前沿拓展：

門市房貸款利率計算器

根據國家政策意向不同，分為一般利率和優惠利率
一般利率是指在不享受任何優惠條件下的利率。優惠利率是指對某些部門、行業、個人所制定的利率優惠政策。
根據銀行業務要求不同，分為存款利率、貸款利率
存款利率是指在金融機構存款所獲得的利息與本金的比率。貸款利率是指從金融機構貸款所支付的利息與本金的比率。
根據與市場利率供求關系，分為固定利率和浮動利率
根據利率之間的變動關系，分為基準利率和套算利率
基準利率是在多種利率并存的條件下起決定作用的利率，我國是****銀行對商業銀行貸款的利率
零存整取是我們普通居民較普遍采用的方法，以零存整取利率的計算為例。
零存整取的余額是逐日遞增的，因而我們不能簡單地采用整存整取的計算利息的方式，只能用單利年金方式計算，公式如下：
SN =A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR)
=NA+1/2 N(N+1)AR
其中，A表示每期存入的本金，SN是N期后的本利和，SN又可稱為單利年金終值。上式中，NA是所儲蓄的本金的總額，1/2 N（N十1）AR 是所獲得的利息的總數額。
通常，零存整取是每月存入一次，且存入金額每次都相同，因此，為了方便起見，我們將存期可化為常數如下：
如果存期是1年，那么 D=1/2 N（N十1）=1/2×12×（12+1）=78
同樣，如果存期為2年，則常數由上式可算出D=300，如果存期為3年，則常數為D=666。
這樣算來，就有：1/2 N（N十1）AR=DAR，即零存整取利息。
例如：你每月存入1000元。存期為1年，存入月利率為1.425‰(2004年10月29日起執行的現行一年期零存整取月利率)，則期滿年利息為：1000×78×1.425‰=111.15（元）
又如儲戶逾期支取，那么，到期時的余額在過期天數的利息按活期的利率來計算利息。
零存整取有另外一種計算利息的方法，這就是定額計息法。
所謂定額計息法，就是用積數法計算出每元的利息化為定額息，再以每元的定額息乘以到期結存余額，就得到利息額。
每元定額息 =1/2 N（N+1）NAR÷NA=1/2（N十1）R
如果，現行一年期的零存整取的月息為1.425‰。那么，我們可以計算出每元的定額息為：1/2×（12+1）×1.425‰=0.0092625
你每月存入1000元，此到期余額為：1000×12=12000（元）
則利息為：12000×0.0092625=111.15（元）
扣去20%的利息稅22.23元,你實可得利息88.92元.（注：2008年10月9日以后產生的利息已不用交利息稅）

為鼓勵大眾創業，促進創業帶動就業，隆陽區每年3月-9月都開展創業擔保貸款業務。它由擔保機構（創業**擔保中心）提供擔保，由經辦銀行發放，由借款人承擔部分利息、**門給予部分貼息，用于支持個人創業貸款業務。

2021年隆陽區創業擔保貸款已經開始，請所有符合條件的申請人到各承辦部門（區人社局、區工商聯、區市場監管局、區教體局、區總工會、團區委、區婦聯）和鄉鎮****（街道辦事處）咨詢辦理。

案例解讀

申請條件

張XX在隆陽區五洲國際經營小米手機專賣店，聘用了3個員工，近期需要對店面裝修擴大經營規模，但流動資金不夠。在了解政策后，2021年3月張XX攜帶身份證、營業執照、就業創業證、結婚證、場地租賃合同和擔保人的證明材料，到隆陽區就業中心填報《創業擔保貸款申請審批表》，申請20萬個人創業擔保貸款。

審核流程

經隆陽區就業中心審核，張XX在隆陽區創業，通過經營幫助3人就業，提供個人及擔保人材料真實有效，符合云南省個人創業擔保貸款申報條件，將其材料推薦到貸款辦理銀行。

貸款流程

經貸款銀行審核，張XX經營狀況良好，夫妻雙方無不良個人征信記錄，名下除房貸外無其他債務，個人及擔保人材料真實有效，符合云南省個人創業擔保貸款辦理條件，與其辦理借貸手續，簽訂合同，隨后4月發放貸款。

