前沿拓展：

車險(xiǎn)改革后怎么買最劃算

2016年汽車保險(xiǎn)新規(guī)政策新規(guī)
自2016年1月1日起，全國范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司將實(shí)行新的車輛保險(xiǎn)費(fèi)率政策，出險(xiǎn)2次的保費(fèi)上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費(fèi)翻倍!
那么，為什么要改革汽車保險(xiǎn)?
有數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，**太平洋保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率已攀升至100%，這意味著其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨虧損壓力。人保財(cái)險(xiǎn)上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤為3.7%;平安產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率為94.4%。其余保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)綜合賠付率或許更高。
不斷攀升的汽車零部件價(jià)格、人工成本、人傷醫(yī)療成本，激烈競(jìng)爭(zhēng)下不斷上漲的渠道費(fèi)用等造成了各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本大幅增加，并將面臨虧損困境。
保險(xiǎn)業(yè)界認(rèn)為，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本增加的重要原因之一，就是現(xiàn)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)缺少了車型風(fēng)險(xiǎn)這一關(guān)鍵因素。各家保險(xiǎn)公司目前現(xiàn)行的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，僅與座位數(shù)、車齡、新車購置價(jià)因素相關(guān)，相同售價(jià)車輛的保費(fèi)相同。
以一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的一汽大眾邁騰為例，保費(fèi)基本是一致的。但是，由于零整比(具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值，系數(shù)越高表示零配件越貴)不同，一旦出險(xiǎn)，寶**維修成本顯然更高。
因此，當(dāng)前的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配，對(duì)險(xiǎn)企以及車主都有失公平。
2016汽車保險(xiǎn)新規(guī)的不同：
①按車輛實(shí)際價(jià)值計(jì)算保費(fèi)，同價(jià)不同款汽車保費(fèi)不同
費(fèi)改前，車主購買保險(xiǎn)時(shí)是按新車購置價(jià)來確定保險(xiǎn)費(fèi)用的。費(fèi)改后，車輛是以實(shí)際價(jià)值確定保費(fèi)投保車損險(xiǎn)的，發(fā)生全損時(shí)，車輛即可獲得實(shí)際損失的賠償。比對(duì)費(fèi)改前，消費(fèi)者需要支付的費(fèi)用也會(huì)更低。
費(fèi)改之后，如果同價(jià)格車輛投保，那么車型不同，其所交保費(fèi)也不同。權(quán)威評(píng)測(cè)安全系數(shù)較高，修理便捷(零部件較為便宜)的車輛，保費(fèi)用將會(huì)更低。
②出險(xiǎn)越少，駕駛習(xí)慣好，保費(fèi)越低
費(fèi)改后保險(xiǎn)公司給出的價(jià)格高低，不僅會(huì)取決于車主上一年的出險(xiǎn)率，還要參照車主的駕駛行為習(xí)慣和駕駛風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單計(jì)算一下，上一年沒有出險(xiǎn)，綜合算下來，車險(xiǎn)費(fèi)率最低可以享受到基準(zhǔn)費(fèi)率的6折，如果連續(xù)兩年沒出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可以打5折，如果連續(xù)3年(或以上)沒出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可以打到4折左右。
③新規(guī)擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍
被保險(xiǎn)人或司機(jī)的家人可在三責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)下進(jìn)行賠付，相比過去撞到自家人保險(xiǎn)不賠情況，費(fèi)改之后，其保險(xiǎn)責(zé)任的范圍變得更廣了。除此之外，因?yàn)榕_(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹等自然災(zāi)害所導(dǎo)致的車輛損失，也增加到車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中，各險(xiǎn)種也均刪除了多項(xiàng)責(zé)任免除約定。
④增加“代位求償”權(quán)
簡(jiǎn)單來說就是，當(dāng)本人遇到對(duì)方負(fù)全責(zé)的保險(xiǎn)事故，如果對(duì)方因?yàn)橥侗ｎ~不足，或者沒有能力賠償，受損一方可以要求自己的保險(xiǎn)公司先行賠付，然后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ阶穬敗?br />汽車保險(xiǎn)政策新規(guī)一：保險(xiǎn)責(zé)任更寬
