前沿拓展：

返還型保險

返還型保險一般具有儲蓄和保險保障兩大功能，返還型保險理賠過，只要沒有觸及保險合同結束的條款，那么，還會返還，具體以保險合同條款約定為準。

在投保返還型保險時，要注意保障是否全面，看清楚保險條款和收益，還有保費是否是家庭經濟條件能承受的，不要盲目投保。

追求一款能返錢的保險，仿佛是人類刻在基因的需求。

你說這個保險能看病能給錢，消費者總是搖搖手。

但你說這個保險錢不白花，幾十年后返回來，他們總是喊著“給我來一份”。

別的我不知道，反正返還型在有些人心里眼里就是yyds（永遠滴神）。

前幾天收到一個朋友的留言，就問我：定期壽險是選返還保費的，還是選不返還保費的，哪個合適？

大家看下面的回復就知道我的回答了。

但凡懂點保險的人都不會買它！

自從做這個保險號以來，問我為什么不推薦返還型保險的大有人在，建號開始我就專門寫過一篇文章來回答這個問題，大家可以去知乎看。

那篇文章的結論，目前也依然適用。

說返還型保險不能買，總是會觸動了某些同行的痛點，罵我不懂賣保險，但有一點我也認同，很多老百姓就愛返還型保險，消費型的看不上！

有時候真的不能只怪**人。

既然大家有返還型的需求，我就大發慈悲得告訴大家。

實在不行你就自己組裝，自己diy一款返還型保險。

起碼，比直接買返還型好一丟丟……

首先要搞懂兩個概念：

消費型保險和返還型保險。

消費型保險是只有保障，到期不返還；

返還型保險到期后，如果沒發生任何賠付，保險公司承諾把之前交的保費全部返還給你。（有時還會給一點利息）

但返還型保費通常要貴上五成到幾倍。

這兩類保險，保險公司是怎么**的呢？

保險公司的利潤來源和其它任何一家公司都是一樣的，收入減去支出就是利潤，這個大家應該很好理解。

保險公司的收入分兩部分：

一是收回的保費，二是投資收入。

支出也分兩部分：

保險金賠付、各項運營成本

我解釋下投資收入，保險公司拿出一部分保費去投資（另一部分保費用作未來賠付的準備金），所取得的投資回報。

要記住一點，保險公司不是靠收取保費或少賠來**，投資才是大頭。

理解了這部分就好說了。

所以返還型保險其實就是，保險公司把多出來的那筆錢也放入投資中，保司的利潤空間變大。

但羊毛出在羊身上，

這筆錢本來就是你自己的，

只不過是被保險公司拿去投資，幾十年后再返還你本金。

我們拿一款真實的返還型重疾險做個舉例：

X護X分X（2021）是線下名氣很大、賣得也很猛的一款重疾險產品，我們拿它來舉例，看它的責任和“收益”情況。

老王今年30歲，假設買50萬保額，保終身，分30年交，每年的保費是14629元，70歲的時候可以返還“已交保費”，也就是361500元。

按理說14629*30=438870元，為什么還少返還近八萬多，因為保險公司說的返還已交保費并不包括附加的輕癥保費。

如果70歲前出險了，

賠50萬，70歲就不再返還保費。

我們后面會提到，同樣的條件下（保終身附加身故），如果買的是普通的消費型產品，每年要便宜個七八千塊。

它的保障功能主要包括三部分：

120種重疾賠1次，賠1次，50萬保額；

10種輕癥，最多賠3次，每次賠15萬；

還有身故保障。

所以我們交的保費是兩全險（返還）+重疾險+其它組合保費之和。

基礎保障相對比較弱，

沒有中癥責任，而且輕癥只有10種疾病，遠遠低于很多產品的30-50種輕癥，

可逆性再生障礙性貧血、較小面積Ⅲ度燒傷、視力嚴重受損等高發輕癥。

輕癥還存在**分組的情況。

而且附加被保人豁免也是要收錢的，

很多消費型產品會自帶被保人豁免責任。

你會發現，產品坑的一筆。

這就是我一直罵返還型的原因之一，

一旦能返還，保障差一個檔…….