還款方式

根據個人創業擔保貸款政策，張XX必須在三年后（即2024年4月前）向銀行一次性還款20萬元。（注：另一種“貸免扶補”創業**按年分批次還款）

利息計算

根據2021年個人創業擔保貸款政策，張XX需和銀行每個季度結息一次。

年利息計算根據銀行LPR（貸款基礎利率）浮動計算（近期LPR為3.85%）

總貸款利息為3.85%+2.5%=6.35%，其中2.5%由**貼息，LPR部分**再貼息1.5%，借款人承擔部分利息為LPR-1.5%即3.85%-1.5%=2.35%。

根據近期LPR，張XX的20萬元貸款每年利息計算僅為200000×2.35%≈4700元

（以上內容僅為政策案例簡單解讀，具體以實際政策為準。）

經辦說明

經辦部門

隆陽區創業擔保貸款承辦單位有：

隆陽區就業中心 0875-2129110 ↓↓↓

隆陽區教育體育局 0875-2149989 ↓↓↓

隆陽區工商聯合會 0875-2224056 ↓↓↓

隆陽區市場監管局 0875-2216221 ↓↓↓

隆陽區總工會 0875-2216957 ↓↓↓

**隆陽區委員會 0875-2169159、隆陽區婦女聯合會 0875-3037361 ↓↓↓

經辦銀行

隆陽區創業擔保貸款經辦銀行有：

隆陽區農村商業銀行（原農村信用社）↓↓↓

隆陽區郵政儲蓄銀行 ↓↓↓

嚴正聲明

請所有符合條件的申請人到各承辦部門和鄉鎮****（街道辦事處）咨詢辦理。創業擔保貸款是**貼息的政策性質貸款，不是普通銀行貸款，更不是民間借貸和其他借貸公司的貸款！

隆陽區創業擔保貸款經辦部門和經辦銀行不會向申請人收取政策外的任何金額和利息，隆陽區創業擔保貸款從未委托和授權其他任何機構和個人代辦，所有從經辦部門領取的申報表格僅為申報材料不是“名額”，所謂的“名額”轉讓沒有任何意義。

（疑似轉貸或假冒）

對任何機構和個人以創業擔保貸款謀取不當利益的，我局將報送**部門依法追究其法律責任！

舉報電話：0875-2129110

創業擔保政策

（以下內容轉自云南省人社廳公眾號就業彩云南）

1.什么是創業擔保貸款？

創業擔保貸款（以前稱小額擔保貸款、失業人員小額擔保貸款、下崗失業人員小額擔保貸款），是指以具備規定條件的創業者個人或小微企業為借款人，由有關承辦單位（公共就業服務機構、**門、市場監督管理部門或工商聯、工會、**、婦聯等群團組織）負責推薦，由擔保機構（各級創業**擔保中心等）提供擔保，由經辦銀行（經辦此項貸款的銀行業金融機構）發放，由借款人或小微企業承擔部分利息、**門給予部分貼息，用于支持個人創業或小微企業擴大就業的貸款業務。云南省創業擔保貸款分為“貸免扶補”創業**、個人創業擔保貸款和小微企業創業擔保貸款三種。（注：小微企業創業擔保貸款近年來不辦理）

2.“貸免扶補”創業**的具體內容是什么？

“貸免扶補”創業**簡稱“貸免扶補”（下同）：

“貸”是指為創業人員提供創業**支持。即對在我省從事自主創業的人員，按規定提供每人不超過20萬元的創業**。

“免”是指對創業人員創業實行“四減免”。即①免收登記類、證照類和管理類行政事業性收費。②給予稅收優惠。③創業者申請創業**免反擔保。④創業**3年內按規定給予貸款財政貼息。

“扶”是對創業人員實行“一條龍”幫扶。為創業人員提供創業咨詢、創業培訓、創業項目評審、創業指導和跟蹤服務等幫扶。開展“1+3”跟蹤服務，每1名享受鼓勵創業“貸免扶補”政策的創業人員，有1個承辦單位負責服務，1名聯絡員負責聯系協調，1名創業導師負責幫扶指導。

