公積金的計算方法(公積金的計算方法有幾種)
前沿拓展：
公積金的計算方法
公積金利息計算方式為：職工住房公積金計息天數(shù)計算方法：每年按照實際天數(shù)計算；職工住房公積金計息方法：積數(shù)法，按計息天數(shù)累計賬戶余額。積數(shù)計息法就是按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息的方法。其中累計計息積數(shù)=賬戶每日余額合計數(shù)。積數(shù)計息法的計息公式為：利息=累計計息積數(shù)×日利率。可以看出，公積金是按天計算利息的，如果中途部分支取公積金，支取部分按支取前的實際天數(shù)結(jié)息。根據(jù)《住房公積金管理條例》第二十一條的有相關(guān)規(guī)定，住房公積金自存入職工住房公積金賬戶之日起按照國家規(guī)定的利率計息。此外，每年的6月30日為公積金的結(jié)息日，廣大公積金用戶到時可以留意一下。不過，公積金雖然有利息，但是其利息相對來說是比較低的。值得注意的是，很多人在資金有困難的時候是想要將公積金取出來使用的，但很多人卻不建議取出，原因是如果你將錢取出了，那么后續(xù)貸款的額度會有影響。
什么是公積金？
簡單意思理解，公積金是國家對企業(yè)職工一種福利，國家法律規(guī)定的重要的住房社會保障制度，具有強制性、互助性、保障性。單位和職工個人必須依法履行繳存住房公積金。
公積金什么用？
企業(yè)?交費后員工到公積金合作銀行辦理公積金銀行卡，企業(yè)繳納部分公積金和職工繳納部分公積金均歸員工個人所有，按月進(jìn)行累積。
公積金可以用于購買住宅商品房，利息遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款；
公積金可以用于租房，公積金也可以提取用去房屋租金的支付；
公積金可以提取公積金來償還本息，用于購房首付款等；
公積金可以申請房屋裝修提取，建造翻修也可以提取使用；
公積金可以低保困難家庭提取使用，同樣公積金可以用于重大疾病提取使用。
企業(yè)職工離開當(dāng)前城市，前往其他城市生活，也可一次性取出公積金賬戶余額。
不買公積金違法嗎？
國家規(guī)定無論其工作單位性質(zhì)如何都必須按照《條例》的規(guī)定繳存住房公積金；強制性（政策性），單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立的，住房公積金的管理中心有權(quán)力責(zé)令限期辦理，逾期不辦理的，可以按《條例》的有關(guān)條款進(jìn)行處罰，并可申請****強制執(zhí)行；
公司拒絕購買公積金怎么辦？
那當(dāng)然是向企業(yè)注冊地住房公積金中心進(jìn)行舉報啦，住房公積金全國統(tǒng)一號碼12329。
成都公積金余額2萬，就能直接申請公積金貸款40萬嗎？
隨著房貸利率與LPR利率（貸款基礎(chǔ)利率)掛鉤，目前成都市大部分銀行的房貸利率是在基礎(chǔ)利率4.9%上浮20%，最終的房貸利率在5.88%左右。
而成都市住房公積金貸款，五年以內(nèi)的利率2.75%，五年以上的利率是3.25%，相對于在商業(yè)銀行貸款，利率幾乎減少一半。以貸款40萬，時長20年為例，商業(yè)貸款需要支付的總利息為28萬多，而公積金貸款的總利息只有14萬多，對于一般家庭而言，這也算是一筆不小的費用。
在最新版的《成都住房公積金個人住房貸款實施細(xì)則》中規(guī)定，成都市公積金貸款最高額度為：符合貸款條件的兩人及以上職工最高貸款額度為70萬元，單職工最高貸款額度為40萬元。貸款額度計算公式為：符合住房公積金貸款條件的兩人及以上職工貸款額度=（借款申請人繳存余額+共同借款人繳存余額）× 繳存時間系數(shù)×20 倍；單職工貸款額度=借款申請人繳存余額× 繳存時間系數(shù)×20 倍。
很多人看到這條規(guī)定，直接使用公積金賬戶的余額乘以20獲得自己的貸款額度。那么真實情況是這樣嗎？
其實在公積金的最高額度測算中，還包含一個時間系數(shù)。
通過成都市住房公積金的官網(wǎng)查詢到：連續(xù)正常繳費時間小于12個月的，時間系數(shù)為0.5；連續(xù)正常繳費時間在12個月至24個月之間的，時間系數(shù)為0.9；連續(xù)正常繳費時間大于24個月的，時間系數(shù)為1.0。
以賬戶余額2萬為例：
連續(xù)正常繳費在12個月以內(nèi)，可以貸款的最高額度=20000×0.5×20=200000元
連續(xù)正常繳費在12-24個月，可以貸款的最高額度=20000×0.9×20=360000元
連續(xù)正常繳費在24個月以上，可以貸款的最高額度=20000×1.0×20=400000元
除了賬戶余額與時間系數(shù)，公積金貸款還有另外一個重要的考核指標(biāo)就是還款能力，根據(jù)住建部、**、****銀行發(fā)布的《關(guān)于切實提高住房公積金使用效率的通知》建金〔2015〕150 號文件規(guī)定，在保證借款人基本生活費用的前提下，月還款額與月收入比上限控制在50%-60%。目前，成都市的執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)是月還款額度不超過月收入的50%，而月收入標(biāo)準(zhǔn)通過《成都住房公積金管理中心貸款額度試算表》的公積金繳存基數(shù)進(jìn)行考核。
例如，目前成都市中心城區(qū)的最低的公積金繳存基數(shù)為1780元，根據(jù)規(guī)定月還款金額則不能超過繳存基數(shù)的50%，即890元。按成都市最長的公積金貸款年限30年，貸款利率3.25%計算，總還款金額不能超過320400元（等額本息），這其中還包含利息部分，所以實際能夠獲得的貸款額度只有21萬元左右。
所以，如果繳存基數(shù)較低，仍舊是無法獲得賬戶余額20倍的貸款額度。
根據(jù)成都市公積金貸款政策餓，單職工最高的貸款額度為40萬元，按最長貸款年限30年，貸款利率3.25%，總還款金額不能超過595541.67元（等額本息），月還款應(yīng)為2194.44元。如果需要獲得40萬的貸款額度，則繳存基數(shù)應(yīng)不低于4388.88元。
以下測算成都市公積金單職工貸款40萬元，貸款1至30年的繳存基數(shù)要求，目前成都市住房公積金繳存基數(shù)的上限為21498元，貸款總年限在3年以內(nèi)，在繳費基數(shù)無法滿足要求總額度40萬的要求，所以成都市單職工使用公積金貸款，貸款總年限至少應(yīng)在3年以上。
公積金繳存基數(shù)測算表
綜上：成都市的公積金貸款額度是綜合考核賬戶余額、繳費時間系數(shù)、繳存基數(shù)，而不是單純通過賬戶余額確定。
如果你有更多關(guān)于成都市公積金貸款的問題，可以在下面評論或私信我！
拓展知識：
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