掌上房貸計(jì)算器(掌云房貸計(jì)算器)
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掌上房貸計(jì)算器
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貸款利息計(jì)算公式
日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
月利率(‰)=年利率(%)÷12
當(dāng)月貸款利息=上月剩余本金*貸款月利率;
當(dāng)月已還本金=當(dāng)月還款額-當(dāng)月貸款利息;
上月剩余本金=貸款總額-累計(jì)已還本金;
一，貸款利息一般按月復(fù)利計(jì)算，復(fù)利是指在每經(jīng)過一個(gè)計(jì)息期后，都要將所剩利息加入本金，以計(jì)算下期的利息。這樣，在每一個(gè)計(jì)息期，上一個(gè)計(jì)息期的利息都將成為生息的本金，即以利生利，也就是俗稱的“利滾利”。分期還款方式有兩種，一種是等額本息，一種是等額本金。由于還款方式不一樣，使得每月需要交納的貸款利息也不一樣。不過，無論什么貸款方式，銀行貸款利息都有一個(gè)統(tǒng)一的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
二，**幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為(注：存貸通用)：日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30GK”>2.月利率(‰)=年利率(%)÷12二、銀行可采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息。
積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為：利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。
逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計(jì)算利息，具體有三：計(jì)息期為整年(月)的，計(jì)息公式為：
①利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：
②利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率同時(shí)，銀行可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：
③利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率這三個(gè)計(jì)算公式實(shí)質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實(shí)際按日利率計(jì)算時(shí)，一年將作365天計(jì)算，得出的結(jié)果會(huì)稍有偏差。具體采用那一個(gè)公式計(jì)算，央行賦予了金融機(jī)構(gòu)自主選擇的權(quán)利。
三，因此，當(dāng)事人和金融機(jī)構(gòu)可以就此在合同中約定。
掌上春城訊12月28日，央行發(fā)布公告，“LPR新政”將于2020年3月1日起正式實(shí)施。這意味著，昆明“房貸族”有了新選擇：“LPR＋點(diǎn)浮動(dòng)”或者“固定利率”。
哪種方式更好？房貸族該如何選擇？記者帶著這些疑問聯(lián)系了駐昆17家銀行和相關(guān)專家。
變化：“房貸族”享受利率市場化的實(shí)惠
據(jù)昆明某商業(yè)銀行個(gè)貸負(fù)責(zé)人介紹，“新政的最大利好，是讓存量房貸客戶享受到了利率市場化定價(jià)的實(shí)惠，存量房貸客戶重新有了利率選擇權(quán)：LPR＋點(diǎn)浮動(dòng)或固定利率。同時(shí)銀行專家醒借款人，該選擇權(quán)只有一次機(jī)會(huì)，選定之后不能再次轉(zhuǎn)換。
目前，駐昆銀行重定價(jià)周期多為1年，且重定價(jià)日為每年1月1日。本次變更只涉及2020年1月1日前放貸或已簽定購房合同未發(fā)放貸款的借款人，剩余還款日期不足1年的客戶不做調(diào)整。
以市民趙先生為例，他的商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限為30年，貸款金額為199萬元，剩余期限為29年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮5%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×（1+5%）=5.145%。
今年12月，央行發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年8月30日前轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.345個(gè)百分點(diǎn)（5.145%-4.8%=0.345%）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍為5.145%（4.8%+34.5BP）。
在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+34.5BP,此后每年按此類推。
同理，假設(shè)存量房貸為下浮5%，那么現(xiàn)行執(zhí)行利率為4.9%×（1-5%）=4.655%。按最近一次5年期LPR4.8%計(jì)算，如果借貸雙方確定在2020年8月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么調(diào)整幅度為下浮0.145個(gè)百分點(diǎn)（4.8%-4.655%=0.145%）。
在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR-14.5BP，此后每年以此類推。
選擇：LPR＋點(diǎn)浮動(dòng)，固定利率？
LPR＋點(diǎn)浮動(dòng)與固定利率，哪種方式更好？
昆明某商業(yè)銀行個(gè)貸經(jīng)理認(rèn)為，兩種方式不存在哪種好與不好。在預(yù)期LPR定價(jià)呈現(xiàn)下行趨勢期間，LPR＋點(diǎn)浮動(dòng)有利于借款人減少利息支出；在預(yù)期LPR定價(jià)呈現(xiàn)上行趨勢期間，固定利率有利于借款人減少利息支出。
明年**經(jīng)濟(jì)下行壓力依然較大，貨幣政策逆周期調(diào)節(jié)力度有望持續(xù)，依然有多次降準(zhǔn)降息空間。就長期來看，**政策利率、無風(fēng)險(xiǎn)利率持續(xù)下行，低利率環(huán)境成為明確趨勢，截至目前，LPR報(bào)價(jià)已按月公布5次，5年期以上LPR只下降過1次，降幅5個(gè)基點(diǎn)，故在現(xiàn)行LPR利率變化趨勢下，選擇LPR+點(diǎn)浮動(dòng)對借款人更有利。
云南財(cái)經(jīng)大學(xué)不動(dòng)產(chǎn)投融資研究中心主任周大研表示：“貸款利率浮動(dòng)已成為常態(tài)，這種市場化的方式有助于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，更好地為穩(wěn)增長、穩(wěn)就業(yè)服務(wù)，以及市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展打基礎(chǔ)。”他預(yù)測，未來采用“LPR＋點(diǎn)浮動(dòng)”貸款的方式將是主流。
銀行：時(shí)間短 任務(wù)重
截至11月末，我國本外幣貸款余額157.56萬億元。盡管官方尚未披露需要切換定價(jià)基準(zhǔn)的存量浮動(dòng)利率貸款余額，但規(guī)模不會(huì)小。在2020年3月1日至8月31日間，短短半年內(nèi)全部完成定價(jià)基準(zhǔn)切換，對銀行而言，可謂時(shí)間短且任務(wù)重。
在此期間，在總行正式下達(dá)通知后，銀行將完成系統(tǒng)改造、合同文本修定、客戶通知及與客戶簽屬面談面簽利率調(diào)整申請等工作。
屆時(shí)，各家銀行也將充分利用官方網(wǎng)站和網(wǎng)點(diǎn)公告、電話、短信、郵件和手機(jī)銀行等渠道，通知到存量房貸貸款客戶，在雙方協(xié)商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款，充分保障借款人的合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益。
昨日，記者聯(lián)系駐昆17家銀行，均表示將嚴(yán)格按照央行和總行的部署，確保存量轉(zhuǎn)換工作有序推進(jìn)。因央行的公告發(fā)布在周六，17家銀行均在等待總行下達(dá)通知。
昆明日報(bào)全媒體記者：彭詩淇 王曼君 何文靜
責(zé)編：畢群
編審：楊艷
拓展知識：
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本回答被提問者采納
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