“補”是指對創業成功人員提供創業吸納就業補貼。即對創業人員創業并穩定經營一年以上、招用一定數量的勞動者就業并簽訂勞動合同的，給予一次性創業吸納就業補貼。

3.“貸免扶補”、個人創業擔保貸款的額度是多少，期限是多久？怎樣還款？

貸款額度：不超過20萬元。符合條件的借款人合伙創業的，根據合伙人數按每人20萬元標準核定，最高額度為110萬元。

貸款期限：不超過3年。

還款方式：“貸免扶補”分3次償還全部本金，即：貸款合同簽訂的第 12個月償還本金10%，貸款合同簽訂的第 24個月償還本金20%，貸款合同簽訂的第 36個月償還本金70 %。借款人與承貸金融機構協商一致后，可按貸款合同約定提前還款。個人創業擔保貸款，到期一次還清，或由借款人與擔保機構、經辦銀行約定分期還款。

4.小微企業貸款額度是多少，期限是多久？怎樣還款？

貸款額度：由經辦銀行根據企業經營狀況、還貸能力和擔保情況，確定貸款額度，最高不超過300萬元。

貸款期限：不超過2年。

還款方式：到期一次還清，或由企業與經辦銀行約定其他還款方式。

5.“貸免扶補”、個人創業擔保貸款和小微企業創業擔保貸款的貸款利率如何確定？

“貸免扶補”、個人創業擔保貸款（含合伙創業貸款）和小微企業創業擔保貸款，貸款利率可在貸款合同簽訂日貸款市場報價利率——LPR的基礎上上浮一定幅度，具體標準為貧困地區（含國家扶貧開發工作重點縣、全國14個集中連片特殊困難地區，下同）上浮不超過250BP（即2.5個百分點），我省其他地區上浮不超過150BP（即1.5個百分點）。

具體貸款利率由經辦銀行在上述利率浮動上限內根據借款人和借款企業的經營狀況、信用情況等與借款人和借款企業協商確定。

6.創業擔保貸款的財政貼息怎樣支付？個人（企業）承擔部分怎樣付息？

自2021年1月1日起，新發放的“貸免扶補”、個人創業擔保貸款（含合伙創業貸款）和小微企業創業擔保貸款利息，LPR-150BP以下部分，由借款人和借款企業承擔，剩余部分財政給予貼息。

財政承擔的貼息資金，由經辦銀行按政策規定按季度編報財政貼息資金申請表、計收利息清單等明細資料報送縣級（或者州市）人力資源社會保障部門（創業**擔保中心）和**門審核，**門將審核通過的應貼息金額，及時撥付到經辦銀行；個人（企業）承擔的利息支付方式，由經辦銀行與借款人協商確定。

特別說明，經辦銀行不得以任何形式向借款人收取應由財政貼息的利息。

7.個人創業擔保貸款反擔保形式有哪些？

申請個人創業擔保貸款10萬元以上原則上應提供反擔保（不包含“貸免扶補”），反擔保條件由擔保機構確定。一般由有穩定收入、具備代償能力的人員提供擔保；也可以由擔保機構認可的企業、私營經濟組織、專業合作社等單位（組織）提供擔保；以及擔保機構認可的借款人個人及家人的合法房產、有價證券等作抵押或質押擔保。有條件的地區可以探索推行商戶、農戶聯保。

10萬元及以下的個人創業擔保貸款，以及全國創業孵化示范基地或信用社區（鄉村）推薦的創業項目，獲得設區的市級以上榮譽稱號的創業人員、創業項目、創業企業，經金融機構評估認定的信用小微企業、商戶、農戶，經營穩定守信的二次創業者等特定群體，免除反擔保要求。

8.小微企業貸款的擔保方式有哪些？可以享受創業擔保貸款擔保基金擔保嗎？

小微企業貸款的擔保方式主要有兩種：

①擔保機構擔保。小微企業申請創業擔保貸款，可由經辦銀行認可的擔保機構為貸款提供擔保。

②抵押、質押擔保。經經辦銀行同意，可用借款人（企業）的房產、土地使用權、有價證券等作抵押或質押擔保。

此外，使用創業擔保貸款擔保基金擔保目前處于探索階段：

一是擔保基金放大倍數不到5倍的地區，可探索使用創業擔保貸款擔保基金，為小微企業創業擔保貸款提供擔保；二是擔保基金放大倍數高于5倍的地區，可探索與**性融資擔保機構合作，為小微企業創業擔保貸款提供擔保。

