前沿拓展：

重疾險(xiǎn)是最坑的保險(xiǎn)

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)，專注保險(xiǎn)測(cè)評(píng)！這里整理了一份陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)公司和其它保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)對(duì)比，

首先要同情下題主，又一個(gè)被劣質(zhì)保險(xiǎn)騙的消費(fèi)者…

陽(yáng)光這公司還是不錯(cuò)的，但是產(chǎn)品確實(shí)是頗有不足。我給大家做個(gè)簡(jiǎn)單介紹，防止更多人掉進(jìn)坑里！

作為國(guó)內(nèi)七大保險(xiǎn)集團(tuán)之一的陽(yáng)光保險(xiǎn)，到現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展了十多年，實(shí)力雄厚，聲名遠(yuǎn)揚(yáng)。旗下現(xiàn)在擁有人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等多家專業(yè)子公司。

講真，不能因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)公司比較認(rèn)可，就想當(dāng)然地覺(jué)得他們的產(chǎn)品是沒(méi)問(wèn)題的。大體來(lái)說(shuō)，陽(yáng)光保險(xiǎn)中規(guī)中矩，比如說(shuō)他們最近一段時(shí)間主推的的重疾險(xiǎn)：陽(yáng)光i保。對(duì)于這款產(chǎn)品我做了一些簡(jiǎn)單的分析，感興趣的話可以看下這個(gè)：簡(jiǎn)單介紹下詳細(xì)內(nèi)容，大家可以看看這篇文章：

同時(shí)，陽(yáng)光保險(xiǎn)公司還有另外一款有名的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品：“陽(yáng)光康瑞B(yǎng)款”，就陽(yáng)光人壽主推的陽(yáng)光康瑞B(yǎng)款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，我做了詳細(xì)的評(píng)測(cè)，它的優(yōu)缺點(diǎn)是這樣的：(詳見(jiàn)下圖)

優(yōu)點(diǎn)：

1.提供的產(chǎn)品內(nèi)容為人接受，全國(guó)分支機(jī)構(gòu)多。

2.假如你在保障期限里不幸確診為嚴(yán)重重疾額外賠，惡性腦腫瘤等8種重疾，保險(xiǎn)公司會(huì)多給你50%基本保額的額外賠付。

缺點(diǎn)：

1.輕癥賠付低：輕癥的理賠金額還沒(méi)有達(dá)到市面上的平均比例30%。

2.無(wú)被保人豁免：不能附加被保人輕癥豁免之外，還要二次繳納保費(fèi)。

3.性價(jià)比不高：過(guò)高的保費(fèi)讓人望而生畏，且只保到80歲。

綜合來(lái)看，陽(yáng)光這款重疾險(xiǎn)只能說(shuō)一般般，在現(xiàn)在重疾險(xiǎn)市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)力確實(shí)是差了一點(diǎn)。通過(guò)這款產(chǎn)品的介紹，不知大家對(duì)陽(yáng)光的了解有沒(méi)有更深刻一點(diǎn)呢？

這里我還總結(jié)了一些輕癥賠付較高的，性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，需要的可以做個(gè)參考：

以上就是我對(duì)該問(wèn)題的回答了，希望能夠幫到你！

**重疾險(xiǎn)騙局，節(jié)**碎了一地

保險(xiǎn)市場(chǎng)上總是有一些刻意引導(dǎo)的聲音出現(xiàn)，比如：**保險(xiǎn)比大陸的性價(jià)比高。這完全就是個(gè)偷換概念的說(shuō)法，是拿**性價(jià)比高的產(chǎn)品與大陸平安福之類的做對(duì)比。如果**重疾險(xiǎn)跟目前大陸互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真正的高性價(jià)比產(chǎn)品來(lái)對(duì)比，會(huì)被碾得體無(wú)完膚，殘?jiān)坏亍?/p>

下面我用被吹上天的**友邦【加裕智倍保 2】來(lái)舉例說(shuō)明：這是一款強(qiáng)制捆綁終身壽險(xiǎn)的重疾保險(xiǎn)，下文簡(jiǎn)稱【**重疾險(xiǎn)】。保58種重癥、44種輕癥，無(wú)中癥保障。主要有下面幾個(gè)大坑：

一、輕癥占用重癥保額

這款**重疾險(xiǎn)有很多特別誘人的銷售話術(shù)，比如輕癥每次賠20%保額，不限制次數(shù)。但是銷售人員一般不會(huì)告訴你輕癥保額與重癥共享。也就是如果輕癥賠付了40%，那么后期確診重癥后只能賠60%，目前大陸的重疾根本就不存在這種共享保額的產(chǎn)品了，這一點(diǎn)屬于非常坑的，會(huì)少賠很多。

二、賠付滿100%保額后才能豁免保費(fèi)

大陸的重疾險(xiǎn)都是輕癥中癥賠付后，豁免后期保費(fèi)。但是**重疾險(xiǎn)需要賠滿100%基本保額后，才能豁免保費(fèi)，具體條款截圖如下：

