前沿拓展：

組合公積金貸款計算器

組合貸款中公積金貸款部分及住房商業性貸款部分的貸款期限必須一致
請參考工商銀行-個人住房公積金(組合)貸款中的貸款期限條例

6月15日，湖南省直單位住房公積金管理中心公布了5月熱點問題月報，月報就“商轉公組合貸”相關問題進行了回復。

月報顯示，商轉公組合貸款合作銀行為光大銀行、交通銀行和建設銀行。

在組合貸商業部分利率的執行方面，三家銀行貸款利率一致。

首套房：1-5年期以內：LPR(3.7)+75BP=4.45%；5年期以上：LPR(4.45)+75BP=5.2%。

二套房：1-5年期以內：LPR(3.7)+95BP=4.65%；5年期以上：LPR(4.45)+95BP=5.4%。

月報還顯示，申請商轉公組合貸款，借款人不需要去商業銀行辦理組合貸款中商貸部分的流程。商轉公組合貸款可在省直中心智慧信貸大廳實現一站式受理，職工辦理商轉公組合貸款業務的申請、審批、簽約手續，均無需前往商業銀行。

省直公積金去年推出貸款新品種

對于繳存職工來說，商轉公組合貸是一項新業務。

2021年8月，湖南省直單位住房公積金管理中心開通了商業貸款轉住房公積金組合貸款業務，即“商轉公組合貸”，明確在原有一手房、二手房、組合貸、商轉公貸款品種的基礎上，新增商轉公組合貸款。

什么是商轉公組合貸？指辦理了商業銀行住房按揭貸款的住房公積金繳存職工，在該筆貸款尚未結清時，向省直中心申請將商業銀行住房按揭貸款轉為住房公積金組合貸款的行為。省直中心和組合貸款合作銀行對繳存職工購房情況、原按揭貸款情況、貸款資格、還貸能力等進行審查后，分別發放資金用于結清原商業銀行住房按揭貸款，借款人再按月償還中心和商業銀行貸款本息。

在貸款利率的執行方面，省直中心規定商轉公組合貸中公積金貸款執行國家規定的年利率標準，商業銀行貸款利率則遵循“就低不就高”原則，執行統一的LPR+BP浮動利率標準。

申請商轉公組合貸需滿足什么條件？

實際上，就在去年省直中心新增“商轉公組合貸”之后，就該業務的辦理及注意事項，省直中心有過多次回復，258探房（微信號：xxcbcdc）對此進行了整理。

辦理了商業銀行貸款的還貸提取，還可以申請商轉公組合貸業務嗎？

省直中心的回復稱，可以，但需注意公積金賬戶余額將影響組合貸中公積金部分的可貸額度。住房公積金貸款的最高貸款額度不超過60萬元。借款人可貸最高額度的計算公式為：貸款額度=（借款人公積金賬戶余額+配偶公積金賬戶余額）×N倍數。2021年N倍數為15，N倍數根據省直中心上一年度住房公積金個貸率確定。

職工在辦理商轉公組合貸業務時，是否需要把原銀行貸款自行結清了再申請商轉公組合貸？

根據回復，職工辦理商轉公組合貸業務時，不需自行結清原銀行貸款，須等組合貸款審批通過且面簽后再去結清銀行貸款。商轉公組合貸面簽后，原銀行貸款所有剩余部分都需要結清，注銷原貸款銀行的抵押登記。

值得關注的是，要辦理商轉公組合貸的房屋必須已辦理不動產權證。

申請商轉公組合貸業務的辦理條件是什么？

1.住房公積金繳存符合以下要求：

（1）住房公積金正常繳存12個月以上；

（2）住房公積金賬戶狀態正常，且繳存至申請貸款前2個月（補繳的不計）；

（3）結清住房公積金貸款后，需連續正常繳存6個月以上，方可申請下一次住房公積金貸款；

（4）借款人及配偶在多個中心有住房公積金正?；蚍獯尜~戶的，應在申請貸款前進行合并或銷戶。

2.申請貸款的房產應符合以下要求：

（1）在長沙行政區域范圍內；

（2）借款人申請貸款的房屋為家庭第一套或第二套住房（注銷房產不計）。且申請銀行住房貸款轉公積金貸款的此套住房未辦理購房提?。òń杩钊撕团渑荚谑≈敝行幕蚱渌e金中心的購房提取）；