今年此番改革后的商業(yè)車險(xiǎn)條款在原有基礎(chǔ)上明顯擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
1、原來車輛沒掛牌時(shí)出了事故是不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，新條例也可賠。
為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，此次條款刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起保”或者“即時(shí)生效”之間做出選擇。
2、自家車撞自家人的，可以獲賠
新條款規(guī)定，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。新條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。
3、意外導(dǎo)致車上人員撞傷的，可獲賠償
冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也可以獲得賠償。
4、“高保低賠”問題得到調(diào)整
原來的高保低賠，即是投保車輛無論過了多少年，投保時(shí)都要按照新車購置價(jià)來繳納保費(fèi)，而在賠付時(shí)卻只按比例進(jìn)行理賠，但是在改革后，保費(fèi)的確定就與新車購置價(jià)脫節(jié)了。
1、變化前：
比如一臺(tái)車10萬塊錢，投保10萬，開了兩年后還是要投保10萬，但是發(fā)生事故之后，保險(xiǎn)公司是按照折舊后價(jià)格賠付。小編采訪了業(yè)內(nèi)人士馬先生：現(xiàn)在新的規(guī)定按照實(shí)際價(jià)值投保，如果發(fā)生全損的情況保險(xiǎn)公司按照保額賠付。改革后的商業(yè)車險(xiǎn)保單上將新增一個(gè)折舊后的車輛價(jià)格。
2、變化后：
比如新車一臺(tái)車10萬，投保10萬，兩年后按照折舊后價(jià)格投保，不再是10萬。
汽車保險(xiǎn)政策新規(guī)二：費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，出險(xiǎn)頻率有效降低
車險(xiǎn)改革前：在實(shí)行保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制以前，小事故賠付一直居高不下，或者多車輕微刮擦，一直讓眾保險(xiǎn)公司深感頭疼，于是，才有了如今改革后加大“保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制”即上一年度理賠次數(shù)多了，來年的保費(fèi)就會(huì)上浮，甚至遭到保險(xiǎn)公司拒保。例如：出險(xiǎn)一次不打折，兩次上付25%，三次是50%，四次75%，五次以上是兩倍。
車險(xiǎn)計(jì)算公式變臉
原保費(fèi)計(jì)算公式：
保費(fèi)=(車價(jià)*費(fèi)率+基礎(chǔ)保費(fèi))*調(diào)整系數(shù)
新保費(fèi)計(jì)算公式：
保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)]*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)
改革前，新車購置價(jià)相同，則保費(fèi)相同;改革后，不同車型新車購置價(jià)相同，但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的差異，保費(fèi)也就不一樣了。
對(duì)后市場(chǎng)的六個(gè)影響
1、車險(xiǎn)價(jià)格與駕駛行為密切相關(guān)
車險(xiǎn)費(fèi)率化后，車險(xiǎn)定價(jià)的因子，將實(shí)現(xiàn)從“車”到“人”的轉(zhuǎn)變。車險(xiǎn)一旦真正實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化，好車主的保費(fèi)將被降下來，因?yàn)檫@一部分不出險(xiǎn)或出險(xiǎn)很少的車主;而常出險(xiǎn)的車主，今后的保費(fèi)就可能很貴了，每出一次險(xiǎn)保費(fèi)可能就會(huì)大幅上升。
2、同價(jià)位車型車險(xiǎn)價(jià)格完全不同
車險(xiǎn)費(fèi)率化改革后，消費(fèi)者在買車時(shí)，除了關(guān)注車型車價(jià)本身，最關(guān)注的可能就是這款車的“基礎(chǔ)保費(fèi)”是多少。這個(gè)“基礎(chǔ)保費(fèi)”，就來自于基于這款車汽車零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)。如果你選擇了購買了一款“基礎(chǔ)保費(fèi)”很高的汽車，未來無論你來自“人”的因素的駕駛習(xí)慣是多么的優(yōu)異，那你也必須是承受著“車”因素的高富帥。
3、二手車真實(shí)車況不再遮遮掩掩
**汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，實(shí)現(xiàn)從“車”到由“人”定價(jià)，將從根本上推進(jìn)**二手車交易。因?yàn)?*汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，我們需要收集分析和應(yīng)用來自駕駛者的“人”的因素，那么，未來二手車基于駕駛者的因素，我們也完全知道。這個(gè)“知道”，就是車主的駕駛行為，他的每一段里程、每一個(gè)動(dòng)作都會(huì)被數(shù)據(jù)化。
4、現(xiàn)行汽車維修體系將面臨沖擊
如果不出預(yù)料，很快將有一大批社會(huì)維修機(jī)構(gòu)，成為億萬私家車主出險(xiǎn)后汽車修理的新選擇。也許在不久的將來，你出險(xiǎn)報(bào)案后，定損員就不會(huì)像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經(jīng)過保險(xiǎn)公司認(rèn)證的社會(huì)維修企業(yè)。