9.“貸免扶補”、個人創業擔保貸款、小微企業創業擔保貸款的承辦單位有哪些？

“貸免扶補”、個人創業擔保貸款、小微企業創業擔保貸款的承辦單位為：各縣級（或州市）公共就業服務機構、工會、婦聯、**、工商聯、市場監督管理部門、**門。

10.“貸免扶補”、個人創業擔保貸款和小微企業創業擔保貸款的經辦銀行有哪些？

“貸免扶補”的經辦銀行：各地農村信用社（農村商業銀行）。

個人創業擔保貸款和小微企業創業擔保貸款的經辦銀行：國有商業銀行、股份制商業銀行、富滇銀行、農村信用社（農村商業銀行）、村鎮銀行等。

特別說明，全省對個人創業擔保貸款和小微企業創業擔保貸款的經辦銀行不作統一指定，具體經辦銀行由各級**銀行分支機構會同財政、人力資源社會保障部門通過公開招標、協議等方式確定。

11.“貸免扶補”、個人創業擔保貸款扶持對象有哪些？

“貸免扶補”和個人創業擔保貸款的扶持對象基本一致。主要指以下10類人員：①城鎮登記失業人員；②就業困難人員（含殘疾人）；③復員轉業退役軍人；④刑滿釋放人員；⑤高校畢業生（含大學生村官、在校高年級大學生、休學創業大學生和留學回國學生）；⑥化解過剩產能企業職工和失業人員；⑦返鄉創業農民工；⑧網絡商戶；⑨建檔立卡貧困人口；⑩農村自主創業農民。依托平臺就業購置生產經營必須工具的就業人員納入扶持對象。在我省創業不受戶口區域、行業限制。

12.申請“貸免扶補”、個人創業擔保貸款有什么前提條件？

①申請人（含合伙創業的股東）在提出借款申請時，未在機關事業單位（含編內編外人員）、國有企業就業（化解過剩產能企業職工除外），且不屬于已經辦理退休手續的人員；②在提交借款申請時，除助學貸款、扶貧貸款、住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）以外，本人及其配偶應無其他貸款。

13.申請“貸免扶補”、個人創業擔保貸款應具備的其他條件？

①申請人及合伙創業股東在提出借款申請時，個人一般應持有《就業創業證》；②經營實體已辦理市場主體登記并正常經營，對擬申請的貸款資金有明確的經營用途（申請人為建檔立卡貧困人口，如能提供扶貧等部門出具的建檔立卡戶證明的，可以不要求辦理市場登記）；③申請人無不良的征信記錄；④申請人為經營實體法定代表人的可直接提交貸款申請，申請人為合伙創業股東的，須經法定代表人授權同意。

14.“貸免扶補”的申請審核程序有哪些？

①創業人員向縣級（或州市）承辦單位提出“貸免扶補”申請。

②經承辦單位初審后推薦，由創業人員向經辦銀行——農村信用社（農村商業銀行）提出貸款申請，填寫《云南省創業**申請審批表》，并按要求提交貸款相關資料。

③承辦單位會同農村信用社（農村商業銀行）對創業人員和創業項目進行考察，對創業計劃、創業項目的市場風險、技術風險、管理風險等方面進行評估，提出項目實施和貸款審核意見。

④農村信用社（農村商業銀行）與創業人員簽訂借款合同發放貸款。

⑤各承辦單位為創業者提供“貸免扶補”相關配套服務。

15.申請“貸免扶補”需提供哪些基本資料？

①大中專畢業生：《畢業證》或《就業創業證》原件。在校大學生出具在校大學生的學校證明、休學創業大學生出具學校證明；②農民工：《就業創業證》原件；③復轉軍人：《軍人退役證》或《就業創業證》原件；④其他自主創業人員憑相關證件證明。

以上創業人員除按所屬要求的證件外均需提供《身份證》或《戶口本》、《營業執照》、《稅務登記證》（三證合一的不用帶稅務登記證）、《經營場地租賃合同》（特種的行業需提供相應許可證）原件。經審核符合申請貸款的填寫《創業計劃書》一式二份、《云南省貸免扶補創業**申請審批表》一式二份。

