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公積金和商業組合貸款計算器

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北京住房公積金管理中心推出多項惠民便民舉措，公積金貸款借款申請人無需自行辦理房屋評估手續

自7月1日起，住房公積金貸款借款人可以申請沖還貸業務，公積金賬戶余額可以直接用于還貸款。購買二手房申請公積金貸款的借款申請人，無需自行辦理房屋評估手續，也不用再付二手房評估費。同時，將啟用新版合同單據，借款人申請辦理貸款和變更業務時，不再要求填寫和提交紙質申請表單。

新京報訊 昨日，北京住房公積金管理中心發布通知，推出多項惠民便民舉措，為公積金貸款還款申請人提供便利。

為便利貸款還款，增加沖還貸提取方式。也就是說，公積金賬戶余額可以直接用于還貸款，不用再提取至固定賬戶還款。

通知明確，自今年7月1日（含）起，受理的住房公積金個人住房貸款借款人，可以申請在每年1月和7月合同約定還款日使用本人住房公積金賬戶資金直接沖還貸款。但對于組合貸款，沖還貸業務只支持沖抵住房公積金個人住房貸款部分，商貸部分還款按各商業銀行規定執行。

1月、7月合同約定還款日可使用沖還貸

公積金沖還貸，是指繳存職工在辦理住房公積金貸款時，可以申請將個人住房公積金賬戶中的余額，用以沖抵個人住房公積金貸款本息。

與信用卡約定還款類似，在使用公積金沖還貸時，借款人授權給住房公積金管理中心，在約定的扣款日自動扣劃住房公積金賬戶繳存余額，用以沖抵貸款當期全部應還款額。

在一些已采取公積金沖還貸的地區，有一次性還款和逐月還款兩種方式。一次性還款，是指每年一次向受托銀行提取住房公積金賬戶余額，一次性沖還貸款本金，并按照沖還貸后的剩余貸款本金和還款期限重新計算月還款額。逐月還款，是指每月直接從委托人公積金賬戶中提取用于歸還當月貸款本息的辦法。提取的公積金金額不足時，委托人應及時補足其還款金額。

此次北京明確，為便利貸款還款，增加沖還貸提取方式，每年1月和7月合同約定還款日，借款人可以申請使用本人住房公積金賬戶資金，直接償還住房公積金個人住房貸款。

沖還貸的方便之處主要在于，這種還款方式減少了住房公積金提取的中間環節。舉例來說，王先生的公積金每月10日到賬，每月20日是其住房公積金貸款的還款日，過去，王先生需要定期將公積金賬戶里的繳存額提取出來，轉到指定銀行賬戶還款。增加沖還貸業務后，王先生公積金賬戶的錢將自動沖還貸款，不再劃到個人賬戶。

簽訂貸款借款合同時可同步申請沖還貸

據北京住房公積金管理中心相關負責人介紹，今年7月1日（含）起受理的貸款借款人申請沖還貸業務，借款人須在管理中心（不包含****直屬機關分中心、**國家機關分中心、北京鐵路分中心）建立住房公積金賬戶且符合提取條件。

對于符合沖抵條件的，從借款人住房公積金賬戶中提取資金進行沖抵，若借款人夫妻雙方均符合沖抵條件，先從主借款人住房公積金賬戶中沖抵，再從共同借款人住房公積金賬戶中沖抵。

沖抵下限為約定還款額，當約定還款額高于剩余貸款本金、利息、罰息之和或為貸款最后一期時，按剩余貸款本金、利息、罰息之和沖抵。借款人住房公積金賬戶內保留**幣10元。若沖抵失敗，則按照借款合同約定，從借款人預留的還款賬戶中足額扣劃當月還款金額。

舉例來說，2020年8月10日，向借款人發放貸款120萬元。2021年1月10日，借款人住房公積金賬戶余額15010元，約定還款額10000元。按照沖還貸沖抵規則，當日沖抵15000元，不再從借款人的預留還款賬戶中扣劃約定還款額。但若借款人住房公積金賬戶余額9810元，少于約定還款額10000元，則意味著當日沖還貸失敗，將從借款人預留還款賬戶中扣劃約定還款額10000元。

相關負責人表示，借款人既可在簽訂貸款借款合同時，同步申請辦理沖還貸業務，也可在貸款發放后在全市各業務網點辦理。“建議借款人在簽訂貸款借款合同時辦理，減少跑動次數。”

此外，相關負責人表示，借款人在簽訂貸款借款合同時同步申請辦理沖還貸業務，也無需再單獨申請購房提取業務，住房公積金賬戶余額將優先用于沖還貸款。沖還貸業務一經開通，借款人原有其他購房、租房提取事項和約定提取業務將自動終止。

亮點1

北京住房公積金貸款人免付二手房評估費

通知明確，為進一步減輕借款申請人負擔，2019年9月16日（含）后發放的住房公積金個人住房貸款二手房評估費，不再由借款申請人承擔。

自7月1日起，組合貸款由貸款受托銀行承擔，非組合貸款由北京住房公積金管理中心承擔，借款申請人已交納的二手房評估費予以返還。

在房屋買賣中，借款申請人申請二手房貸款時，通常會由銀行指定的評估機構進行評估，用于銀行確定產權價值，確認貸款發放金額。評估費的具體收費標準根據市場調節浮動，在實際情況中，一般由購房者也就是借款申請人承擔。

