前沿拓展：

公積金商業(yè)組合貸款計(jì)算器

你的問題不清楚，首次貸款是可以用公積金貸款和商業(yè)貸款一起做的這個(gè)叫組合貸款，你在農(nóng)行下一個(gè)貸款計(jì)算器是可以計(jì)算出你的公積金的利息和商貸利息的

來源：中新經(jīng)緯

中新經(jīng)緯3月2日電 (郭晉嘉)近日，廣西南寧、廣東中山、山西晉中、湖北宜昌、四川自貢等多地先后出臺發(fā)布公積金新政，明確放寬公積金申請發(fā)放政策，包括降低二套房首付比例、提高貸款額度等。

資料圖 中新經(jīng)緯 攝

多地提高貸款額度

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來已有廣西、浙江衢州、廣東東莞、廣東中山、河南新鄉(xiāng)等地，相繼調(diào)整政策提高公積金購房貸款額度。

具體來看，浙江衢州市住房公積金中心2月15日通知明確，首次使用公積金貸款在衢州市行政區(qū)域內(nèi)購買首套普通商品住宅的，公積金貸款額度在計(jì)算可貸額度(不超過當(dāng)期公積金最高貸款限額)的基礎(chǔ)上增加10萬元。

2月25日，廣西區(qū)直住房公積金管理中心發(fā)布通知明確，自3月1日起，職工個(gè)人及家庭購買首套及首次申請住房公積金貸款，住房公積金貸款最高額度由60萬元提高至70萬元。東莞同日宣布，流動性調(diào)節(jié)系數(shù)由0.8調(diào)至1，根據(jù)公積金貸款公式以及東莞市公積金管理中心的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)?shù)厥滋追殴e金最高可貸額度由72萬元上升至90萬元。

3月1日，廣東中山、河南新鄉(xiāng)通知調(diào)升公積金貸款額度。中山明確購買首套房、二套房申請住房公積金貸款，一名繳存人住房貸款最高額度由現(xiàn)行40萬元調(diào)整至50萬元，兩名或以上繳存人共同申請住房貸款最高額度由現(xiàn)行80萬元調(diào)整至90萬元。新鄉(xiāng)則規(guī)定，單方按時(shí)連續(xù)足額繳存住房公積金的，貸款最高額度由30萬元提升至40萬元。

資料圖 中新經(jīng)緯 攝

調(diào)整房屋套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：認(rèn)貸不認(rèn)房

房屋套數(shù)的認(rèn)定關(guān)乎著首付比例、房貸利率等購房支出成本，近期兩地相繼調(diào)整政策，以公積金貸款認(rèn)定房屋套數(shù)。

四川自貢自1月17日起，實(shí)行只認(rèn)貸不認(rèn)房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：既無住房公積金貸款記錄又無尚未完清的住房商業(yè)貸款，按首套房貸款政策執(zhí)行；有一筆已結(jié)清的住房公積金貸款記錄或一筆尚未完清的住房商業(yè)貸款，按二套房貸款政策執(zhí)行。

山西晉中自3月1日起也執(zhí)行以家庭公積金貸款次數(shù)認(rèn)定房屋套數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)：申請貸款前未使用過住房公積金貸款購房的認(rèn)定為首套房；使用一次公積金貸款購房且已結(jié)清的認(rèn)定為二套房，利率上浮10%。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對此分析稱，首套認(rèn)定只需要符合“無貸”要求，換句話說，不管有沒有住房，只要沒有公積金貸款記錄或沒有未償清商貸，都可以按首套房的方式進(jìn)行。類似規(guī)定，顯然降低了門檻，使得更多購房者可以按照首套房的比例認(rèn)購住房。

資料圖 中新經(jīng)緯 攝

二套房首付比例降低

調(diào)升公積金貸款額度、放松二套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，個(gè)別城市還在二套房首付比例方面有不同程度調(diào)整。

2022年1月21日起，廣西北海率先下調(diào)二套房首付比例，規(guī)定繳存職工家庭購買第二套住房或申請第二次住房公積金貸款的，最低首付款比例由60%下調(diào)至40%。同時(shí)，福州自2月1日起，第二次申請純住房公積金貸款的，首付款比例由50%調(diào)整為40%。

山西晉中和廣西南寧從3月1日起同時(shí)下調(diào)二套房首付比例。晉中規(guī)定，家庭購買第二套改善性住房需申請住房公積金貸款的，首付比例下調(diào)為不低于購房總價(jià)的20%。南寧則明確，當(dāng)?shù)囟追抗e金首付比例不低于住房價(jià)值的30%。