16.如何申請個人創業擔保貸款，應提供哪些資料？

①符合創業擔保貸款條件的創業人員，向市場主體注冊所在地、創業經營場所所在地或戶籍地的有關承辦單位提出申請。同時應提供：身份證明材料（如《身份證》、普通高校畢業生證明等）；就業狀況材料（如《就業創業證》等）；婚姻家庭情況材料（如《結﹤離﹥婚證》、居住地址等）；經營情況（營業執照或場地租賃協議、《稅務登記證明》、經營地址等）；擔保情況（如反擔保人、反擔保證明等）；承辦單位要求的其他材料。

②填報《創業擔保貸款申請審批表》一式二份。

③等待相關部門的調查、審查、審批。

④辦理借貸手續，簽訂擔保合同、借款合同，發放貸款。

17.網絡商戶申請“貸免扶補”或個人創業擔保貸款需提供哪些材料？

網絡商戶（包含已進行市場主體登記的和未登記的）申請“貸免扶補”或個人創業擔保貸款應提供以下材料：

①身份證明材料：《居民身份證》，《戶口本》或《暫住證》，以及其他身份證明材料（如：《畢業證》，在校創業或休學創業的大學生出具學校證明，殘疾人證等）；

②就業狀況材料：《就業創業證》等；

③家庭及婚姻情況材料：家庭成員情況，實際居住地址，婚姻狀況證明材料（如《結婚證》、《離婚證》）等；

④網店情況：申報前3個月的支付平臺交易明細、“網店”網址注冊材料、網店登記注冊網頁截圖、申報材料真實性承諾書等；

⑤經營情況：經營地址，經營場所租賃協議，已辦理市場主體登記的還應提供營業執照等；

⑥備用聯系人及反擔保情況：“貸免扶補”提供備用聯系人情況，個人創業擔保貸款提供反擔保人（反擔保證明）情況等；

⑦承辦單位要求的其他材料。

18.哪些企業可以申請小微企業創業擔保貸款？

小微企業創業擔保貸款，簡稱小微企業貸款。

①小微企業的界定：小微企業指屬于《統計上大中小微企業劃分辦法》（國統字〔2017〕213號）規定的小型、**企業。

②申請條件：當年新招用符合創業擔保貸款申請條件的人員數量達到企業現有在職職工人數15%（超過100人的企業達到8%）、并與其簽訂1年以上勞動合同的小微企業；小微企業應無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等嚴重違法違規信用記錄。

③認定：小微企業新招用的就業人員是否符合創業擔保貸款申請條件和新招用就業人數是否達到規定比例，由企業注冊地的州市（或縣級）公共就業服務機構認定，并出具認定證明材料。

19.申請小微企業貸款有哪些程序？

①由企業向縣級承辦單位提出貸款申請，填報《小微企業創業擔保貸款申請審批表》。

②縣級承辦單位審核、審定企業申請材料。

③符合貸款條件的小微企業，縣級承辦單位（或企業）向縣級（或州市）公共就業服務機構申請吸納就業人員情況認定。認定后由縣級承辦單位向經辦銀行推薦。

④按經辦銀行要求，企業與擔保機構簽訂擔保合同。

⑤經辦銀行與企業簽訂借款合同，發放貸款。

20.申請小微企業貸款需提供哪些材料？

答：小微企業申請貸款應提供以下材料：

①貸款申請。②營業執照。③企業職工花名冊。④企業新招用人員錄用登記手續（人力資源社會保障部門已備案）。⑤上年度或申請前1個月的企業資產負債表、損益表。⑥企業工資支付憑證及工資表（上年度最后1個月或申請前1個月工資發放表）。⑦縣級承辦單位，公共就業服務機構、擔保機構、經辦銀行要求的其他材料。

21.獲得創業擔保貸款后，能將貸款用于生活消費或其他投資嗎？

無論“貸免扶補”、個人創業擔保貸款還是小微企業貸款，借款人獲得貸款后都只能用于與創業經營、企業經營有關的支出，不得用于生活消費或其他投資。未用于創業經營、企業經營有關支出的，一經查實將收回貸款本金、追回財政貼息資金。