5、車聯(lián)網(wǎng)嫁接車險(xiǎn)成為終端應(yīng)用
**汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革，我們過去是需要“車”的因素，我們現(xiàn)在更需要“人”的因素。人的因素從何而來?基于車聯(lián)網(wǎng)硬件的數(shù)據(jù)收集，就是“人”的因素的重要來源之一。
6、按里程按天氣買車險(xiǎn)成為可能
**汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革，還將有一個(gè)“創(chuàng)新條款”即支持和鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)公司，根據(jù)自由數(shù)據(jù)，自行擬定創(chuàng)新條款，共同構(gòu)成汽車保險(xiǎn)的商業(yè)條款。這意味著不僅費(fèi)率玩法放開了，未來打法即一臺(tái)車怎么保，可能不同的保險(xiǎn)公司也會(huì)玩出不同的花樣來。不同的保險(xiǎn)公司，他們的市場(chǎng)發(fā)展**是不一樣的，有的保險(xiǎn)公司需要的是保費(fèi)規(guī)模，有的保險(xiǎn)公司需要的是優(yōu)質(zhì)客戶，有的保險(xiǎn)公司需要的是綜合成本率可控。
汽車保險(xiǎn)新規(guī)政策出來買車三大注意點(diǎn)：
車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，對(duì)于想要買車的人士而言，以下三點(diǎn)必須得注意了：
1、買車：不只看車價(jià)，還看零整比
“車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案中，機(jī)動(dòng)車輛的零整比也將考慮進(jìn)去了。”產(chǎn)險(xiǎn)人士透露，零整比越高的機(jī)動(dòng)車，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高，最終的車險(xiǎn)價(jià)格也就越高。
什么是車輛零整比?就是指配件與整體銷售價(jià)格的比值。簡(jiǎn)單地說，就是市場(chǎng)上該車型全部零配件的價(jià)格之和與新車銷售價(jià)格的比值。**保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、**汽車維修協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，有的機(jī)動(dòng)車輛，全車換零部件的總價(jià)格，可以買10多輛同樣的新車。一些車輛零部件價(jià)格畸高，不僅讓車主的保養(yǎng)成本居高不下，也讓保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)理賠方面覺得不公平。“此次將機(jī)動(dòng)車輛零整比與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，可以倒過來影響高零整比車輛的銷售。”
【溫馨提醒】今后買車不要只看車輛的裸車價(jià)格，還應(yīng)查詢?cè)撥嚨牧阏龋駝t每年可能都會(huì)多花保費(fèi)。
2、選車：不單選品牌，還看費(fèi)率表
“以前買車可能覺得哪個(gè)系列的車安全性好，哪個(gè)系的安全性較差，今后大家在選擇時(shí)會(huì)有更好的參照了。”產(chǎn)險(xiǎn)人士透露，車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案運(yùn)用了全國車險(xiǎn)行業(yè)多年來的理賠數(shù)據(jù)，每一個(gè)車型都會(huì)有一個(gè)費(fèi)率表，也就是說，同一個(gè)品牌的車輛，不同車型的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)不同。
以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續(xù)保時(shí)，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)比出險(xiǎn)率低的車型高。
【溫馨提醒】今后買車不要單憑感覺買哪個(gè)品牌的哪個(gè)車型，而要事先查看保險(xiǎn)公司對(duì)該車型的費(fèi)率表。在同價(jià)位的多款車型中，一定要選擇費(fèi)率相對(duì)低的車型。
3、開車：不任性駕駛，保費(fèi)或五折
“要獲得更低的車險(xiǎn)保費(fèi)，最好的辦法就是安全行車。”產(chǎn)險(xiǎn)人士表示，今后開車不要任性了，對(duì)于連續(xù)3年甚至5年都沒有出險(xiǎn)的車輛，產(chǎn)險(xiǎn)公司給出的車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度可能會(huì)更大，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能，反之，車險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度地提高。
今后還可能將交通違章與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤。比如：闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續(xù)保價(jià)格。
【溫馨提醒】今后開車千萬不要任性，一要嚴(yán)格遵守交通規(guī)則，二要時(shí)刻做到安全行車,車險(xiǎn)費(fèi)率將改革可能影響你買車。
車險(xiǎn)改革預(yù)計(jì)在2016年1月1日在全國執(zhí)行，3月19日前車險(xiǎn)到期的都能在1月1日前續(xù)保!請(qǐng)各位車主根據(jù)你車輛出險(xiǎn)的情況盡快投保，避免1月1日后多付保費(fèi)!