算了算了，我還是努力當一個情緒穩定的成年人吧。

我們就說很多人喜歡的返還吧，

畢竟錢保本了才香啊。

既然有這個需要，那我可不可以自己組裝一款返還型產品呢？

責任必須沒有坑，返還的錢還多。

有沒有這個可能？

告訴你，

有。

返還型產品無非兩部分構成：

一部分錢負責保障，一部分錢負責理財。

所以我們也分兩部分來說。

先說責任部分，還以前面的X護X分X2021返還型重疾險為例，和選一個達爾文5號榮耀版消費型重疾險做個對比，看兩款產品的責任：

先只看保障內容這一欄，

明顯的事實，達爾文5號榮耀版的責任要更勝一籌，它有中癥，輕癥種類多，還有贈送的被保人豁免和癌癥特定藥品津貼。

關鍵是價格香啊，

我還是舉前面老王的例子，30歲的老王，假設要買50萬保額的重疾險，保終身，都是分30年繳費。

如果買消費型產品：

以達爾文5號榮耀版為例，每年交8060塊，一共要交8060*30=241800元；

如果買返還型產品：

以X護X分X21為例，每年的保費是14629元，一共要交438870元，70歲的時候可以返還已交保費（但不包含輕癥保費），也就是返還361500元。

這么一看就很清楚了，返還型重疾險每年比消費型多交6569塊。

這里怎么理解呢？

買返還型，相當于我們買了一個消費型重疾險（只管保障），外加每年在保險公司那存6569塊，保司自己拿去投資，

等滿期了，再連本帶一點利返還給你。

也就是361500塊。

乍一看，返還36萬很多，但真的算多嗎？

我想到了一個方案：

如果我把每年多出的這筆錢拿去買儲蓄險，收益可不可以超過這個數？

假設我把這筆錢拿去買光明一生年金險，每年交5000元，繳費30年，也選70歲開始領錢。70歲當天可領23455元，70歲時的現金價值是307543元。

但這兩個數還不對，

因為我用的是每年交5000測算的年金險收益，而不買返還型重疾險，每年多出的這筆錢是6569元，如果我全部用來買年金險，可以算出

70歲時的現金價值：（307543?5000）?6569=404050元

70歲領的年金：（23455?5000）?6569=30815元

現金價值可以通過退保拿回來，

它明確寫在了條款里：

所以70歲時可以領回：當年的年金+當年的現金價值

也就是404050元+30815元=434865元

可見，在70歲那一年，買年金險的收益要高于買返還型重疾險返還的36萬。

它比返還型多拿回了七萬多塊。

這就是我說的，如果把買返還型保險多出來的錢用來買儲蓄險，會賺的更多，直接買返還型保險，遠不如消費型產品+儲蓄險的組合收益高。

買增額終身壽險也是一樣的，這類儲蓄險的現金價值可以穩定增長，而且隨時可退。

我們假設以3.5%的復利計算，如果想返還361500塊，假設每年投入的是X，連續投30年，

一直到70歲（總共40年），

361500={X（1+3.5%）［（1+3.5%）^30-1］/3.5%}（1+3.5%）^10

算出X是4796塊。

也就是說，如果保持3.5%的復利增長，每年只要花4796元，連續交30年，70歲的時候就可以返還361500塊，而不需要買返還型產品多交6569塊。

這樣每年可以省下1773塊，

30年就省下了53190元。

除了責任和收益兩部分外，還要補充一點：

返還型產品大多都捆綁了身故保障，保費比較貴；如果在返還期之前身故或重疾了，就不再返還保費，合同結束。

這一點也明明白白寫在了條款里：

但是身故責任有沒有必要綁，也是個見仁見智的問題。

如果沒得重疾，**了還不賠，很多人可能難以接受，寧可價格貴一點。

從這點看，確實滿足了需求。

但是身故和重疾只能二選一，重疾賠完身故就不賠了，所以我會更建議單獨買份定期壽險，會便宜很多，而且重疾和身故賠付也互不影響。

看個人選擇吧。

但如果不綁，那么又能省下30-50%的保費。

如果不含身故責任的消費型重疾險（如達爾文5號榮耀版），每年只要5740塊，相比于X護X分X21返還型，少了近九千塊。

但因為這么比較起來沒有什么意義，就不給大家算了。

好的，我們在得到這套組合以后，可以分析下情況：

假設50萬保額，保終身，A為買返還型保險，70歲返還，B為消費型+儲蓄險的組合

如果70歲之前重疾/**亡，A拿到的是50萬賠付，組合B拿到的是50萬賠付+儲蓄險現金價值，組合拿到的錢更多。

比如老王60歲**亡了，X護X分X只拿到50萬身故的錢，沒有返還，組合不僅能拿到50萬身故賠付，還有儲蓄險里當年的現金價值（194399?5000）?6569=255401元。（前面的案例）