22.獲得創業擔保貸款的創業人員或小微企業，能否申請享受稅收優惠、收費減免的扶持政策？

獲得創業擔保貸款（含“貸免扶補”、小微企業貸款）的創業人員或小微企業，可以申請享受稅收優惠和行政事業性收費減免的扶持政策。具體請咨詢當地稅務和市場監管部門。

23.怎樣理解“對還款積極、帶動就業能力強、創業項目好的借款個人和小微企業，可繼續提供貸款貼息，但累計次數不得超過3次”？

獲得過“貸免扶補”、個人創業擔保貸款扶持的創業人員和獲得小微企業創業擔保貸款的小微企業，按時還清上次貸款本息、創業項目（或企業經營）良好、增加了帶動吸納就業人數的，可以再次申請貸款扶持、享受貸款貼息，但累計不超過3次。即創業人員獲得“貸免扶補”、個人創業擔保貸款扶持的次數合計不超過3次，小微企業獲得小微企業創業擔保貸款扶持次數累計不超過3次。

“一次”，指借款合同中載明的貸款起止時間周期。如遇提前還款，按提前還款時間來計算周期。

24.創業者在享受“貸免扶補”、創業擔保貸款財政貼息政策扶持期間，被用人單位招用實現單位就業的，怎樣處理？

勞動者通過單位招用實現就業的，稱為單位就業；勞動者通過創業實現就業的，稱為創業就業。已實現單位就業的人員不屬于創業擔保貸款政策扶持對象，不得享受創業扶持政策。

已創業就業在享受“貸免扶補”、創業擔保貸款財政貼息政策扶持期間，又被單位招用實現單位就業的，借款人必須及時向承辦單位和經辦銀行報告，承辦單位和經辦銀行務必加強對此類創業貸款的跟蹤管理，并區別不同情況分別處理。

①借款人被機關事業單位招用的（含編內人員、編外人員）以及被公益性崗位安置的，收回貸款本金，被招用（安置）的當月至收回貸款本金期間的貸款貼息，由借款人承擔。收回的貼息資金原渠道返還**門。

②獲得貸款后被各類企業招用的，可不收回貸款本金，處于創業狀態的繼續貼息，但承辦單位和經辦銀行要加強貸款**管理，防止貸款風險和騙取財政貼息情況發生。

25.創業者在享受“貸免扶補”、創業擔保貸款財政貼息政策扶持期間，注銷了營業執照的，怎樣處理？

營業執照是創業者從事生產經營和創業活動的重要憑證，也是承辦單位和經辦銀行鑒別創業者是否真正從事創業活動重要依據。創業者在享受“貸免扶補”創業擔保貸款財政貼息政策扶持期間，一般不得注銷營業執照。

特殊情況需要注銷營業執照的，須提前向承辦單位和經辦銀行報告，征得同意后方可申請注銷。私自注銷營業執照的，按以下方式處理：

①創業項目仍處于正常經營狀態的，由貸款承辦單位向其發出整改通知，責令借款人在1個月內重新登記注冊辦理工商營業執照，按時整改的可不收回貸款，繼續給予貼息；整改通知發出后1個月內未辦理營業執照的，全額收回貸款本金，其注銷營業執照的當月至收回貸款本金期間的貸款貼息，由借款人承擔。收回的貼息資金原渠道返還**門。

②創業項目已停止經營且領取營業執照到注銷營業執照不滿12個月的或經查證屬于套取騙取貸款及貼息資金的，收回貸款本金，其注銷營業執照的當月至收回貸款本金期間的貸款貼息，由貸款人承擔，收回的貼息資金原渠道返還**門。

創業項目已停止經營，領取營業執照到注銷營業執照超過12個月以上的且經查證不屬于套取騙取貸款及貼息資金的，暫不收回貸款本金，從其注銷營業執照的當月起貸款利息由借款人承擔；從其注銷營業執照的當月起中止財政貼息，注銷營業執照的當月起已經撥付的貼息資金收回，原渠道返還**門。

③創業項目已停止同時又經營新的創業項目的，屬于經營項目轉向，創業者在經營轉向后3個月內主動向承辦單位和經辦銀行報告，補辦新項目的營業執照和補齊有關經營轉向的資料，可不收回貸款，繼續給予貼息；超過3個月未主動報告、未辦理營業執照、補齊有關資料的，收回貸款本金，其注銷營業執照的當月至收回貸款本金期間的貸款貼息，由借款人承擔，收回的貼息資金原渠道返還**門。

來源：隆陽區就業中心

完

編輯：姜永華

責任編輯：楊清宗

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