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買，哪個(gè)好，手把手教你避開保險(xiǎn)的這些”坑”

第一期內(nèi)容發(fā)布后，有很多粉絲都在私信里問辟謠君關(guān)于車輛保險(xiǎn)改革以及車輛保險(xiǎn)到底怎么買才劃算的問題。

因此，第二期我們就來說說關(guān)于汽車保險(xiǎn)的問題。辟謠君邀請(qǐng)了汽車領(lǐng)域的資深人士@車經(jīng)社來為大家做分享。

只想看結(jié)論？可以直接劃到文尾！[靈光一閃]

一、車輛保險(xiǎn)改革對(duì)大家有何影響？

今年9月3日，銀**發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)均有調(diào)整，并于9月19日正式實(shí)施。

總的來看，本次改革后交強(qiáng)險(xiǎn)作用進(jìn)一步強(qiáng)化，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用總體降低，覆蓋面更加全面，這對(duì)廣大車主來說無疑是個(gè)好消息。

具體來看，和此前相比，車險(xiǎn)主要有以下變化：

「交強(qiáng)險(xiǎn)方面」

責(zé)任限額上調(diào)，責(zé)任方賠付額度從12.2萬元提高到20萬元，**亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費(fèi)用賠償限額有較大提高，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額不變；交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)可根據(jù)當(dāng)?shù)鼐C合賠付率水平進(jìn)行調(diào)整，最低可以打五折。

「商業(yè)險(xiǎn)方面」

車損險(xiǎn)增加盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、找不到第三方、涉水險(xiǎn)等險(xiǎn)種，更加全面；第三者責(zé)任險(xiǎn)額度調(diào)整，從最高500萬元提升到1000萬元，也就是說最高可保1000萬；另外，容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款得到了刪減，新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等新的險(xiǎn)種也將出現(xiàn)。

而且，本次車險(xiǎn)對(duì)保費(fèi)的改革，更加有利于有良好駕駛記錄的車主。

簡(jiǎn)單來說，開車習(xí)慣好，出險(xiǎn)少的車主，可享受更多車險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠；而開車習(xí)慣差、出險(xiǎn)多的車主，則將付出更多車險(xiǎn)費(fèi)用。

