公積金等額本息計算器(公積金等額本息計算器公式)
前沿拓展：
公積金等額本息計算器
個人購房抵押貸款期限一般都在一年以上，則還款的方式之一是等額本息還款法，即從使用貸款的第二個月起，每月以相等的額度平均償還貸款本金和利息。計算公式如下：
每月等額還本付息額
P:貸款本金
R:月利率
N:還款期數
其中：還款期數=貸款年限×12
如以商業性貸款20萬元，貸款期為15年，則每月等額還本付息額為：
月利率為5.58%÷12=4.65‰，還款期數為15×12=180
(月)
即借款人每月向銀行還款1642.66元，15年后，20萬元的借款本息就全部還清。
如果你認為這個公式太復雜不好用，你可以直接用搜房網的貸款計算器算算，也可以到公積金貸款萬元還本息金額表和商業貸款萬元還本息金額表查出對應期限的萬元還款系數，乘上您的貸款額（萬元）就可以了。
文/檀小柒
在**，每個人都可以擁有一個特殊的“錢包”，每月都有幾百、幾千塊的收入。
但現在，有人提議，把這個錢包拿走，想征求下你的意見，問你是啥看法？
這個錢包，就是住房公積金，關于是否取消公積金，最近又一次引起了大眾的激烈討論。
這個話題不算新，早在今年2月份就有經濟學家表示：為了應對**對企業的影響，為了幫中小企業減免稅負，建議取消住房公積金制度。
而隨著“兩會”將至，不少人大代表也紛紛表示，打算在兩會上呼吁取消公積金制度。
公積金成了人人喊打的老鼠。
這一次，公積金制度真的要取消了嗎？公積金究竟動了誰的奶酪，為什么這么多人想要消滅它。
對于老百姓來說，公積金最大的用途就是買房，能享受3.25%的貸款，而商業貸款利率則高達4.9%。
說一個數字更直觀，同樣貸款80萬元，期限30年。
按照等額本息計算得出：商業貸款需要還73萬利息，公積金貸款則需要還45萬，也就是說，使用公積金能幫你省下28萬，相當于省下了一輛便宜點的大奔馳。
除此之外，公積金還可以用于租房、老房改造、低保家庭提取、重大疾病支付報銷等等。
拿小柒所在的上海為例，每個月最高可以提取2000元來支付房租，再加上公司的補助，租房基本不花錢了。
這樣看，公積金挺香的呀。
公積金制度，最早可以追溯到1990年。
當時**人均住房面積僅有7-8平方米，住得非常擁擠，整個**還在實行公房分配制度。
當時的矛盾是要建造更多的房屋，但是國家一時拿不出那么多錢來建造，由此才考慮設立公積金的政策，通過個人出一些、企業出一些、國家出一些，集資來建房子。
以此來幫助窮人，買下一套屬于自己的房子。
1990年時任上海****、市長的**率團赴**、新加坡等地，考察引進公積金制度。
在1991年2月份，上海開始正式作為試點，實施住房公積金制度，隨后推至全國。
發展到現在，**的房地產系統已經基本建立，商業貸款漸成主流，老百姓買房貸款，主要是以商貸為主，公積金貸款占比逐年下降。
截至2018年底，**個人住房貸款余額25.75萬億元，而公積金個人住房貸款余額為4.98萬億元，在整個貸款余額中的占比不足20%。
與此同時，公積金貸款的弊端逐漸顯現出來。
首先，就是分配不均衡，大部分的油水，都進了國企、事業單位的腰包。
根據2018年《公積金報告》來看，公積金繳存職工人數為14436.1萬人，占我國城鎮就業人數的33.2%。
說直白點，有公積金的勞動者很少，只有三分之一。
在繳納公積金職工中，國家機關和事業單位4452.39萬人，占比30.84%；國企職工2928.23萬人，占比20.28%；城鎮私營企業及其他城鎮企業職工4449.85萬人，占比30.82%。
而在三分之一的繳納人群中，民營企業職工又更少，又不到三分之一。
這說明，89%的公積金福利，其實是國企、事業單位在享受。
而且，在實際繳納中，私營企業和國企事業單位，即便是同樣的月薪，人家也比你繳納的多得多。
比如，同樣是拿1萬元月薪，公積金繳納比例在5%-12%之間，在私營企業，企業主可以把你的收入拆分為5000底線+5000績效，這樣在按照5%的最低標準繳納公積金，每月只繳250元。
但是國企就不一樣，不差錢，會按照12%的比例足額交，一個月繳納1200元，算一算，每月人家都比你多繳近1000元。
而且，因為公積金是全額免稅，甚至有很多體制內單位，給員工交補充公積金。
合計最高可達公積金繳費基數的34%。
也就是，對于一些國企事業單位，每個月三分之一的工資，都是通過公積金來發放的。
這筆錢不容易支取，閑著也是閑著，很大一部分又通過買房、炒房流入了房地產，進一步拉動了房價上漲。
第二個弊端，隨著房價越漲越高，公積金貸款額度也越來越雞肋。
以上海為例，個人貸款最高額度為50萬，夫妻二人以家庭為單位，最高可以借款100萬元，
而面對動輒幾百、上千萬一套的房子，最高限額只有幾十萬的公積金貸款完全不夠，除非是房價比較低的中小城市，一般大城市買房都得另外搭配商貸才能拿下。
公積金貸款額度，和你單位的繳納額度掛鉤。
對大部分私營企業員工來說，一個月只繳納幾百塊，貸50萬就甭想了，最多只能貸出十幾、二十幾萬，完全**肋中的雞肋。
而且公積金不支持異地貸款。
換句話說，即便小柒在上海繳了10年的公積金，想回老家買一套房子，也是不行的。
歷經了19年的變革，公積金制度就像一個陳舊的老爺車一樣，越來越難以追趕上**房地產的騰飛發展，公積金制度急需換血大改革。
目前，也有人提出了解決辦法：可以用企業年金來替代公積金。
這個觀點，小柒是支持的。
將公積金轉換成隨時可支取的企業年金、讓它的用途更多樣化，存起來養老或者取出來消費，也給買不起房的年輕人更多的選擇。
對于老百姓來說，是實打實的福利。
但也有問題，就是如何去約束企業。
一些企業不給員工繳納五險一金，都是老生常談的話題，就連寫進法律的經營稅，都有一些企業敢少繳漏繳的，如果真實施企業年金，企業豈不是更有恃無恐了，不給咱們交咋辦？！
公積金再怎么不濟，也是國家強制繳納，受到法律的約束，從法律強制性上要比年金強。
不能用老百姓們的集體利益，去考驗資本家們的良心，特別是在制度沒有健全之前。
未來，改良公積金制度，這是大勢所趨。
但現階段，還是要深思熟慮，慎重下手。
最后，在如此反人性的市場，我們要如何保護自己的錢包，不讓財富縮水呢？
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