（3）申請貸款的房產為第二套住房的，借款人家庭第一套房面積應小于144平方米；

（4）商業銀行住房貸款轉公積金貸款用于抵押的房產應當產權明晰、足值，無債務**、債權分割等情況，未設定居住權。

3.借款人原按揭貸款還款情況良好，原貸款銀行對提前全部還款無異議。

4.借款人及配偶沒有未結清的住房公積金貸款或未終止的住房公積金約定提取。

5.借款人及配偶個人征信記錄良好。

6.借款人及配偶具有穩定的經濟收入和償還貸款本息的能力。

7.借款人及配偶住房公積金貸款次數（包含省直中心和其他中心的公積金貸款次數）均不能超過2次。其中婚姻關系存續期間申請過住房公積金貸款的，夫妻各算一次貸款次數。

瀟湘晨報記者牛蕊

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拓展知識：

組合公積金貸款計算器

若貸款本金：60萬，期限：15年，按照人行5年期以上貸款基準年利率：4.90%（不變的情況下）采用等額本息還款法，月供：4713.57；還款總額：848441.76；利息總額：248441.76；
采用等額本金還款法，月供是逐筆遞減的，如第一期：5783.33；隨后每期逐筆遞減金額：13.61；還款總額：821725；利息總額：221725。

拓展資料：

公積金貸款指繳存住房公積金的職工享受的貸款。國家規定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關規定申請公積金貸款。

按規定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同，如長沙為12個月以上）的在職職工為購建住房、翻建、大修自有住房資金不足時可申請公積金貸款。

公積金貸款即指個人住房公積貸款，是各地住房公積金管理中心，運用申請公積金貸款的職工所繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。

貸款的條件是：單位在職職工簽訂勞動合同3年期以上（或連續3年簽訂1年期勞動合同）；正常連續按月繳存住房公積金一定期限以上；未超過法定退休年齡；借款人有穩定的經濟收入和償還本息的能力；借款人同意辦理住房抵押登記和保險；提供當地住房資金管理中心及所屬分中心同意的擔保方式；同時提交銀行要求的相關文件。

貸款條件
1.只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。

2.參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人購房貸款還必須符合以下條件：即申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少于六個月。

3.配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因為，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的金融支持，是一種”住房保障型”的金融支持。

4.貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，除必須具有較穩定的經濟收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。當職工有其他債務纏身時，再給予住房公積金貸款，風險就很大，違背了住房公積金安全運作的原則。

5.公積金貸款期限最長不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業性住房貸款的貸款期限必須一致。
若貸款本金：60萬，期限：15年，按照人行5年期以上貸款基準年利率：4.90%（不變的情況下）采用等額本息還款法，月供：4713.57；還款總額：848441.76；利息總額：248441.76；
采用等額本金還款法，月供是逐筆遞減的，如第一期：5783.33；隨后每期逐筆遞減金額：13.61；還款總額：821725；利息總額：221725。

拓展資料：

公積金貸款指繳存住房公積金的職工享受的貸款。國家規定，凡是繳存公積金的職工均可按公積金貸款的相關規定申請公積金貸款。

按規定繳存住房公積金一定期限以上（各城市的期限不同，如長沙為12個月以上）的在職職工為購建住房、翻建、大修自有住房資金不足時可申請公積金貸款。

公積金貸款即指個人住房公積貸款，是各地住房公積金管理中心，運用申請公積金貸款的職工所繳納的住房公積金，委托商業銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。

貸款的條件是：單位在職職工簽訂勞動合同3年期以上（或連續3年簽訂1年期勞動合同）；正常連續按月繳存住房公積金一定期限以上；未超過法定退休年齡；借款人有穩定的經濟收入和償還本息的能力；借款人同意辦理住房抵押登記和保險；提供當地住房資金管理中心及所屬分中心同意的擔保方式；同時提交銀行要求的相關文件。

貸款條件
1.只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。

2.參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人購房貸款還必須符合以下條件：即申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少于六個月。

3.配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因為，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的金融支持，是一種”住房保障型”的金融支持。

4.貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，除必須具有較穩定的經濟收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。當職工有其他債務纏身時，再給予住房公積金貸款，風險就很大，違背了住房公積金安全運作的原則。

5.公積金貸款期限最長不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業性住房貸款的貸款期限必須一致。

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