嚴(yán)躍進(jìn)對中新經(jīng)緯表示，公積金貸款首付比例下調(diào)城市數(shù)量增多，充分體現(xiàn)當(dāng)前公積金貸款首付比例下調(diào)的導(dǎo)向，對于改善型購房需求的**或影響較大，體現(xiàn)了政策方面的惠民導(dǎo)向。

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，公積金首付比例的下調(diào)，進(jìn)一步說明當(dāng)前公積金流動性壓力不大，各地從激活合理住房消費(fèi)需求的角度出發(fā)，確實(shí)會有各類政策寬松的導(dǎo)向。另外，結(jié)合近期各地商業(yè)銀行首付比例下調(diào)的內(nèi)容，可以看出，二三線城市都開始出現(xiàn)政策松綁的信號，且對于市場交易能夠形成較為實(shí)質(zhì)的影響，對于后續(xù)促進(jìn)房地產(chǎn)市場穩(wěn)定健康發(fā)展具有積極的作用。

實(shí)際上，2022年開年以來，各地“穩(wěn)樓市”政策頻出。2022年前兩個(gè)月，已有至少40地發(fā)布不同程度的樓市寬松政策，包括降低首付、公積金政策調(diào)整、信貸寬松、吸引人才補(bǔ)貼購房、減免補(bǔ)貼契稅等政策。

對此，國盛證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊園團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，鑒于“房住不炒”的主基調(diào)，后續(xù)地產(chǎn)調(diào)控的大方向應(yīng)是“充分釋放居民住房需求”。各地大概率會進(jìn)一步有實(shí)質(zhì)性放松政策出臺，包括降房貸利率、降首付比、調(diào)整認(rèn)房認(rèn)貸標(biāo)準(zhǔn)、放開限購限售等需求端政策，也包括加快保障房建設(shè)、放松預(yù)售金管理、優(yōu)化三條紅線等供給端政策。(中新經(jīng)緯APP)

拓展知識：

公積金商業(yè)組合貸款計(jì)算器

計(jì)算方法如下：

按還貸能力計(jì)算公式，{（借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額}×貸款期限（月），

使用配偶額度的{（夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額）×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額}×貸款期限（月）。

其中還貸能力系數(shù)為40%，月工資總額=公積金月繳額÷（單位繳存比例+個(gè)人繳存比例）；

按房屋價(jià)格計(jì)算公式，貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)，其中貸款成數(shù)根據(jù)購建修房屋的不同類型和房貸套數(shù)來確定；

按賬戶余額，職工申請住房公積金貸款的，貸款額度不得高于職工申請貸款時(shí)住房公積金賬戶余額（同時(shí)使用配偶住房公積金申請公積金貸款，為職工及配偶住房公積金賬戶余額之和）的10倍，住房公積金賬戶余額不足2萬的按2萬計(jì)算；

按最高限額，使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元，同時(shí)使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元，使用本人住房公積金申請住房公積金貸款，

且申請貸款時(shí)本人正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額50萬元，同時(shí)使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時(shí)本人或其配偶正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額70萬元。

住房公積金貸款額度要綜合計(jì)算才可以確定的。

公積金貸款額度的計(jì)算，要根據(jù)還貸能力、房價(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個(gè)條件來確定，四個(gè)條件算出的最小值就是借款人最高可貸數(shù)額。

擴(kuò)展資料：

住房公積金貸款條件

1、只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。參加住房公積金制度者要申請住房公積金個(gè)人購房貸款還必須符合以下條件：即申請貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月。

因?yàn)椋绻毠だU存住房公積金的行為不正常，時(shí)斷時(shí)續(xù)，說明其收入不穩(wěn)定，發(fā)放貸款后容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

2、配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因?yàn)椋》抗e金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時(shí)提供的金融支持，是一種"住房保障型"的金融支持。

3、貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時(shí)，除必須具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務(wù)。當(dāng)職工有其他債務(wù)纏身時(shí)，再給予住房公積金貸款，風(fēng)險(xiǎn)就很大，違背了住房公積金安全運(yùn)作的原則。

公積金貸款期限最長不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的貸款期限必須一致。申請住房公積金購房貸款基本條件主要包括三個(gè)方面：貸款對象、貸款用途、住房貸款基本條件。

參考資料來源：百度百科-公積金貸款

公積金商業(yè)組合貸款計(jì)算器