**重疾險(xiǎn)騙局，節(jié)**碎了一地

三、骨質(zhì)疏松癥連骨折只保到70歲

這款**重疾險(xiǎn)雖然整單保障是終身的，但是它把骨質(zhì)疏松癥連骨折保障限制在70歲內(nèi)。而這種疾病本身就是70歲后才高發(fā)，這種精細(xì)化的保障區(qū)分真夠賊的。

四、嚴(yán)重**的多次賠付

目前大陸市場(chǎng)上多次賠付型重疾產(chǎn)品很普遍，賠6次的最為常見(jiàn)，都是所有重癥獲得多次賠付。而這款**重疾險(xiǎn)只限于三種疾病的多次賠付：癌癥、心臟病、中風(fēng)。

**重疾險(xiǎn)騙局，節(jié)**碎了一地

五、癌癥二次賠付保額太低

這款**重疾險(xiǎn)的癌癥二次賠付是80%基本保額，跟目前大陸的主**品比，差距了40%，然后這款**重疾險(xiǎn)可以把癌癥二次賠付的間隔期縮短至1年，原理跟目前的和泰人壽超級(jí)瑪麗pro是一樣的。

六、分紅的陷阱

如果考慮買**重疾險(xiǎn)的人，99%的原因就是看中了**重疾險(xiǎn)的分紅水平。因?yàn)檩p癥、重癥和身故賠付，都會(huì)在保額的基礎(chǔ)上加上分紅。你真的以為**的分紅水平就比大陸的高嗎？分紅到底是多少，不會(huì)寫進(jìn)合同，并且目前的分紅水平也勉強(qiáng)與大陸的分紅型持平而已。

這款**重疾險(xiǎn)被吹爆的分紅功能，其實(shí)也沒(méi)什么，最坑的是合同中有陷阱。如果你賠過(guò)輕癥，后期重癥的賠付不但要減去已賠付輕癥的保額，并且也會(huì)扣減分紅。這個(gè)就是最大最坑的一點(diǎn)。

七、產(chǎn)品定價(jià)高得離譜

以上所有的坑，如果產(chǎn)品定價(jià)足夠便宜，那么這款產(chǎn)品就不能算坑了。但事實(shí)偏偏相反，保障責(zé)任如此坑的情況下，保費(fèi)也貴得要命。下面我隨便找一個(gè)性價(jià)比并不是很高的同類型產(chǎn)品來(lái)做個(gè)對(duì)比：

1、**重疾險(xiǎn)

**重疾險(xiǎn)騙局，節(jié)**碎了一地

以上是24歲女性、15萬(wàn)保額至終身、18年繳費(fèi)的**重疾險(xiǎn)投保計(jì)劃書。下面看看保障責(zé)任高度相近、并且保障責(zé)任更加好的產(chǎn)品。

2、大陸重疾險(xiǎn)

提示一下：這里不需要做美元和**幣的換算，因?yàn)楸ＹM(fèi)是美元、保額也是美元。24歲女性投保超級(jí)瑪麗pro，15萬(wàn)保額至終身，附加癌癥二次賠付，附加癌癥間隔期1年提前給付，終身身故賠保額。選擇15年繳費(fèi)，每年保費(fèi)是3043.5元。下面是兩款產(chǎn)品的區(qū)別：

癌癥間隔3年，大陸重疾癌癥二次賠付120%，**重疾險(xiǎn)賠付80%；癌癥間隔1年，大陸重疾癌癥二次賠付30%，**重疾險(xiǎn)賠付40%，滿3年后大陸重疾再賠90%，**重疾險(xiǎn)再賠40%；原位癌，大陸重疾可以賠付兩次，第一次賠30%基本保額，第二次賠45%基本保額，并且不占用重癥保額；**重疾險(xiǎn)原位癌第一次賠付20%基本保額，第二次賠付13%基本保額，并在后期重癥賠付中扣除已賠付的保額。重癥額外賠付，大陸重疾險(xiǎn)前15年額外賠付50%基本保額，**重疾前10年額外賠付50%基本保額；中癥，大陸重疾保25種中癥，賠付兩次，第一次賠50%基本保額，第二次賠60%基本保額；**重疾險(xiǎn)完全沒(méi)有中癥保障。豁免，大陸重疾除了重癥之外，其他所有保障賠付后都豁免保費(fèi)，并且不影響重癥賠付的額度。**重疾險(xiǎn)這些保障都占用了重癥額度，并且要賠付達(dá)到100%基本保額后才豁免后期保費(fèi)。保費(fèi)，同樣的基本保額，在以上保障懸殊如此之大的情況下，大陸重疾不僅繳費(fèi)期少3年，并且每年保費(fèi)比**重疾險(xiǎn)便宜很多，只相當(dāng)于63%！

