yè)務(wù)辦理時(shí)其中一份資料為還款流水，需打印顯示最新的還款記錄,清單需蓋經(jīng)辦銀行業(yè)務(wù)章。

【裝修提取】只能申請辦理一次，最多能一次性提取賬戶余額65%金額，上限為10萬元，夫妻雙方可分別申請，可用于同一套房。

【建造、翻建和大修住房提取】只能申請辦理一次，產(chǎn)權(quán)所有人本人和配偶可參與提取，賬戶余額的提取額不超過**支出，且不可超過單價(jià)2000元/平方米、建筑面積不超過144平方米的預(yù)算金額，大修還需要提供其房屋安全鑒定結(jié)果，結(jié)果必須是鑒定級別為C或D級的危房才可申請?zhí)崛〈笮拮》康墓e金。（繼承、贈(zèng)予方式取得產(chǎn)權(quán)的住房、住房裝修或購買商鋪、寫字樓、車位及未在房產(chǎn)管理部門備案不具備**產(chǎn)權(quán)的住房不屬于提取住房公積金的范圍。）

【物業(yè)管理提取】職工本市擁有自有產(chǎn)權(quán)住房，需提取住房公積金作為物業(yè)管理費(fèi)的補(bǔ)充資金， 提取額不高于職工月繳存額（包括單位+個(gè)人）的30%且不超過1500元，符合條件的夫妻雙方可分別申請。

【租房提取】職工在本市無自有產(chǎn)權(quán)住房，申請人申請?zhí)崛∽》抗e金用作支付房租的補(bǔ)充資金，可提金額不高于職工本人繳存當(dāng)月金額65%且不超過1500元，符合條件的夫妻雙方可分別申請。

【享受城鄉(xiāng)居民最低生活保障提取】需本人提取，每月可申請?zhí)崛」e金賬戶全部余額，每次辦理需間隔一個(gè)月以上，直至申請人停止享受低保待遇資格為止。

【職工本人或家庭成員患重大疾病提取】當(dāng)事人本人、配偶、父母或子女均可申請?zhí)崛?/strong>，每次最大可提取金額不可超過實(shí)際支付的治療費(fèi)用（需扣除社保或其他機(jī)構(gòu)報(bào)銷的費(fèi)用）。首次申請要在出院結(jié)算后一年內(nèi)，仍在治療的再次辦理提取的時(shí)間間隔不少于3個(gè)月。（注：申請人提供的收費(fèi)票據(jù)須是一年之內(nèi)未辦理重大疾病提取過的住院票據(jù)。）