如果70歲之后重疾/**亡，A拿到的是50萬賠付+返還，組合B拿到的是50賠付+收益，還是組合拿到的錢更多。

而且在儲蓄里的錢，可以選擇退保拿回來，也可以選擇積蓄持有產生收益。

所以得出了一個結論，買返還型保險不劃算！

有這筆錢，你還不如分開買，一部分買消費型保險，剩下的錢拿去買儲蓄險，保障和收益兩不耽誤。

保障和儲蓄，即便買，最好是分開買。

本身沒有這個預算，就更別買返還型保險了，先把保障做好才是第一位，每年交一萬多塊對普通家庭來說壓力也很大。

何必呢？

而且在保險行業里，責任從來都不是“一分錢一分貨”。

價格貴和責任好是兩碼事。

反而很多貴的產品，會把某些重要責任“**”了。

如果不買返還心里感到不平衡，最后買了單，也是羊毛出在羊身上，

買返還型保險，雙贏，保險公司保障部分贏一次，儲蓄部分再贏一次，

保險公司總是最后的贏家。

最后：遠離返還型保險。

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拓展知識：

返還型保險

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返還型保險俗稱儲蓄型保險，是指在保險期內沒有出險，在合同約定的時間，保險公司會返還一筆錢給被保險人或受益人。

返還型保險的“有病治病，無病返還”吸引了無數人，可是現實情況真的有那么好嗎？我想說，別被表面迷惑了！讓我們扒開它的真實面目：

1.保障范圍小：大多返還型重疾險都只保交通意外身故，而不賠一般傷殘。

2.不菲的價格：花幾百塊錢就能買到更好的保障，返還型保險要貴出10倍不止。

3.占用預算：很多人買保險是沒有過多的預算的，買返還型保險要花很多錢，就沒有多余的錢去配置別的保險了。

4.提前身故或重疾：如果沒活到指定返還歲數就身故或者確診重疾，那么不好意思，每年多交的30%-70%保費白交了，同其他的保險一樣，都是賠付保額，并不會多給你。

吐槽就到這里，更多套路，推薦你看看這篇文章，都整理好了！《有病治病，沒病返還，人人愛買的返還型重疾險竟然這么坑！》

當然了，返還型保險也并非一無是處，它適合以下幾種人購買：

1.存不住錢的人，把每年固定要扣的保費當做強制儲蓄；

2.對資產配置有需求的人，即想盡辦法投資理財的有錢人。

3.不會理財的人，存一筆錢到保險公司，最后可以領一筆分紅。

要是你符合以上條件，倒也可以考慮入手一份，感興趣的朋友看看這篇文章吧：《七款值得買的返還型重疾險大盤點！》

望采納！

返還型保險

返還型保險是指不管保險期內是否出險，都能獲得賠付，要么賠保額，要么返保費，即所謂的“有病看病無病返錢”，那么返還型保險真有這么厲害嗎？

下面來看一下返還型保險的特點，是否值得購買？

1. 具有理財性質

返還型重疾險有點類似存錢罐，保障期滿沒有發生理賠，可以返還保費的性質讓它更加保值，所以現金價值高。

2.收益低

返還型保險相當于把其中一部分保費用來提供和消費型保險同等的保障服務，剩余的錢，保險公司扣除各項運營成本后拿去投資，產生的部分收益，保險公司才會返給你，而且收益一定不會高，一般在1%-2%，連銀行定存都跑不過。

3.保障不全面

很多人可能都會心動于“有病治病，無病返本”這句口號。實際上，返還型重疾險如果不談返本，大部分保障是不如消費型重疾險的。而且返還型重疾險是有條款限制的，期滿金不一定能領到。

4.保費高昂

返還雖然聽起來不會虧錢，但是保費比一般重疾險高出很多，不適合一般家庭；而且紅利支付沒有保證，也沒有固定金額。

因為很多人覺得買保險如果沒出險就是虧錢了，這種帶返還的重疾險，聽起來能夠拿回本錢，就算沒出險也不虧，是很好的選擇。但我們買保險的初心也是想用它來分散風險，保障自身或家人。保障才是保險的核心功能，保障與理財決不能本末倒置了。《消費型、儲蓄型、返還型保險有什么區別？買哪種最劃算？》

而且市面上的返還型保險產品良莠不齊，很容易被不良保險推銷員給忽悠了，如果真要購買，不妨看看這里幾款性價比比較高的產品：《七款值得買的返還型重疾險大盤點！》

望采納！

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資料來源：學霸說保險官網

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返還型保險

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

消費型保險的意思就是不返還本金，但保障較高。比如人身意外險：就屬消費形保險，但風險無處不在，少量投資以備不時之需。也不需太多，年保費200元左右就行。

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