北京住房公積金管理中心相關負責人解釋說，借款申請人不用再付二手房評估費，也意味著，購買二手房申請公積金貸款的借款申請人無需自行辦理房屋評估手續，但為了防范公積金貸款風險，改由貸款經辦部門內部核查。

已交納二手房評估費的如何辦理退費？相關負責人表示，貸款放款銀行根據借款申請人留存的**會主動與借款申請人取得聯系登記核實，同時借款申請人也可自行聯系貸款放款銀行進行登記備案。

據其介紹，為方便借款人，非組合貸款二手房評估費退回至公積金貸款還款賬戶，組合貸款二手房評估費由各貸款放款銀行與借款人確認退回方式。

目前，住房公積金貸款二手房評估費的收費標準基本在600元/件左右，且通常由貸款申請人承擔。新措施執行后，這個600元就不用再付了。

亮點2

申請公積金貸款不再填寫紙質申請表

通知提出，申請辦理貸款和變更業務時，不再要求申請人填寫和提交紙質申請表單，其提供的購房合同原件核驗并留存電子檔案，信息錄入后簽字確認即可。通過個人網上業務平臺等線上渠道提交的變更申請，貸款受理部門應在1個工作日內完成審核。

北京住房公積金管理中心相關負責人告訴記者，簡化申請人辦事材料后，貸款業務文書單據從25項減少至16項，其中需要借款人簽字的單據減少了6項。借款人需提供的材料減少了9份，包括辦理新建住房貸款申請的購房合同復印件和借款申請表、辦理二手住房貸款申請的購房合同復印件和借款申請表、辦理四類貸款變更業務對應的4個變更申請表，以及辦理延長借款人貸款期限的《借款人延長借款期限審批意見書》等，都不用再提交。

此外，通知還明確，啟用新申請表，取消二手房劃款協議；啟用審核交接表；啟用新借款合同，取消委貸合同；啟用收證合同，取消收押協議，同時明確新房、二手房公積金貸款抵押登記均由擔保中心完成。其中新借款合同為四方合同，中心作為借款合同一方主體，明確中心為貸款（非組合貸款）的抵押權人。

在貸款發放完成后，受托銀行應在5個工作日內告知并確保借款人了解貸款發放日、還款日、最低還款額等還款信息，通知借款人領取借款合同等資料。借款人選擇郵寄送達的，受托銀行應通過EMS快遞方式，按照借款人提供的地址郵寄送達借款合同。

為強化信用審核，北京住房公積金管理中心也強調，申請人為失信被執行人的，其借款申請不予受理。

新京報記者 吳嬌穎

拓展知識：

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計算商業貸款選擇等額本金和等額本息的還款方式時，每月的月供、利息總額和還款總額。工具說明1、計算商業貸款選擇等額本金和等額本息的還款方式時，每月的月供、利息總額和還款總額。2、短期貸款一般采用一次性還本付息或者分期付息一次性還本方式，不適用于該計算器

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若申請的是招行貸款，要計算貸款利息或者每月還款金額，需要知道貸款本金，貸款期限，還款方式，貸款年利率。若上述信息都確認到，可以通過我行貸款計算器嘗試計算，登錄招行官網右下方找到“理財計算器”–“個人貸款計算器”可以計算。

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①政策咨詢
凡繳存住房公積金的職工，可到上海市住房置業擔保有限公司（以下簡稱擔保公司）咨詢，了解擔保借款對象、條件和程序，以主貸款擔保金額、期限和利率等情況。同時可憑本人身份證和個人公積金帳號查詢本人住房公積金繳交情況，以確定是否符合貸款擔保條件及貸款擔保最高限額和最低期限。當借款人提出借款申請時，由擔保公司提供《個人住房公積金購房擔保借款申請書》供借款人填寫。
②申請受理
借款申請人提供相關資料，經擔保公司初審后符合擔保借款條件的，借款申請人憑擔保公司的《個人住房公積金購房擔保借款受理單》，按收費清單支付費用，并在《個人住房公積金購房擔保借款合同》上簽字。
③房產公司蓋章
借款人請房產公司在《個人住房公積金購房擔保借款合同》上蓋章，房產公司提供階段性擔保。
④落實還款方式
借款人憑本人身份證到貸款銀行辦理還款帳戶，已有信用卡的去銀行落實信用卡還款確認，同時簽訂委托還款協議。
⑤辦理抵押登記
借款申請人持相關資料到購房所在地的區縣房地產交易中心辦理房屋抵押登記手續。
⑥通知銀行放款
借款申請人憑辦妥抵押登記手續的憑證及經合同各方當事人承諾的《個人住房公積金購房擔保借款合同》向擔保公司遞交相關資料。擔保公司審批同意后，向貸款銀行發出《放款通知書》通知其放款。
⑦領取個人資料
所有手續辦完后，擔保公司通知借款人來領取個人保管資料。

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