除了車險(xiǎn)改革，如何選擇性價(jià)比最高的險(xiǎn)種一直是有車一族最關(guān)心的問題。

很多人在買車時(shí)都會(huì)遇到被各種險(xiǎn)種搞得頭昏腦脹的情景，如果問4S店，他們則往往會(huì)推薦購買全險(xiǎn)。

新車保險(xiǎn)必須要在4S店買嗎？買全險(xiǎn)真的是最好的選擇嗎？保險(xiǎn)怎么買才劃算呢？

接下來就為大家逐一解答這些問題。

二、新車必須在4S店買保險(xiǎn)？

買車時(shí)，很多人都遇到過這個(gè)問題，4S店的銷售人員要求第一年的保險(xiǎn)在店內(nèi)購買，而且險(xiǎn)種多、價(jià)格貴。

如今，購買車輛保險(xiǎn)的渠道非常多，比如網(wǎng)點(diǎn)投保、電話車險(xiǎn)、熟人**投保等，為什么4S店非要強(qiáng)制要求在店內(nèi)買保險(xiǎn)呢？而且，銷售通常可能會(huì)說，不在店內(nèi)購買保險(xiǎn)，車價(jià)優(yōu)惠就沒那么大。

要回答這個(gè)問題，就要從4S店的盈利模式說起。

4S店除了通過銷售車輛盈利外，還通過汽車精品、汽車金融、汽車保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)**，業(yè)內(nèi)人管這種盈利模式叫“一車四吃”。

新車保險(xiǎn)正是屬于汽車保險(xiǎn)這一盈利模塊。

4S店售賣保險(xiǎn)可以獲得一定的傭金，傭金的多少取決于保險(xiǎn)費(fèi)用的高低。新車的保險(xiǎn)費(fèi)往往比較高，4S店可以獲得不錯(cuò)的傭金收入。

因此，在買車的時(shí)候，4S店往往會(huì)半強(qiáng)制的要求在店內(nèi)購買保險(xiǎn)，并且還要求購買全險(xiǎn)。

對(duì)于這兩個(gè)要求，大家有沒有質(zhì)疑過它是否合理呢？

首先，和上一期中提到的“不在4S店維保就算脫保”一樣，新車必須在4S店買保險(xiǎn)也是4S店的“霸王條款”。

2017年7月1號(hào)施行的《汽車銷售管理辦法》第十四條明確規(guī)定，經(jīng)銷商不得對(duì)消費(fèi)者限定汽車配件、用品、金融、保險(xiǎn)、救援等產(chǎn)品的提供商和售后服務(wù)商，也不得強(qiáng)制消費(fèi)者購買保險(xiǎn)或者強(qiáng)制為其提供代辦車輛注冊(cè)登記等服務(wù)等。

注：圖為《汽車銷售管理辦法》

也就是說，大家在購買新車后，完全可以自主決定在哪里購買保險(xiǎn)。

如果覺得在4S店買保險(xiǎn)理賠+維修更方便，就可以選擇在店內(nèi)購買保險(xiǎn)，但這并不是唯一的選擇，結(jié)合個(gè)人情況，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)買保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

如果遇到了4S店強(qiáng)制要求在店內(nèi)購買保險(xiǎn)的情況，可以第一時(shí)間撥打廠家的400電話投訴，或向當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T投訴。

除了在哪里買保險(xiǎn)這個(gè)問題外，還有兩個(gè)問題也是大家最關(guān)注的：如何挑選險(xiǎn)種？買全險(xiǎn)真的就是最“穩(wěn)”的選擇嗎？