這就是被吹上天的**重疾險(xiǎn)，如此差勁的保障，又這么多套路的情況下，保費(fèi)高到令人發(fā)指，兩款產(chǎn)品性價(jià)比差距至少在10個(gè)檔次！用超級(jí)瑪麗pro來(lái)做對(duì)比，只是形態(tài)跟它最接近而已，并非是推薦超級(jí)瑪麗pro，因?yàn)檫@款產(chǎn)品也很一般。如果拿性價(jià)比最高的幾款大陸產(chǎn)品來(lái)對(duì)比，那完全是欺負(fù)它。

八、**保險(xiǎn)市場(chǎng)非常落后

**保險(xiǎn)市場(chǎng)不像大陸，我們?cè)趲啄昵熬陀辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式，而**一直都處于純**人模式。這個(gè)問(wèn)題非常關(guān)鍵，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)是代表了【去中介化】、【去層級(jí)化】，而**保險(xiǎn)現(xiàn)在依然還是純粹的“類傳銷”模式，利潤(rùn)都被**人賺走了，還談個(gè)錘子性價(jià)比。

寫在最后：

保障責(zé)任和保費(fèi)方面的問(wèn)題，我能把它拆解得體無(wú)完膚。但是分紅這個(gè)坑實(shí)在是不好拆分，我只能告訴你這是錯(cuò)誤的觀念。一切保險(xiǎn)配置的原理都是【組合】，比如今天這款**重疾險(xiǎn)，就是重疾+分紅險(xiǎn)組合而已。如果你一定看中分紅功能，那很簡(jiǎn)單，把省下的錢拿去買一個(gè)單獨(dú)的分紅型產(chǎn)品，一定比這種組合的效果好很多。比如光大鉆多多，分紅水平比**重疾險(xiǎn)還要高一點(diǎn)。

推薦閱讀：

**的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，是世界一流，而**保險(xiǎn)目前并不受同一個(gè)監(jiān)管體系管理。現(xiàn)在還跑到**買保險(xiǎn)的人，只能說(shuō)智商有點(diǎn)捉急。推薦閱讀一篇文章，看看**的保險(xiǎn)監(jiān)管體系到底強(qiáng)大到什么地步：《消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，一個(gè)大隱患》

拓展知識(shí)：

重疾險(xiǎn)是最坑的保險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)不是最坑的保險(xiǎn)，不管是什么保險(xiǎn)，保障內(nèi)容都是在合同上一清二楚的，不要總想一單保所有。如果是父母的保險(xiǎn)，還是重疾險(xiǎn)，是不建議退保的。畢竟年紀(jì)大了，保險(xiǎn)不容易買，就算重新投保，保費(fèi)依舊很貴。重大疾病險(xiǎn)，指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病。如惡性腫瘤、心肌梗**等為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，被保人達(dá)到保險(xiǎn)條款所約定的重疾狀態(tài)后。保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。簡(jiǎn)單說(shuō)，重疾險(xiǎn)就是對(duì)于自身發(fā)生重大疾病的一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
拓展資料：
一、重大疾病保險(xiǎn)
1、重大疾病保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗**、腦溢血等為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，當(dāng)被保人達(dá)到保險(xiǎn)條款所約定的重大疾病狀態(tài)后，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
2、2021年2月1日起，舊版重疾定義下的保險(xiǎn)產(chǎn)品就要全面下架了。按照新規(guī)，一些疾病將按照輕重兩級(jí)賠付，并可以續(xù)保，賠付的病種數(shù)量也增加了。重疾險(xiǎn)新規(guī)首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗**、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)，并且該三種輕度疾病可以獲賠的保險(xiǎn)金額比例上限確定為總保額的30%。
二、保險(xiǎn)歷程
1、重大疾病保險(xiǎn)于1983年在南非問(wèn)世，是由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯巴納德最先提出這一產(chǎn)品創(chuàng)意的。他的哥哥克里斯汀巴納德是世界上首位成功實(shí)施了心臟移植手術(shù)的醫(yī)生。馬里優(yōu)斯醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，在實(shí)施了心臟移植手術(shù)后，部分患者及其家庭的財(cái)務(wù)狀況已經(jīng)陷入困境，無(wú)法維持后續(xù)康復(fù)治療。為了緩解被保險(xiǎn)人一旦患上重大疾病或?qū)嵤┲卮笫中g(shù)后所承受的經(jīng)濟(jì)壓力，他與南非一家保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)了重大疾病保險(xiǎn)。
2、1986年后，重大疾病保險(xiǎn)被陸續(xù)引入英國(guó)、加拿大、澳大利亞、東南亞等國(guó)家和地區(qū)，并得到了迅速發(fā)展。
3、1995年，我國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)引入了重大疾病保險(xiǎn)，現(xiàn)已發(fā)展成為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上重要的保障型產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中，保障范圍逐漸擴(kuò)大，保障功能日趨完善，但該類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念一直延續(xù)至今。