三、如何搭配險(xiǎn)種才是性價(jià)比最高的選擇？

要弄清這個(gè)問題，首先來看看車輛保險(xiǎn)的構(gòu)成。

簡(jiǎn)單來說，車險(xiǎn)分交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)必須購買，應(yīng)當(dāng)及時(shí)購買并一次付清，商業(yè)險(xiǎn)則可以根據(jù)自身的需求來自由選擇。

理論上，車主可以只買交強(qiáng)險(xiǎn)，但不建議這么做，畢竟交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償額度不高，不能為了省點(diǎn)錢“因小失大”。

和交強(qiáng)險(xiǎn)不一樣，商業(yè)險(xiǎn)的險(xiǎn)種就比較多了，如第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等。

由于商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種多，多買必然價(jià)格更貴。按照推薦度來說，首推第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)。

第三者責(zé)任險(xiǎn)是發(fā)生意外事故時(shí)對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償。機(jī)動(dòng)車、人、物品都包含在“第三者”的范圍內(nèi)，對(duì)于超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額的部分，可由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

在保額上，多多益善，但至少要保50萬以上，當(dāng)然100萬、150萬，甚至200萬更好，這幾種保額的保費(fèi)大概相差幾百元，可以根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。

車損險(xiǎn)是用來賠付被保險(xiǎn)人自己的車輛的。現(xiàn)在人多車多，難免磕磕碰碰，車損險(xiǎn)非常重要。無論是單方事故還是多方事故，自己的車受損了，都能得到一定的保障。

改革后，車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。

刪除了事故責(zé)任免**、無法找到第三方免**等免賠約定。并刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

綜合來看，交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)是最低方案，而交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)是佳方案，費(fèi)用適度，自身和對(duì)方的車輛損失都能得到保障。

在此基礎(chǔ)上，如果再加上不計(jì)免賠險(xiǎn)就是最佳組合方案，能將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

當(dāng)然，如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，你也可以根據(jù)自身的需求，再選購其他商業(yè)險(xiǎn)，如車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)等。

但交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)的組合是性價(jià)比最高的。

看到這兒，你可能會(huì)想，是不是只要保險(xiǎn)買到位，平時(shí)開車就可以“放飛自我”，任性而為了？

這種危險(xiǎn)的想法你可趕緊打住！

因?yàn)椋瑹o論是交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)險(xiǎn)，它的費(fèi)率都是與交通安全違法行為和交通事故記錄掛鉤的。同等保額下違規(guī)行為和事故記錄少的車主交的保險(xiǎn)費(fèi)更少一些。

舉個(gè)例子，買了保險(xiǎn)后，如果去年沒出險(xiǎn)，那么今年的保險(xiǎn)費(fèi)率就會(huì)低一些。如果連續(xù)幾年沒有出險(xiǎn)，那么相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率就會(huì)更低。

所以，規(guī)范駕駛、注意安全不僅能保護(hù)生命安全，還能為你省下一些保險(xiǎn)費(fèi)。

··結(jié)論如下··

關(guān)于新車必須在4S店買保險(xiǎn)：

這是4S店的“霸王條款”，2017年7月1號(hào)施行的《汽車銷售管理辦法》規(guī)定，你可以自主選擇在哪里買保險(xiǎn)。不管在哪里購買保險(xiǎn)，都要仔細(xì)閱讀條款并且結(jié)合自己實(shí)際情況進(jìn)行選擇。

關(guān)于怎么買車險(xiǎn)比較劃算：

交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)是最低方案，交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)費(fèi)用適度，是當(dāng)前的最佳組合方案，能將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。你還可以根據(jù)自身的需求，選購其他商業(yè)險(xiǎn)。

關(guān)于今年車輛保險(xiǎn)改革后有何影響：

交強(qiáng)險(xiǎn)作用進(jìn)一步強(qiáng)化，商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用總體降低。保險(xiǎn)費(fèi)率與交通違規(guī)與事故記錄關(guān)系系數(shù)提升，交強(qiáng)險(xiǎn)駕駛習(xí)慣和安全意識(shí)良好的車主將更加受益。

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